近日，保險金信托領(lǐng)域再現(xiàn)過億元大單。

11月11日，中意人壽發(fā)布官方消息稱，其高凈值客戶意女士專程抵達北京，簽署了總規(guī)模1.8億元的保險金對接信托服務協(xié)議；在中意人壽發(fā)布億元大單消息不久，人保壽險與中誠信托也宣布落定億元大單。

今年以來，保險金信托領(lǐng)域熱度不斷。熱播電視劇《蠻好的人生》主人公胡曼黎（孫儷飾）為客戶老艾總推薦保險金信托方案，激起了觀眾強烈的好奇心。數(shù)據(jù)顯示，當前我國保險金信托業(yè)務規(guī)模超3000億元，吸引了超過60家保險公司涉足。

保險金信托到底有啥魔力？

Q：保險金信托到底是個啥？

A：所謂保險金信托，是指信托公司接受單一自然人委托，以人身保險合同的相關(guān)權(quán)利、對應利益，以及后續(xù)支付保費所需資金，作為信托財產(chǎn)設(shè)立信托。當保險合同約定的給付條件發(fā)生時，保險公司按照保險約定將對應資金劃付至對應信托專戶，由信托公司按照信托文件管理。

定義乍一看似乎有些復雜。簡單來說，于消費者而言，保險金信托核心是“用保險鎖規(guī)模，靠信托管分配”，具體流程大概有三個步驟：

第一，消費者作為投保人，選擇一份保險產(chǎn)品，如終身壽險或年金險，并指定信托公司作為保險金的受益人（而非直接寫家人名字）。

第二，消費者和信托公司簽署信托協(xié)議，約定當保險觸發(fā)賠付條件（比如身故或滿期領(lǐng)?。ｋU公司把保險金劃給信托公司。

第三，信托公司嚴格按照此前雙方約定好的規(guī)則，把這筆錢分期或一次性給指定受益人（父母、孩子等），甚至可以指定分配場景，比如“子女18歲讀大學時給50萬，30歲結(jié)婚時給100萬”。

如此，便可清晰地看出保險金信托的優(yōu)勢——兼具風險隔離、保險杠桿、財富傳承等多重效果。

Q：保險金信托為何熱度不斷攀升？

A：從2014年中信信托與中信保誠人壽落地國內(nèi)首單保險金信托業(yè)務以來，我國保險金信托出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。中國信托業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國財富管理服務信托規(guī)模超過1萬億元。其中，保險金信托規(guī)模達到2703億元，占比超過26%。

對此，業(yè)內(nèi)人士在接受《金融時報》記者采訪時表示，近年來，保險金信托領(lǐng)域持續(xù)走熱，受多重因素影響。從政策端來看，《關(guān)于規(guī)范信托公司信托業(yè)務分類的通知》等政策的出臺，明確了保險金信托作為一種獨立分類業(yè)務的地位，為信托、保險等機構(gòu)加速布局這類業(yè)務提供了政策支持。從需求端來看，近年來，人們越來越關(guān)注自身的健康保障、財富保全和傳承等，尤其是高凈值人群的資產(chǎn)傳承需求強烈，且從以往的“保值”需求愈發(fā)轉(zhuǎn)向“精準傳承”“風險隔離”等。

“此外，保險金信托自身的優(yōu)勢也較為明顯。除了兼具保險和信托產(chǎn)品的雙重優(yōu)勢外，相較一般信托產(chǎn)品，門檻也更低，可以更好地滿足消費者需求?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士稱。

Q：保險金信托適合大眾購買嗎？

A：隨著保險金信托門檻降低，越來越多的消費者開始關(guān)注這一較為小眾的理財方式。

據(jù)了解，當前保險金信托的主要客群依然是高凈值人群。對于大多數(shù)消費者而言，保險金信托不僅有投資風險，也會產(chǎn)生委托理財費用。

簡言之，對于大多數(shù)消費者來說，保險金信托還不是一個“必選項”，但了解這種“能提前約定規(guī)則的財富工具”，或許能為未來的財富規(guī)劃多提供一些思路。