“幽靈扣款”風(fēng)波猶如一面鏡子，照見(jiàn)了第三方支付行業(yè)在快速發(fā)展中的合規(guī)短板。對(duì)于整個(gè)行業(yè)而言，當(dāng)務(wù)之急是摒棄“重規(guī)模輕合規(guī)”的短視邏輯，建立行之有效的全鏈條風(fēng)控體系，重建消費(fèi)者信任。

開年以來(lái)，中金支付深陷“幽靈扣款”爭(zhēng)議。消費(fèi)者通過(guò)各種渠道密集發(fā)聲，反映在未明確授權(quán)或不知情的情況下，被每月固定扣除29.9元、39.9元、49.9元等小額費(fèi)用?？劭钯~單上標(biāo)注的“中金支付”背后是一家老牌持牌機(jī)構(gòu)，但卻解釋不清這些不明扣款的具體收款商戶與消費(fèi)場(chǎng)景。截至2026年1月26日，黑貓平臺(tái)上對(duì)中金支付的相關(guān)投訴量已超6500條，覆蓋全國(guó)多個(gè)省份。第三方支付行業(yè)代扣業(yè)務(wù)“重規(guī)模輕風(fēng)控”的問(wèn)題由來(lái)已久，但這亂象為何久治無(wú)效，值得再三追問(wèn)。

圖片來(lái)源：黑貓投訴

“幽靈扣款”的滋生土壤

2011年，中金支付就拿到了支付牌照，最早是從對(duì)公支付賽道切入代扣市場(chǎng)。后來(lái)，隨著支付寶、微信支付在C端支付市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)崛起，中金支付聚焦B端代扣業(yè)務(wù)尋求增長(zhǎng)突破，“重收益輕審核”的經(jīng)營(yíng)邏輯開始占據(jù)上風(fēng)。

因?yàn)橹Ц稒C(jī)構(gòu)代扣業(yè)務(wù)的盈利，靠的是按交易金額收取固定比例手續(xù)費(fèi)，所以商戶數(shù)量越多、交易頻次越高，支付機(jī)構(gòu)收益越豐厚。綜合投訴案例等情況來(lái)看，中金支付涉嫌降低合作商戶準(zhǔn)入門檻，對(duì)于商戶的營(yíng)銷模式和授權(quán)流程缺乏有效管控。投訴案例表明，保費(fèi)類與會(huì)員訂閱類相關(guān)商戶是“重災(zāi)區(qū)”——它們最常用APP彈窗廣告、優(yōu)惠券誘導(dǎo)等方式，將自動(dòng)扣款協(xié)議隱藏在繁瑣的用戶協(xié)議中，或通過(guò)“默認(rèn)勾選”“一鍵綁卡”等設(shè)計(jì)誤導(dǎo)用戶授權(quán)。

第一財(cái)經(jīng)等多家媒體報(bào)道，遼寧孫先生發(fā)現(xiàn)自去年9月起，他的賬戶每月都會(huì)莫名被扣掉29.9元，收款方顯示“中金支付-點(diǎn)工客服”。電話客服先以“買火車票誤觸”為由退還當(dāng)月費(fèi)用，追問(wèn)下又改口稱“視頻聯(lián)合會(huì)員費(fèi)”，卻無(wú)法提供具體訂閱憑證。直至孫先生提出向銀保監(jiān)投訴，客服才迅速退還近5個(gè)月累計(jì)扣款。中金支付作為資金劃轉(zhuǎn)的核心通道，既未對(duì)商戶營(yíng)銷行為盡到審核義務(wù)，也缺乏有效的用戶授權(quán)核驗(yàn)機(jī)制以保護(hù)消費(fèi)者。

值得注意的是，在此類問(wèn)題上，中金支付早有犯規(guī)——2021年7月，央行營(yíng)業(yè)管理部對(duì)其開出過(guò)1526.59萬(wàn)元的大罰單，違法行為多達(dá)11項(xiàng)。其中，“商戶結(jié)算賬戶設(shè)置不規(guī)范”、“未按規(guī)定審核商戶檔案”、“為非法交易提供支付結(jié)算服務(wù)”赫然在列。

圖片來(lái)源：中國(guó)人民銀行官網(wǎng)

“重規(guī)模輕風(fēng)控”的生存困局

冰凍三尺非一日之寒。中金支付目前的問(wèn)題，可以看作第三方支付行業(yè)“通道化生存”痛點(diǎn)的集中暴露。

C端支付的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在移動(dòng)支付普及的當(dāng)下，早已進(jìn)入白熱化階段，這導(dǎo)致許多持牌支付機(jī)構(gòu)不得不將B端代扣業(yè)務(wù)視為利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這類業(yè)務(wù)不用和海量C端消費(fèi)者“打交道”，運(yùn)營(yíng)成本低，而且“一次授權(quán)、長(zhǎng)期扣款”，可以提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

在B端代扣業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的背景下，“重規(guī)模輕風(fēng)控”的惡性循環(huán)就這樣開始了。為了爭(zhēng)奪商戶，支付機(jī)構(gòu)將自身定位為不用擔(dān)負(fù)責(zé)任的資金劃轉(zhuǎn)“工具人”，不但降低了合作審核標(biāo)準(zhǔn)，而且對(duì)商戶的違規(guī)行為視而不見(jiàn)，也沒(méi)有意愿和動(dòng)力去填補(bǔ)明顯的技術(shù)漏洞。比如，眾多商戶利用小額免密支付規(guī)則，或通過(guò)嵌套協(xié)議、模糊告知等方式獲取授權(quán)，而支付機(jī)構(gòu)遲遲不建立授權(quán)追溯與驗(yàn)證機(jī)制，導(dǎo)致用戶維權(quán)時(shí)難以提供完整證據(jù)鏈。

當(dāng)前，支付寶、微信支付在代扣業(yè)務(wù)中都建立了“雙重驗(yàn)證”機(jī)制：用戶開通自動(dòng)扣款時(shí)需單獨(dú)確認(rèn)協(xié)議，扣款前會(huì)通過(guò)短信、APP推送等方式提前通知，同時(shí)提供一鍵關(guān)閉通道。反觀中金支付等機(jī)構(gòu)，不僅沒(méi)有類似的防護(hù)措施，反而在投訴處理環(huán)節(jié)處處設(shè)卡。有消費(fèi)者反映撥打中金支付客服熱線時(shí)頻繁遭遇忙線，而更換非投訴號(hào)碼卻能快速接通人工服務(wù)，這進(jìn)一步加劇了用戶不滿。

支付行業(yè)的合規(guī)轉(zhuǎn)型之路

面對(duì)“幽靈扣款”的風(fēng)波，中金支付近期回應(yīng)稱，相關(guān)扣費(fèi)均基于真實(shí)合作協(xié)議與用戶授權(quán)，已與部分投訴集中的商戶協(xié)商停止合作，并開通7×12小時(shí)專項(xiàng)客服熱線處理投訴。同時(shí)承諾將加強(qiáng)商戶宣傳推廣行為管控和用戶授權(quán)環(huán)節(jié)管理，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制?？墒?，從消費(fèi)者反饋來(lái)看，其投訴處理效率與整改成效并不盡如人意。

無(wú)論如何，留給中金支付們的時(shí)間不多了。2025年12月，國(guó)家發(fā)改委、市場(chǎng)監(jiān)管總局、國(guó)家網(wǎng)信辦聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)價(jià)格行為規(guī)則》，明確要求平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者提供免密支付、自動(dòng)扣款服務(wù)時(shí)，必須以顯著方式展示相關(guān)選項(xiàng)并提供便捷取消途徑，每次扣款前需提前告知消費(fèi)者扣款時(shí)間、金額及取消方式，該規(guī)則將于2026年4月10日正式實(shí)施。

“幽靈扣款”風(fēng)波猶如一面鏡子，照見(jiàn)了第三方支付行業(yè)在快速發(fā)展中的合規(guī)短板。無(wú)論是從監(jiān)管角度還是消費(fèi)者角度來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)取得持牌資質(zhì)開展相關(guān)業(yè)務(wù)獲利，意味著必須承擔(dān)相應(yīng)的金融監(jiān)管責(zé)任。

支付行業(yè)將迎來(lái)新一輪合規(guī)洗牌，對(duì)于中金支付等問(wèn)題機(jī)構(gòu)而言，無(wú)論是嚴(yán)格審核商戶、切實(shí)管控高危領(lǐng)域，還是規(guī)范用戶授權(quán)流程、留存完整授權(quán)記錄，抑或是優(yōu)化投訴處理體系、避免通過(guò)技術(shù)手段規(guī)避用戶訴求，都是必須要完成的環(huán)節(jié)。

作者 | 怡婷

編輯 | 吳雪

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