時代的變化不可預(yù)測，但長遠(yuǎn)規(guī)劃永遠(yuǎn)是不變的主旋律，讓我們在時代的變化中，去擁抱自身無限的可能性。

——馨金融

洪偌馨/文

是活在當(dāng)下、為「愛」買單；還是著眼未來、攢錢優(yōu)先？是保持松弛、選擇「躺平」；還是奮起直追、積極「內(nèi)卷」？投資理財是看準(zhǔn)機(jī)會一把梭哈，還是細(xì)水長流積少成多……？

以上關(guān)于財富和自由的種種選擇，大概是每一位當(dāng)代年輕人都曾面對的自我拷問。

尤其，作為第一代「數(shù)字原住民」，「Z世代」（泛指出生于1995-2009年的人）從小視野開闊、物質(zhì)豐沛，成長于一個多元、開放、包容的社會氛圍中。他們普遍拒絕標(biāo)簽和傳統(tǒng)的價值評判體系，擁抱YOLO生活(You Only Live Once)。

但當(dāng)他們逐漸成長為社會的中堅力量，開始面對財富積累的現(xiàn)實挑戰(zhàn)時，也不可避免地陷入焦慮與困惑。

11月7日，在中信銀行一場名為「信自己，無限可能」的直播中，來自業(yè)界和學(xué)界的嘉賓們分享了各自對于當(dāng)代年輕人生活、消費與投資的洞察。在尊重「Z世代」消費方式和生活態(tài)度的前提下，給出了適合他們的財富規(guī)劃新思路。

1、年輕人為「愛」買單，也可無痛攢錢

「Z世代」生長于中國經(jīng)濟(jì)高速增長、家庭財富快速積累的時代，家庭的給予和自身收入渠道的多元使得他們的「收入曲線」啟動得更早，因此，他們早早地開始掌握消費主動權(quán)，也愿意使用信貸產(chǎn)品為自己的興趣買單。

上海財經(jīng)大學(xué)副教授梁捷認(rèn)為，不管是今年「黑神話·悟空」這款游戲的爆火，還是近兩年演出市場的持續(xù)升溫，都可以看出當(dāng)代年輕人愿意「為愛好買單」，更在意情緒價值而非實用價值。

所以，他們并不是不會做長期規(guī)劃和投資，關(guān)鍵在于理財?shù)姆绞绞欠衿鹾纤麄兊牧?xí)慣。

在他看來，中信銀行的「拿鐵計劃」理財定投功能，就是一個順應(yīng)年輕人的習(xí)慣和偏好而生的產(chǎn)品，其目的是幫助年輕人「無痛攢錢」——既能維持生活品質(zhì)，也能慢慢積累財富。

據(jù)了解，「拿鐵計劃」將攢錢這件事拆成了兩步——「目標(biāo)設(shè)置」和「先攢后花」，通過極簡的產(chǎn)品設(shè)計和理財定投的方式，將攢錢的門檻、難度和「痛感」降至最低，而將最終的「獲得感」和「幸福感」最大化。

具體來看：首先，投資者可以在產(chǎn)品池中選擇一只或者多只產(chǎn)品；其次，根據(jù)自己的攢錢目標(biāo)和現(xiàn)實情況，設(shè)置定投金額（1元起投）、定投期數(shù)和定投頻率（日/周/月）；最后，只要靜待計劃自動執(zhí)行、到期收獲攢錢結(jié)果即可。

正如這場直播的主持人秋月所說，愛在當(dāng)下，為愛買單是年輕人的人生態(tài)度，這并不影響大家做好積累財富的準(zhǔn)備，只要稍微改變一下生活習(xí)慣，就可以攢小錢辦大事，為更宏大的生活目標(biāo)做好財富儲備，開啟財富人生的第一步。

梁捷教授則表示，為「愛」買單也可以是一種對自己的投資。愛好看書、運動、藝術(shù)……只要自己感興趣，愿意付出時間和精力，就是在投資自己，它的「回報率」一定是很高的。

「從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，消費和投資很多時候是難以區(qū)分的」。

2、年輕人會消費，更要會投資

由于成長于互聯(lián)網(wǎng)時代，當(dāng)代年輕人享受了數(shù)字化帶來的便捷生活，以及最大程度地避免了信息差。身處在這樣扁平的社會，一方面，他們更早、更平等地開始接觸各種信息；但另一方面，信息大爆炸帶來的噪音也難免影響他們的判斷。

比如，國慶前后的一波股市上漲，讓很多從未接觸過股票的00后蠢蠢欲動，本就缺乏投資經(jīng)驗的他們，難免被社交媒體上的各種情緒裹挾，最后沖動入市。

根據(jù)財聯(lián)社的統(tǒng)計，截至10月1日，35歲以下的新開戶者占到了開戶總數(shù)的5成。

很快，90后、00后這一批新股民們就切身地體會到了什么是「投資有風(fēng)險、入市需謹(jǐn)慎」。國慶節(jié)以來，持續(xù)調(diào)整的市場讓他們狠狠地被「上了一課」。

Fastdata極數(shù)的《全球Z世代消費洞察報告2024》顯示，「Z世代」比父輩們更早地意識到理財?shù)闹匾?，但對于該怎么做卻不確定和焦慮，有63%的被調(diào)研者表示「對個人財務(wù)狀況感到不知所措」。

報告認(rèn)為，「Z世代」面臨的挑戰(zhàn)是區(qū)分好的建議和壞的建議，許多人缺乏投資經(jīng)驗和知識。30%的「Z世代」投資者表示購買了社交媒體投資社區(qū)推薦的股票，近一半從社交媒體獲取股票推薦的「Z世代」表示，他們已經(jīng)虧損或受到負(fù)面影響。

梁捷認(rèn)為，從財務(wù)角度來看，對于一個人來說，一生最重要的是持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而不是大起大落。所以，他并不建議年輕人為了所謂的「第一桶金」省吃儉用或者沖動入市。

財務(wù)要保持平衡，但也要放手「投資自己」。

信銀理財市場營銷條線團(tuán)隊執(zhí)行總經(jīng)理駱燁飛則表示，跟投資自己一樣，投資理財?shù)淖詈梅绞绞侨諒?fù)一日的堅持，是相信「復(fù)利」的力量。不要小看每一筆小錢，也不要浪費每一筆閑錢。

比如，中信銀行的貨幣理財產(chǎn)品，不僅流動性好，還開通了「理財夜市」，可以隨時取用，也可以時時生息。既能讓閑置資金運轉(zhuǎn)起來，也不會影響大家的日常消費。

3、年輕人謀長謀遠(yuǎn)，先行一步

「年輕人最大的優(yōu)勢就是年輕，最大的劣勢也是年輕?！?/p>

梁捷教授談及年輕人投資理財，認(rèn)為他們應(yīng)該正視自己年齡所帶來的短板——沒有足夠的經(jīng)驗、沒有經(jīng)歷過周期。但好在他們還年輕，還有足夠的時間去學(xué)習(xí)和成長，然后揚長避短。

駱燁飛則給出了一些具體的建議，第一，去學(xué)習(xí)一些金融和理財相關(guān)的知識，比如，中信銀行App上有一個功能叫中信理財w平方；

第二，適當(dāng)關(guān)注宏觀政策的變化，比如貨幣和財政政策；

第三，如果實在做不到前兩點，那就找到自己風(fēng)險承受力以內(nèi)的理財產(chǎn)品，比如，中信銀行的「穩(wěn)投＋」，選擇這類產(chǎn)品長期持有。

事實上，當(dāng)代年輕人普遍存在「資金焦慮」，不僅是因為他們?nèi)鄙僮銐虻耐顿Y經(jīng)驗和金融知識，也與他們對未來收入的不確定、自身的消費習(xí)慣，以及對生活質(zhì)量的高追求有關(guān)。

麥肯錫在中國金融業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新系列白皮書中提到，隨著「長壽時代」的降臨，以及經(jīng)濟(jì)增速放緩和延遲退休等現(xiàn)實問題的沖擊，中國年輕群體的「支出曲線」不斷向后延長，他們也較早開始建立為「老」籌謀的意識，較早關(guān)注養(yǎng)老金融等。

根據(jù)此前中歐基金和第一財經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合發(fā)布的《中國居民「新養(yǎng)老主義」洞察報告》（下簡稱《報告》），從95后的年輕群體視角來看，他們對于養(yǎng)老儲備的目標(biāo)要遠(yuǎn)高于以往。

《報告》顯示，接近80%的受訪者認(rèn)為，自己需要100萬及以上的養(yǎng)老積蓄，其中，35歲以下更年輕的群體預(yù)計安享退休需要儲備接近155萬元，明顯高于35歲以上人群的預(yù)期。

所以，針對處于18-35歲年齡階段的客群，中信銀行也提出「一張健康的資產(chǎn)負(fù)債表」概念。

并且通過收支平衡、風(fēng)險預(yù)防、養(yǎng)老規(guī)劃與長錢投資四步，以及資產(chǎn)負(fù)債表、「幸福+養(yǎng)老賬本2.0」以及數(shù)字人財富顧問等工具來落地執(zhí)行、科學(xué)配置，為養(yǎng)老儲備奠定基礎(chǔ)。

一個時代特定的社會、經(jīng)濟(jì)、文化環(huán)境決定了一代人的生活方式、理財方式、養(yǎng)老方式。面對已經(jīng)成長為社會中堅力量的90后，和加速步入職場的00后們。他們需要更契合自身生活方式的理財工具、財富規(guī)劃。

中信銀行希望與年輕人同行，陪伴他們收獲更美好的生活。正如主持人在直播結(jié)束時所說：

希望這屆年輕人，既要有愛在當(dāng)下的人生態(tài)度，也要有謀長謀遠(yuǎn)的成長目標(biāo)，時代的變化不可預(yù)測，但長遠(yuǎn)規(guī)劃永遠(yuǎn)是不變的主旋律，讓我們在時代的變化中，去擁抱自身無限的可能性。