引子

前面幾篇文章我們介紹了人行大小額系統(tǒng)，其實(shí)這些都是給企業(yè)用的，每次都要填寫惱人的“聯(lián)行號(hào)”，填錯(cuò)了還會(huì)支付不成功甚至退匯。這些讓個(gè)人填寫這些就太麻煩了。所以就出現(xiàn)了“超級(jí)網(wǎng)銀”這種面向個(gè)人的匯款產(chǎn)品。

大家看下圖企業(yè)網(wǎng)銀和個(gè)人網(wǎng)銀匯款的就可以看出個(gè)人網(wǎng)銀是非常的簡(jiǎn)單方便。那到底是如何做到的呢？這就要說到我們這次的主角“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”。

圖1：企業(yè)與個(gè)人網(wǎng)銀匯款比較

01 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

“網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)”（IBPS，Internet Banking Payment System）俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”、“網(wǎng)銀互聯(lián)”，這個(gè)名字實(shí)在太拗口了，我們后面都把他稱為“超網(wǎng)”。

1.1、超網(wǎng)定位

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng) （官方定義） 支持網(wǎng)上支付等新興電子支付業(yè)務(wù)的跨行（同行）資金匯劃處理，能滿足用戶全天候的支付需求。用戶通過網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，可以足不出戶辦理跨行賬戶管理、資金匯劃、資金歸集等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，并可實(shí)時(shí)在線獲取業(yè)務(wù)的處理結(jié)果，有力支持了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。

圖2：超網(wǎng)在人行系統(tǒng)中的位置

以前的文章曾經(jīng)介紹過，超網(wǎng)系統(tǒng)是與大小額并行的三個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，他采用了小額一樣的清算方式，只是對(duì)于客戶來(lái)說到賬效率更高。

1）人行二代率先上線的系統(tǒng)

超網(wǎng)是2010年8月正式上線的，也是二代支付系統(tǒng)第一個(gè)大頭產(chǎn)品。由于電商和電子支付的興起，以及即將發(fā)放支付機(jī)構(gòu)牌照，急需推出一款支持線上零售的跨行支付產(chǎn)品。因此，IBPS應(yīng)運(yùn)而生，作為面向B2C業(yè)務(wù)的跨行匯款工具，滿足用戶全天候高頻支付的需求。當(dāng)時(shí)推出主要面向兩類對(duì)象：

1.銀行機(jī)構(gòu)：網(wǎng)銀借記、網(wǎng)銀貸記； 2.三方機(jī)構(gòu)：網(wǎng)銀貸記，因?yàn)槿街饕獔?chǎng)景是收單所以沒有三方借記。

在當(dāng)時(shí)這也是非常具有突破性的，因此也被稱為“超級(jí)網(wǎng)銀”或“網(wǎng)銀互聯(lián)”。

2）實(shí)時(shí)軋差改為定時(shí)軋差

超網(wǎng)推出初期是“實(shí)時(shí)軋差清算”，雖然設(shè)想很好“既要快，又要省”，但是在小額高頻場(chǎng)景下“實(shí)時(shí)軋差清算”對(duì)SAPS壓力太大，經(jīng)常造成宕機(jī)。

在苦苦支撐6年后，2016年升（回）級(jí)（退）到了“實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，定時(shí)軋差”的清算模式，這樣系統(tǒng)就穩(wěn)住了。這種模式就是小額實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)清算模式，到賬時(shí)效性就靠銀行墊付資金來(lái)保障了。

1.2、超網(wǎng)特性

圖3：超網(wǎng)特性

1）7*24小時(shí)運(yùn)行

超網(wǎng)與小額采用了相同的7*24小時(shí)的運(yùn)行時(shí)間，從上日16:00~16:00日切，清算時(shí)間也與小額完全一致。

圖4：小額與超網(wǎng)運(yùn)行時(shí)間

2）超網(wǎng)清算機(jī)制

超網(wǎng)清算機(jī)制可以看做是“小額實(shí)時(shí)借貸記”的升級(jí)版，采用了“逐筆轉(zhuǎn)發(fā)、實(shí)時(shí)軋差、定時(shí)清算”的模式。最大的不同就是對(duì)外受理的增加了，以及采用了逐筆轉(zhuǎn)發(fā)的報(bào)文處理方式，資金清算方式基本就是沿用了小額支付的模式。詳細(xì)清算過程見下圖。

圖5：超網(wǎng)清算核心流程（網(wǎng)銀貸記為例）

1.3、超網(wǎng)功能架構(gòu)

圖6：超網(wǎng)功能架構(gòu)

超網(wǎng)的功能相對(duì)大小額支付系統(tǒng)來(lái)說比較少，但是每個(gè)都挺有特色

1）網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)：由付款人發(fā)起進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬匯款、主動(dòng)繳費(fèi)等貸記付款業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

2）網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)：支持商業(yè)銀行發(fā)起公共事業(yè)收費(fèi)、貸款還款等代收付場(chǎng)景。

3）第三方貸記：由第三?機(jī)構(gòu)接入發(fā)起的貸記業(yè)務(wù)，這個(gè)應(yīng)用非常有特點(diǎn)，提供類“貸記形式的快捷產(chǎn)品”

4）基礎(chǔ)類功能：這里比較有特色的是授權(quán)支付功能，它提供了在線進(jìn)行簽約和授權(quán)支付的服務(wù)形式。

02 網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)

網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)是我們平時(shí)用得最多的，只要填個(gè)銀行和收款賬號(hào)就能完成匯款，并且實(shí)時(shí)到賬的就是網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)。為什么網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)體驗(yàn)會(huì)這么好呢？

圖5：網(wǎng)銀貸記流程

1）銀行墊資，20秒回執(zhí)：

從上圖我們可以看到，收款人所在的銀行直接墊付給收款人，這樣我們就收到銀行的到賬通知了。由于20秒內(nèi)收款行就會(huì)有回執(zhí)返回，因此也不用擔(dān)心普通貸記業(yè)務(wù)先成功，然后退匯的情況發(fā)生。

2）面向個(gè)人，總行清算：

超網(wǎng)不需要填寫開戶行信息，因?yàn)樗鼘⑺秀y行的網(wǎng)銀系統(tǒng)行號(hào)統(tǒng)一到了總行清算，資金直接通過總行清算到用戶賬戶。此外，個(gè)人銀行卡有統(tǒng)一的“卡bin”，可以直接識(shí)別入賬賬號(hào)。

但對(duì)企業(yè)賬戶來(lái)說，由于沒有統(tǒng)一賬號(hào)，并且各銀行管理方式不同，超網(wǎng)無(wú)法保證所有銀行都準(zhǔn)確入賬，所有需要使用大小額系統(tǒng)，增加聯(lián)行號(hào)來(lái)定位企業(yè)賬戶匯款。

3）實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，定時(shí)清算

由于超網(wǎng)是實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，定時(shí)清算，因此收款行要給用戶進(jìn)行墊資付款，只有到清算窗口才能平賬。

企業(yè)賬戶為什么有時(shí)也能成功 這就是不同銀行的間賬戶管理的差異，有的銀行將對(duì)公賬戶進(jìn)行了統(tǒng)一總行下發(fā)清算，有的銀行按照分行管理。

網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)主要是為了方便個(gè)人“貸款還款，代收水電煤、社保、話費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)”，這類業(yè)務(wù)涉及從個(gè)人賬戶上扣款因此人行設(shè)計(jì)的比較嚴(yán)謹(jǐn)，需要付款人提前簽訂授權(quán)協(xié)議，或者在線確認(rèn)交易才能完成扣款。

圖6：超網(wǎng)客戶認(rèn)證方式

網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)主要采用協(xié)議信息認(rèn)證的方式，因?yàn)樗闹饕獦I(yè)務(wù)類型是“還貸款、定期的公共繳費(fèi)業(yè)務(wù)”等被動(dòng)收款的業(yè)務(wù)。因此需要付款人事先與付款銀行簽訂協(xié)議，在接收到收款銀行發(fā)送的協(xié)議號(hào)之后完成扣款。

圖7：網(wǎng)銀借記支付流程

網(wǎng)銀借記的支付流程與貸記幾乎相同，唯一的區(qū)別就是資金處理扣款。

1）借記上傳驗(yàn)證信息

收款銀行發(fā)起借記扣款申請(qǐng)到收款行，同時(shí)也會(huì)上送協(xié)議號(hào)信息給付款銀行進(jìn)行驗(yàn)證。

2）驗(yàn)證身份，20回執(zhí)

收款行對(duì)上送的信息進(jìn)行驗(yàn)證成功后扣款，并發(fā)送回執(zhí)。當(dāng)然如果驗(yàn)證不成功則回執(zhí)拒絕。

3）實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，定時(shí)清算：

資金清算方式也是采用了指令實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)，資金定時(shí)清算后，同時(shí)發(fā)送給交易雙方，兩邊銀行軋平資金頭寸。

4）快捷和超網(wǎng)借記的區(qū)別

網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)也是支持短信的方式進(jìn)行驗(yàn)證的，是不是非常像后來(lái)的“快捷支付，首筆短信簽約，后續(xù)免密扣款”的方式。不過他和快捷還是有本質(zhì)區(qū)別的。

• 超網(wǎng)：付款人同名銀行卡之間的劃款，本質(zhì)是“卡到卡”的業(yè)務(wù)。
• 快捷：支持付款人支付賬戶充值或者向商家賬戶付款，因此本質(zhì)上是“卡到賬戶”的業(yè)務(wù)。

由于沒有充分考慮電子商務(wù)熱潮中平臺(tái)化建設(shè)的需求，因此這個(gè)產(chǎn)品一直不溫不火，應(yīng)用場(chǎng)景比較有限。

04 第三方貸記

第三方貸記這里的第三方可以是“商業(yè)銀行、非銀支付機(jī)構(gòu)”，他們相當(dāng)于服務(wù)商，雖然不能直接觸碰資金但是可以通過支付指令進(jìn)行跨行付款業(yè)務(wù)。這里資金處理方式是貸記付款，就是付款人主動(dòng)操作自己的銀行賬戶進(jìn)行匯款，可以說是簡(jiǎn)單直接。

第三方貸記業(yè)務(wù)種類包括網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、商旅服務(wù)、網(wǎng)銀繳費(fèi)、貸款還款、實(shí)時(shí)代收付、投資理財(cái)?shù)染€上化的業(yè)務(wù)，可見這個(gè)產(chǎn)品是非常希望能夠在第三方場(chǎng)景中使用的。

4.1、第三方貸記模式：

超網(wǎng)的第三方貸記還根據(jù)授權(quán)方式不同，區(qū)分了兩種模式

• 第三方貸記業(yè)務(wù)（在線認(rèn)證方式）：

通過線上鏈接跳轉(zhuǎn)、短信、掃碼方式進(jìn)行認(rèn)證并支付。這種模式適用于主動(dòng)付款場(chǎng)景。

• 授權(quán)第三方貸記業(yè)務(wù)（協(xié)議認(rèn)證方式）：

通過提前簽訂授權(quán)協(xié)議后，直接進(jìn)行付款。這種模式適用于被動(dòng)付款場(chǎng)景

4.2、第三方貸記流程

圖8：第三方貸記業(yè)務(wù)

1）貸記申請(qǐng)，鏈接跳轉(zhuǎn)

付款人在第三方平臺(tái)下單后，通過第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)起第三方貸記申請(qǐng)，通過超網(wǎng)系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)給付款銀行。付款銀行通過貸記回執(zhí)轉(zhuǎn)發(fā)一個(gè)身份確認(rèn)鏈接給付款人。

2）身份確認(rèn)，主動(dòng)付款

付款人通過鏈接跳轉(zhuǎn)到付款銀行身份認(rèn)證界面，通過密碼、短信或者掃碼的方式完成身份認(rèn)證確認(rèn)收款。身份認(rèn)證信息傳給超網(wǎng)系統(tǒng)，超網(wǎng)系統(tǒng)向收款銀行轉(zhuǎn)發(fā)第三方貸記申請(qǐng)。

3）實(shí)時(shí)回執(zhí)，定時(shí)清算

收款銀行接到貸記申請(qǐng)后核對(duì)客戶身份信息，如果未通過則返回拒絕回執(zhí)，通過則墊付資金給收款賬戶向超網(wǎng)系統(tǒng)返回同意回執(zhí)。超網(wǎng)定時(shí)向SAPS提交資金清算處理請(qǐng)求，SAPS完成清算后則向交易參與各方發(fā)送“已清算”的確認(rèn)通知。

第三方貸記產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上考慮還是比較全面的，特別是在2010年的時(shí)候這種方式可謂非常超前（驗(yàn)證方式，前期是鏈接跳轉(zhuǎn)和短信驗(yàn)證方式，掃碼是后來(lái)增加的）。

不過這個(gè)產(chǎn)品當(dāng)時(shí)沒有充分考慮電商和三方支付的核心利益“備付金沉淀收益”，僅做跨行的C2C付款顯然不能滿足電商和三方的需求，所以最終用者寥寥。

05 總結(jié)

超網(wǎng)的定位非常準(zhǔn)確，他是在大小額之外提供了面向電子商務(wù)B2C業(yè)務(wù)的跨行付款產(chǎn)品。其中網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)更是明星產(chǎn)品，它簡(jiǎn)化了大小額復(fù)雜的收款行信息填寫，只要選個(gè)銀行，填個(gè)賬號(hào)就能實(shí)時(shí)到賬了。并且通過增加收款行回執(zhí)的方式，極大的減少了貸記業(yè)務(wù)退匯的問題。

另外兩個(gè)產(chǎn)品，網(wǎng)銀借記、第三方貸記產(chǎn)品雖然設(shè)計(jì)理念非常先進(jìn)（2010年就實(shí)現(xiàn)了類似快捷支付、認(rèn)證支付這樣的支付產(chǎn)品），但是忽略了電子商務(wù)發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，因此做的不溫不火。

現(xiàn)在監(jiān)管希望引導(dǎo)企業(yè)大額交易回歸到銀行賬戶進(jìn)行處理，希望超網(wǎng)的網(wǎng)銀借記、第三方貸記業(yè)務(wù)能夠重新煥發(fā)青春。

本文參考資料

人民銀行：第二代支付系統(tǒng)互聯(lián)規(guī)范和報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)(2021 57號(hào))

Wallets：中國(guó)支付清算體系（通俗版）

人民銀行：銀辦發(fā)[2018]38號(hào)文

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