央廣網(wǎng)北京4月14日消息（總臺(tái)記者李楊 馬靖宇）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，2021年，五部門(mén)聯(lián)合發(fā)文明確規(guī)定，小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。但時(shí)至今日，仍有不少學(xué)生通過(guò)各種隱形渠道卷入債務(wù)漩渦。

從支付環(huán)節(jié)默認(rèn)勾選分期、以“零息”噱頭模糊真實(shí)借貸成本，到刷短視頻時(shí)頻繁被彈窗誘導(dǎo)點(diǎn)擊借貸入口，各類(lèi)金融營(yíng)銷(xiāo)陷阱時(shí)而還是會(huì)侵入日常消費(fèi)場(chǎng)景。即便監(jiān)管早已明確劃定合規(guī)紅線(xiàn)，此類(lèi)違規(guī)行為卻仍屢禁不止。如何更有效地監(jiān)管？

記者搜索黑貓投訴平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，不少在校學(xué)生因?yàn)橐恍╊~度不高的“微負(fù)債”，被卷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。小王上學(xué)期間，就背上了連環(huán)貸。

小王說(shuō)：“他在寢室門(mén)上貼廣告，我下載了這個(gè)軟件，里面有分期，還有一些套現(xiàn)，就是買(mǎi)這個(gè)卡那個(gè)卡，就是變花樣地收利息。那時(shí)候沒(méi)有錢(qián)去付，還借了很多黑網(wǎng)貸，利滾利。他們收款就是報(bào)你的通訊錄，然后言語(yǔ)攻擊、恐嚇之類(lèi)的。其實(shí)我挺恨這個(gè)平臺(tái)的，當(dāng)時(shí)就是因?yàn)橛昧诉@一個(gè)平臺(tái)，最后滾到幾十萬(wàn)了，四五十萬(wàn)吧?！?/p>

大學(xué)在讀的小楊（化名），在網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)挑選手機(jī)時(shí)，被突然彈出的優(yōu)惠吸引，下單過(guò)后，才發(fā)現(xiàn)自己無(wú)力償還。小楊說(shuō)：“當(dāng)時(shí)我想著換手機(jī)，本來(lái)額度很少，他突然給我加了5000塊錢(qián)的臨時(shí)額度，我就直接買(mǎi)手機(jī)了。利率好像一年十幾個(gè)點(diǎn)。我想的是我馬上就要畢業(yè)，等畢業(yè)之后，我再按時(shí)還款，或者說(shuō)協(xié)商一下，他那邊都是拒絕的?！?/p>

實(shí)際上，早在2017年，多部門(mén)就聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，通知明確未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。2021年3月，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》發(fā)布，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，明確未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)一律不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼解釋?zhuān)骸拔覀兘写┩甘奖O(jiān)管，就是要穿過(guò)他這些五花八門(mén)的名字，看它實(shí)質(zhì)是什么服務(wù)，甚至為了規(guī)避監(jiān)管的要求，他不直接出現(xiàn)說(shuō)是貸款，但實(shí)際上它就是一種消費(fèi)信貸的服務(wù)。我覺(jué)得這一點(diǎn)是沒(méi)有什么爭(zhēng)議的，也正是要加強(qiáng)監(jiān)管的。如果背后提供的主體是小額貸款公司，那么他顯然已經(jīng)違反了2021年監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》的相關(guān)要求。”

多位學(xué)生告訴中國(guó)之聲記者，開(kāi)通此類(lèi)業(yè)務(wù)的流程非常簡(jiǎn)單。學(xué)生小張?jiān)谀迟?gòu)物平臺(tái)開(kāi)通此類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)，從開(kāi)通業(yè)務(wù)到下單成功，平臺(tái)并沒(méi)有要求她提交任何非學(xué)生證明等材料。

小張：錢(qián)包的下面有一個(gè)白條，我點(diǎn)進(jìn)去，它就可以顯示查看我的額度。然后他就讓我確認(rèn)身份信息，我就填了我的姓名和身份證號(hào)。然后就開(kāi)始人臉識(shí)別。人臉識(shí)別過(guò)后，就直接開(kāi)通成功了。

記者：那他沒(méi)有要求你進(jìn)行學(xué)生或非學(xué)生身份驗(yàn)證之類(lèi)的嗎？

小張：沒(méi)有。購(gòu)買(mǎi)東西的時(shí)候，我點(diǎn)支付方式，它就會(huì)有一個(gè)白條支付的方式，你需要輸入一個(gè)短信驗(yàn)證碼，驗(yàn)證碼填寫(xiě)完以后就可以支付成功了。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，給大學(xué)生放貸的機(jī)構(gòu)類(lèi)型不一，既有具備資質(zhì)的持牌金融機(jī)構(gòu)，也有小額貸款公司，還有部分僅標(biāo)注授信機(jī)構(gòu)，合同中未明確放貸及合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)、是否會(huì)調(diào)整學(xué)生身份相關(guān)條款，且均未審核使用者的大學(xué)生身份，僅引導(dǎo)其簽署《非學(xué)生承諾函》。

在校大學(xué)生小祺說(shuō)：“認(rèn)證的過(guò)程當(dāng)中，主要就是填寫(xiě)了一些我的身份證信息和人臉比對(duì)，包括一些合同讓我確認(rèn)。但是確認(rèn)過(guò)程中，并沒(méi)有對(duì)我是否是在校大學(xué)生這個(gè)身份進(jìn)行比較嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼J(rèn)證，或者說(shuō)是確認(rèn)我的身份，只是在中間合同那一頁(yè)的上方顯示了一段話(huà)，說(shuō)接下來(lái)的操作，需要我承諾自己是非在校大學(xué)生才能進(jìn)行。剩下就是閱讀完合同確認(rèn)之后，只要輸入我想要借款金額，就能夠成功借款?！?/p>

董希淼解釋?zhuān)幢愫炇鹆恕斗菍W(xué)生承諾函》，平臺(tái)仍然需要落實(shí)相關(guān)規(guī)定，查實(shí)借款人身份。

董希淼說(shuō)：“我覺(jué)得平臺(tái)是負(fù)有查實(shí)借款人身份的責(zé)任跟義務(wù)，如果說(shuō)單獨(dú)給他一個(gè)選項(xiàng)，說(shuō)我承諾自己不是大學(xué)生，這個(gè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。他可以通過(guò)查看相應(yīng)的身份證明文件，然后根據(jù)身份證等相關(guān)信息來(lái)進(jìn)行一些研判。比如說(shuō)他是在25歲以下的，那么你就應(yīng)該更加審慎，進(jìn)一步增加一些提供相關(guān)資料的要求?；蛘吒鶕?jù)相關(guān)的地理信息位置等等，來(lái)綜合進(jìn)行判斷，那能不能提供相應(yīng)的收入證明或者說(shuō)提供工作證明等等。總之，交叉多種信息輔助判斷，我覺(jué)得能夠起到一定作用。但關(guān)鍵很多平臺(tái)他并不愿意做，也不想做，不是說(shuō)做不到?！?/p>

如何進(jìn)一步治理平臺(tái)向大學(xué)生違規(guī)放貸等亂象？董希淼呼吁，在“堵偏門(mén)”的同時(shí)，更要“開(kāi)正門(mén)”。

董希淼說(shuō)：“在‘堵偏門(mén)’方面，金融管理部門(mén)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)工作力度，網(wǎng)信部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，要求平臺(tái)要合理適度地提供金融服務(wù)，特別面對(duì)大學(xué)生提供金融服務(wù)要更加審慎，要更加規(guī)范，符合監(jiān)管的要求?，F(xiàn)在年輕人有這樣的需求，需求是客觀(guān)存在的，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要合理地開(kāi)展這些業(yè)務(wù)。針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)發(fā)針對(duì)性定制化的產(chǎn)品。比如提供額度適中、利率適中的信用卡消費(fèi)貸款等，這也一定程度上讓良幣驅(qū)逐劣幣。”

中國(guó)教育科學(xué)研究院研究員儲(chǔ)朝暉建議，應(yīng)正確認(rèn)識(shí)大學(xué)生的消費(fèi)需求，幫助其樹(shù)立正確消費(fèi)觀(guān)，并逐步培養(yǎng)他們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

儲(chǔ)朝暉說(shuō)：“大學(xué)是一個(gè)消費(fèi)欲望增長(zhǎng)的階段，青年人有這個(gè)需求。我認(rèn)為學(xué)校能做的事就是對(duì)學(xué)生進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)教育，（要教給學(xué)生）一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、自我保護(hù)意識(shí)相關(guān)的法律常識(shí)。”