作者 |第一財(cái)經(jīng) 王方然

隨著10月1日《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱(chēng)“助貸新規(guī)”）實(shí)施臨近，監(jiān)管部門(mén)正加速對(duì)“24%+權(quán)益”模式展開(kāi)調(diào)研。

7月15日，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，監(jiān)管部門(mén)近期向多家持牌消金公司下發(fā)問(wèn)卷，重點(diǎn)調(diào)研該模式下，會(huì)員權(quán)益費(fèi)用對(duì)借款人綜合融資成本的影響。

今年4月，國(guó)家金融監(jiān)管總局出臺(tái)新規(guī)，明確要求助貸機(jī)構(gòu)將增信服務(wù)費(fèi)納入綜合融資成本。這也意味著，助貸行業(yè)提供服務(wù)的年化利率被壓降至24%以下已是大勢(shì)所趨。為承接原24%-36%區(qū)間的高風(fēng)險(xiǎn)客群，部分機(jī)構(gòu)探索“24%+權(quán)益”模式，但隨之引發(fā)的默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁等亂象不斷，相關(guān)投訴超5000條。（詳見(jiàn)《助貸“24%+權(quán)益”新玩法興起，變相加息遭遇大量客訴》）

監(jiān)管摸底“24%+權(quán)益”模式

第一財(cái)經(jīng)記者從多位業(yè)內(nèi)人士獲悉，監(jiān)管部門(mén)近期向多家消費(fèi)金融公司下發(fā)調(diào)查問(wèn)卷，重點(diǎn)了解“24%+權(quán)益”模式的具體運(yùn)作情況。調(diào)研內(nèi)容涵蓋消金公司自主提供的權(quán)益服務(wù)、與助貸平臺(tái)合作的權(quán)益服務(wù)模式，以及當(dāng)前存在的主要問(wèn)題。一位消金公司人士透露，問(wèn)卷特別關(guān)注會(huì)員權(quán)益費(fèi)用對(duì)借款人綜合融資成本的影響，包括這些費(fèi)用是否推高了整體成本、是否被納入綜合融資成本計(jì)算，以及最終成本是否突破24%等。

第一財(cái)經(jīng)記者此前曾報(bào)道，在助貸機(jī)構(gòu)啟動(dòng)年化利率從36%降至24%的合規(guī)轉(zhuǎn)型的同時(shí)，一種名為“24%+權(quán)益”的新模式正在悄然興起。其中，部分平臺(tái)大權(quán)益費(fèi)用與借款額度直接掛鉤，單次扣費(fèi)高達(dá)上千元。

事實(shí)上，這并非監(jiān)管部門(mén)首次關(guān)注該領(lǐng)域。多位業(yè)內(nèi)人士透露，早在新規(guī)發(fā)布后不久，監(jiān)管就對(duì)部分頭部助貸平臺(tái)進(jìn)行過(guò)一輪摸底，重點(diǎn)了解機(jī)構(gòu)在利率壓降后面臨的盈利挑戰(zhàn)、銀行合作模式調(diào)整方案，以及權(quán)益服務(wù)設(shè)計(jì)等關(guān)鍵問(wèn)題。

行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期

隨著10月1日助貸新規(guī)實(shí)施日期的臨近，監(jiān)管部門(mén)對(duì)“24%+權(quán)益”等模式的摸底調(diào)研正在加速推進(jìn)。

國(guó)家金融監(jiān)管總局4月3日發(fā)布的“助貸新規(guī)”規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間。這也意味著，助貸行業(yè)提供服務(wù)的年化利率被壓降至24%以下是大勢(shì)所趨。

面對(duì)原本24%-36%利率區(qū)間的高風(fēng)險(xiǎn)客群服務(wù)需求，消金公司正加快探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑。其中，“24%+權(quán)益”模式成為行業(yè)探索的解決方案之一。通過(guò)附加會(huì)員權(quán)益等增值服務(wù)，試圖在合規(guī)框架下變相突破利率限制。

但在試水過(guò)程中亦面臨兩難境地。一名持牌消金公司人士對(duì)記者表示，如果僅做權(quán)益增值服務(wù)，設(shè)為純自愿選項(xiàng)，則客戶(hù)開(kāi)通率偏低，難以覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)客群的資金成本。但如果做一些“軟強(qiáng)綁定”操作，即通過(guò)一些暗示或營(yíng)銷(xiāo)引導(dǎo)，將借款流程與權(quán)益包掛鉤，則客訴率在短期內(nèi)容易激增。在合規(guī)基礎(chǔ)上進(jìn)行部分轉(zhuǎn)型面臨挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，當(dāng)前，“24%+權(quán)益”模式在實(shí)際操作中存在明顯難點(diǎn)。會(huì)員權(quán)益服務(wù)，特別是與貸款額度掛鉤的“大權(quán)益”產(chǎn)品，成為消費(fèi)者投訴的重災(zāi)區(qū)。記者發(fā)現(xiàn)，在某第三方投訴平臺(tái)，“貸款+權(quán)益”相關(guān)投訴累計(jì)超過(guò)5000條，集中反映兩大問(wèn)題：一是貸款過(guò)程中權(quán)益服務(wù)被默認(rèn)勾選開(kāi)通，消費(fèi)者在不知情的情況下被扣費(fèi)；二是會(huì)員權(quán)益退費(fèi)流程復(fù)雜，自動(dòng)續(xù)費(fèi)機(jī)制引發(fā)大量爭(zhēng)議。

“行業(yè)仍在探索可行的合規(guī)方案，但目前尚未找到理想答案?！蹦迟Y深從業(yè)者坦言，雖然短期內(nèi)完成形式上的整改并不困難，但該模式能否真正實(shí)現(xiàn)服務(wù)價(jià)值與價(jià)格的匹配、有效降低投訴率仍存疑問(wèn)。他強(qiáng)調(diào)，轉(zhuǎn)型不能僅停留在表面合規(guī)，更不能變相增加借款人負(fù)擔(dān)，最終可能需要多次博弈才能形成良性發(fā)展模式。

【鷂石周說(shuō)】

24%+對(duì)客利率，對(duì)應(yīng)汽車(chē)金融的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)和以租代購(gòu)業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行缺資產(chǎn)，紛紛投身車(chē)主貸板塊資金批發(fā)，作為大多數(shù)次級(jí)客戶(hù)最后的融資機(jī)會(huì)，車(chē)主貸通常情況下利率都高企，10月1日也大限將至了？

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