最近保險(xiǎn)市場(chǎng)，基本都在關(guān)注預(yù)定利率下調(diào)的事情，所以整體上，都是老產(chǎn)品離開(kāi)，新產(chǎn)品上架也比較少，類(lèi)似的情況持續(xù)了快一個(gè)多月了。

這終于最近有一款產(chǎn)品，表現(xiàn)還不錯(cuò)，讓市場(chǎng)有點(diǎn)熱度。并不足以沖擊絕對(duì)頂流，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)很有特點(diǎn)。

這款就是復(fù)保的星頤年金險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)非常靈活，可以堪稱(chēng)新一代的吃息神器。

下面我就和大家詳細(xì)介紹下這款產(chǎn)品。具體可挑選方案有點(diǎn)多，可能會(huì)有點(diǎn)難理解。

星頤這款年金險(xiǎn)，非常有特點(diǎn)，分為定期和終身版。

兩款責(zé)任差不多，主要是保障期限上。

定期瞄準(zhǔn)的就是中短期的用錢(qián)需求，產(chǎn)品大致長(zhǎng)這樣，分為12年和20年，兩個(gè)期限保單結(jié)束。

下面我會(huì)分定期和終身，給大家演示下，星頤快返年金定期版的具體收益情況。

假設(shè)，30歲的小姐姐，一次交清100萬(wàn)，選12年定期版。

這款產(chǎn)品買(mǎi)完后，即可領(lǐng)取分紅。

假設(shè)100%達(dá)成計(jì)算，每年可以領(lǐng)1.3萬(wàn)左右，這是分紅部分。

固定類(lèi)領(lǐng)取，就是從第五年開(kāi)始，每年領(lǐng)2.7萬(wàn)。這個(gè)利息領(lǐng)取水平，和現(xiàn)在拔尖的固定類(lèi)快返年金差不多。

同時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值，大概在第10年左右回本。

然后到第12年，領(lǐng)回100萬(wàn)?？偣菜阆聛?lái)，保證部分的復(fù)利能拿到1.54%，折合單利就是1.68；

若加上分紅部分，復(fù)利可達(dá)到2.90%，折合單利突破3.41%。

選擇12年領(lǐng)取的特點(diǎn)，就是可以把它模擬成一個(gè)長(zhǎng)期的存款。

只看保底部分，單利也能做到1.5%以上，是要比現(xiàn)在的銀行存款利率高不少；

再加上分紅，那就是亂殺。

另外還有一個(gè)20年定期版，相比于12年版擴(kuò)充了幾年，我列個(gè)效果讓大家感受下。

然后從第五年開(kāi)始，每年領(lǐng)2.35萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值在第10年回本。

第20年滿期，領(lǐng)回100萬(wàn)。保證部分復(fù)利1.72%，單利2.03%，這收益水平，還是非常讓人期待的。

加上分紅，復(fù)利可達(dá)3.08%，單利4.18%。

當(dāng)然分紅部分收益是不確定的，能兌現(xiàn)多少，要看保司當(dāng)年的投資情況。

說(shuō)完星頤定期版，我們可以理解為，沒(méi)那么長(zhǎng)的用錢(qián)打算，就瞄準(zhǔn)12年或20年這個(gè)區(qū)間。12年的可以作為長(zhǎng)期的存款替代；

20年定期版，則可用于規(guī)劃孩子的教育金；或是其他中期用錢(qián)規(guī)劃。

雖說(shuō)是分紅型產(chǎn)品，但只看保底部分，也能拿到1.5%以上的單利，遠(yuǎn)超當(dāng)前銀行存款利率。

但定期的缺陷是，若我們想要讓保單鎖定更長(zhǎng)時(shí)間的利率，用于規(guī)劃養(yǎng)老金這種長(zhǎng)期需求，就不太合適了。

而終身版的玩法會(huì)更多，才是這款產(chǎn)品的精髓。

終身版的產(chǎn)品形態(tài)，和定期版最主要的區(qū)別就是，沒(méi)有了滿期金。

畢竟，定期版的滿期金，就相當(dāng)于把賬戶現(xiàn)金價(jià)值拿回來(lái)。

終身持續(xù)一輩子，現(xiàn)金價(jià)值動(dòng)不動(dòng)，依靠自身的需求判定。

產(chǎn)品形態(tài)沒(méi)有什么過(guò)多介紹的，咱們還是主要以具體方案來(lái)介紹下，收益情況。

還是以30歲小姐姐，一次性拿出100萬(wàn)為例。

終身版值得拓展的就是，它有三種紅利領(lǐng)取方式，依據(jù)不同需求，自行決定。

這款分紅險(xiǎn)最有趣的就是這個(gè)分紅領(lǐng)取方式，我詳細(xì)給大家介紹下。

第一種是現(xiàn)金領(lǐng)取，每年從分紅險(xiǎn)里面拿一筆錢(qián)，這個(gè)很容易理解。

第二種是累積生息，就是暫時(shí)不領(lǐng)，放在賬戶里按照保司提供的利息增值。累計(jì)生息的利息，參考的是存款利率和預(yù)定利率，每年保司都會(huì)公布，會(huì)有一定變動(dòng)。

如果說(shuō)領(lǐng)到紅利后，沒(méi)有別的投資渠道，其實(shí)可以考慮選擇累計(jì)生息。相比于定期存款和其他工具來(lái)說(shuō)，這個(gè)收益水平還是非常不錯(cuò)的。

比如今年復(fù)保他家公布的累計(jì)生息利率是2.5%，確實(shí)算是比較高的水平。

第三種是交清增額，就是保單分紅的錢(qián)，暫時(shí)不領(lǐng)取，選擇把這筆錢(qián)加到保額。

隨著保額增加，年金險(xiǎn)所領(lǐng)取的金額也相應(yīng)會(huì)增加。比如本身年金險(xiǎn)只能領(lǐng)2萬(wàn)，通過(guò)增加保額，后期能增長(zhǎng)到5萬(wàn)。

這種就是可以作為一個(gè)后悔藥。若養(yǎng)老金不夠，可以選擇用之補(bǔ)充養(yǎng)老金。

以上這段專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)比較多，大家可能看不太懂，所以我還是按照實(shí)際方案做個(gè)對(duì)比，讓大家感受下效果。

以30歲小姐姐為例，先看最直接的現(xiàn)金領(lǐng)取。

保證部分的錢(qián)，從第五年后，可以拿回來(lái)。大概是總保費(fèi)的2.05%，這個(gè)金額，并不算低；

同樣，在第五年的時(shí)候，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)本金，維持在103萬(wàn)左右。

以100萬(wàn)為例，相比于固定類(lèi)快返年金，五年后，每年只是少領(lǐng)幾千元；然后再靠分紅部分來(lái)彌補(bǔ)。

紅利部分，每年都能領(lǐng)取1.3萬(wàn)左右。保證+紅利部分，算下來(lái)能達(dá)到3.4%左右利息水平，很香啊。

當(dāng)然分紅部分的領(lǐng)取表現(xiàn)是不確定，后面我會(huì)給大家對(duì)比一下，按照多少達(dá)成率，會(huì)和固定類(lèi)養(yǎng)老金表現(xiàn)持平。

這是第一種，現(xiàn)金領(lǐng)取的方式，和固定類(lèi)快返年金相比，預(yù)期收益會(huì)更高一些。當(dāng)然分紅部分存在波動(dòng)。

接著我們?cè)賮?lái)，若按照累計(jì)生息領(lǐng)取，效果會(huì)咋樣。

累計(jì)生息就是錢(qián)放在賬戶里，按照保司提供的利率增值，這種方式，其實(shí)更像一個(gè)模擬增額的效果。

只是復(fù)保他家對(duì)于紅利部分的累計(jì)生息利率會(huì)比固定領(lǐng)取部分低一些，按照2.0%利率計(jì)算，所以若讓分紅部分的錢(qián)累計(jì)生息計(jì)算的話，可能會(huì)拉低長(zhǎng)期預(yù)期收益。

還是以具體方案為例，來(lái)看下效果，30歲小姐姐為例，年金和紅利都選擇累計(jì)生息，收益效果如下。

可以看到，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)如固定類(lèi)增額那樣，持續(xù)增加。

保證能領(lǐng)到的部分，按照2.5%計(jì)息，長(zhǎng)期復(fù)利，能接近2%；

但若分紅部分，只按照2%的利率累計(jì)生息，所以到后期，長(zhǎng)期收益會(huì)從2.8%左右往下降一些。

所以其實(shí)可以考慮，年金部分累計(jì)生息，紅利部分還是持續(xù)領(lǐng)取或者選擇交清增額。

這個(gè)我們可以把它模擬為，一個(gè)暫時(shí)不減保的增額。若到了對(duì)應(yīng)年份，沒(méi)有用錢(qián)需求，可以考慮按照這個(gè)辦法增值。

這個(gè)累計(jì)生息的方案，可以當(dāng)做是一個(gè)沒(méi)買(mǎi)增額的后悔藥。

下面，我著重給大家介紹交清增額的計(jì)劃，相對(duì)有點(diǎn)復(fù)雜，我還是結(jié)合實(shí)際案例來(lái)給大家演示一下。

我先選擇，年金險(xiǎn)正常領(lǐng)取，分紅部分每年都選擇交清增額，加到領(lǐng)取金額中。

以30歲小姐姐，交100萬(wàn)為例。

第五年開(kāi)始，持續(xù)領(lǐng)錢(qián)，而且每年領(lǐng)的錢(qián)，都會(huì)增加。

從最開(kāi)始的2.2萬(wàn)，到60歲，可以領(lǐng)到3.5萬(wàn)；80歲可達(dá)到5.2萬(wàn)。

就是每年領(lǐng)取的錢(qián)都會(huì)增加，用于抵消物價(jià)上漲的成本。

就是有一筆能覆蓋年輕、中年，以及老年的現(xiàn)金流，但不同階段，都可以作為對(duì)應(yīng)生活的補(bǔ)充。

接著呢，我們?cè)倏戳硪环N增額交清的方式，如果說(shuō)沒(méi)有買(mǎi)養(yǎng)老金，可以當(dāng)做是純粹養(yǎng)老金來(lái)領(lǐng)。

具體就是，從第五年后，每年領(lǐng)取的錢(qián)，無(wú)論年金還是分紅部分的收益，都加到保額里。等到60歲退休時(shí)，再把這筆錢(qián)領(lǐng)出來(lái)。

這樣做的優(yōu)勢(shì)就是，60歲的時(shí)候，可領(lǐng)取的養(yǎng)老金更多，更能解決老年時(shí)的養(yǎng)老需求。

如果是100萬(wàn)的話，60歲固定領(lǐng)取的部分有6.9萬(wàn)；然后分紅部分大概還有3萬(wàn)多。算下來(lái)，大概能領(lǐng)10.4萬(wàn)左右，和固定類(lèi)拔尖養(yǎng)老金差不多。

同樣，賬戶里還有一筆將近252.8萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。

交清增額，不僅會(huì)增加領(lǐng)取金額，也會(huì)提高現(xiàn)金價(jià)值，這樣真到了后期，如果需要用錢(qián)，也可以取出。

星頤對(duì)應(yīng)的減保規(guī)則，也寫(xiě)進(jìn)了合同，算是年金險(xiǎn)中，較為靈活的了。

總結(jié)下來(lái)，星頤這款年金險(xiǎn)，屬于是集齊各個(gè)領(lǐng)取方式于一身，絕對(duì)能滿足既要又要的朋友。

想要靈活領(lǐng)取一筆錢(qián)，實(shí)現(xiàn)短期存錢(qián)需求與規(guī)劃，那就選擇定期版。

想要長(zhǎng)期吃利息，終身領(lǐng)錢(qián)，就選終身版，現(xiàn)金領(lǐng)取方式；

如果買(mǎi)完年金險(xiǎn)，暫時(shí)不需要用錢(qián)，就可以考慮把錢(qián)放在保司賬戶，累計(jì)生息，模擬增額終身壽的增值效果。

以及，前期買(mǎi)完快返年金，若擔(dān)心到老后，養(yǎng)老金不夠花。那也可以利用交清增額，來(lái)作為養(yǎng)老金來(lái)用。

并且在紅利領(lǐng)取前，還是有后悔機(jī)會(huì)，可以選擇變更領(lǐng)取方式。

那這款產(chǎn)品這么好，是建立在他100%達(dá)成率情況下。但我們知道，分紅險(xiǎn)波動(dòng)很大，如果達(dá)成率不理想，那和固定快返年金相比，表現(xiàn)咋樣呢？

最后來(lái)對(duì)比一下，這款分紅險(xiǎn)，到底按照多少達(dá)成率，可以打平固定類(lèi)年金險(xiǎn)。

以終身版為例，我選擇的也是一款拔尖的固定類(lèi)快返年金瑞有余。

根據(jù)我的測(cè)算，如果星頤按照42%的分紅表現(xiàn)測(cè)算，得出的收益預(yù)期，基本上和固定快返年金差不多。

這個(gè)42%的達(dá)成率，其實(shí)并不算很難達(dá)成。

只是具體能否達(dá)到，要看復(fù)保他家過(guò)往的表現(xiàn)。

復(fù)星保德信他家在分紅險(xiǎn)這塊，不算靠后，但也稱(chēng)不上拔尖，可以稱(chēng)得上中規(guī)中矩的水平。

基礎(chǔ)股東背景和公司運(yùn)營(yíng)情況，之前和大家都詳細(xì)科普過(guò)，這里我簡(jiǎn)單和大家過(guò)一下。

復(fù)保屬于是中美合資。

中方是復(fù)星集團(tuán)，在2024年民企500強(qiáng)排在33位。

美方股東是保德信保險(xiǎn)公司，是美國(guó)最大的人壽保險(xiǎn)公司之一。

憑實(shí)力講，在保司背景這塊，復(fù)星保德信還算可以，排在中上級(jí)別。

另外，公司的穩(wěn)定情況。

它家最近兩年的償付能力數(shù)據(jù)，都在監(jiān)管之上，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)也穩(wěn)定在B類(lèi)，雖不能和那種尖子生比，但也算穩(wěn)定。

還有比較關(guān)鍵的投資能力。

近三年的綜合投資收益率也有6.07%，在保司中排名第20名。當(dāng)平均投資收益率一般，排在靠后的水平。

最后過(guò)往分紅達(dá)成率的情況，復(fù)星保德信公布了從2013到2025年的情況。

匯總了一下，分紅這塊做的還算是穩(wěn)定的。

這兩年受到監(jiān)管限高的影響，平均分紅實(shí)現(xiàn)率只有40-50%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都在100%及以上。

近十年累計(jì)分紅實(shí)現(xiàn)率的話也都不錯(cuò)，達(dá)成率基本都在100%附近。

所以綜合以上幾個(gè)維度來(lái)看，復(fù)星保德信的綜合表現(xiàn)，雖不能和第一梯隊(duì)的保司相比，但也處于中等水平。

所以星頤這款快返年金險(xiǎn)，如果你相信復(fù)保他家分紅能力，可以穩(wěn)定超過(guò)50%以上，那么買(mǎi)它就賺到。比買(mǎi)固定類(lèi)快返年金要有優(yōu)勢(shì)。

而且這款產(chǎn)品版本豐富，可以選擇多樣化領(lǐng)取方式。

但如果你接受不了波動(dòng)性，擔(dān)心達(dá)成率可能降至更低，那就還是固定類(lèi)快返年金，領(lǐng)取穩(wěn)定。

以上就是星頤分紅型快返年金險(xiǎn)的全面分析，但因產(chǎn)品較為復(fù)雜，如果沒(méi)有搞清楚，也可以讓顧問(wèn)老師一對(duì)一為你講解下。沒(méi)有顧問(wèn)老師微信的，可以掃文末二維碼，預(yù)約個(gè)。