從超市排隊(duì)結(jié)賬到路邊攤買煎餅果子，中國消費(fèi)者已習(xí)慣掏出手機(jī)、點(diǎn)開二維碼、完成支付。2025年數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付滲透率已高達(dá)86%，日活躍用戶超10億，交易總額突破700萬億。

但當(dāng)越來越多的華人走出國門，卻發(fā)現(xiàn)這種在國內(nèi)司空見慣的支付方式，在歐美發(fā)達(dá)國家卻難成主流。

手機(jī)支付的中國特色崛起

時間拉回2009年，中國剛剛步入3G移動互聯(lián)網(wǎng)時代。那時去銀行辦卡都會發(fā)一個U盾，電腦端轉(zhuǎn)賬需要填寫動態(tài)口令，手續(xù)繁瑣還有限額。隨著線下移動支付場景的拓展，傳統(tǒng)的支付方式已無法適應(yīng)這些變化。

2010年，支付寶聯(lián)合銀行推出銀行卡快捷支付，用戶無需開通網(wǎng)銀，只要提供銀行卡號、戶名、手機(jī)號碼等信息，經(jīng)銀行驗(yàn)證后輸入動態(tài)口令即可完成支付。這一改變使支付成功率從傳統(tǒng)網(wǎng)銀支付的62%提高到90%以上。

真正的革命發(fā)生在2011年7月。受到商品條形碼啟發(fā)，支付寶推出全球首個條碼支付產(chǎn)品。用戶結(jié)賬時打開支付寶，選擇“條碼支付”功能并出示手機(jī)，讓收銀員用掃碼槍掃描就完成付款。

一維條碼支付必須依賴商超掃碼槍，支付寶又將目光投向已在工業(yè)領(lǐng)域廣泛使用的二維碼技術(shù)。幾乎不涉及POS機(jī)等硬件設(shè)備改造，商家可通過已有收銀系統(tǒng)或手機(jī)掃描用戶手機(jī)上的支付二維碼，交易成本比傳統(tǒng)POS機(jī)收單方案降低了50%到84%。

2013年，支付寶“掃敬業(yè)?！背蔀榇汗?jié)新風(fēng)俗；微信則通過“紅包”與“掃一掃”快速搶占市場。兩大巨頭開啟補(bǔ)貼大戰(zhàn)，直接推動了用戶支付習(xí)慣的變革。

一位常年出差的跨國咨詢公司員工發(fā)現(xiàn)，在德國慕尼黑，出租車司機(jī)更愿意接收現(xiàn)金或信用卡。當(dāng)他習(xí)慣性掏出手機(jī)準(zhǔn)備掃碼支付時，司機(jī)禮貌地表示只接受現(xiàn)金或卡。

在倫敦，他發(fā)現(xiàn)信用卡和借記卡是絕對主流。無論是大型超市還是街邊小商店，人們幾乎都是“刷卡一族”。英國的無接觸支付“Tap and Go”方式效率極高，消費(fèi)者只需將銀行卡輕觸POS機(jī)，甚至無需輸入密碼。

日本的情況更為特別。在便利店，收銀臺上的牌子明確告知：“我們接受現(xiàn)金、信用卡和Suica/Pasmo”。日本人對于現(xiàn)金的喜愛程度超乎想象，即使在東京這樣的國際都市，許多精品店、餐廳仍大量接受現(xiàn)金支付。

一位日本同事解釋：“我們已經(jīng)有Suica了，很方便。而且現(xiàn)金和信用卡也很安全。為什么要用手機(jī)呢？手機(jī)用來打電話和玩游戲不是很好嗎？”

在澳大利亞悉尼，信用卡和借記卡幾乎是萬能的。一位澳洲小店店主直言：“我們已有成熟的信用卡支付系統(tǒng)，POS機(jī)維護(hù)成本不高，手續(xù)費(fèi)合理。顧客習(xí)慣用卡，沒有足夠理由改變?！?/p>

技術(shù)路線的分岔口

從技術(shù)角度看，移動支付主要有兩條路徑：基于條碼支付的二維碼支付和基于近場射頻感應(yīng)的NFC支付。

中國曾對這兩大模式都進(jìn)行過探索。NFC支付的萌芽實(shí)際上早于條碼支付。2006年中國銀聯(lián)就推出了基于金融IC卡芯片的移動支付方案。但當(dāng)時運(yùn)營商和銀聯(lián)對NFC的工作頻率標(biāo)準(zhǔn)存在分歧，POS終端改造不完全，智能手機(jī)NFC模塊普及率低。

“近場通信技術(shù)雖好，卻生不逢時?！币晃毁Y深支付行業(yè)從業(yè)者感嘆。當(dāng)時只有昂貴的高端智能手機(jī)支持NFC功能，而大部分中國消費(fèi)者的手機(jī)上都有可以掃描二維碼的攝像頭。低成本成為條碼支付獲勝的關(guān)鍵。

相比之下，發(fā)達(dá)國家有著運(yùn)行幾十年的成熟銀行系統(tǒng)，高度普及的信用卡/借記卡網(wǎng)絡(luò)，以及高效的POS機(jī)終端。他們的消費(fèi)者從小就習(xí)慣了刷卡消費(fèi)，無現(xiàn)金支付的概念早已通過銀行卡實(shí)現(xiàn)。

2024年，支付寶推出“碰一下”支付，試圖融合條碼支付與NFC技術(shù)。用戶無需展示付款碼，只需解鎖手機(jī)后碰一下商家收款設(shè)備，即可一步完成支付。

支付寶產(chǎn)品技術(shù)負(fù)責(zé)人善攻強(qiáng)調(diào)：“和掃碼支付、刷臉支付一樣，‘碰一下’是基于條碼支付的又一次支付體驗(yàn)升級?！?/p>

發(fā)達(dá)國家移動支付滲透率低的原因可歸結(jié)為三點(diǎn)：路徑依賴、監(jiān)管差異和成本考量。

發(fā)達(dá)國家銀行系統(tǒng)成熟，信用卡網(wǎng)絡(luò)普及率高，人均持有信用卡數(shù)量是中國的數(shù)倍。美國人均信用卡超過3張，而中國2016年人均僅0.3張。中國正是由于信用卡普及率不高，才能直接跳過信用卡階段，進(jìn)入移動支付時代。

監(jiān)管環(huán)境也大不相同。美國自由競爭導(dǎo)致支付市場碎片化，Zelle、PayPal等多家支付平臺互不兼容。歐洲GDPR隱私法嚴(yán)格，數(shù)據(jù)共享難度大，商戶不愿冒險(xiǎn)升級設(shè)備。

成本是另一個關(guān)鍵因素。對商家而言，如果現(xiàn)有的支付系統(tǒng)已經(jīng)高效便捷，顧客群體也普遍接受，就沒有強(qiáng)烈動力嘗試新東西。一位澳洲店主直言：“引入手機(jī)掃碼支付可能需要購買新設(shè)備或支付額外服務(wù)費(fèi)，現(xiàn)有系統(tǒng)運(yùn)行良好，為何要改變？”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝指出：“支付之爭實(shí)質(zhì)上是數(shù)據(jù)之爭。移動支付能夠收集大量宏觀數(shù)據(jù)，對于政府制定財(cái)政政策和貨幣政策具有重要指導(dǎo)意義?！?/p>

日本銀行機(jī)構(gòu)推出J幣的直接動機(jī)就是應(yīng)對阿里巴巴在移動支付領(lǐng)域?qū)ζ浔就翙C(jī)構(gòu)構(gòu)成的威脅。

數(shù)字人民幣與未來支付趨勢

2025年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)加速推進(jìn)。截至9月末，累計(jì)交易達(dá)14.2萬億，個人錢包2.25億個，覆蓋17省26地區(qū)。

數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營體系，由央行直接管理，隱私保護(hù)更好，支持離線交易，能有效應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)中斷情況。這與第三方支付平臺形成鮮明對比，為支付安全提供了新的解決方案。

與此同時，支付寶的“碰一下”支付正在快速擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示，該業(yè)務(wù)已布局超400個城市，用戶數(shù)超1億，成為螞蟻集團(tuán)繼“余額寶”后第二個現(xiàn)象級產(chǎn)品。從普及速度看，“碰一下”用戶從0到1億僅用時321天，快于掃碼支付的30個月和刷臉支付的1年3個月。

螞蟻集團(tuán)支付寶事業(yè)群副總裁李佳佳表示：“沒有一種支付方式是萬能靈藥。不同的場景需要不同的支付方式?！?目前，“碰一下”已針對支付、點(diǎn)餐、開門等不同場景上線了17款產(chǎn)品，聯(lián)合共創(chuàng)了300多個行業(yè)解決方案。

技術(shù)進(jìn)步也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。2025年AI詐騙案超過1.85億起，有案例中受害者10分鐘內(nèi)被騙走430萬元。個人信息泄露成為元兇，手機(jī)記錄的衣食住行軌跡可能被第三方平臺聚合利用，繪制個人精準(zhǔn)畫像。

未來支付市場的勝負(fù)手，已變成“支付+”。隨著“碰一下”聯(lián)合共創(chuàng)300多個“碰一下+X”行業(yè)解決方案，智能貨柜、點(diǎn)餐、驗(yàn)票等多元場景正在被激活。數(shù)字人民幣試點(diǎn)也在穩(wěn)步推進(jìn)，用戶即使沒有網(wǎng)絡(luò)也能完成支付。

“沒有一種支付方式是萬能靈藥，”螞蟻集團(tuán)支付寶事業(yè)群副總裁李佳佳坦言，“不同的場景需要不同的支付方式?！?/p>