金錢能買到幸福嗎？

花錢能讓你更開心嗎？

對(duì)于這兩個(gè)問題，多數(shù)人立刻就能給到答案：當(dāng)然可以。

但事實(shí)并非想象中那么簡(jiǎn)單，合作基金合伙人，暢銷書作家摩根在其新書《金錢的藝術(shù)》中說到：金錢并非簡(jiǎn)單的數(shù)字游戲，更關(guān)乎“故事”——我們對(duì)什么重要、什么能帶來快樂，以及如何衡量成功的自我敘述。

我們一生都在與金錢打交道，可是我們多數(shù)人對(duì)金錢的認(rèn)知卻是混亂的，有些來自于父母的言傳身教，有些來自于媒體的宣傳，有些來自于身邊朋友的觀點(diǎn)。金錢貫穿于我們生命的始終，可以說是我們?nèi)松兄陵P(guān)重要的工具，但是奇怪的是，我們從未接受過專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)。

金錢到底是什么？是銀行卡上顯示的數(shù)字？還是購(gòu)物車中羅列的商品？

普通人如何賺錢？我們又該如何花錢，人生才能更自由？

這些問題，摩根·豪澤爾的觀點(diǎn)或許可以給到一些解答的思路。

摩根·豪澤爾并非傳統(tǒng)的金融分析師或基金經(jīng)理出身，也沒有在華爾街大投行工作的經(jīng)驗(yàn)，他對(duì)于金錢的認(rèn)知完全來自于一個(gè)普通人摸爬滾打式的探索，從19歲開始接觸投資理財(cái)，到如今成為一家風(fēng)險(xiǎn)投資基金的合伙人，他的背景反而讓他對(duì)普通人的金錢行為有了更深刻、更接地氣的洞察。

《金錢的藝術(shù)》封面

1.金錢是什么？

摩根·豪澤爾在《金錢的藝術(shù)》中提到：“我最敬佩的人，不一定是那些最富有或最成功的人。而是那些最自由的、最能掌控自己生活的人。 曾經(jīng)“富有”對(duì)我來說意味著擁有許多炫目的玩具。而現(xiàn)在，它意味著不必匆忙，能與家人共度時(shí)光，掌控自己的日程，以及思想上的獨(dú)立。簡(jiǎn)而言之，就是按照自己的方式生活?！?/p>

摩根認(rèn)為，獨(dú)立才是真正的富有。

他在書中還提到了一個(gè)與直覺相悖的觀點(diǎn)：世上沒有所謂的“未曾花掉的錢”。我們賺到的每一分錢，最終都會(huì)被花掉。無(wú)論我們是否意識(shí)到，我們銀行賬戶里的每一分錢，都已經(jīng)被“花掉”了。

我們未曾花掉的錢，買到的是某種無(wú)形卻彌足珍貴的東西：自由、獨(dú)立，以及按照自己的意愿支配時(shí)間的能力。

我們儲(chǔ)蓄的每一分錢，都為我們未來的選擇買下了一張“兌換券”，而相應(yīng)的，我們所背負(fù)的每一分債務(wù)，都是將未來一部分的掌控權(quán)交到了他人手中。

摩根認(rèn)為，將 500 美元存入銀行賬戶，就是為自己購(gòu)買了 500 美元的獨(dú)立。這與我們購(gòu)買一臺(tái) 500 美元的電視機(jī)，幾乎沒有區(qū)別。在這兩種情況下，錢都被“花掉”了，只是花在了不同的東西上，為我們提供了不同的價(jià)值。

對(duì)摩根而言，金錢不是數(shù)字本身，更不是豪車豪宅，金錢是自由，是獨(dú)立，是一個(gè)可以讓我們按照自己意愿支配人生的工具，而投資自由的收益率最高，遠(yuǎn)超花錢購(gòu)買的任何其他東西。

2.普通人如何致富？

很多投資大佬都推崇復(fù)利這個(gè)概念，摩根·豪澤爾也不例外。他說，我熱愛靜默復(fù)利這個(gè)理念，這是我最珍視、最重要的財(cái)務(wù)信念，因?yàn)樗绱撕?jiǎn)單，卻又如此強(qiáng)大。

每隔幾年，我們就會(huì)看到一個(gè)關(guān)于“草根”逆襲的故事：他們沒有受過教育，從事低薪工作，卻設(shè)法積累并通過復(fù)利實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由。

故事總是如出一轍：他們只是幾十年來默默地儲(chǔ)蓄和投資。他們從不吹噓，從不炫耀，從不與人攀比，也從不擔(dān)心自己的投資去年是否跑贏了基準(zhǔn)。他們的整個(gè)財(cái)務(wù)世界——他們的思想、目標(biāo)、信念——都局限在自己的家庭范圍之內(nèi)，這使得他們能夠按照自己的方式行事，只受自己欲望的引導(dǎo)。

想象一下，如果在第一次約會(huì)結(jié)束后，你必須把與伴侶的每一次電話、每一條短信、每一次對(duì)話都公之于眾，發(fā)布到社交媒體上，或者哪怕只是與一小群朋友和家人分享，你知道會(huì)發(fā)生什么嗎？人們會(huì)告訴你，你這樣做不對(duì)，你那樣做得太多，你應(yīng)該多說這個(gè)、少說那個(gè)，諸如此類，沒完沒了。

你會(huì)感到如此尷尬、緊張，并受到他人目標(biāo)和不同個(gè)性的影響，以至于你不再是你自己。沒有任何關(guān)系能夠這樣維系下去。

金錢也是如此。人們對(duì)別人如何看待他們的生活方式和投資決策感到如此緊張，以至于他們最終做了兩件事：為他人表演，以及復(fù)制一種可能適合別人卻不適合自己的策略。

摩根·豪澤爾在《金錢的藝術(shù)》一再重申，金錢有兩種用途：一種是作為工具，讓我們過上更好的生活； 另一種是作為衡量成功的標(biāo)尺，用來與他人比較。前者是靜默而私密的，后者是喧囂而具有表演性的。哪一種能帶來更幸福的生活，顯而易見。

對(duì)于這一至關(guān)重要的信念，摩根提到，靜默復(fù)利對(duì)他來說意味著以下幾件事:

1.強(qiáng)調(diào)內(nèi)在標(biāo)尺而非外在標(biāo)尺。內(nèi)在標(biāo)尺，是你對(duì)自己現(xiàn)狀的滿足與幸福感，而外在標(biāo)尺則是他人對(duì)你的評(píng)價(jià)和看法。沃倫·巴菲特曾說：“人類行為背后的問題，取決于他們心中用的是‘內(nèi)在計(jì)分卡’還是‘外在計(jì)分卡’。若能滿足前者，將大有裨益?！?/p>

請(qǐng)記住，在社會(huì)比較游戲中，你不可能勝，因?yàn)榭傆腥吮饶愀熘赂?。一旦你停止玩這個(gè)游戲，你的注意力就會(huì)立即轉(zhuǎn)向內(nèi)在，轉(zhuǎn)向什么能讓你和你的家人感到幸福和滿足。這會(huì)讓你更容易享受金錢帶來的樂趣，無(wú)論你選擇如何花錢。

2.接受人與人之間的差異，并認(rèn)識(shí)到適用于我的可能不適用于你，反之亦然。美國(guó)作家克里斯托弗·莫利說過：“成功只有一種，即能夠以自己的方式度過一生?！?許多財(cái)務(wù)錯(cuò)誤都源于你試圖模仿與你不同的人。 因此，要謹(jǐn)慎選擇你請(qǐng)教的人，謹(jǐn)慎選擇你仰慕的人，甚至謹(jǐn)慎選擇你交往的人。我們各有不同，生活不是零和游戲。各得其所，互不干涉。

3.要意識(shí)到，來得快的財(cái)富也是易逝的財(cái)富。 快速賺到的錢往往是喧囂的，而靜默復(fù)利則是一項(xiàng)長(zhǎng)期事業(yè)。 這很重要，因?yàn)槟阗嶅X的速度會(huì)極大地影響你管理它的方式。摩根提到一個(gè)觀點(diǎn)：你積累財(cái)富的速度，就是你失去財(cái)富的半衰期。一年內(nèi)讓財(cái)富翻倍？那么，當(dāng)它以同樣快的速度損失一半時(shí)，你就不要感到驚訝。商業(yè)領(lǐng)域也是如此：閃電擴(kuò)張，往往也會(huì)閃電失敗。

快速且易逝的財(cái)富會(huì)帶來兩件事。

一是來得容易的錢往往花得也容易。當(dāng)錢來得快時(shí)，將其揮霍在無(wú)意義的事情上的情感成本很低。你只有在珍視某物時(shí)才會(huì)小心翼翼。

二是財(cái)富來得越快，依賴好運(yùn)氣的概率就越高，而好運(yùn)氣也會(huì)同樣快地消退。如果你經(jīng)歷了一次快速的意外之財(cái)，并相應(yīng)地提高了你的生活水平，那么當(dāng)這種意外之財(cái)無(wú)法重現(xiàn)時(shí)，你所感受到的痛苦可能是毀滅性的。

4.致富最快的方式就是慢慢來。當(dāng)靜默復(fù)利成為你的目標(biāo)時(shí)會(huì)發(fā)生什么？首先，你感受到的為他人表演的壓力會(huì)減少。當(dāng)你停止為他人表演時(shí)，你的注意力自然會(huì)投向更遠(yuǎn)的未來，你會(huì)思考如何創(chuàng)造更好的生活，而不是尋求更多的關(guān)注。 這讓你能夠培養(yǎng)出最強(qiáng)大的財(cái)務(wù)技能之一——耐力。

金融領(lǐng)域的一個(gè)巨大諷刺是，致富最快的方法往往是慢慢來。你從不急躁，從不會(huì)不耐煩，也很少擔(dān)心或受他人不同做法的影響。你知道，長(zhǎng)壽和長(zhǎng)期堅(jiān)持某事的能力才是金融真正的魔力。就像生活中的許多事情一樣，速度吸引了所有注意力，但緩慢卻擁有所有力量。

許多人想成為長(zhǎng)期投資者，但很難真正做到。一個(gè)原因是他們陷入了比較，與同齡人比較，與基準(zhǔn)比較，以及擔(dān)心如果別人發(fā)現(xiàn)他們?cè)谶^去 6 個(gè)月里虧了錢會(huì)怎么想。

與其試圖比別人更聰明，不如默默地進(jìn)行一項(xiàng)長(zhǎng)期押注，相信事情會(huì)隨著時(shí)間的推移慢慢變好。

3.如何花錢，人生更自由？

大多數(shù)人在打理錢財(cái)時(shí)，面臨的最大矛盾是如何在兩種最強(qiáng)大的力量之間找到平衡。

一種叫“復(fù)利”，它讓你把今天的耐心變成明天的財(cái)富；另一種叫“人生苦短”，我們每天都離死亡更近一步，不如及時(shí)行樂。

問題是該怎么平衡為未來投資和及時(shí)享樂，這是個(gè)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的個(gè)性化難題。

“人生苦短”的哲學(xué)是說不要等待，去享受樂趣，過上美好的生活——吃喝玩樂，因?yàn)槲覀兛赡苊魈炀蜁?huì)死去。如果我們的生命比預(yù)期的要短，幾乎每個(gè)人都會(huì)遵循這個(gè)建議。

那“人生漫長(zhǎng)”的哲學(xué)呢？如果你知道自己能活到 102 歲，你今天可能不會(huì)感到那么匆忙。你對(duì)自己的事業(yè)不會(huì)那么焦慮。你不會(huì)因?yàn)樗瘧杏X、休假而感到內(nèi)疚。你會(huì)拍下更多的照片，以記錄生活的美好瞬間。你會(huì)更愿意學(xué)習(xí)一項(xiàng)新技能。你會(huì)更好地照顧自己的關(guān)節(jié)。你甚至?xí)l(fā)現(xiàn)長(zhǎng)期投資也能帶來如培育生命般的期待與喜悅。

但事實(shí)是，沒人知道自己能活多久。

摩根在《金錢的藝術(shù)》中說到，關(guān)于理財(cái)?shù)暮媒ㄗh，從來不是簡(jiǎn)單地說“活在當(dāng)下”或“為未來 儲(chǔ)蓄”，真正有價(jià)值的建議只有一句話：“盡可能減少未來的遺憾?！?/p>

不同的人會(huì)后悔不同的事，而你自己也會(huì)隨年齡增長(zhǎng)后悔不同的事，每個(gè)人都不同，這就是為什么“活在當(dāng)下”或“為未來儲(chǔ)蓄” 這樣一刀切的建議都不現(xiàn)實(shí)。

摩根認(rèn)為，由于每個(gè)人都不同，所以他無(wú)法告訴我們?nèi)绾巫龅?，但是他在?cái)務(wù)決策中常思考的兩件事，或許對(duì)我們有所啟發(fā)。

1.美好回憶是最接近“活在當(dāng)下”與“復(fù)利未來”的事物。

在網(wǎng)上看到過一句話：“人生的目的，是體驗(yàn)?zāi)切┠闳蘸髸?huì)懷舊的事情?！?隨著年齡增長(zhǎng)，10 年前、20 年前、30 年前的往事，反倒成了我們最珍貴的“資產(chǎn)”。它們雖并非金融資產(chǎn)，但真實(shí)地會(huì)豐盈了我們的人生。 回憶最令人驚奇的地方，就在于它們會(huì)隨著時(shí)間的推移而復(fù)利增長(zhǎng)，就像我們長(zhǎng)線投資的股票。

10 歲時(shí)，回想 9 歲那年的趣事也許平淡無(wú)奇；可今天，那些記憶卻變得妙趣橫生，因?yàn)樗鼈冊(cè)谖覀兊娜松}絡(luò)里越發(fā)閃耀。再過 50 年，它們將是我們無(wú)價(jià)的珍藏。

如今有個(gè)典型的建議，就是把錢花在體驗(yàn)上，而不是物品上。這并非壞建議，但其表述方式常讓人誤以為“體驗(yàn)”只能是一次豪華度假或一次遠(yuǎn)途旅行。事實(shí)并非如此，有些昂貴體驗(yàn)可能完全不值得回憶，而高中時(shí)與朋友一起形成的記憶，可能是你最美好的回憶之一——它們往往是零成本的。

摩根說，未來讓他最可能后悔的并非哪次豪華消費(fèi)，而是未能陪伴孩子的時(shí)光，沒傾注心力的友情，以及現(xiàn)在那些讓他感到壓力和焦慮的事情。人們常常驚嘆金錢復(fù)利的威力，卻很少去想：“如果用金錢來?yè)Q時(shí)間，所積累的回憶復(fù)利，又能帶來怎樣的驚喜？”這可能是你“花過的最值得的一筆錢”，也是避免遺憾的終極良方。

2.為未來儲(chǔ)蓄，就是當(dāng)下獨(dú)立。

為解釋這個(gè)觀點(diǎn)，摩根在書中舉了一個(gè)例子：我現(xiàn)在有100美元，當(dāng)然我可以拿這筆錢去買件 100 美元的襯衫，或和朋友吃頓 100 美元的晚餐。 但是通過為未來儲(chǔ)蓄，我獲得了一些不一樣?xùn)|西：

l 100 美元的獨(dú)立性。

l 100 美元的選擇權(quán)：未來凡是需要花 100 美元的地方，我都無(wú)須為湊錢發(fā)愁。

l 100 美元的“時(shí)間緩沖”：如果某個(gè)時(shí)刻我需要臨時(shí)調(diào)整生活節(jié)奏，這筆錢就像額外的時(shí)間。

l 100 美元的減壓金：當(dāng)我擔(dān)心是否能照顧好家人、是否能按時(shí)退休時(shí)，這份儲(chǔ)蓄能大大緩解焦慮。

這些自由、時(shí)間、安心，和買那件 100 美元的襯衫帶來的滿足感，同樣真實(shí)可感。一旦把儲(chǔ)蓄看作換取獨(dú)立和安心的手段，你就不會(huì)再覺得“為明天存錢等于犧牲今天”。

摩根說：“對(duì)我而言，持續(xù)儲(chǔ)蓄帶來的財(cái)務(wù)獨(dú)立性，正是我當(dāng)下最寶貴、最實(shí)用、最令人滿足的資產(chǎn)。我并不覺得自己在為未來儲(chǔ)蓄，而是每天都在享受那份自由，想做什么就做什么，想和誰(shuí)在一起就和誰(shuí)在一起，這種自由讓我的今天比如果我過去儲(chǔ)蓄得更少時(shí)，更加美好。但許多人都錯(cuò)以為“為未來儲(chǔ)蓄”就要“犧牲當(dāng)下”，殊不知兩者可以攜手并進(jìn)，共同抵御未來的遺憾?！?/p>

關(guān)于如何花錢，人生更自由這個(gè)話題，摩根還提到了一個(gè)觀點(diǎn)：

“我強(qiáng)烈建議你，在預(yù)算允許的范圍內(nèi)， 盡可能多地嘗試各種花錢方式，對(duì)那些對(duì)你沒用、 無(wú)法帶來價(jià)值的項(xiàng)目，要毫不猶豫地進(jìn)行割舍?！?/b>

摩根認(rèn)為，世界上有那么多種不同的花錢方式，對(duì)一個(gè)人來說是理所應(yīng)當(dāng)?shù)倪x擇，對(duì)另一個(gè)人來說卻可能是喪心病狂的。 有些人熱衷于國(guó)際旅行，有些人則無(wú)法忍受任何原因的離家。對(duì)一些人來說，去高檔餐廳是一種享受，而另一些人則不以為然，他們更喜歡便宜的比薩。

作家拉米特·塞西也有一條相似的建議：你應(yīng)該在熱愛的事物上盡情揮霍，只要你無(wú)情地砍掉那些你不喜歡的事物。

每個(gè)人都有所不同。每個(gè)人都有自己的熱情所在。而找到自己熱情所在的唯一方法，就是嘗試100 萬(wàn)種不同的事物，拒絕那些不能給你帶來快樂的，直到你找到那個(gè)能給你帶來快樂的奇特事物。

花錢就是一個(gè)你需要 “寬進(jìn)嚴(yán)出”的領(lǐng)域。 所以摩根強(qiáng)烈推薦我們，在預(yù)算范圍內(nèi)，盡可能多地嘗試各種消費(fèi)方式，并迅速而無(wú)情地砍掉那些不適合你的東西。嘗試在食物、旅行、衣服、體育賽事、各種體驗(yàn)等任何你感興趣的事物上，花比你現(xiàn)在更多的錢。

但如果它不能讓你更快樂，就立即停止，就像你在讀一本爛書時(shí)一樣。 如果你足夠頻繁地這樣做，你就會(huì)通過排除法找到那個(gè)可能適合你花錢的奇特事物。如果你砍掉那些不能給你帶來快樂的東西，你很可能就有足夠的資金，真正花在能讓你快樂的事情上。

在尋找你的熱情所在的過程中，以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。

1.如果你找不到你的熱情所在，很有可能金錢已經(jīng)束縛了你，控制了你的個(gè)性，讓你要么沉迷于儲(chǔ)蓄，要么對(duì)金錢的潛力一無(wú)所知，變得無(wú)法將其作為工具來為你的生活提供樂趣。

電影《搶錢大作戰(zhàn)》里有一句臺(tái)詞：“那些說金錢買不到幸福的 人，是因?yàn)樗麄儧]有錢?！蔽覍⑦@句話修改為：那些說金錢買不到幸福的人，是因?yàn)樗麄冞€沒有找到自己的熱情所在。他們應(yīng)該繼續(xù)嘗試拓寬選擇范圍。

2.人們通常默認(rèn)，社會(huì)會(huì)告訴他們應(yīng)該喜歡的東西。 這通常意味著最昂貴的產(chǎn)品會(huì)給他們帶來最大的快樂。 也許有時(shí)是這樣，但很多時(shí)候，情況并非如此。 用價(jià)格來衡量你從消費(fèi)中獲得的快樂，可能會(huì)錯(cuò)過商業(yè)史上最重要的教訓(xùn)之一：高價(jià)通常出現(xiàn)在品牌產(chǎn)品上，而品牌的目的不是表明質(zhì)量，而是傳遞一致性。

3.學(xué)會(huì)迅速拒絕什么，可能比知道該買什么更重要。 知道何時(shí)迅速拒絕不符合你個(gè)性的花錢方式，是理財(cái)領(lǐng)域最被忽視的技能之一。它需要一種強(qiáng)烈的獨(dú)立性，不被別人都在買的群體壓力裹挾，更不會(huì)因沒跟上潮流而感到羞愧。

摩根在書中提到一個(gè)觀點(diǎn)：你越是容易受到廣告的影響，你對(duì)自己的生活就越不滿意。你之所以迫切地希望有人告訴你應(yīng)該喜歡什么，是因?yàn)槟氵€沒有搞清楚自己內(nèi)心的真正需求。 解決方案與其說是弄清楚該買什么，不如說是拒絕那些不適合你的東西

4.嘗試新事物為生活創(chuàng)造了多樣性，這本身就是一種價(jià)值。 有一個(gè)眾所周知的觀點(diǎn)是，隨著年齡的增長(zhǎng)，時(shí)間似乎會(huì)加速。 當(dāng)你 9 歲時(shí)，暑假感覺像是永恒的，但到了 60 歲，時(shí)間卻轉(zhuǎn)瞬即逝。

有一種理論認(rèn)為，我們對(duì)時(shí)間流逝的感知，取決于在一段時(shí)間內(nèi)形成的新奇回憶的數(shù)量。二十年如一日地走同一條通勤路，只會(huì)在腦海里留下一片空白；而孩子第一次參加夏令營(yíng)、第一次領(lǐng)略宇宙的遼 闊，每一天都充滿了難忘的驚喜。

單調(diào)讓時(shí)間加速，多樣性讓時(shí)間變慢。 花錢也是如此。你從未嘗試過的新體驗(yàn)和新產(chǎn)品，會(huì)增加一種難以復(fù)制的興奮感。即使新購(gòu)買的事物不適合你，你通過嘗試新事物獲得的記憶和知識(shí)，也可能比日復(fù)一日、年復(fù)一年重復(fù)相同的體驗(yàn)更令人興奮。 多樣性可以保護(hù)你免受生活變幻莫測(cè)的影響。

如果我們可以正確理解“什么是金錢？”“普通人如何致富？”以及“如何花錢，才能讓我們的人生更自由”這三個(gè)話題，也許我們才能真正回答開篇的問題。

金錢能買到幸福嗎？

當(dāng)然。

花錢能讓你更開心嗎？

毋庸置疑。

普通人必須掌握的30條頂級(jí)財(cái)富智慧

摩根·豪澤爾（Morgan Housel）這個(gè)名字，對(duì)不少讀者來說并不陌生。

他是美國(guó)合作基金（ Collaborative Fund）合伙人、暢銷書作家，曾兩度獲得美國(guó)商業(yè)編輯和作家協(xié)會(huì)的最佳商業(yè)寫作獎(jiǎng)。2020年，他的代表作《金錢心理學(xué)》橫空出世，用生活化的觀察揭示金錢、人性與幸福之間的微妙關(guān)系，通俗而深刻的文本讓這本書在全球暢銷800萬(wàn)冊(cè)，被翻譯成50多種語(yǔ)言，豆瓣超過1萬(wàn)讀者打出8.2高分，它也因此成為了無(wú)數(shù)人理解財(cái)富與人生的“入門讀本”。

今年，他帶來了新作《金錢的藝術(shù)》。如果說《金錢心理學(xué)》聚焦的是“如何積累財(cái)富”，那么這本新書則進(jìn)一步追問：財(cái)富該如何被使用？書中通過大量真實(shí)案例、心理學(xué)研究和歷史故事，揭示金錢與人性、幸福、生活方式的深層聯(lián)系，直指那個(gè)更根本的問題——“金錢怎樣用，才能讓人過好一生？”

摩根的財(cái)富觀深受個(gè)人經(jīng)歷的影響。童年時(shí)期，他的家庭并不寬裕。父親直到四十歲出頭才成為醫(yī)生，而那時(shí)家里已經(jīng)有了三個(gè)孩子。為了養(yǎng)家，父母不得不過著極度節(jié)儉的生活。后來，在急診室工作了20年的父親毅然選擇辭職，用積蓄換來更自由的生活方式。對(duì)年少的摩根而言，這一決定帶來的沖擊極為深刻：錢最大的意義，不在于擁有更多，而在于關(guān)鍵時(shí)刻能賦予人選擇的自由。

這種體悟，也延伸到他的個(gè)人生活。家庭對(duì)他來說至關(guān)重要，他始終堅(jiān)信，真正的幸福不在于物質(zhì)堆砌，而在于陪伴與情感。他與妻子志趣相投，喜歡徒步、園藝、讀書等低成本的活動(dòng)，保持著簡(jiǎn)樸的生活方式。他們堅(jiān)持儲(chǔ)蓄和投資，把理財(cái)視為保障家庭幸福、實(shí)現(xiàn)自由生活的工具。

相比那些出身顯赫、履歷耀眼的金融精英，摩根的經(jīng)歷平實(shí)普通。但正是這種平凡，讓他對(duì)金錢的理解更接近普通人。他的兩本書貫穿著一個(gè)核心信念：金錢并非簡(jiǎn)單的數(shù)字游戲，而是與家庭、選擇和幸福緊密交織的生命體驗(yàn)。

最寶貴的資產(chǎn)，是不用取悅?cè)魏稳?/p>

在《金錢的藝術(shù)》中，摩根把金錢和自由緊密聯(lián)系在一起。他認(rèn)為，金錢能帶來的最大好處，不是奢侈享受，而是“不用取悅?cè)魏稳说淖杂伞薄?/p>

書中有個(gè)經(jīng)典故事。1968年，倫敦《星期日泰晤士報(bào)》舉辦了一場(chǎng)環(huán)球帆船賽——誰(shuí)能第一個(gè)完成單人無(wú)?？凯h(huán)球航行，就能成為“史上最偉大的水手”。參賽者中有兩個(gè)人格外特別：唐納德·克勞赫斯特和伯納德·穆瓦特西耶。

克勞赫斯特是個(gè)業(yè)余水手，幾乎沒什么經(jīng)驗(yàn)，卻把比賽當(dāng)成翻身的機(jī)會(huì)。他與商人合作，承諾制造“媒體狂歡”，即便船只狀況糟糕，他也硬著頭皮出發(fā)。航行中，他發(fā)現(xiàn)自己根本無(wú)法完賽，卻因害怕破產(chǎn)和丟臉不敢退出，只能偽造航行坐標(biāo)。直到他“意外領(lǐng)先”，眼看騙局將要暴露，他在日記里寫下“游戲結(jié)束”，然后消失在大海中。

穆瓦特西耶則完全不同。他是資深航海家，比賽時(shí)正處于奪冠的領(lǐng)先位置，卻在中途突然決定退賽。他在日記中寫道：“一想到要回到歐洲那個(gè)‘蛇洞’，我就覺得惡心。我厭倦了那些虛偽的偶像，它們像蜘蛛一樣啃噬我們的靈魂?！彼麛r下一艘商船，遞上給報(bào)社的信：“我要繼續(xù)駛向太平洋，因?yàn)槲以诤Ｉ细械叫腋?，或許也是為了拯救我的靈魂?！彼罱K在塔希提島定居，過上了種地、寫作、遠(yuǎn)離喧囂的生活。

克勞赫斯特活在他人的期待里，最后把自己逼上絕境；穆瓦特西耶只為自己而活，放棄了榮耀，卻贏得了自由?！敖疱X最寶貴的用途，就是幫你成為穆瓦特西耶——擁有不用取悅?cè)魏稳说淖杂??！?/p>

摩根坦言，年輕時(shí)的“富有”對(duì)他意味著更多玩具，而如今，“富有”意味著可以不必匆忙，可以自由安排時(shí)間，可以與家人共處，可以思想獨(dú)立。簡(jiǎn)而言之，就是按照自己的方式生活。

如何用金錢獲得這樣的自由？摩根提出一個(gè)簡(jiǎn)單的方法：把儲(chǔ)蓄視為“自由的門票”。你存下的1000美元，不只是未來的零花錢，而是拒絕一份討厭工作的資本；你存下的1萬(wàn)美元，不是用來買奢侈品，而是未來陪伴家人的底氣。他說：“你未曾花掉的錢，買到的是某種無(wú)形卻彌足珍貴的東西：自由、獨(dú)立，以及按照自己意愿支配時(shí)間的能力?！?/p>

那么，如何在“活在當(dāng)下”和“為未來儲(chǔ)蓄”之間取得平衡？摩根給出的答案是：盡可能減少未來的遺憾。這意味著既不為短期的享樂透支未來，也不因過度節(jié)儉而錯(cuò)失當(dāng)下。

他提出了兩條實(shí)踐策略。

第一，用金錢換時(shí)間，積累“回憶復(fù)利”。與其攢錢買奢侈品，不如花在能沉淀為記憶的體驗(yàn)上，比如旅行、陪伴孩子成長(zhǎng)。哪怕少賺一些錢，換來更多自由時(shí)間，也能在未來帶來更大的滿足。

第二，把儲(chǔ)蓄視為購(gòu)買獨(dú)立與安心的投資。儲(chǔ)蓄不僅是財(cái)富積累，更是心理安全感。書中提到，前橄欖球運(yùn)動(dòng)員約翰·厄舍爾職業(yè)生涯僅賺60萬(wàn)美元，卻靠堅(jiān)持儲(chǔ)蓄實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，退役后攻讀博士，最終成為麻省理工學(xué)院教授。正是儲(chǔ)蓄，讓他有勇氣選擇自己真正想要的人生。

金錢不是用來討好別人的，而是用來贏得選擇權(quán)的。你存下的每一元，都是一張寫著“自由”的門票。

財(cái)務(wù)獨(dú)立的16個(gè)層級(jí)：從“依賴他人”到“掌控人生”

說到財(cái)務(wù)獨(dú)立，或者是財(cái)富自由，人們常把它想象成億萬(wàn)富翁的特權(quán)。但摩根·豪澤爾提醒我們：財(cái)務(wù)獨(dú)立不是“你有多少錢”，而是“你能多大程度掌控自己的人生”。在《金錢的藝術(shù)》中，他提出了“財(cái)務(wù)獨(dú)立的0到15級(jí)”，從完全依賴他人到隨心支配時(shí)間，每個(gè)等級(jí)都對(duì)應(yīng)著一種掌控力，每個(gè)人都能在這份清單里找到自己的位置。

第0級(jí)：完全依賴陌生人的善意，毫無(wú)掌控力。例如乞丐和需要政府救濟(jì)的人。

第1級(jí)：完全依賴那些希望你成功的人。例如還沒有工作的孩子。

第2級(jí)：能夠部分地養(yǎng)活自己，但仍然在某種程度上依賴外部支持。例如已經(jīng)工作但仍需要父母貼補(bǔ)的年輕人。

第3級(jí)：能夠完全養(yǎng)活自己，但這種價(jià)值是微不足道且容易被取代的。如果失業(yè)，很難再就業(yè)，且沒有可以應(yīng)急的儲(chǔ)蓄。

第4級(jí)：擁有足夠的儲(chǔ)蓄來應(yīng)對(duì)日常問題。比如承擔(dān)一點(diǎn)醫(yī)療費(fèi)用。

第5級(jí)：擁有足夠的儲(chǔ)蓄來應(yīng)對(duì)更大的、不可預(yù)見的問題。比如即使暫時(shí)失業(yè)也不至于崩潰。

第6級(jí)：擁有一些退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄，并避免信用卡債務(wù)。你仍然需要工作，但是儲(chǔ)蓄可以為你和家人帶來更高層次的獨(dú)立。

第7級(jí)：能夠選擇做或者不做一份工作。這時(shí)你有足夠的儲(chǔ)蓄，可以隨時(shí)炒了你的老板，并有足夠時(shí)間找一份新工作。

第8級(jí)：對(duì)自己的社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位足夠滿意，以至你不再需要向陌生人炫耀。這時(shí)你初步實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

第9級(jí)：能夠避免大部分債務(wù)，比如車貸、學(xué)生貸款。不因債務(wù)或貸款而不得不工作。

第10級(jí)：很少有狀況會(huì)導(dǎo)致你或家人跌回第5級(jí)以下。比如遇到緊急醫(yī)療情況或嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)衰退，你的流動(dòng)性儲(chǔ)蓄可維持一年或更長(zhǎng)時(shí)間。

第11級(jí)：仍然在工作，但利息和股息等被動(dòng)收入能覆蓋你生活開支的很大一部分。

第12級(jí)：你的投資及其合理的預(yù)期回報(bào)，已足以覆蓋遠(yuǎn)超你預(yù)期壽命的基本生活開支。這時(shí)你不再依賴為他人工作，可以自由選擇是否工作。

第13級(jí)：你的資產(chǎn)及其合理的預(yù)期回報(bào)，覆蓋了你基本生活以外的部分。這時(shí)你過上你喜歡的生活，且還有剩余的錢留給家人或慈善機(jī)構(gòu)。。

第14級(jí)：隨心所欲地做你想做的事情，說你想說的話，不再依賴別人提供的經(jīng)濟(jì)支持或機(jī)會(huì)。

第15級(jí)：完全自由，每天都能隨心所欲地支配自己的時(shí)間，與你想見的人在一起，想多久就多久。

摩根強(qiáng)調(diào)，財(cái)務(wù)獨(dú)立并非一步到位，而是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。對(duì)大多數(shù)人而言，能達(dá)到第7級(jí)就已經(jīng)很棒了。

所以，財(cái)務(wù)獨(dú)立并不是某一個(gè)具體的數(shù)字，我們也沒有必要用某一個(gè)數(shù)字來讓自己陷入金錢焦慮。每個(gè)人能走到哪里并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，取決于你的價(jià)值觀和對(duì)自由的渴望。

但重要的是意識(shí)到：無(wú)論收入多少，你都可以主動(dòng)購(gòu)買獨(dú)立。每一元的儲(chǔ)蓄都像是一張看不見的“門票”，為你換來不必取悅他人的底氣，換來陪伴家人、追求興趣、自由支配時(shí)間的能力。

靜默復(fù)利：最快的致富方式，是慢慢來

中國(guó)哲學(xué)家老子曾說：“道常無(wú)為，而無(wú)不為?！?/p>

巨杉、高等生物、巍峨高山——大自然創(chuàng)造了宇宙中最令人嘆為觀止的奇跡。它悄無(wú)聲息地進(jìn)行著，生長(zhǎng)幾乎從不可見，但假以時(shí)日，其成果卻驚艷無(wú)比。

這就是靜默復(fù)利，堪稱奇觀。也是大多數(shù)人最強(qiáng)大的理財(cái)技能。

書中有一類人物被稱為“草根富豪”。他們沒有耀眼的學(xué)歷，從事的是普通甚至低薪的工作，卻在幾十年間，通過持續(xù)儲(chǔ)蓄和投資，積累出數(shù)百萬(wàn)乃至數(shù)千萬(wàn)的財(cái)富。

他們的共同特征是：從不炫耀，從不攀比，也不在意自己的投資組合是否跑贏指數(shù)。他們把注意力放在家庭和生活上，遵循自己的節(jié)奏，不被外界裹挾。這種“淡定與耐心”就是他們的超能力。

“靜默復(fù)利”的關(guān)鍵，在于長(zhǎng)期堅(jiān)持。以巴菲特為例：巴菲特的年均投資回報(bào)率只有20%，并不比一些對(duì)沖基金經(jīng)理高多少。但他堅(jiān)持投資了60多年，是復(fù)利的奇跡造就了他如今的財(cái)富傳奇。巴菲特的秘訣不是聰明，而是耐心。他愿意花一年時(shí)間研究一家公司，再用幾十年去持有它。

摩根認(rèn)為，復(fù)利并不需要復(fù)雜的技巧，而是極其簡(jiǎn)單的三點(diǎn)：

第一，盡早開始。

復(fù)利的力量來自時(shí)間的積累。開始得越早，哪怕金額很小，也能靠長(zhǎng)期增長(zhǎng)獲得驚人的結(jié)果。摩根強(qiáng)調(diào)：“你不需要一開始就存很多錢，哪怕每月只存100美元，只要堅(jiān)持，最終都會(huì)積少成多?！?/p>

第二，保持穩(wěn)健。

很多人被高收益的誘惑吸引，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)。摩根提醒，投資不是一場(chǎng)“短跑”，而是一場(chǎng)“馬拉松”。選擇穩(wěn)健、長(zhǎng)期的資產(chǎn)，耐心等待時(shí)間發(fā)揮作用，才是復(fù)利的真正秘訣。“投資的目標(biāo)不是一次賺很多錢，而是一直能賺錢?！?/p>

第三，少做決策。

頻繁操作是復(fù)利的大敵。無(wú)論是頻繁買賣，還是不斷更換策略，都會(huì)讓你在情緒驅(qū)動(dòng)下犯錯(cuò)，甚至抵消復(fù)利的效果。最好的做法，是在選擇好資產(chǎn)之后，安靜地持有它，讓時(shí)間替你完成剩下的工作。

靜默復(fù)利是摩根最珍視、最重要的財(cái)務(wù)信念，因?yàn)樗绱撕?jiǎn)單，卻非常強(qiáng)大。當(dāng)“靜默復(fù)利”成為你的目標(biāo)時(shí)，你就不再為他人表演，不再擔(dān)心短期的得失，而是把目光投向長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來。它培養(yǎng)的，正是理財(cái)最稀缺的能力——耐力。最快的致富之道，其實(shí)是慢慢來。

金錢能帶來安全感，讓我們有能力抵御生活中的風(fēng)浪；金錢能帶來選擇權(quán)，讓我們?cè)谟憛挼墓ぷ髅媲坝械讱庹f“不”，在需要陪伴家人時(shí)敢于抽身；金錢更能帶來自由，帶來日常生活中的主動(dòng)權(quán)：何時(shí)工作，何時(shí)休息，與誰(shuí)相處，如何生活。

摩根提醒我們：金錢買不到尊重、愛與幸福，但它能為這些最珍貴的東西提供土壤。一個(gè)不必為生計(jì)焦慮的人，更容易享受家庭溫情；一個(gè)不被工作壓榨的人，更有余裕追求興趣與熱愛。

因此，理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)，不是成為最富有的人，而是成為最自由的人。《金錢的藝術(shù)》教會(huì)我們的，既是存錢和投資的智慧，也是生活和幸福的哲學(xué)。在這個(gè)充滿誘惑和焦慮的時(shí)代，我們或許都需要這樣的提醒：財(cái)富不是目的，而是手段。它的價(jià)值，不在于能讓別人怎么看你，而在于能讓你如何選擇自己的人生。

附：摩根?豪澤爾的30條財(cái)富思考

1. 金錢并非簡(jiǎn)單的數(shù)字游戲，更關(guān)乎“故事”——我們對(duì)什么重要、什么能帶來快樂，以及如何衡量成功的自我敘述。

2. 理解我們自身的情緒——偏見、期望與恐懼——能夠引導(dǎo)我們做出更明智的決策，那些真正契合我們身份、價(jià)值觀與生活方式的決策。

3. 沒有獨(dú)立的財(cái)富，是一種特殊形式的貧困。

4. 曾經(jīng)“富有”對(duì)我來說意味著擁有許多炫目的玩具。而現(xiàn)在，它意味著不必匆忙，能與家人共度時(shí)光，掌控自己的日程，以及思想上的獨(dú)立。簡(jiǎn)而言之，就是按照自己的方式生活。獨(dú)立，才是真正的富有。

5. 對(duì)我而言，獨(dú)立擁有最高的投資收益率，遠(yuǎn)超我花錢購(gòu)買的任何其他東西。

6. 你未曾花掉的錢，買到的是某種無(wú)形卻彌足珍貴的東西：自由、獨(dú)立，以及按照自己的意愿支配時(shí)間的能力。你儲(chǔ)蓄的每一分錢，都為你未來的選擇買下了一張“兌換券”。

7. 簡(jiǎn)單生活未必等同于清貧，它同樣可以包含豪宅、奢侈品，以及各式各樣的新奇玩意兒?！昂?jiǎn)單”的真諦在于：金錢為你所用，服務(wù)于你，而非你被金錢奴役或驅(qū)使。

8. 最快的致富之道，是慢慢來。

9. 要意識(shí)到，來得快的財(cái)富也是易逝的財(cái)富。

10. 我強(qiáng)烈建議你這樣做：在預(yù)算允許的范圍內(nèi)，盡可能多地嘗試各種花錢方式，對(duì)那些對(duì)你沒用、無(wú)法帶來價(jià)值的項(xiàng)目，要毫不猶豫地進(jìn)行割舍。

11. 積累長(zhǎng)期財(cái)富與那些重大、英明的決策關(guān)系不大，而更多地與那些微小、持續(xù)的決策在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)復(fù)利累積有關(guān)。

12. 在金錢方面做得好，很大程度上在于理解“杠鈴策略”。像悲觀主義者一樣儲(chǔ)蓄，像樂觀主義者一樣投資。做最壞的打算，期待最好的結(jié)果。活在當(dāng)下，為明天做準(zhǔn)備。

13. 如果不控制你最大的開銷，幾乎不可能積累財(cái)富；而如果不關(guān)心小額開銷，也很難增加財(cái)富。

14. 使用金錢的方式有兩種。一是將其視為改善生活的工具，二是將其視為衡量自己與他人地位的標(biāo)準(zhǔn)。許多人向往前者，卻用一生去追求后者。

15. 長(zhǎng)久的幸福源自內(nèi)心的知足與平和。金錢的最佳效用在于，它應(yīng)該是助力你實(shí)現(xiàn)自我、放大人生價(jià)值的杠桿，而非用來定義你的身份、衡量自身價(jià)值的標(biāo)尺。

16. 不要讓任何人告訴你，錢該花在哪里或者不該花在哪里。這個(gè)世界上根本不存在所謂的正確方式。你必須弄清楚，什么能真正讓你感到快樂和滿足。

17. 一種健康的金錢觀，是尊重的他人經(jīng)歷，珍視自己的處境，并明白只要掌握足夠的信息，所有行為都有其合理性。

18. 真正的快樂，是在你停止追問“我還缺少什么”的那一刻開始的。一旦意識(shí)到這一點(diǎn)，你就會(huì)不再執(zhí)著于“我還缺什么”，而是投入更多時(shí)間去享受“我已經(jīng)擁有的一切”。

19. 金錢帶來的最大陷阱之一，就是不停地追逐那些你尚未擁有的東西。

20. 美好生活的很大一部分，源于那些未曾發(fā)生的事。未曾發(fā)生的爭(zhēng)吵，未曾染上的疾病，未曾縱容的欲望，未經(jīng)承受的高消費(fèi)生活，未曾犯下的錯(cuò)誤，以及未曾有的遺憾。

21. 衡量財(cái)富的最佳標(biāo)準(zhǔn)是你所擁有的減去你想要的。

22. 財(cái)富的真正定義，不在于你擁有多少，而在于“擁有”和“渴望”之間的差距。

23. 永遠(yuǎn)不要在不了解賺更多錢所付出的代價(jià)時(shí)，只盯著錢能帶來什么。

24. 金錢有一個(gè)容易被忽視的問題：資產(chǎn)易于衡量，而負(fù)債卻可能深藏不露。

25. 關(guān)鍵在于，一旦金錢從一種讓你獲得幸福的工具，轉(zhuǎn)變?yōu)樗撕饬磕愕臉?biāo)準(zhǔn)，你就已經(jīng)輸?shù)袅诉@場(chǎng)游戲。

26. 金錢永遠(yuǎn)應(yīng)該是助力你實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值的工具，而不是目標(biāo)本身。

27. 讓金錢停止作為工具，而成為主宰的最常見方式之一，就是當(dāng)你的財(cái)務(wù)目標(biāo)和信念成為你身份認(rèn)同的一部分。

28. 關(guān)于理財(cái)?shù)暮媒ㄗh，從來不是簡(jiǎn)單地說“活在當(dāng)下”或“為未來儲(chǔ) 蓄”，真正有價(jià)值的建議只有一句話：“盡可能減少未來的遺憾。”

29. 嫉妒他人所擁有的東西，并認(rèn)為如果你像他們一樣生活就會(huì)更好，是一種誤導(dǎo)，因?yàn)槟悴⑽纯辞逅麄兩畹娜病?/p>

30. 對(duì)許多人來說，金錢是財(cái)務(wù)上的資產(chǎn)，也是心理上的負(fù)債。對(duì)“更多”的盲目渴望會(huì)劫持你真實(shí)的身份，控制你的個(gè)性，擠占那些能帶給你更大快樂的生活空間。

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編輯推薦：

金錢不是公式里的學(xué)問，

而是現(xiàn)實(shí)中的藝術(shù)。

我們習(xí)慣于把投資理財(cái)當(dāng)作一門科學(xué)，卻忽視了其中復(fù)雜的心理與行為，導(dǎo)致我們要么把錢花在并不如預(yù)期那樣帶來快樂的事情上，要么錯(cuò)過真正有價(jià)值的投資。

在這本書中，摩根·豪澤爾以深刻的見解和溫暖的筆觸，向我們展示了學(xué)校里并不教的金錢的藝術(shù)，總結(jié)了與錢有關(guān)的20 個(gè)智慧。比如普通人最強(qiáng)大的理財(cái)技能，是用好靜默復(fù)利策略；比如最寶貴的資產(chǎn)是不需要取悅?cè)魏稳?；比如多嘗試各種花錢方式，找到最適合你個(gè)性、真正能讓你快樂的事情。

你對(duì)金錢的認(rèn)知有多高，人生就有多自由。即使沒有接受過專業(yè)金融教育，沒有投資理財(cái)技巧，你也可以憑借對(duì)金錢的良好認(rèn)知，最終走向富裕，讓金錢為你所用。

來源：整理自中信出版社新書《金錢的藝術(shù)》

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