哈嘍，大家好，今天小睿要跟大家聊聊金融圈的重磅新規(guī)，存取現(xiàn)金超5萬不用再登記資金來源了，這波調(diào)整背后，金融反詐也要跟 “一刀切” 說再見了？

2025年11月28日，央行、金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，明確 2026 年 1 月 1 日起取消 “個(gè)人存取現(xiàn)金超 5 萬元需登記資金來源或用途” 的規(guī)定。

這一看似細(xì)微的調(diào)整，不僅終結(jié)了困擾民眾多年的 “盤問式服務(wù)”，更標(biāo)志著我國(guó)金融風(fēng)控從 “金額劃線” 的粗放模式，全面轉(zhuǎn)向 “基于風(fēng)險(xiǎn)” 的精準(zhǔn)管理。

“一刀切”風(fēng)控的沉疴

近年來，“取現(xiàn) 4 萬遭盤問”“開卡需公司固定電話核實(shí)”“賬戶莫名限額” 等事件屢屢沖上熱搜，成為民眾金融消費(fèi)的痛點(diǎn)。

澎湃新聞?wù){(diào)查顯示，部分銀行為規(guī)避反詐追責(zé)風(fēng)險(xiǎn)，將監(jiān)管壓力層層轉(zhuǎn)嫁至基層柜員，進(jìn)而傳導(dǎo)給普通客戶。

老年人應(yīng)急取款被反復(fù)盤問用途，個(gè)體戶存款需提供經(jīng)營(yíng)證明，甚至有留學(xué)生因賬戶限額無法繳納學(xué)費(fèi)。

這種 “寧可錯(cuò)攔一千，不可放過一個(gè)” 的操作，本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁。

央行數(shù)據(jù)顯示，2020-2022 年反洗錢處罰金額累計(jì)超 13 億元，部分銀行將涉詐案件與柜員績(jī)效掛鉤，倒逼基層采取 “過度核查” 自保。

更嚴(yán)重的是，這種模式模糊了權(quán)責(zé)邊界，將所有客戶預(yù)設(shè)為潛在嫌疑人，既侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)，又阻礙資金正常流轉(zhuǎn)，甚至導(dǎo)致中小企業(yè)因賬戶凍結(jié)面臨資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。

“風(fēng)險(xiǎn)為本” 理念接軌國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)

新管理辦法的核心突破，在于確立 “基于風(fēng)險(xiǎn)” 的盡職調(diào)查原則，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶特征、交易性質(zhì)實(shí)施差異化管控：低風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景簡(jiǎn)化流程，高風(fēng)險(xiǎn)交易強(qiáng)化核查。

例如普通工薪族日常工資存取無需額外證明，但若賬戶突然出現(xiàn)大額異地轉(zhuǎn)賬、頻繁取現(xiàn)等異常行為，銀行將啟動(dòng)深度核驗(yàn)。

這一變革并非憑空而來，而是我國(guó)反洗錢體系與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌的必然。

金融行動(dòng)特別工作組（FATF）早在 2012 年就倡導(dǎo) “風(fēng)險(xiǎn)為本” 監(jiān)管，要求資源向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域傾斜。

我國(guó)作為 FATF 成員，此次新規(guī)正是落實(shí)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的具體舉措，通過國(guó)家層面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、差異化監(jiān)管措施，構(gòu)建與澳大利亞、英國(guó)等國(guó)接軌的現(xiàn)代化風(fēng)控體系。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)董青馬教授指出，新規(guī)既滿足了反洗錢國(guó)際義務(wù)，又避免了 “一刀切” 對(duì)合法金融活動(dòng)的過度干預(yù)。

精準(zhǔn)風(fēng)控的落地關(guān)鍵

科技成為核心支撐，中信百信銀行與百度合作的 “AphaMo” 智能風(fēng)控項(xiàng)目給出了答案，通過百度伐謀超級(jí)智能體，構(gòu)建三類風(fēng)控智能體，實(shí)現(xiàn) 7×24 小時(shí)風(fēng)險(xiǎn)特征挖掘，效率提升 100%，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提高 2.41%。

這種 AI 驅(qū)動(dòng)的風(fēng)控模式，能綜合分析客戶身份、交易習(xí)慣、賬戶歷史等多維度數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)識(shí)別異常交易。

事實(shí)上智能風(fēng)控已在行業(yè)廣泛應(yīng)用。例如，針對(duì)老年人易遭電信詐騙的問題，金融監(jiān)管總局要求銀行通過 AI 監(jiān)測(cè) “向陌生賬戶大額轉(zhuǎn)賬” 等可疑行為，并聯(lián)動(dòng)社區(qū)、公安開展干預(yù)。

與傳統(tǒng) “一刀切” 不同，科技風(fēng)控既能精準(zhǔn)鎖定高風(fēng)險(xiǎn)交易，又能讓正常資金流轉(zhuǎn) “無感通行”，真正實(shí)現(xiàn) “該嚴(yán)則嚴(yán)，該放則放”。

從 “防御” 到 “共治” 的必由之路

技術(shù)之外，金融機(jī)構(gòu)的治理思維變革更為關(guān)鍵。

新規(guī)要求銀行從 “規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)” 的防御性思維，轉(zhuǎn)向 “與客戶共同管理風(fēng)險(xiǎn)” 的服務(wù)性思維。

這意味著風(fēng)控流程需公開透明：采取限額、凍結(jié)等措施時(shí)，必須明確告知客戶原因；建立快速申訴通道，對(duì) “誤傷” 賬戶及時(shí)解鎖。

央行 2025 年 8 月已率先取消個(gè)人網(wǎng)銀支付限額，釋放激活消費(fèi)潛力的信號(hào)。

在 “促消費(fèi)、穩(wěn)增長(zhǎng)” 的政策導(dǎo)向下，銀行需摒棄 “資金沉淀即收益” 的短視思維，通過優(yōu)化風(fēng)控體驗(yàn)留住客戶。

正如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行婁飛鵬研究員所言，平衡安全與便利的核心，是讓風(fēng)控措施 “與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)”，而非簡(jiǎn)單加碼。