昨天看到一個(gè)數(shù)據(jù)，嚇了一跳。說現(xiàn)在有超過60%的年輕人存款不到5萬，更夸張的是，其中很大一部分人存款為零，甚至是負(fù)數(shù)。評(píng)論區(qū)更炸鍋，好多人說自己就是那個(gè)存款為零的人。這事兒我琢磨了一晚上,越想越覺得這不是偶然。

先說個(gè)身邊的事兒。我有個(gè)朋友老張,35歲,在互聯(lián)網(wǎng)公司干了十年,月薪三萬多。聽起來不錯(cuò)吧?去年他們公司裁員,他被裁了。失業(yè)半年后找到新工作,工資直接腰斬,一萬五。這半年里,他把之前十年攢的四十多萬全花光了。房貸車貸、孩子上學(xué)、老人看病、一家四口的日常開銷,錢就像水一樣流走了。

老張不是個(gè)案。這幾年你看看周圍,有多少人的生活是建立在"收入穩(wěn)定增長"這個(gè)假設(shè)上的?買房的時(shí)候覺得自己月薪兩萬能還一萬的房貸,沒問題。生孩子的時(shí)候覺得養(yǎng)個(gè)娃一年花個(gè)十萬八萬,咬咬牙也行。父母生病的時(shí)候想著自己還年輕,多賺點(diǎn)就是了。

但問題是,收入真的能一直穩(wěn)定增長嗎?

我認(rèn)識(shí)一個(gè)做外貿(mào)的哥們,2019年的時(shí)候一年能賺七八十萬。那時(shí)候他覺得自己就是人生贏家,換了輛奔馳,買了個(gè)大點(diǎn)的房子。結(jié)果疫情三年,外貿(mào)基本停擺,他不但沒收入,還得繼續(xù)還房貸車貸。到今年,存款徹底見底,車都賣了。他跟我說,當(dāng)時(shí)真是飄了,以為好日子會(huì)一直這樣下去。

大部分人對(duì)未來的風(fēng)險(xiǎn),預(yù)估嚴(yán)重不足。我們總是用最樂觀的情況去規(guī)劃生活,卻很少想過萬一出點(diǎn)岔子怎么辦。什么岔子?太多了。公司倒閉、行業(yè)萎縮、身體出問題、家里出意外,隨便哪一個(gè)都能把你打回原形。

更要命的是,現(xiàn)在這個(gè)社會(huì),花錢的地方太多了。你說不買房不買車,行吧,總得租房吧?一線城市租個(gè)兩居室,一個(gè)月就得五六千。孩子上學(xué),公立學(xué)校倒是不要錢,但各種補(bǔ)習(xí)班、興趣班,一年下來也得好幾萬。父母年紀(jì)大了,醫(yī)保能報(bào)銷一部分,但自費(fèi)的部分也不少。還有人情往來,朋友結(jié)婚、同事生孩子,這些錢你不花也得花。

有人說,那我就節(jié)省點(diǎn),不買奢侈品,不去旅游,不下館子。這話說得輕巧,但你能省到什么程度?現(xiàn)在的生活成本,早就不是你想省就能省的了。你去菜市場買菜,發(fā)現(xiàn)豬肉三十多一斤。你去醫(yī)院看個(gè)感冒,掛號(hào)費(fèi)、檢查費(fèi)、藥費(fèi)加起來也得大幾百。你想給孩子買雙鞋,隨便一雙運(yùn)動(dòng)鞋都得好幾百。

這還是正常開銷。萬一出點(diǎn)事兒呢?車撞了、人病了、工作丟了,任何一個(gè)都是一筆大錢。我有個(gè)表弟,去年查出來甲狀腺結(jié)節(jié),手術(shù)加住院花了八萬。醫(yī)保報(bào)了一半,自己掏了四萬。這四萬直接把他掏空了,之前攢的錢一分不剩。

你可能會(huì)說,那我多賺點(diǎn)不就行了?問題是,賺錢這事兒真不是你想賺就能賺的。這幾年經(jīng)濟(jì)下行,好多人不是不努力,是真的沒機(jī)會(huì)。以前一個(gè)月能接十個(gè)單子,現(xiàn)在一個(gè)月接三個(gè)就不錯(cuò)了。以前客戶排隊(duì)等著下單,現(xiàn)在你得求著別人給你點(diǎn)活兒干。

而且年齡越大,越難賺錢。你看那些四十歲以上的人,有幾個(gè)還能像年輕時(shí)候那樣拼命加班、到處出差?身體吃不消,家庭也顧不上。但公司不管這些,它只看你能創(chuàng)造多少價(jià)值。你創(chuàng)造不了價(jià)值,對(duì)不起,請(qǐng)讓位給年輕人。

有個(gè)做程序員的朋友,今年38歲,前段時(shí)間被裁了。他跟我說,現(xiàn)在出去面試,人家一看年齡就搖頭。不是說他技術(shù)不行,是公司更愿意要年輕人。年輕人加班不要命,工資還便宜,性價(jià)比高。他現(xiàn)在找了兩個(gè)月工作,還沒著落。存款已經(jīng)花了一大半,再找不到工作,就真的要?dú)w零了。

說到這兒,你可能覺得我在販賣焦慮。但我想說的是,這不是焦慮,這是現(xiàn)實(shí)。你去看看那些失業(yè)的人、生病的人、遭遇意外的人,有幾個(gè)不是因?yàn)榇婵顨w零而陷入困境的?

我見過太多這樣的例子。有個(gè)做餐飲的老板,疫情前生意紅火,一年能賺一百多萬。疫情來了,店關(guān)了三個(gè)月,房租照付、員工工資照發(fā),一下子虧了幾十萬。后來雖然開門了,但生意一直不好,堅(jiān)持了一年多,最后還是倒閉了。十幾年攢的錢,全賠進(jìn)去了?，F(xiàn)在他在給別人打工,月薪八千。

還有個(gè)做培訓(xùn)的朋友,雙減之前賺得盆滿缽滿,買了兩套房。雙減一出臺(tái),公司直接關(guān)門。他不但沒了收入,還背著兩套房的貸款。撐了一年,實(shí)在撐不下去了,把其中一套房子降價(jià)賣了,還虧了幾十萬。

這些人都不是不努力,也不是能力不行。他們只是趕上了時(shí)代的變化,趕上了行業(yè)的調(diào)整,趕上了自己無法控制的風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn),說實(shí)話,誰都可能遇到。

你現(xiàn)在可能覺得自己還行,有份穩(wěn)定的工作,每個(gè)月能存點(diǎn)錢。但你想過沒有,這份工作能干多久?十年?二十年?萬一干到一半公司黃了呢?萬一行業(yè)不行了呢?萬一你身體出問題干不動(dòng)了呢?

我不是說你一定會(huì)遇到這些問題,但你得承認(rèn),這些都是有可能的。而一旦遇到,你的存款能撐多久?三個(gè)月?半年?一年?

大部分人的存款,根本撐不了多久。我看過一個(gè)調(diào)查,說中國家庭的平均存款,也就夠維持半年左右的正常生活。這還是平均數(shù),實(shí)際情況只會(huì)更糟。因?yàn)橛绣X人的存款多,拉高了平均值。真正的普通人,可能連三個(gè)月都撐不了。

那怎么辦呢?

首先你得明白一件事,存款歸零不是因?yàn)槟悴粔蚺?也不是因?yàn)槟隳芰Σ恍?。它是一個(gè)大概率事件,是這個(gè)時(shí)代的產(chǎn)物。你能做的,不是去幻想自己永遠(yuǎn)不會(huì)遇到,而是要提前做好準(zhǔn)備。

什么準(zhǔn)備?第一個(gè),降低固定支出。房貸、車貸、各種貸款,這些都是固定支出。你每個(gè)月不管賺多少錢,這些錢都得還。固定支出越高,你的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越低。我見過太多人,就是因?yàn)楸沉颂噘J款,一失業(yè)就完蛋了。

有人說,那我不買房不買車不就行了?也不是這個(gè)意思。買房買車沒問題,關(guān)鍵是要量力而行。你月薪兩萬,房貸占一萬,已經(jīng)很危險(xiǎn)了。萬一收入減半,你連房貸都還不上。更明智的做法是,房貸控制在收入的三分之一以內(nèi),給自己留點(diǎn)余地。

第二個(gè),建立應(yīng)急儲(chǔ)備。這個(gè)儲(chǔ)備不是用來投資的,也不是用來買東西的,就是應(yīng)急用的。最好能維持你六個(gè)月到一年的基本生活。這樣即使你失業(yè)了、生病了,也不至于馬上就陷入絕境。

我知道,對(duì)很多人來說,存下半年的生活費(fèi)已經(jīng)很難了。但正因?yàn)殡y,才更重要。你可以從每個(gè)月存一點(diǎn)開始,哪怕一個(gè)月只存一千,一年也有一萬多。慢慢積累,總比沒有強(qiáng)。

第三個(gè),提升自己的可替代性。這話聽起來有點(diǎn)拗口,但意思很簡單,就是讓自己有多種賺錢的能力。不要把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里,不要只會(huì)干一件事。你現(xiàn)在是做設(shè)計(jì)的,可以學(xué)學(xué)寫作、學(xué)學(xué)拍視頻。你現(xiàn)在是做銷售的,可以學(xué)學(xué)運(yùn)營、學(xué)學(xué)帶貨。多一項(xiàng)技能,就多一條退路。

有個(gè)朋友就是這樣。他本來是做平面設(shè)計(jì)的,后來自學(xué)了視頻剪輯。結(jié)果去年公司倒閉,他失業(yè)了。但因?yàn)闀?huì)剪視頻,很快就接到了自由職業(yè)的活兒。雖然收入不如以前,但至少?zèng)]斷炊。今年他又開始學(xué)做短視頻運(yùn)營,現(xiàn)在已經(jīng)能接一些商單了。

第四個(gè),保持身體健康。這話看起來跟存款沒關(guān)系,但其實(shí)關(guān)系太大了。你身體一出問題,不但賺不了錢,還得花錢看病。我見過太多人,就是因?yàn)樯?把家里的積蓄全花光了。定期體檢、適當(dāng)運(yùn)動(dòng)、別熬夜、少喝酒,這些都是最基本的。你可能覺得這都是老生常談,但真的有用。

第五個(gè),學(xué)會(huì)理財(cái)。注意,我說的不是去炒股炒幣,那些都是高風(fēng)險(xiǎn)的。我說的理財(cái),是讓你的錢保值增值。把錢放在余額寶里,一年也有兩三個(gè)點(diǎn)的收益。買點(diǎn)國債、定期存款,雖然收益不高,但至少安全。別小看這點(diǎn)收益,積少成多,幾年下來也是一筆不小的錢。

更重要的是,別去碰那些高風(fēng)險(xiǎn)的投資。什么P2P、原油期貨、虛擬幣,看起來收益很高,其實(shí)都是坑。我見過太多人,把辛辛苦苦攢的錢投進(jìn)去,最后血本無歸。記住一句話:你盯著別人的收益,別人盯著你的本金。

最后一個(gè),調(diào)整心態(tài)。接受存款可能歸零的現(xiàn)實(shí),不要覺得這是什么丟人的事。很多時(shí)候,存款歸零不是因?yàn)槟阕鲥e(cuò)了什么,只是運(yùn)氣不好而已。調(diào)整心態(tài),重新開始,這才是最重要的。

我認(rèn)識(shí)一個(gè)大姐,50歲,之前在一家國企上班。公司破產(chǎn)后她失業(yè)了,存款也花光了。但她沒有放棄,去學(xué)了家政服務(wù),現(xiàn)在做住家保姆,一個(gè)月也能賺七八千。她跟我說,雖然比以前累,但至少還能養(yǎng)活自己。

說到底,存款歸零這件事,不是會(huì)不會(huì)發(fā)生的問題,而是什么時(shí)候發(fā)生的問題。你能做的,就是盡量推遲它發(fā)生的時(shí)間,盡量減少它帶來的傷害。

這個(gè)世界變化太快了。十年前誰能想到,互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)會(huì)從香餑餑變成裁員重災(zāi)區(qū)?五年前誰能想到,房價(jià)會(huì)不漲反跌?三年前誰能想到,疫情會(huì)改變所有人的生活?未來還會(huì)發(fā)生什么,誰也不知道。你唯一能做的,就是讓自己更有韌性,更能扛風(fēng)險(xiǎn)。

寫這些不是為了讓你恐慌,而是希望你能清醒一點(diǎn)。別再幻想歲月靜好了,別再覺得好日子會(huì)一直持續(xù)下去了。做好最壞的打算,爭取最好的結(jié)果,這才是正確的態(tài)度。

存款終將為零,這不是詛咒,是提醒。提醒你要居安思危,提醒你要未雨綢繆,提醒你要給自己多留幾條后路。真到了那一天,你才不會(huì)措手不及,才不會(huì)一夜回到解放前。

說了這么多,就一句話:這個(gè)時(shí)代對(duì)普通人不太友好,但我們還是得努力活下去。存款可能會(huì)歸零,但生活還得繼續(xù)。做好準(zhǔn)備,然后繼續(xù)往前走,沒別的辦法。