01

保險(xiǎn)普惠時(shí)代已來(lái)

2020年底，我國(guó)進(jìn)入了全面小康社會(huì)，至此，多數(shù)國(guó)人都過(guò)上了吃喝不愁的生活。勤勞的家庭，基本只有2個(gè)合法途徑變成貧困戶，1個(gè)是買房還不起房貸，1個(gè)就是事故、生病進(jìn)了醫(yī)院。

途徑1是人為可控的，只要自己量力而行是成不了貧困戶的；而途徑2是人為不可控的，誰(shuí)都有可能遇到意外、得上重病。

為了鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，中央和國(guó)務(wù)院于2020年3月印發(fā)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》，提出了醫(yī)保改革發(fā)展目標(biāo)——

到2025年，醫(yī)療保障制度更加成熟定型，基本完成待遇保障、籌資運(yùn)行、醫(yī)保支付、基金監(jiān)管等重要機(jī)制和醫(yī)藥服務(wù)供給、醫(yī)保管理服務(wù)等關(guān)鍵領(lǐng)域的改革任務(wù)。

到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，待遇保障公平適度，基金運(yùn)行穩(wěn)健持續(xù)，管理服務(wù)優(yōu)化便捷，醫(yī)保治理現(xiàn)代化水平顯著提升，實(shí)現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標(biāo)。

隨后，各地方政府響應(yīng)中央號(hào)召，因地制宜地開(kāi)發(fā)了本地的惠民保產(chǎn)品，短短1年時(shí)間，全國(guó)已經(jīng)形成了80多款惠民保產(chǎn)品，幾乎覆蓋全國(guó)所有省市。

全國(guó)各地的惠民保名單：

1）華南地區(qū)：廣東廣西海南廣州惠民保、廣州惠穗康、潮州市民保、南粵全民保、東莞市民保、佛山平安佛醫(yī)保、深圳專屬醫(yī)療險(xiǎn)、揭陽(yáng)市民保、珠海大愛(ài)無(wú)疆、茂名市民保、湛江市民保、河源市民保、梅州保尚保、惠州惠民保、云浮惠民保。廣西桂惠保、桂林惠民保。海南大病補(bǔ)充高額險(xiǎn)、海南惠瓊保、樂(lè)城特藥險(xiǎn)。2）華中地區(qū)：河南、湖北、湖南豫健保、焦作惠民保、漯河惠民保、豫健保-許昌版、豫健保-洛陽(yáng)版。武漢惠醫(yī)保、360湖北城惠保。湖南全民保、湖南湘惠保、長(zhǎng)沙民生保、長(zhǎng)沙星惠保、株洲神農(nóng)保、吉湘保-邵陽(yáng)惠民保、益陽(yáng)益惠保。3）華東地區(qū)：上海、江蘇、浙江、安徽、福建、江西、山東上海醫(yī)保個(gè)人賬戶資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。南京惠民保、南京寧惠保、連云港連惠保、南通全民保、蘇州蘇康保、蘇州蘇惠保、鹽城市民保、鹽城惠民保、宿遷宿民保、宿遷惠宿保、醫(yī)惠錫城、泰州泰惠保、鎮(zhèn)江惠鎮(zhèn)保、徐州惠徐保。
杭州市民保、杭州民惠保、嘉興惠佳保、寧波甬惠保、寧波市民保、寧波惠兒保、寧波工惠保、紹興越惠保、臺(tái)州市民保、麗水浙麗保、溫州惠醫(yī)保。
皖惠保、安徽蚌惠保、合肥合惠保、惠皖保·阜陽(yáng)、蕪湖惠民保、亳州亳州保、亳州亳惠保。福建八閩保、福州?；荼?、福州福民保、福州榕城保、廈門鷺惠保、廈門惠民保。
江西衛(wèi)惠保、惠昌保、贛州城惠保。山東魯惠保、山東民生保、齊魯愛(ài)心保、濟(jì)南齊魯保、煙臺(tái)惠民保、煙臺(tái)煙惠保、淄博齊惠保。4）華北地區(qū)：北京天津河北山西北京京惠保、360北京城惠保、天津津城保、天津津惠保、河北冀惠保、張家口惠民保、山西晉惠保5）其它地區(qū)：重慶、云南、貴州、四川、山西、東北重慶渝惠保、貴陽(yáng)貴保寶、遵義尊惠保、銀川寧惠保、成都蓉惠保、德陽(yáng)德e保、德陽(yáng)惠民保、自貢貢惠保、大連工惠保、丹東丹惠保、錦州惠錦保、沈陽(yáng)全民保、吉林吉康保、哈爾濱i龍惠保6）全國(guó)全球特藥險(xiǎn)、360城惠保

惠民保首發(fā)于2015年的深圳，全稱“深圳重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”，由平安養(yǎng)老保險(xiǎn)公司承保。至2019年，深圳市共有752萬(wàn)人購(gòu)買了這款普惠醫(yī)保，參保率達(dá)到整個(gè)城市所有基本醫(yī)保參保人數(shù)的50%。

為何稱作惠民保？因?yàn)樗_實(shí)有點(diǎn)像慈善機(jī)構(gòu)，截至2020年4月，運(yùn)營(yíng)了5年的深圳普惠醫(yī)?？傆?jì)保費(fèi)收入為8.1億元，總計(jì)賠付額為8.88億元，平安保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)該保險(xiǎn)5年，不但沒(méi)掙一分錢，還倒貼進(jìn)去7800萬(wàn)元。

正因?yàn)樘^(guò)惠民，因此2015~2020年并沒(méi)有其它保險(xiǎn)公司敢學(xué)平安保險(xiǎn)、開(kāi)發(fā)惠民保產(chǎn)品，直到2020年國(guó)務(wù)院《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》的出臺(tái)。

02

我的家庭保險(xiǎn)方案

前文《 用數(shù)據(jù)說(shuō)話，看工科博士是如何給全家買保險(xiǎn)的》寫清楚了買保險(xiǎn)的利與弊，雖然該文發(fā)表至今不過(guò)2年，但隨著保險(xiǎn)普惠時(shí)代的到來(lái)，該文已經(jīng)過(guò)時(shí)。

為了與時(shí)俱進(jìn)，本人更新了全家的保險(xiǎn)方案，寫下此文供大家參考。

上圖粗略演示了保險(xiǎn)的作用，通俗地說(shuō)，保險(xiǎn)的意義就在于花錢將家庭資產(chǎn)區(qū)間的下限提高。

雖然親情無(wú)價(jià)，但醫(yī)藥費(fèi)有價(jià)，真正面臨昂貴的醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，多數(shù)人都會(huì)面臨兩難選擇。相關(guān)文章有很多，比如《話題丨扎心了！如果父母得了重病，你愿意花多少錢治療？》《因無(wú)錢醫(yī)治，有多少人只能等死》。

為了避免面對(duì)兩難選擇，我決定給全家都買保險(xiǎn)，首先確定自己的保險(xiǎn)需求，我需要的老人醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)滿足以下條件：

1）保額100萬(wàn)元以上。因?yàn)?0萬(wàn)以內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)我能自付，百萬(wàn)級(jí)別的才是我需要通過(guò)買保險(xiǎn)提防的。不怕免賠額高，只怕保額不夠高。

2）保費(fèi)控制在500元/年/人以內(nèi)。由于雙方父母老人較多，保費(fèi)過(guò)高會(huì)影響當(dāng)前的生活質(zhì)量。

3）續(xù)保門檻低。要不限年齡、對(duì)既往癥限制少?？紤]到醫(yī)保目錄在逐年擴(kuò)充，因此，我們不用追求醫(yī)保目錄外費(fèi)用的報(bào)銷。

最終我家的保險(xiǎn)方案如下：

1、我

有五險(xiǎn)一金，單位給買了中山基本+公務(wù)員補(bǔ)充+團(tuán)體醫(yī)保，待遇：1）報(bào)銷90%的門診費(fèi)用<5千；2）報(bào)銷90%的住院費(fèi)用<113萬(wàn)，113=25基本+68公務(wù)員+團(tuán)體重疾20；3）另有團(tuán)隊(duì)意外傷害30萬(wàn)+6.6萬(wàn)意外傷害醫(yī)療+30萬(wàn)壽險(xiǎn)。補(bǔ)充起付額800元，所有報(bào)銷限醫(yī)保目錄，全刷卡自動(dòng)報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)：全刷卡自動(dòng)報(bào)銷，總保額達(dá)到113+30+6.6+30=180萬(wàn)元，醫(yī)療、意外、重疾、壽險(xiǎn)全都有。

缺點(diǎn)：只能報(bào)銷醫(yī)保目錄中的花費(fèi)。

2、老婆

有五險(xiǎn)一金，單位給買了中山基本+補(bǔ)充+團(tuán)體醫(yī)保，待遇：門診自付100%報(bào)銷<80萬(wàn)，門診自費(fèi)80%報(bào)銷<1萬(wàn)，住院自付100%報(bào)銷<80萬(wàn)，住院自費(fèi)80%報(bào)銷<20萬(wàn)，藥店購(gòu)藥100%報(bào)銷<5千。團(tuán)隊(duì)意外傷害100萬(wàn)+5.4萬(wàn)意外傷害醫(yī)療。無(wú)起付額、不限醫(yī)保目錄。部分需憑發(fā)票回單位報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)：無(wú)起付額、不限醫(yī)保目錄，總保額達(dá)到80+100+5.4=185.4萬(wàn)。

缺點(diǎn)：無(wú)。

3、女兒

無(wú)五險(xiǎn)一金，我給買了中山基本+門診+補(bǔ)充+母親醫(yī)保，保費(fèi)(52.5+7+105)*12=1974元，待遇：報(bào)銷20%的普通門診+70%的特病門診費(fèi)用<3.5萬(wàn)+報(bào)銷90%的住院費(fèi)用<109萬(wàn)，補(bǔ)充起付額2800元，109=25.2基本+42大病+42補(bǔ)充，所有報(bào)銷限醫(yī)保目錄，全刷卡自動(dòng)報(bào)銷。母親單位提供3000元醫(yī)療費(fèi)。

優(yōu)點(diǎn)：全刷卡自動(dòng)報(bào)銷，總保額達(dá)到109萬(wàn)元，無(wú)需健康告知、無(wú)限續(xù)保。

缺點(diǎn)：只能報(bào)銷醫(yī)保目錄中的花費(fèi)。

若用360城惠保代替中山補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，則年保費(fèi)由1974元降為了52.5*12+19=649元，保額由109萬(wàn)元提升為了25.2+42+100=167.2萬(wàn)元，但起付額由2800元上升為了2萬(wàn)元。

由此可見(jiàn)，惠民保確實(shí)惠民，它具有保費(fèi)低、保額高的親民優(yōu)點(diǎn)，由于它的起付額高，因此不適用于抵抗小風(fēng)險(xiǎn)（萬(wàn)元級(jí)別的花費(fèi)），而特別適用于抵抗大風(fēng)險(xiǎn)（百萬(wàn)元級(jí)別的花費(fèi)）、避免家庭因病致貧。

考慮到中國(guó)人普遍不會(huì)每年體檢，就算體檢也多是應(yīng)付了事、不敢徹查全身，故中國(guó)人平時(shí)很少生病，但一生病就是百萬(wàn)元級(jí)別的花費(fèi)，因此，惠民保是多數(shù)國(guó)人的不二選擇。

4、我的爸媽、奶奶

無(wú)五險(xiǎn)一金，買了贛州居民基本+江西衛(wèi)惠保醫(yī)保，保費(fèi)280+120=400元，待遇：報(bào)銷50%的普通門診+70%的特病門診費(fèi)用<10萬(wàn)+報(bào)銷90%的住院費(fèi)用<10萬(wàn)+自費(fèi)超過(guò)1.5萬(wàn)的部分報(bào)銷80%<200萬(wàn)衛(wèi)惠保。衛(wèi)惠保需憑票據(jù)自行報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)：總保額達(dá)到200+10+10=220萬(wàn)元，可報(bào)銷醫(yī)保目錄外費(fèi)用。

缺點(diǎn)：每次住院要超過(guò)1.5萬(wàn)元才給報(bào)銷，報(bào)銷要走手續(xù)。

5、老婆的爸媽、姥姥、姥爺、奶奶

無(wú)五險(xiǎn)一金，買了保定居民基本+冀惠保醫(yī)保，保費(fèi)280+99=379元，待遇：報(bào)銷50%的普通門診+60%的特病門診費(fèi)用<1500元+報(bào)銷55%的住院費(fèi)用<10萬(wàn)+自費(fèi)超過(guò)1.3萬(wàn)的部分報(bào)銷80%<30萬(wàn)+自費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)的部分報(bào)銷80%<150萬(wàn)冀惠保。冀惠保需憑票據(jù)自行報(bào)銷。

優(yōu)點(diǎn)：總保額達(dá)到10+30+150=190萬(wàn)元。

缺點(diǎn)：自費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)元才給報(bào)銷，報(bào)銷要走手續(xù)。

03

該家庭保險(xiǎn)方案的優(yōu)點(diǎn)

1）應(yīng)保盡保，全家統(tǒng)統(tǒng)有百萬(wàn)醫(yī)療護(hù)身

木桶的裝水能力，取決于它的短板；家庭幸福的可靠性，取決于全家的最薄弱環(huán)節(jié)。因此，給全家所有人都買保險(xiǎn)是十分有必要的。

此方案所有人的保額都超過(guò)了100萬(wàn)元，這幾乎足夠全家抵抗任何意外與重大疾病。

2）保費(fèi)便宜、續(xù)保方便

我和老婆的保險(xiǎn)費(fèi)都是由單位支付的、不花錢，父母爺奶姥的保費(fèi)（含基本醫(yī)療保險(xiǎn)）人均<400元/年，女兒的保費(fèi)最高，這是因?yàn)?歲以內(nèi)的寶寶最危險(xiǎn)、最容易進(jìn)醫(yī)院，而且她代表著我們的未來(lái)與希望，因此需要免賠額較低、保額較高的保險(xiǎn)來(lái)保障。

以上保險(xiǎn)的門檻都很低，續(xù)保方便，不限年齡、不限職業(yè)，對(duì)既往癥的限制也較少，比如冀惠保只限制了10種病不準(zhǔn)購(gòu)買，而江西衛(wèi)惠保則允許帶病參保，足見(jiàn)政府扶貧的力度。

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（本文完）

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