近期，多家農(nóng)商行陸續(xù)調(diào)整對公客戶企業(yè)網(wǎng)銀限額。

新疆輪臺農(nóng)商行10月31日公告稱，將于2025年12月1日起，分批次對部分對公客戶開展企業(yè)網(wǎng)銀渠道限額調(diào)整工作。未來將結(jié)合客戶的企業(yè)賬戶歷史交易情況、網(wǎng)銀使用頻率、風(fēng)險評估情況等，合理設(shè)定企業(yè)網(wǎng)銀交易限額。

銀行人士告訴《中國經(jīng)營報》記者：“相比個人賬戶而言，企業(yè)對公賬戶轉(zhuǎn)賬數(shù)額大、限制少，成為詐騙分子關(guān)注的重點(diǎn)。為防范企業(yè)對公賬戶被犯罪分子利用進(jìn)行違法犯罪行為，我們在落實相關(guān)的支付結(jié)算管理的工作中，不僅通過系統(tǒng)排查，調(diào)整網(wǎng)銀支付額度等工作，還會明確告知用戶不允許出租出借出售對公賬戶，否則是違法犯罪行為。”

動態(tài)調(diào)整保障資金安全

新疆鄯善農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“鄯善農(nóng)商銀行”）10月29日發(fā)布《關(guān)于對單位結(jié)算賬戶網(wǎng)銀額度批量調(diào)整的公告》稱，為貫徹落實《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》及《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》［銀發(fā)（2016）261號］等法律法規(guī)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)單位結(jié)算賬戶管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，保障客戶合法權(quán)益，鄯善農(nóng)商銀行將對單位結(jié)算賬戶實施以下管理措施：對“連續(xù)6個月（含）以上未主動發(fā)起動賬交易”的單位結(jié)算賬戶網(wǎng)銀日累計交易額度批量調(diào)整至5萬元；部分額度超限賬戶，額度降低至20萬～50萬元；久懸賬戶額度調(diào)整為0元。其中動賬交易包括但不限于轉(zhuǎn)賬匯款、存取現(xiàn)、票據(jù)業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、貸款還款、理財申購贖回等產(chǎn)生賬戶余額變動的交易，每季度結(jié)息不計入交易。

新疆維吾爾自治區(qū)內(nèi)某農(nóng)商行人士告訴記者，我們了解到目前有一些不法分子通過貸款、避稅、公司轉(zhuǎn)讓的名義，騙取企業(yè)對公賬戶支付工具來接收流轉(zhuǎn)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金，近期我們也組織了一些相關(guān)的防網(wǎng)絡(luò)詐騙的知識普及活動，避免企業(yè)用戶遭遇網(wǎng)絡(luò)電信詐騙。

無獨(dú)有偶，國內(nèi)多個省份的農(nóng)商行近期密切關(guān)注企業(yè)對公賬戶的資金安全問題，通過調(diào)整部分網(wǎng)銀支付額度之類的方式保障客戶的資金安全。

湖北省監(jiān)利農(nóng)商行在不久之前公告稱，開展部分單位客戶企業(yè)網(wǎng)銀渠道限額調(diào)整工作。將結(jié)合客戶的企業(yè)賬戶歷史交易情況、網(wǎng)銀使用頻率、風(fēng)險評估情況等，合理設(shè)定企業(yè)網(wǎng)銀交易限額。安徽省廣德農(nóng)商行在10月15日也對存量收單業(yè)務(wù)的小額商戶交易額進(jìn)行了調(diào)整。該行指出，是出于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的原因進(jìn)行的調(diào)整，具體調(diào)整將結(jié)合銀行商戶實地回訪工作，對于回訪過程發(fā)現(xiàn)的無固定營業(yè)場所的流動小微商戶，逐戶將交易限額調(diào)整為單筆限額500元，單日限額5000元，單月限額50000元。

調(diào)整企業(yè)賬戶網(wǎng)銀額度后是否會給用戶使用帶來不便？采訪中，多家農(nóng)商行都表示，近期的網(wǎng)銀支付額度限制是動態(tài)調(diào)整的，用戶可以隨時攜帶相關(guān)材料申請額度變化。

監(jiān)利農(nóng)商行方面指出，后續(xù)有網(wǎng)銀限額調(diào)整的需求，可以攜帶加蓋有企業(yè)公章的書面申請及相關(guān)證明材料到開戶網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。銀行將根據(jù)企業(yè)賬戶使用情況及提交的相關(guān)證明材料進(jìn)行綜合評估，重新為賬戶核定網(wǎng)銀交易限額；廣德農(nóng)商行方面也表示，若限額不能滿足日常經(jīng)營需求，可以到該行任一網(wǎng)點(diǎn)用營業(yè)執(zhí)照重新辦理收單業(yè)務(wù)。

電信詐騙近年呈現(xiàn)嚴(yán)峻態(tài)勢。2024年最高人民檢察院工作報告指出，檢察機(jī)關(guān)維護(hù)網(wǎng)絡(luò)空間法治秩序。協(xié)同健全網(wǎng)絡(luò)綜合治理體系，起訴利用網(wǎng)絡(luò)實施的犯罪27.2萬人。依法懲治電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪，起訴7.8萬人，同比上升53.9%。最高人民檢察院公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年第三季度，檢察機(jī)關(guān)制定促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)治理專門方案，前三季度起訴利用網(wǎng)絡(luò)實施的犯罪13.6萬人，其中電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪4.9萬人。

雖然未公布具體的企業(yè)對公賬戶的涉案情況，但通過部分人民法院公布的案例可知，替他人代辦企業(yè)對公賬戶、出租出借企業(yè)對公賬戶都有可能涉及犯罪行為。此外，企業(yè)賬戶及網(wǎng)銀UKey是資金安全的重要屏障，出租、出借、出售給他人使用都可能會被犯罪分子利用。

例如，黑龍江省孫吳縣人民法院公布的案例顯示，某人在網(wǎng)絡(luò)上認(rèn)識的網(wǎng)友告知，辦理對公賬戶可以賺錢并且報銷辦理對公賬戶期間產(chǎn)生的費(fèi)用，該人為了獲取利益便答應(yīng)了，并聽從對方指令趕至北京市，在北京市停留24天，其間辦理了兩個對公賬戶，并交給對方使用，賬戶名稱都為某有限公司。最終，兩個對公賬戶轉(zhuǎn)移資金上百萬元，涉及3起詐騙案。法院審理后認(rèn)為，該人士的行為構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。

責(zé)任落實

如果銀行對公賬戶被犯罪分子利用進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙，賬戶持有人和銀行都需要承擔(dān)哪些法律責(zé)任？

北京大成律師事務(wù)所高級合伙人肖颯對記者指出：“銀行對公賬戶一旦被犯罪分子利用進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙等實施的違法行為，賬戶持有人面臨承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險，建議賬戶持有人妥善管理對公賬戶，切勿將對公賬戶出租、出借。此外，根據(jù)《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》《中華人民共和國反洗錢法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及相關(guān)部門規(guī)章、規(guī)范性文件，對銀行為企業(yè)開戶、使用對公賬戶也明確了審查、管理義務(wù)?！?/p>

肖颯進(jìn)一步指出：“賬戶開立時，銀行需對客戶盡職調(diào)查（KYC），在賬戶存續(xù)期管理與交易檢測，應(yīng)依法對客戶信息嚴(yán)格保密，對客戶信息采取相應(yīng)措施防止信息泄露。在司法機(jī)關(guān)調(diào)查案件時，銀行應(yīng)積極提供相應(yīng)信息，并及時協(xié)助賬戶查詢、止付、凍結(jié)。如果銀行沒有做到前述審查、管理義務(wù)，違反相應(yīng)法律規(guī)定，可能承擔(dān)民事權(quán)利責(zé)任或行政責(zé)任?！?/p>

銀行采取對公賬戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬限額的舉措，是否可以有效避免賬戶被利用？肖颯認(rèn)為，銀行采取對公賬戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬限額的措施，一定程度上可避免賬戶持有人未妥善保管，被他人利用賬戶通過線上實施違法行為。該措施使得賬戶持有人轉(zhuǎn)而通過線下方式進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬，銀行能夠更充分地審查轉(zhuǎn)賬的真實性、合法性，落實上述對賬戶存續(xù)管理的具體措施。但是，該限額措施具體落實中不能過于死板，限額不是唯一保障賬戶安全的方式，不能對所有企業(yè)限額一刀切，需結(jié)合各個企業(yè)的基本情況、過往交易情況等因素制定不同類型的限額，并在緊急情況下提供其他方式。

值得注意的是，也有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，網(wǎng)銀限額管理作為涉詐風(fēng)險防控的主要手段之一，但目前也面臨局限性，2025年以來，較低網(wǎng)銀限額賬戶的涉案數(shù)量明顯增加，部分賬戶網(wǎng)銀限額低至5萬元仍然被用于轉(zhuǎn)移涉詐資金。

工商銀行（601398.SH）江西省分行運(yùn)行風(fēng)險監(jiān)控中心課題組方面認(rèn)為，可以通過創(chuàng)建風(fēng)險賬戶管理數(shù)據(jù)庫，對接現(xiàn)金與結(jié)算專業(yè)的客戶白名單電子庫，定期不定期對重復(fù)觸發(fā)風(fēng)險模型但確認(rèn)為正常、多次觸發(fā)高風(fēng)險模型、網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)為可以不管控等賬戶，通過中后臺數(shù)據(jù)清洗加工，通過“高頻高?！薄皟?yōu)質(zhì)低頻”進(jìn)行兩端區(qū)分、區(qū)別管理，進(jìn)一步助力基層網(wǎng)點(diǎn)在對公風(fēng)險賬戶治理上輕裝上陣。

（編輯：曹馳 審核：何莎莎）

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