哈嘍，大家好，今天小墨這篇評論，主要來分析北京海淀區(qū)的豐田4S店經(jīng)理張磊最近忙得腳不沾地，除了賣車還多了個新活兒，給車主介紹車險。

11月剛過，他收到總部通知，店里以后能直接辦理豐田自營的保險，“以前車主買險得找第三方，現(xiàn)在購車、上險、保養(yǎng)一條龍，到店率都高了”。

張磊不知道的是，這背后是豐田的關(guān)鍵一步棋。2025年11月，北京盛唐保險經(jīng)紀(jì)完成工商變更，正式改名豐田保險經(jīng)紀(jì)。

這筆全資收購看著普通，卻是豐田應(yīng)對危機(jī)的破局招，2025財年?duì)I業(yè)利潤下滑10.4%，2026年預(yù)計(jì)還要跌34.9%。全球價格戰(zhàn)、新能源沖擊下，一張保險經(jīng)紀(jì)牌照，成了豐田破局的關(guān)鍵。

豐田買牌照絕不是一時沖動，咱先看組數(shù)據(jù)，中國汽車流通協(xié)會報告顯示，2025年上半年，新車銷售虧得一塌糊涂，保險業(yè)務(wù)卻貢獻(xiàn)了36.2%的毛利，成了經(jīng)銷商的救命錢。

豐田在華有2500萬車主，就算只服務(wù)一半，年保費(fèi)規(guī)模都能破百億。

更關(guān)鍵的是牌照難拿。國家金融監(jiān)督管理總局對保險牌照審批卡得極嚴(yán)，新申請要等2到3年。

豐田收購的北京盛唐可不是小公司，2009年成立后一直給途虎養(yǎng)車做配套保險，光是江浙滬的修理廠就合作了上千家，積累的后市場資源正好補(bǔ)了豐田的短板。

這步棋讓豐田快速形成了閉環(huán)。早在十年前，豐田金融就搞了車貸和融資租賃，現(xiàn)在加上保險經(jīng)紀(jì)，正好串起“買車貸款—上險保障—售后維修”的全鏈條。

上海車主陳先生剛提了輛雷克薩斯，他算了筆賬：“以前貸款買車要跑銀行，上險找中介，現(xiàn)在4S店一站式搞定，還送了兩年免費(fèi)定損服務(wù)?！?/p>

比亞迪的成功更是給豐田打了樣，比亞迪收購易安保險后，2025年上半年保險收入就達(dá)13.98億元，增速近20倍。

現(xiàn)在車企搞保險的不少，特斯拉、蔚來、理想都有布局，但大多虧得頭破血流，2024年特斯拉美國保險收入近10億美元，賠付率卻達(dá)103%；國內(nèi)新能源車險更慘，綜合成本率107%，全年虧了57億元。豐田的聰明之處，就是不往新能源車險的“火坑”里跳。

豐田的核心客戶是2500萬燃油車和混動車主，這恰恰避開了賠付率高的新能源車型。

上海車主王先生開豐田凱美瑞混動，之前總擔(dān)心電池衰減，現(xiàn)在豐田推出專屬電池險，承諾8年內(nèi)衰減超30%免費(fèi)更換，他直接續(xù)保了3年：“比外面的保險便宜200多，還專門保電池，太對胃口了?！?/strong>

不同車企的路數(shù)也不一樣。比亞迪自己搞承保，主打新能源專屬險；蔚來側(cè)重定制化服務(wù)，給高端車主搞一對一理賠；豐田則盯著“生態(tài)協(xié)同”，把保險和4S店網(wǎng)絡(luò)綁在一起。

北京車主趙女士出險后體驗(yàn)了一把：“打個電話，4S店就派人上門取車，修完還送回來，不用自己跑一趟?！?/strong>

特斯拉的教訓(xùn)讓豐田更謹(jǐn)慎，去年加州一位特斯拉車主追尾后，理賠流程走了3個月，因?yàn)樘厮估ｋU團(tuán)隊(duì)不熟悉當(dāng)?shù)鼐S修網(wǎng)點(diǎn)，定損反復(fù)修改。

豐田就沒這顧慮，全國900多家4S店和合作修理廠，能直接實(shí)現(xiàn)“線下定損、配件直供”，理賠速度比新勢力快不少。

不過豐田的保險路沒那么好走，某頭部險企精算師李娜直言，“車企做保險最容易犯的錯就是把賣車思維帶進(jìn)來，總想著沖規(guī)模，卻忘了保險的核心是控風(fēng)險”。

豐田收購了原盛唐的團(tuán)隊(duì)，但汽車人習(xí)慣盯產(chǎn)品質(zhì)量，保險要盯事故率、賠付率，思維轉(zhuǎn)換沒那么快。

為了補(bǔ)短板，豐田已經(jīng)從平安財險挖來原車險事業(yè)部總監(jiān)，負(fù)責(zé)搭建風(fēng)控體系，還和太平洋保險簽了合作協(xié)議，共享理賠數(shù)據(jù)。

張磊的4S店也開始培訓(xùn)員工：“以前只教賣車話術(shù)，現(xiàn)在要學(xué)保險條款，還要記錄車主的駕駛習(xí)慣，給風(fēng)控部門提供數(shù)據(jù)。”

合規(guī)和數(shù)據(jù)安全更是道硬坎。作為外資企業(yè)，豐田要嚴(yán)格遵守《數(shù)據(jù)安全法》，車主的行車數(shù)據(jù)、出險記錄都不能隨便用。之前某新勢力車企就因?yàn)檫`規(guī)收集車輛數(shù)據(jù)，被監(jiān)管部門罰了2000萬元。豐田專門成立了合規(guī)部門，每季度邀請第三方機(jī)構(gòu)審計(jì)數(shù)據(jù)使用情況。

還有個隱形挑戰(zhàn)是車主信任度。廣州車主劉先生就有點(diǎn)猶豫：“車企自己賣保險，會不會為了省錢少賠？”為了打消顧慮，豐田承諾“出險24小時內(nèi)定損，逾期賠200元誤工費(fèi)”，還公開了理賠流程和投訴渠道。上線第一個月，張磊的店里保險轉(zhuǎn)化率就從30%漲到了50%。

豐田收牌照不是心血來潮，是靠存量車主掙服務(wù)錢的必然選擇，避開新能源車險的虧損陷阱，綁定現(xiàn)有車主需求，這步棋走對了。

能不能成，就看能不能把汽車人的嚴(yán)謹(jǐn)，變成保險服務(wù)的貼心。車企爭保險賽道，最終受益的還是咱們車主。