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眼看著2026年日益臨近，越來(lái)越多的人把注意力集中在股市與樓市的波動(dòng)上，頻繁刷新各類財(cái)經(jīng)資訊，情緒隨之起伏不定，陷入一種集體性的焦慮之中。然而，真正能靜下心來(lái)梳理家庭財(cái)務(wù)狀況、全面審視收支結(jié)構(gòu)的家庭，卻少之又少。

尤其是在當(dāng)前房?jī)r(jià)持續(xù)走低的大環(huán)境下，對(duì)于那些名下?lián)碛袃商咨踔粮喾慨a(chǎn)、同時(shí)仍在償還按揭貸款的家庭而言，形勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)峻。

每一次價(jià)格回調(diào)，都像是一記重錘敲在家庭預(yù)算之上，直接影響到日常生活的穩(wěn)定性，讓本就緊繃的經(jīng)濟(jì)鏈條更加脆弱不堪。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院早前已發(fā)出預(yù)警：預(yù)計(jì)至2026年，三四線城市的房地產(chǎn)市場(chǎng)仍將面臨顯著的調(diào)整壓力。

若房?jī)r(jià)延續(xù)當(dāng)前下行趨勢(shì)，明年我國(guó)或?qū)⒂薪咏霐?shù)的家庭遭遇四大嚴(yán)峻挑戰(zhàn)！

四大麻煩正在席卷中國(guó)家庭

首當(dāng)其沖的問(wèn)題是房產(chǎn)難以變現(xiàn)，逐漸淪為無(wú)法流通的“實(shí)體磚塊”。

過(guò)去人們普遍認(rèn)為購(gòu)房穩(wěn)賺不賠，持房即安心，但如今的房地產(chǎn)交易市場(chǎng)冷清得令人擔(dān)憂。

以山東煙臺(tái)為例，2021年該市六區(qū)商品住宅年成交量尚超3萬(wàn)套，僅僅三年之后，2024年的成交數(shù)據(jù)已驟降至一萬(wàn)余套，縮水幅度接近三分之二。

而這一現(xiàn)象在部分三四線城市表現(xiàn)得更為極端——四川南充曾出現(xiàn)單日僅售出10套新房的低迷記錄，中介門店門可羅雀，即便偶有客戶前來(lái)咨詢，也多為比價(jià)觀望，鮮有實(shí)際成交意向。

許多業(yè)主因資金周轉(zhuǎn)需要急于出售房產(chǎn)，不得不反復(fù)下調(diào)掛牌價(jià)，動(dòng)輒降價(jià)二三十萬(wàn)元，個(gè)別房源甚至被折價(jià)至原始購(gòu)入成本的一半。

即便如此，房屋掛出半年以上仍難覓買家，看房人數(shù)寥寥無(wú)幾，最終成交遙不可期。

擁有多套住房的家庭處境尤為艱難：第二套房產(chǎn)長(zhǎng)期閑置，每月仍需支付物業(yè)費(fèi)、采暖費(fèi)等固定支出；即使勉強(qiáng)出租，租金收入也極為有限，遠(yuǎn)不足以覆蓋持有成本。

賬面資產(chǎn)看似高達(dá)數(shù)百萬(wàn)元，但在突發(fā)急需用錢時(shí)，卻連十萬(wàn)八萬(wàn)元的流動(dòng)現(xiàn)金都無(wú)法迅速籌措，不動(dòng)產(chǎn)由此演變?yōu)椤翱吹靡?jiàn)卻用不上”的靜態(tài)負(fù)擔(dān)。

第二個(gè)難題在于房貸壓力日益沉重，大量家庭正滑向負(fù)資產(chǎn)的深淵。

張姐于2012年在某三線城市以80萬(wàn)元購(gòu)置一套住房，目前該房產(chǎn)估值已跌至60萬(wàn)元，賬面虧損達(dá)20萬(wàn)元。

但她仍需每月按時(shí)償還3000元貸款，且這種還款狀態(tài)將持續(xù)整整三十年。

而在2016年至2021年房?jī)r(jià)飆升階段高位接盤的家庭，則面臨著更大的生存困境。

彼時(shí)全民搶房熱潮高漲，唯恐錯(cuò)過(guò)上車時(shí)機(jī)，不少家庭背負(fù)起兩三百萬(wàn)的巨額債務(wù)。

如今隨著房?jī)r(jià)回落，許多家庭已陷入“貸款余額高于房產(chǎn)市值”的倒掛局面。

他們處于進(jìn)退維谷的境地：若選擇出售止損，必須自掏腰包填補(bǔ)差額；若繼續(xù)持有，則每月高額月供如同枷鎖，壓得全家喘不過(guò)氣。

盡管多地已取消限購(gòu)限貸政策，市場(chǎng)活躍度依然低迷。當(dāng)初跟風(fēng)投資的購(gòu)房者固守“不虧本不出手”的心理底線，拒絕割肉離場(chǎng)，只能硬扛虧損。

可隨著時(shí)間推移，虧損可能進(jìn)一步擴(kuò)大，而每月不變的房貸則如巨石般持續(xù)壓迫著整個(gè)家庭的精神與經(jīng)濟(jì)雙重防線。

第三個(gè)問(wèn)題是房?jī)r(jià)下跌引發(fā)的連鎖效應(yīng)，導(dǎo)致眾多中產(chǎn)階層生活質(zhì)量急劇下滑，昔日體面生活難以為繼。

曾經(jīng)一些家庭月均開銷可達(dá)3萬(wàn)元，周末外出聚餐、節(jié)假日帶孩子出國(guó)旅行、報(bào)名昂貴的興趣課程、夫妻雙雙辦理高端健身房會(huì)員卡，生活充滿儀式感與幸福感。

如今為了應(yīng)對(duì)房貸壓力和儲(chǔ)備應(yīng)急資金，家庭支出被迫壓縮至1.5萬(wàn)元以內(nèi)，所有非必要消費(fèi)一律砍除。

節(jié)流之外還需開源，不少人開始尋找額外收入來(lái)源補(bǔ)貼家用。

原本朝九晚五的白領(lǐng)上班族，下班后換上外賣騎手工服，穿梭于城市夜色中送餐謀生；周末本應(yīng)休息的時(shí)間也被占用，轉(zhuǎn)而去兼職授課或跑網(wǎng)約車。

昔日體面的職業(yè)收入已無(wú)法支撐家庭運(yùn)轉(zhuǎn)，只能依靠體力勞動(dòng)彌補(bǔ)缺口，即便如此，儲(chǔ)蓄依舊微薄。

更令人無(wú)奈的是剛需群體的現(xiàn)實(shí)窘境：孩子即將入學(xué)，亟需置換學(xué)區(qū)房，但手中現(xiàn)有房產(chǎn)無(wú)人問(wèn)津，根本湊不足新購(gòu)房屋的首付款。

家中老人突發(fā)重病需手術(shù)治療，急需大筆醫(yī)療費(fèi)用，房產(chǎn)無(wú)法快速變現(xiàn)，只能四處向親友借貸求助，曾經(jīng)引以為傲的家庭尊嚴(yán)在現(xiàn)實(shí)面前蕩然無(wú)存。

第四個(gè)問(wèn)題則是由房?jī)r(jià)下跌帶來(lái)的心理重壓，使得夫妻間的理解與包容日漸稀薄。

“我早就提醒過(guò)別買這套房子，你偏偏不信，現(xiàn)在怎么樣？”這類話語(yǔ)已成為無(wú)數(shù)家庭爭(zhēng)吵的導(dǎo)火索。

妻子指責(zé)丈夫缺乏遠(yuǎn)見(jiàn)，在市場(chǎng)高點(diǎn)盲目入市，未能預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)，致使全家陷入財(cái)務(wù)泥潭。

丈夫則感到委屈，認(rèn)為自己每日辛勞奔波還貸，已竭盡全力，卻得不到支持，反而遭受埋怨。

除了夫妻矛盾加劇，婆媳關(guān)系、親子代際之間的緊張也在升級(jí)。

長(zhǎng)輩心疼子女承受巨大壓力，卻又忍不住批評(píng)其決策失誤；子女則覺(jué)得自身已極度疲憊，還要面對(duì)長(zhǎng)輩的說(shuō)教，內(nèi)心充滿委屈與抗拒。

日常生活中圍繞房貸、開支、兼職等話題頻繁爭(zhēng)執(zhí)，每個(gè)人的情緒都在持續(xù)消耗中逐漸崩潰。

原本親密無(wú)間的家庭關(guān)系，在一次次言語(yǔ)沖突中不斷撕裂，裂痕越擴(kuò)越大，有些甚至走向婚姻解體的邊緣。

這四大困境環(huán)環(huán)相扣：房產(chǎn)滯銷造成現(xiàn)金流緊張，高額月供迫使消費(fèi)降級(jí)，而所有經(jīng)濟(jì)壓力最終都會(huì)轉(zhuǎn)化為家庭內(nèi)部的情感危機(jī)。

目前已有相當(dāng)數(shù)量的家庭深陷其中，倘若2026年房?jī)r(jià)繼續(xù)下行，受影響的家庭數(shù)量必將持續(xù)攀升。

那么，面對(duì)這場(chǎng)由房?jī)r(jià)下跌引發(fā)的系統(tǒng)性家庭危機(jī)，我們?cè)撊绾纹凭郑?/p>

2026年家庭自救指南

首要任務(wù)是建立充足的應(yīng)急儲(chǔ)備金，依據(jù)家庭每月剛性支出水平，至少準(zhǔn)備6至12個(gè)月的生活保障資金。

這筆資金不應(yīng)參與任何高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)，應(yīng)存放于活期賬戶或貨幣市場(chǎng)基金中，確保隨時(shí)可提取使用。

許多家庭此前將全部積蓄投入房產(chǎn)，一旦遇到突發(fā)事件便捉襟見(jiàn)肘，當(dāng)下必須徹底轉(zhuǎn)變這種資產(chǎn)配置觀念。

在資產(chǎn)處置方面，務(wù)必果斷拋棄“沉沒(méi)成本”思維定式。若持有位于三四線城市非核心地段的房產(chǎn)，切勿再執(zhí)著于“不低于買入價(jià)”的執(zhí)念。

此類流動(dòng)性差、增值潛力弱的“劣質(zhì)資產(chǎn)”拖得越久，未來(lái)出手難度越大。應(yīng)在當(dāng)前市場(chǎng)尚存一定交易活性時(shí)，果斷降價(jià)出售，盡早回籠資金。

生活方式的重構(gòu)同樣關(guān)鍵，所有非必要支出必須堅(jiān)決削減。

高價(jià)興趣班、頻繁的高檔消費(fèi)、無(wú)效社交開銷等以往習(xí)以為常的項(xiàng)目，如今都應(yīng)列入精簡(jiǎn)清單，確保每一分錢都花在最緊迫的需求上。

心態(tài)上要從“追求優(yōu)越感”轉(zhuǎn)向“優(yōu)先保生存”，停止與他人攀比生活水平，能否平穩(wěn)渡過(guò)難關(guān)才是真正的勝利。

在增收方面，應(yīng)積極利用地方政府推出的扶持政策紅利，例如南寧市對(duì)新婚夫婦及多孩家庭提供購(gòu)房補(bǔ)貼，三孩家庭最高可領(lǐng)取6萬(wàn)元補(bǔ)助，符合條件者不妨順勢(shì)規(guī)劃置業(yè)安排。

若主業(yè)收入不足以支撐家庭開支，可適度發(fā)展副業(yè)增加收入來(lái)源，但切忌過(guò)度透支身體健康，畢竟良好的體魄才是持續(xù)創(chuàng)收的根本前提。

家庭關(guān)系的修復(fù)與重建，是實(shí)現(xiàn)自救的核心環(huán)節(jié)。再大的困難也無(wú)法戰(zhàn)勝一家人同心協(xié)力的力量。

必須清醒認(rèn)識(shí)到：當(dāng)前的困境并非源于個(gè)人失職，而是時(shí)代環(huán)境變遷所致，不應(yīng)再相互歸咎于過(guò)去的購(gòu)房決定。

夫妻之間、家人之間需強(qiáng)化共同體意識(shí)，避免將家庭變成情緒宣泄的戰(zhàn)場(chǎng)，遇事共同商議、攜手應(yīng)對(duì)。

要重新確立一個(gè)認(rèn)知：手中握有的真實(shí)可用現(xiàn)金，遠(yuǎn)比賬面上起伏不定的房產(chǎn)數(shù)字更能帶來(lái)踏實(shí)的安全感。

參考文獻(xiàn)