去年，一個(gè)原本看起來十分小眾的生活方式，悄悄在社交網(wǎng)絡(luò)上傳播開來——“用利息生活”。如今，豆瓣上，有六十多萬人參與打卡挑戰(zhàn)；小紅書相關(guān)話題瀏覽量也已突破兩億。

不同于正式退休以及財(cái)富自由后的躺平生活，當(dāng)下流行的是“局部退休”，即通過攢錢或低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，嘗試用“利息”供養(yǎng)一部分生活，將“局部”的日常開支盡可能控制在自己每日利息覆蓋范圍內(nèi)。

這一生活方式對眾多年輕人的吸引力在于，它看起來“理性且有控制感”。不用完全退出職場，也不必?fù)碛猩锨f的財(cái)富，只需要本金足夠讓利息覆蓋一點(diǎn)點(diǎn)日常，就可以短暫脫離公司、會議、KPI，奪回生活的掌控感。

然而，李薇在今年春天選擇結(jié)束了她為期大半年的“利息生活”實(shí)驗(yàn)，當(dāng)意識到自己的社交和生活質(zhì)量在不斷下滑時(shí)，她開始思考：生活真的不是在失控嗎？

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想實(shí)現(xiàn)“局部退休”的深圳年輕人

李薇的朋友圈更新總是簡單寡淡：一碗燕麥、一個(gè)冷面便當(dāng)、一塊公司下午茶剩下的蛋糕，配文是“今天花了不到5元”。她說：“沒想過當(dāng)博主，只是想記錄自己的這項(xiàng)‘人生實(shí)驗(yàn)’?！?/p>

27歲的她，大學(xué)畢業(yè)后就留在深圳做內(nèi)容策劃，每年最繁忙的時(shí)候，一個(gè)月有20天在熬夜趕稿，全靠咖啡撐住頻繁加班的生活。

2024年年中，初次刷到“用利息生活”相關(guān)內(nèi)容時(shí)，李薇腦滿腹質(zhì)疑：“那至少也得有上千萬的存款吧！深圳生活成本那么高，真有普通人能靠利息生活嗎？”

不久后，她被公司裁員，拿到了一筆還不錯(cuò)的賠償，“用利息生活”的念頭冒了出來。

“我想知道，如果我不再花光自己所有的精力在工作上，僅靠一點(diǎn)利息，能不能過下去?！?/p>

她把目標(biāo)定得很簡單：利息只要夠每天吃三頓飯，別花到本金，就算成功。為了達(dá)成這個(gè)目標(biāo)，她學(xué)會在社區(qū)的群里跟阿姨們一起拼團(tuán)買菜、搶購三折面包、去社區(qū)裝免費(fèi)飲用水……一切從“節(jié)流”開始。

如果說李薇只是“淺嘗輒止”，那么張浩的局部退休則是“深度體驗(yàn)”。

張浩是典型的技術(shù)崗出身，從業(yè)近十年，隨著大廠內(nèi)卷愈演愈烈，35歲危機(jī)也近在眼前，他對“高壓高薪”的職場邏輯早已感到倦怠。

某天加班后回家的地鐵上，他突然萌生一個(gè)想法：“如果我一年不開源，只靠存款和利息，能不能活下來？”

他計(jì)算后果斷搬離南山的一房一廳，轉(zhuǎn)戰(zhàn)坂田的城中村，把日均生活成本壓縮到60元以內(nèi)（含房租、餐食、水電）。原本社交生活頻繁的他，也開始減少聚會，把生活過成“算法”?！?strong>我在用利息對抗不確定感，哪怕只是一場心理游戲。”

不同于李薇和張浩，34歲的陳家豪，曾是項(xiàng)目策劃經(jīng)理，年薪曾一度達(dá)到50萬，但高壓的生活讓他身心俱疲。每天凌晨下班、節(jié)假日基本無休，加上常年外賣飲食、睡眠不足，最終他的身體敲響了警鐘。

前年，在他的存款突破100萬元之際，他意識到自己可以選擇“不那么累地活下去”，于是他在躺平和繼續(xù)上進(jìn)之間，選擇了“局部退休”。

通過多年工作的人脈，他開始了自己的自由職業(yè)生涯?！盎臼墙右恍┖唵蔚牟邉濏?xiàng)目，收入雖然不到以前的三分之一，但一個(gè)月也能有個(gè)4000多元?！痹偌由侠碡?cái)利息，他也能維持現(xiàn)有的生活。

他說：“局部退休對我來說，不是逃避工作，而是重新定義工作。不是我為工作服務(wù)，而是工作來配合我的生活節(jié)奏。”

02

“精打細(xì)算”也是技術(shù)活

表面上，“利息生活”看起來很美：不花本金，每天醒來就有“睡后收入”進(jìn)賬。但實(shí)際上，要把這套生活方式跑通，遠(yuǎn)比想象中復(fù)雜。

以年化收益率1.5%的銀行存款為例，假設(shè)每天靠利息收入5元維持生活，本金需要約122萬元。這個(gè)存款數(shù)額，對許多普通打工人來說，并不是一個(gè)小數(shù)。在本金偏少的情況下，想要實(shí)現(xiàn)不錯(cuò)的“稅后收入”，則需要進(jìn)行一定的理財(cái)配置。

李薇就屬于這種情況，她的本金不到20萬，主要配置在年化收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品中。她試圖通過小額多次的投資分散風(fēng)險(xiǎn)，也避免了心情跟著市場起伏。

為了每天多出幾塊錢的利息，她把平臺利率、產(chǎn)品周期、流動(dòng)性等研究得門兒清。她甚至用Excel建立了自己的“收益分析表”，每月更新一次，及時(shí)剔除表現(xiàn)不好的項(xiàng)目。

節(jié)流方面，李薇在線上跟社區(qū)里的大媽拼團(tuán)買菜，一份青菜的均價(jià)在2-3元，夠她一個(gè)人吃至少3頓，一周買3份，加上姜蔥蒜等零零散散的，一周的總花費(fèi)不超過15元，日均2塊錢就可以保證自己攝入足量的綠葉菜。

她還會算準(zhǔn)樓下面包店打烊的時(shí)間，去買吐司。“樓下常去的面包店，一包吐司平日要賣15元，里面有8片，但是隔了一晚上5元就能買到。拿回家放到冰箱冷凍，每天早上用微波爐叮一下就能吃了?！?/p>

除此之外，她還會在晚上8點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)蹲守樓下生鮮店的特惠肉菜，去小區(qū)里的公共直飲水機(jī)打飲用水?！芭紶柪⒈阮A(yù)料中多了一些，就會獎(jiǎng)勵(lì)自己多吃點(diǎn)肉！”

即便生活品質(zhì)大幅降級，但她也努力維持營養(yǎng)平衡，控制情緒波動(dòng)。她說：“現(xiàn)在最大的快感，不是買買買，而是花1塊錢吃到3塊錢的價(jià)值。”

張浩的策略則更偏向金融邏輯。他把80萬拆成三份：50萬投入大額存單吃穩(wěn)息，20萬配置債券基金搏稍高收益，10萬放活期理財(cái)隨時(shí)支取。

他介紹道：“這一套配置理論上每天可產(chǎn)出約67元的利息，刨除房租、水電等固定支出，仍有大概15元左右的浮動(dòng)額度來維持基本飲食。”

雖說15元的飲食額度，比網(wǎng)上大部分參與者的額度寬松了不少，但張浩會選擇“未雨綢繆”。

他每天晚上6點(diǎn)就開始刷周邊的剩菜盲盒，有些分量大的就能覆蓋一兩天的早餐或者晚餐開支，逛超市也會選快關(guān)門的時(shí)候去。

但他也坦言這樣的生活其實(shí)并不輕松，債券基金的波動(dòng)性必然存在，尤其是在去年7月利率下調(diào)之后，收益變少了，稍有不慎就可能虧損。

他每天至少要花2到3小時(shí)監(jiān)控市場，篩選產(chǎn)品、對比走勢，市場波動(dòng)大的時(shí)候甚至比上班更累。他苦笑說：“利息生活不是退休生活，反倒像從事一種更‘肝’的職業(yè)，只不過‘肝’的是數(shù)字。”

陳家豪則是三人中最有“安全感”的一位。他的理財(cái)組合包含債券、REITs基金和保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，年化回報(bào)不算高，但勝在穩(wěn)定。

他每月的固定利息收入在3500-4000元之間，再加上自由職業(yè)收入，月入大約8000元。他搬到南山舊改公寓，房租4000元，餐食自炊，社保也按最低繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)走，每天固定支出大約250元。

“以前靠KPI驅(qū)動(dòng)，現(xiàn)在靠記賬驅(qū)動(dòng)?！标惣液勒f，“眼睛一睜，賬本上就有一行紅字：今天先燒250。要是今日收益達(dá)不到這個(gè)數(shù)字，就會很有點(diǎn)焦慮，但尚且能活?！?/p>

03

“退休”失敗，被迫“一夜返崗”

直到去年底，陳家豪依然對于目前“局部退休”的生活方式感到滿意。但所有理財(cái)?shù)木?xì)計(jì)算，都敵不過生活的意外事件。

春節(jié)前，陳家豪的母親突發(fā)身體不適。他不得不臨時(shí)買票回老家，往返機(jī)票2680元，掛號費(fèi)25元，檢查費(fèi)3000元左右。更讓他頭大的是，母親沒有醫(yī)保，后續(xù)治療及康復(fù)期的開支壓力比想象中大得多。

原本精打細(xì)算的生活模式，就此崩盤。連續(xù)兩個(gè)月，他沒有積蓄增長，兼職項(xiàng)目也因過年停擺。這次事件讓他意識到，“哪怕現(xiàn)在過得看起來還行，也無法承受一次突發(fā)事件，抗風(fēng)險(xiǎn)能力太低了，如果是有另一半，生活崩盤的概率會更高。”

回到深圳后，他試圖重返職場，卻遭遇了另一個(gè)現(xiàn)實(shí)打擊。空窗期太長，簡歷投出去幾乎沒有回應(yīng)，HR追問那段“空白履歷”的語氣讓他倍感尷尬。

“躺平后才發(fā)現(xiàn)，深圳最貴的不是房租，而是停滯帶來的機(jī)會成本。市場不景氣，簡歷投出去沒幾個(gè)回復(fù)的，唯一的一個(gè)面試時(shí)，HR指著空窗期履歷追問我：‘這段時(shí)間去考研還是游學(xué)了’，挺尷尬的。”

而他的前同事趁行業(yè)低谷期考下PMP證書，如今薪資漲了40%，自己接的外包項(xiàng)目，由于今年市場遇冷，單價(jià)還在下降。

李薇也在今年春天選擇結(jié)束“利息生活”的打卡。她說：“連和朋友吃頓飯都要反復(fù)斟酌去哪里吃劃算，一頓飯20塊都覺得奢侈，那還叫什么生活？”

長期節(jié)食和吃臨期食品，她的腸胃出現(xiàn)了問題?！翱吹叫〗M里有朋友吃便宜快餐吃出了腸炎，突然有點(diǎn)害怕?！备匾氖?，她開始意識到自己的社交和生活質(zhì)量在不斷下滑。她開始思考：這真的是自由嗎？

當(dāng)我告訴她陳家豪的故事后，她也感嘆道：“如果本金不夠多，單靠利息生活還是不現(xiàn)實(shí)的，最終還是需要一份穩(wěn)定的收入來源?！?/p>

張浩在朋友圈寫道：“假裝退休365天，最后發(fā)現(xiàn)真正的自由，不是逃離KPI，而是擁有隨時(shí)重啟的能力。”他不后悔這一年做的實(shí)驗(yàn)，但也看清了現(xiàn)實(shí)的成本。

“用利息生活”并不是一場烏托邦式的幻想。它更像是一代年輕人對失控生活的逆流反應(yīng)。在高房租、高物價(jià)、高強(qiáng)度工作的深圳，它未必長久，也不一定適合所有人，但它提供了一個(gè)思考的出口：如果我不是為了生存去工作，而是為了生活去選擇工作，會怎樣？

現(xiàn)在，李薇準(zhǔn)備找一份內(nèi)容策劃的新工作，張浩依舊關(guān)注著理財(cái)產(chǎn)品的收益曲線，陳家豪則在等待新的項(xiàng)目上線。他們都回到了現(xiàn)實(shí)，但心里依然記得那段用利息過日子的日子。

那是一段看似微不足道的生活練習(xí)，卻讓人重新學(xué)會了什么是選擇、什么是節(jié)制、什么是真正的底氣。

注：文章人物均為化名

文丨大壯

本文由深圳微時(shí)光原創(chuàng)發(fā)布

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