說起來，咱們中國(guó)不少網(wǎng)貸企業(yè)那叫一個(gè)自信，帶著大數(shù)據(jù)、面部識(shí)別那套先進(jìn)技術(shù)，想著一腳踩進(jìn)印度的市場(chǎng)，肯定能賺個(gè)盆滿缽滿。

畢竟，誰不覺得印度14億人口還都挺年輕？手機(jī)app用得溜，消費(fèi)能力一點(diǎn)兒不差，傳統(tǒng)金融覆蓋不足，簡(jiǎn)直是擺著等著要借錢的場(chǎng)子嘛。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸管得嚴(yán)，這些企業(yè)就盯上了印度這塊“香餑餑”，以為只要拍拍腦袋，復(fù)制一套國(guó)內(nèi)模式就能輕松吃雞。

結(jié)果呢……一頓慘敗，直接打臉，壞賬率飆到40%~80%不止，很多企業(yè)虧得連褲衩都快沒了。

咱先來說說，為什么印度會(huì)變成網(wǎng)貸人的“燙手山芋”吧。

1. 印度市場(chǎng)不是想象中的“降維打擊”

你以為，拿著國(guó)內(nèi)的風(fēng)控模型和技術(shù)手段過去，就能輕松拿捏印度市場(chǎng)。

誰知道那地方網(wǎng)絡(luò)和身份亂成一鍋粥。先不說就算有電子身份證，假身份和冒用的情況也比比皆是。聽說，他們用狗的照片都能蒙混過關(guān)，別說真正的人了。

身份都搞不清楚，后臺(tái)的大數(shù)據(jù)根本沒得用。你分析啥消費(fèi)習(xí)慣？你看沒幾個(gè)人有信用記錄，整個(gè)人口80%以上沒有任何征信數(shù)據(jù)。

國(guó)內(nèi)靠算法細(xì)致甄別，預(yù)測(cè)用戶還款能力，到了印度啥都套不住——人家職業(yè)變化極快，今天是個(gè)小演員，明天搗鼓點(diǎn)路邊小買賣，算法看不懂這種靈活性，根本評(píng)估不出“還款能力”。

于是放出去的錢，老老實(shí)實(shí)回來的只有少數(shù)，大部分成了“壞賬”，真是讓人大跌眼鏡。

甚至不少印度人把網(wǎng)貸當(dāng)成“國(guó)家補(bǔ)貼”。

這才是最勁爆的地方。說白了，印度很多借款人根本沒準(zhǔn)備還錢。貸款一下就把a(bǔ)pp刪了，手機(jī)號(hào)一換消失得無影無蹤。

國(guó)內(nèi)催收還能通過電話轟炸、靠關(guān)系網(wǎng)能起點(diǎn)作用，但在印度就完全沒法整。

更夸張的是，印度的司法系統(tǒng)效率特別低，催收走法律程序簡(jiǎn)直花錢又費(fèi)時(shí)間，司法成本高得離譜，企業(yè)只能無奈放棄，打了水漂。

2020年疫情爆發(fā)后，印度上億人失業(yè)，新增貧困人口幾千萬，經(jīng)濟(jì)環(huán)境急劇惡化。貸款人連飯都吃不上，談啥還貸？再想想，借貸群體里很多是年輕人，他們失業(yè)、收入不穩(wěn)，借貸能力幾乎為零，壞賬率自然水漲船高。

2. 不懂印度文化，誰來都得栽跟頭

咱們中國(guó)很看重技術(shù)的力量，用大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控模型打天下。

但印度市場(chǎng)教會(huì)大家一件事：技術(shù)是冷冰冰的，真正難掌控的是人性。

在印度，借完錢跑路不是個(gè)別現(xiàn)象，而是一種“行業(yè)潛規(guī)則”。更陰險(xiǎn)的是，形成了專門的擼貸產(chǎn)業(yè)鏈。

上家是懂技術(shù)、明規(guī)則的中國(guó)人，在社交平臺(tái)拉人進(jìn)群，教人怎么玩貸款套路，下家借錢后現(xiàn)金分贓。大家心照不宣地讓“肥羊”平臺(tái)吃癟。還會(huì)集體向監(jiān)管舉報(bào)，讓平臺(tái)遭殃。

技術(shù)能識(shí)別面部、分析數(shù)據(jù)，但面對(duì)這種“集體騙貸”的默契，技術(shù)根本無能為力。

如果搞不懂印度文化，根本沒法發(fā)展，這才是失敗的根源！

咱們出海不能靠復(fù)制粘貼國(guó)內(nèi)成功經(jīng)驗(yàn)。印度文化、規(guī)則和法律環(huán)境都完全不同。

小米在印度資產(chǎn)被凍，福特花了200億盧比撐了25年都撤了，沃爾瑪65億美元買的生意也被最高法院判無效，這些外國(guó)巨頭失敗都跟“不了解印度規(guī)則”脫不了干系。

傳統(tǒng)中國(guó)文化里，欠錢不還很丟臉，可印度就沒這套觀念。

有個(gè)老例子很能說明問題：聯(lián)合利華當(dāng)年把美白霜帶去印度，結(jié)果被指責(zé)種族歧視，直接被罵到下架。文化差異就是這么現(xiàn)實(shí)，不尊重本地習(xí)俗，生意撐不長(zhǎng)。

3. 我們能從這個(gè)教訓(xùn)學(xué)到什么？

咱得清醒地認(rèn)識(shí)到，出海不是“躺著賺錢”的游戲。中國(guó)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)很寶貴，但用技術(shù)打天下的同時(shí)，更要尊重當(dāng)?shù)氐奈幕头森h(huán)境，投入到本土化研究

• 首先要認(rèn)清印度的身份認(rèn)證環(huán)境復(fù)雜，風(fēng)控方案要多元化；
• 第二，要對(duì)人性有更深刻的理解，不能光靠冷數(shù)據(jù)判斷，還得關(guān)注社會(huì)現(xiàn)實(shí)；
• 第三，了解法律程序和催收成本，評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；
• 最關(guān)鍵的，是抱著敬畏心態(tài)去運(yùn)營(yíng)，而非單純追求利潤(rùn)。

只有這樣，才能逐步在像印度這樣“高難度”的市場(chǎng)扎根。

中國(guó)網(wǎng)貸企業(yè)的“印度夢(mèng)”折射的是一個(gè)普遍的問題：我們太想依賴技術(shù)，但技術(shù)只是工具，真正決勝的關(guān)鍵是在于對(duì)市場(chǎng)的敏銳洞察和深入融合。

未來出海，咱們不能只盯著技術(shù)創(chuàng)新，更要夯實(shí)文化認(rèn)知和合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

這場(chǎng)風(fēng)波給所有想走出去的企業(yè)提了個(gè)醒：尊重本地規(guī)則，適應(yīng)本地文化，才是贏得市場(chǎng)的真正密碼

我真是希望更多人能吸取這個(gè)教訓(xùn)，不要重蹈覆轍。畢竟，出海不是簡(jiǎn)單復(fù)制，而是一場(chǎng)深刻的“認(rèn)知修煉”，要用心、用情地去經(jīng)營(yíng)。

別光想著賺快錢，底子沒打牢，很容易賠了夫人又折兵。

說到這兒，咱也差不多了。希望這番話對(duì)大家有所啟發(fā)。要是你涉及這行，務(wù)必三思哦。祝愿咱們的企業(yè)真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，而不是曇花一現(xiàn)。

行了，不啰嗦，先這樣。