日本的少子化持續(xù)加速，早已經(jīng)剎不住車(chē)了。往小了說(shuō)，沒(méi)有孩子的日本勞動(dòng)力匱乏；往大了說(shuō)，沒(méi)有孩子日本的整個(gè)國(guó)家的未來(lái)也變得岌岌可危。

為了解決少子化問(wèn)題，日本政府就在本周幾乎同時(shí)拋出了兩項(xiàng)足以影響未來(lái)一代的重大制度方向：

第一、出產(chǎn)費(fèi)用全國(guó)統(tǒng)一 & 實(shí)質(zhì)“零負(fù)擔(dān)”化；
第二、允許未成年人使用NISA（日本版“免稅投資賬戶(hù)”）并設(shè)定兒童專(zhuān)屬上限；

這兩項(xiàng)政策，分別針對(duì)孩子，明確指向“生得起”與“養(yǎng)得起”兩大難題，勾勒出日本政府對(duì)下一代的全新支援路徑。

首先，分娩費(fèi)用全國(guó)統(tǒng)一化，終于走向“零自費(fèi)”。

厚生勞動(dòng)省在12月4日提出了一個(gè)打破數(shù)十年慣例的制度案，那就是將全國(guó)的分娩費(fèi)用統(tǒng)一定價(jià)，并納入公費(fèi)補(bǔ)助，使產(chǎn)婦基本實(shí)現(xiàn)“零自費(fèi)”。

這意味著什么呢？意味著日本從此不會(huì)再出現(xiàn)，東京都生孩子花費(fèi)60萬(wàn)日元；熊本縣生孩子花費(fèi)40萬(wàn)日元；全國(guó)平均生孩子費(fèi)用在50萬(wàn)日元左右。而一時(shí)補(bǔ)助金每漲一次，醫(yī)院費(fèi)用也跟著漲的惡性循環(huán)。

根據(jù)厚勞省調(diào)查顯示，近9成的日本醫(yī)院把“慶祝餐”等服務(wù)混入套餐費(fèi)用，只有3%的醫(yī)院允許孕婦自由選擇是否需要。“生孩子到底哪些是必須的？哪些是服務(wù)費(fèi)？”一直是不少日本孕婦的疑惑。

在日本，一次分娩平均花費(fèi) 50～60 萬(wàn)日元。補(bǔ)助雖一直提高，但費(fèi)用也跟著漲。越補(bǔ)越貴的結(jié)構(gòu)，壓垮了不少家庭。

而這次由政府出面統(tǒng)一定價(jià)后，則會(huì)清晰地將必要的醫(yī)療行為與可選擇的服務(wù)項(xiàng)目明確分離，收費(fèi)也將更加地透明。

這對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)當(dāng)然是件利好的事，不過(guò)對(duì)于醫(yī)院就沒(méi)那么樂(lè)意了。日本產(chǎn)科醫(yī)會(huì)會(huì)長(zhǎng)直言：“如果定價(jià)太低，會(huì)直接造成醫(yī)院撤退。分娩業(yè)務(wù)本來(lái)就快撐不住了?！?/p>

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，日本能接生的醫(yī)院數(shù)量，從1996年至今減少了大約一半，因?yàn)榉置鋾r(shí)間不確定性很大，有可能是1小時(shí)，也可能超過(guò)24小時(shí)，這也會(huì)造成醫(yī)生和護(hù)士等勞動(dòng)量差很大，若統(tǒng)一價(jià)格太低，小醫(yī)院難以承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。因此，“統(tǒng)一價(jià)格”最終定多少錢(qián)，可能關(guān)系到日本產(chǎn)科醫(yī)院的生死存亡。

除了解決生得起孩子的問(wèn)題外，日本政府還把養(yǎng)孩子的費(fèi)用提上了桌面。

日本開(kāi)始著手讓孩子從0歲就能開(kāi)始投資。政府計(jì)劃允許從0歲開(kāi)始的未成年使用NISA投資，但將其終身上限設(shè)為600萬(wàn)日元。之所以把上限設(shè)為600萬(wàn)而不是現(xiàn)行NISA的上限1800萬(wàn)，是因?yàn)檎畵?dān)心富裕家庭可以在孩子出生時(shí)就投滿1800萬(wàn)，而貧困家庭完全無(wú)法跟上，造成“資產(chǎn)差距從嬰兒時(shí)期就擴(kuò)散”的社會(huì)分裂，因此政府?dāng)M定了看上去更為“公平”的上限600萬(wàn)日元。

新的兒童版NISA除了將允許0歲開(kāi)始投資外，12歲可以開(kāi)始賣(mài)出取現(xiàn)（例如補(bǔ)習(xí)、教育費(fèi)用），父母代為管理賬戶(hù)這項(xiàng)制度，對(duì)于倡導(dǎo)“從小培養(yǎng)財(cái)商”的日本家庭來(lái)說(shuō)，是一個(gè)重大改變。

把NISA擴(kuò)大到未成年，目的是讓資產(chǎn)形成不再只靠工資，減輕未來(lái)教育資金負(fù)擔(dān)，縮小貧困與富裕家庭的差距，這也是日本少子化政策從“生得起”走向“養(yǎng)得起”的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

我開(kāi)始投資的契機(jī)，是孩提時(shí)代父母把我的壓歲錢(qián)存成了定期存款，后來(lái)那筆錢(qián)到期了?！皟和?NISA”制度，不僅能讓孩子學(xué)會(huì)“讓錢(qián)增值”，更重要的是，它為孩子提供了一個(gè)了解金錢(qián)運(yùn)作機(jī)制的絕佳機(jī)會(huì)。即便只是 3000 日元、5000 日元開(kāi)始也很好，關(guān)鍵是開(kāi)始本身就有意義。

在2022年、也就是青少年版NISA結(jié)束前，我購(gòu)買(mǎi)了60萬(wàn)日元的S&P500 和20萬(wàn)日元的全球股指數(shù)（オルカン）目前的收益率S&P500103.3%、全球股指數(shù)91.32%。評(píng)估金額大約已達(dá)160萬(wàn)日元，幾乎翻了一倍。這次 NISA 改革中，兒童相關(guān)的框架雖然有所變化，但如果家庭有一點(diǎn)余力，即使只給孩子進(jìn)行小額定投，也很可能在孩子走向社會(huì)時(shí)，給予他們更充裕、更安心的起點(diǎn)。我是真切體會(huì)到長(zhǎng)期?分散?定投的力量了。

將NISA向18歲以下開(kāi)放，本身作為提升金融教育的舉措，我認(rèn)為是積極的。想以孩子名義進(jìn)行長(zhǎng)期投資的家長(zhǎng)越來(lái)越多，而如今單靠存錢(qián)很難讓資產(chǎn)增長(zhǎng)，因此設(shè)立這樣的制度并不是壞事。不過(guò)，看到“600 萬(wàn)日元上限”這個(gè)數(shù)字時(shí)，與其說(shuō)是為“糾正差距”，不如說(shuō)是一個(gè)“面向經(jīng)濟(jì)寬裕家庭的制度”。從0歲到18歲，每年存入30萬(wàn)日元都不一定能達(dá)到上限，而能夠做到這一點(diǎn)的家庭本來(lái)也很有限。如果真的要討論“縮小差距”，不僅是非課稅額度的問(wèn)題，還應(yīng)該討論如何支援那些“根本沒(méi)有余錢(qián)投資的家庭”。既然是為孩子未來(lái)設(shè)計(jì)的制度，就應(yīng)該同時(shí)考量“能夠投資的家庭”與“連投資都無(wú)從談起的家庭”，希望未來(lái)能有這樣的全面討論。

近期展會(huì)

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