非車險市場正發(fā)生深層次變革。近年來，非車險業(yè)務快速發(fā)展，在財產(chǎn)保險行業(yè)保費收入占比快速提升。最新數(shù)據(jù)顯示，今年前9個月，非車險保費收入6878億元，在財產(chǎn)險保費收入中已占一半。

不過，長期以來，非車險市場存在非理性競爭，部分險種（如責任險和企財險）承保虧損問題突出，部分財險公司虛列費用、變相降費等方式突破備案費率，被指“脫離保險定價的大數(shù)法則”，不少財險公司承保虧損。

隨著一段時間以來《關于加強非車險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）《加強非車險業(yè)務監(jiān)管有關工作指引》（以下簡稱《指引》），對產(chǎn)品費率和備案、“見費出單”、監(jiān)管機制等做出明確規(guī)定，推動非車險業(yè)務降本增效、提質擴面正在提速。

《中國經(jīng)營報》記者從業(yè)內人士處獲悉，近期監(jiān)管還專門召開了非車險綜合治理座談會，就非車險相關工作做進一步的部署。同期，多地保險行業(yè)協(xié)會也組織了相關財險公司召開非車險自律工作會議，明確非車險業(yè)務合規(guī)經(jīng)營的標準與要求。

業(yè)內人士對記者表示，“報行合一”政策已在車險、人身險的銀保、經(jīng)代渠道實施。此次“報行合一”在非車險領域正式落地，其目的是為了引導財險公司通過強化費用成本管控，擺脫靠費用拼規(guī)模的粗放式經(jīng)營模式，加速探尋差異化、精細化的高質量發(fā)展。

整治非車險業(yè)務不規(guī)范行為

近年來，受益于國內經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展，綠色能源、半導體等國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，非車險產(chǎn)品進一步豐富，部分非車險保費收入實現(xiàn)雙位數(shù)增長。不過，非車業(yè)務在高速增長的同時，多家財險公司綜合成本率超過100%，出現(xiàn)承保虧損，主要集中在責任險、企業(yè)財產(chǎn)險、意外險等。

業(yè)內普遍認為，承保虧損、盈利難的主要原因是部分財險公司在非車險領域惡性競爭、變相返利、虛列費用等，以“高費用換規(guī)?！薄暗唾M率搶市場”。

據(jù)多位業(yè)內人士向記者透露，一些險企通過附加協(xié)議、特別約定突破備案標準，違規(guī)支付高額手續(xù)費、拆分保費、虛列費用，導致費用率畸高、成本失控。更有甚者，為爭奪市場，把保險異化為補貼工具，背離商業(yè)原則。

針對非車險領域經(jīng)營不規(guī)范、非理性競爭等問題，記者注意到，今年以來，監(jiān)管重點整治財務造假、編制虛假資料、套取費用、條款費率使用不當?shù)韧怀鰡栴}。

10月17日，華泰財產(chǎn)保險有限公司貴州省分公司因未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險費率、虛列費用，被貴州監(jiān)管局罰款90萬元。

11月6日，史帶財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“史帶財險”）因存在未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險費率、編制虛假報表、對信息系統(tǒng)的運營控制存在缺陷、提供存在虛假信息的申請材料等，對此，上海監(jiān)管局對史帶財險罰款110.5萬元。

此外，一些大型財險公司分支機構利用保險代理人虛構保險中介業(yè)務套取費用；未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率，也在近期密集被處罰。

推動“見費出單”

記者注意到，此次非車險實施“報行合一”背后既有剛性監(jiān)管的要求，也有行業(yè)標準的不斷強化。

自2025年11月1日起實施的《通知》，從優(yōu)化考核機制、規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)使用、規(guī)范保費收入管理、強化市場監(jiān)管、推動改進非車險承保理賠服務等多方面進行了明確。

根據(jù)《指引》要求，產(chǎn)品重新備案時，未重新備案的產(chǎn)品應停止銷售。其中企業(yè)財產(chǎn)險應在2025年12月1日前完成重新備案；安全責任險2026年1月1日前完成重新備案；雇主責任險在2026年2月1日前完成重新備案；其他非車險產(chǎn)品，重新備案工作原則上為2026年12月31日前完成。

《通知》提出“主險精算報告和附加險備案材料應明確列示預定附加費率、平均手續(xù)費率和逐單手續(xù)費率上限”，這些費率指標也在《指引》中均明確：預定附加費率方面，大公司不得超過30%、中小公司不得超過15%。平均手續(xù)費率、逐單手續(xù)費率上限則是大公司最高為14%，中型公司為16%，小公司為18%。此外，在某些涉及共保業(yè)務的品種方面，監(jiān)管明確標準是手續(xù)費按所有承保公司中最低標準執(zhí)行，杜絕“拼價格”亂象。

上海海華永泰律師事務所高級合伙人孫宇昊律師對記者表示，監(jiān)管部門通過分階段推進不同產(chǎn)品重新備案，并為大、中、小型公司設定了差異化的預定附加費率上限，體現(xiàn)了政策平穩(wěn)落地和分類施策的審慎考量。

記者注意到，非車險保費收入管理方面，《指引》對分期繳費進行規(guī)范，明確最低限額為20萬元，首期保費不低于總保費的25%。保險期限不超過1年的，分期期數(shù)不超過4期；保險期限超過1年的，每增加1年，分期期數(shù)可增加2期；每期間隔不超過6個月。并且，最后一期保費須在保險責任終止前30天繳納。

與《通知》一致的是，《指引》再次強調了“見費出單”這一要求，明確“財產(chǎn)險公司在首期保費后向客戶簽發(fā)保單和開具保費發(fā)票”。

“大部分非車險客戶一直以來是先出單后付款，現(xiàn)在一下子要改變客戶長期以來的交易習慣還是有點困難，需要向客戶逐一解釋清楚。”一位中型財險公司基層業(yè)務人員對記者稱。

人保財險總裁于澤公開表示，推進“見費出單”落地將有效緩解財險公司應收保費壓力，改善非車險現(xiàn)金流狀況。

考驗機構多方面執(zhí)行力

孫宇昊律師對記者進一步表示，“報行合一”制度直指非車險行業(yè)的核心痛點，并提供了系統(tǒng)的解決方案。其通過費率透明化、費用剛性約束和考核機制重構，能夠有效解決手續(xù)費畸高、費用使用不規(guī)范及惡性價格競爭等問題。車險領域實施“報行合一”后綜合費用率逐年走低的成功實踐，也預示了該政策在非車險領域推廣的可行性及積極前景。然而，也需認識到，該制度的成功實施有賴于保險公司的嚴格執(zhí)行、監(jiān)管部門的持續(xù)監(jiān)測與執(zhí)法，以及行業(yè)組織在制定標準條款等方面的支撐作用。

近期，多家財險公司向記者表示，第一時間積極落實非車險“報行合一”要求，并就具體工作分階段、分路徑進行了部署。

中國人壽財險方面表示，公司研究制定專項實施方案，通過分類施策，實現(xiàn)從業(yè)務前端到后端、從制度建設到執(zhí)行落地的全流程覆蓋，推動非車險業(yè)務在規(guī)范中發(fā)展。

大地保險方面表示，在推進“報行合一”工作過程中強化行業(yè)溝通，加強對各級分支機構的信息宣導和培訓，同時梳理合作渠道。

一家中型財險公司廣西分公司負責人對記者表示：“公司將杜絕通過特別約定、批單等方式變相調整費率，對虛列費用、賬外經(jīng)營等違規(guī)行為‘零容忍’?！?/p>

業(yè)內專家對記者表示，非車險“報行合一”的實施，短期來看，依賴高費用、低價格競爭的公司將面臨保費下滑壓力，部分中小機構可能因缺乏定價能力而處境艱難。長期而言，“報行合一”將倒逼險企從“費用比拼”轉向“服務競爭”，推動行業(yè)形成“保障充分、定價合理、市場規(guī)范”的發(fā)展模式。

“一方面，嚴格費率管理要求險企建立精細化成本核算體系，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術提升風險定價能力，減少盲目降價導致的虧損；另一方面，‘見費出單’制度要求保險公司收取保費后簽發(fā)保單，可降低賬外支付、虛假投保等風險，提升財務穩(wěn)定性。同時避免因繳費與責任不匹配引發(fā)的理賠糾紛，保障消費者權益?！鄙鲜鰳I(yè)內專家表示。

（編輯：李暉 審核：何莎莎）

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