（本文作者張永華，金融犯罪辯護律師，經(jīng)濟犯罪辯護律師。法學(xué)博士，北京市盈科律師事務(wù)所高級合伙人，北京刑事律師，專注于金融行業(yè)法律服務(wù)、職務(wù)犯罪辯護律師、企業(yè)家犯罪刑事辯護和詐騙犯罪辯護。與辯護團隊辦理了多起重大職務(wù)犯罪、重大金融經(jīng)濟犯罪系列案件）

目 錄

一、 “違反國家規(guī)定“的擴張認(rèn)定傾向

二、 “嚴(yán)格審查義務(wù)“的適用

三、 違法發(fā)放貸款罪的無罪辯護—— 基于真實案例分析

四、 結(jié)語

正文

違法發(fā)放貸款罪是一個爭議較大的罪名。有些案件判決中，銀行員工未親自辦理抵押登記，最后貸款收不回來，法院據(jù)此認(rèn)定員工犯罪；還有縣聯(lián)社貸審會成員因“沒有完全準(zhǔn)確掌握每筆貸款的風(fēng)險”而認(rèn)定犯罪；另有案件信貸員根據(jù)信貸業(yè)務(wù)基本操作流程作調(diào)查，因失職未查出來騙取貸款，最后以違法發(fā)放貸款罪追究刑責(zé)，如此等等。這些判決對銀行業(yè)從業(yè)人員來說無疑要求過高。

以下本文談違法發(fā)放貸款罪認(rèn)定中的關(guān)鍵問題，并基于司法判例談刑事律師無罪辯護的方法。

一、 “違反國家規(guī)定“的擴張認(rèn)定傾向

《刑法》第186條規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，達(dá)到一定數(shù)額或者造成重大損失的，即構(gòu)成犯罪分別判處5年以下有期徒刑、拘役或者5年以上有期徒刑。

一個明顯的傾向是，案件審理過程中，一些判決對什么是違反國家規(guī)定，表現(xiàn)出不同程度的擴張化趨勢。根據(jù)《刑法》第96條的規(guī)定，“違反國家規(guī)定"是指違反全國人民代表大會及其常務(wù)委員會制定的法律和決定，國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令。違法發(fā)放貸款罪所指的“國家規(guī)定"包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。

法律規(guī)定比較概括，但是現(xiàn)實要復(fù)雜得多。

像謝某誠違法發(fā)放貸款罪一案〔(2020)浙02刑終294號一案〕，浙江省寧波市中級人民法院認(rèn)為，違法發(fā)放貸款罪所指的“國家規(guī)定"主要包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。

另一方面，該法院認(rèn)為，部門規(guī)章比如中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》、前中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等，雖然不是本罪援引的“國家規(guī)定"，但可以作為認(rèn)定的具體依據(jù)。因為其均是依據(jù)《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《人民銀行法》等法律法規(guī)制定，而且其關(guān)于貸款發(fā)放條件和程序的規(guī)定與上述相關(guān)法律中的規(guī)定并不相左，這些規(guī)章是對相關(guān)法律中的一些原則性條文的細(xì)化。

進一步，該案的認(rèn)定依據(jù)還有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于加強信貸管理嚴(yán)禁違規(guī)放貸的通知》〔銀監(jiān)辦發(fā)（2014）40號〕等規(guī)范性文件。規(guī)范性文件已經(jīng)超越了部門規(guī)章的范疇。

最后，還要更進一步：上述案件還將單位內(nèi)部的規(guī)則作為認(rèn)定違法發(fā)放貸款罪的依據(jù)。判決文書有：信用聯(lián)社是有規(guī)定不能以貸還息，聯(lián)社一個貸后管理辦法第30條規(guī)定了不能將原有貸款欠息轉(zhuǎn)為貸款，嚴(yán)禁以貸收息，嚴(yán)禁利用借新還舊來降低不良貸款率。但在本案中，謝某誠及其他人為牟取個人私利或執(zhí)行上級明顯違法的命令、指示，置單位利益于不顧，違反嚴(yán)格審查、審慎經(jīng)營規(guī)則。

總結(jié)：該案違法發(fā)放貸款罪的認(rèn)定依據(jù)有：（1）全國人大及其常委會制定的法律和決定；（2）國務(wù)院制定的行政法規(guī)、規(guī)定的行政措施、發(fā)布的決定和命令；（3）部門規(guī)章；（4）部門規(guī)范性文件；（5）銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則。

這種將違法發(fā)放貸款罪的認(rèn)定依據(jù)擴張的作法有普遍性。另見杜某偉等人違法發(fā)放貸款罪案〔（2020）吉03刑終46號中〕，吉林省四平市中級人民法院將《吉林省農(nóng)村信用合作聯(lián)社關(guān)于規(guī)范全省農(nóng)村信用社與擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作的指導(dǎo)意見》《吉林省農(nóng)村信用社個人貸款管理辦法》《吉林省農(nóng)村信用聯(lián)合社關(guān)于進一步加強信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理的指導(dǎo)意見》《梨樹縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社非農(nóng)個人貸款業(yè)務(wù)實施細(xì)則》等業(yè)務(wù)規(guī)定統(tǒng)統(tǒng)作為認(rèn)定犯罪的依據(jù)。

將銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)則作為認(rèn)定犯罪的依據(jù)，是否違反罪刑法定原則？有人認(rèn)為其可能導(dǎo)致刑法適用的擴張，影響國家司法體系。

適用單位業(yè)務(wù)規(guī)則其實是一個悖論，也很容易推導(dǎo)出來。這里說“悖論”，是說從內(nèi)部可以推導(dǎo)出互相對立、互相矛盾、似是而非的結(jié)論。比如，如果可以適用銀行業(yè)務(wù)規(guī)則，那么如果兩個銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則不同怎么辦？這樣是不是就出現(xiàn)了，同樣的行為，在一個銀行是違法發(fā)放貸款罪判刑比如5年，另一個銀行同樣的作法是無罪？甚至?xí)霈F(xiàn)，同一個銀行的不同分行或者同一個分行的不同營業(yè)部有不同的業(yè)務(wù)規(guī)則，因相同行為，一個判5年，另外一個無罪，這怎么解釋得通？

這么適用法律，偏離了人民群眾樸素的公平正義觀。

二、 “嚴(yán)格審查義務(wù)“的適用

違法發(fā)放貸款罪司法實踐中另一個引起爭議的問題是“嚴(yán)格審查”義務(wù)的適用。根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第35條,貸款應(yīng)當(dāng)對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴(yán)格審查,還應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批等制度。

同時《貸款通則》第28條亦規(guī)定 “審查人員應(yīng)當(dāng)對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

有的案件行為人違反嚴(yán)格審查義務(wù)明顯，判決沒有爭議。比如李某奇違法發(fā)放貸款案〔(2021)湘0923刑初5號〕，湖南省安化縣人民法院判決：（行為人）貸前不調(diào)查、貸后不跟蹤審查，明知申貸人不符合貸款條件，且是申請人立據(jù)貸款的情況下，違法發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款本金及利息無法收回，涉嫌違法發(fā)放貸款97筆，共計人民幣1920萬元，其中40筆貸款共計800萬元未到期。

有問題的是法律和部門規(guī)章的條款比較寬泛，雖規(guī)定了“嚴(yán)格審查義務(wù)”，行為人在具體案件中的審查過程、步驟、文件是否達(dá)到了嚴(yán)格審查的標(biāo)準(zhǔn)，或者說為什么不夠嚴(yán)格，司法實踐中有不同的把握尺度。這導(dǎo)致司法實踐的困難。

在葉某2違法發(fā)放貸款罪一案〔 (2020)粵15刑終328號〕案中，被告人葉某2擔(dān)任陸河某某社貸款服務(wù)中心經(jīng)理。廣東省汕尾市陸河縣人民法院一審對案件認(rèn)定事實之一為，2013年1月向劉某1經(jīng)營的陸豐市仲興實業(yè)有限公司發(fā)放的兩筆共800元貸款未盡嚴(yán)格審查義務(wù)。貸款發(fā)放前，葉某2和彭某2、余某2還有合規(guī)部的兩名同事一起去到劉某1經(jīng)營的陸豐市仲興實業(yè)有限公司查看他公司的經(jīng)營情況和是否真實存在房地產(chǎn)，去到現(xiàn)場后確認(rèn)了他公司的經(jīng)營情況和抵押房地產(chǎn)的真實性。經(jīng)過盡職調(diào)查后簽署借款合同和抵押擔(dān)保合同。葉某2看過資料后就在上簽名了。接著信貸員就讓劉某1夫妻二人拿著簽完名后的借款合同和抵押擔(dān)保合同等資料去辦理他項權(quán)登記。

問題就出在這個他項權(quán)登記的手續(xù)辦理。按規(guī)定，信貸員要去辦理抵押登記并拿回他項權(quán)證書，但是在陸河一般是由聯(lián)社出具書面委托讓借款人自己去辦理抵押登記手續(xù)，由信貸員負(fù)責(zé)拿回他項權(quán)證書。

本案一審判決后上訴。葉某2認(rèn)為，造成涉案筆不良貸款的根本性問題在于調(diào)查評估崗人員玩忽職守，與上訴人無關(guān)。一審法院沒有考慮聯(lián)社自身存在不要求調(diào)查崗人員與貸款申請人共同到不動產(chǎn)登記機關(guān)辦理他項權(quán)登記手續(xù)的管理漏洞，以及社聯(lián)下層員工玩忽職守等客觀原因。據(jù)此，請求撤銷一審判決，改判無罪。

本案二審維持原判3年。

違法發(fā)放貸款罪是故意犯罪，因此按照法律規(guī)定應(yīng)貫徹主客觀統(tǒng)一的原則。司法實踐中因上述嚴(yán)格審查義務(wù)審查的困難，我們也發(fā)現(xiàn)一些客觀歸罪的案例，就是根據(jù)貸款發(fā)放后借款人未償還本息，給銀行造成損失的結(jié)果倒推，判決銀行信貸員和審批人員犯罪。

這么做的結(jié)果是，一旦銀行發(fā)放貸款未按時收回，即認(rèn)定犯罪，而對行為人在實施行為及造成結(jié)果時的主觀心理態(tài)度不予過問。

參見張永華：《金融犯罪辯護律師：違法發(fā)放貸款罪案審批者承擔(dān)什么責(zé)任？》

三、 違法發(fā)放貸款罪的無罪辯護——基于真實案例分析

刑事違法性是刑事犯罪區(qū)分于一般違法和合規(guī)問題最基本的特征。理論上說，只有當(dāng)行為不僅具有社會危害性，而且違反了刑法，具有刑事違法性的時候，才能被認(rèn)定為犯罪。

從銀行貸款業(yè)務(wù)的全流程看，所涉及的客觀情況往往千變?nèi)f化。違法發(fā)放貸款罪司法實踐的最大難點，是對合規(guī)問題和刑事犯罪的界分。在進一步的司法結(jié)束出臺之前，這個界分從刑事違法性的角度也能得到較為明細(xì)的答案。

為此，筆者團隊于威科先行、北大法寶、中國裁判文書網(wǎng)、百度等數(shù)據(jù)庫和引擎上對類似案件進行檢索，并查詢到了違法發(fā)放貸款罪無罪判決的相關(guān)案例。以下研究主要涉及：1、沈某旺違法發(fā)放貸款一審刑事判決書〔(2018)豫1524刑初21號〕；2、熊某安違法發(fā)放貸款一審刑事判決書〔(2018)豫1524刑初317號〕；3、鄒某某違法發(fā)放貸款二審刑事判決書〔(2019)遼06刑終65號〕；4、金某小貸公司等違法發(fā)放貸款刑事判決書〔(2016)川0502刑初614號〕。

說明如下：

1、沈某旺違法發(fā)放貸款一審刑事判決書〔(2018)豫1524刑初21號〕。河南省商城縣人民檢察院指控：2015年7月份，被告人沈某旺作為商城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社信貸員，在辦理王某2、王某1、沈某、劉某培按揭貸款過程中，違反《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律規(guī)定，不認(rèn)真審查借款人資格、償還能力，未嚴(yán)格審核貸款申請資料中收入證明真實性，違規(guī)出具貸款人調(diào)查報告和信用報告，向王某2等發(fā)放貸款共計1600萬元。

商城縣人民法院認(rèn)為，對被告人的行為是否“違反國家規(guī)定”存在爭議的，應(yīng)當(dāng)作為法律適用問題，逐級向最高人民法院請示?！顿J款通則》第17條第3項要求借款人是自然人的，要有“有穩(wěn)定的收入或資產(chǎn)”；是一個選擇性條款，要么有“穩(wěn)定的收入”，要么有“資產(chǎn)”，要求自然人有穩(wěn)定的收入只是其中一個選項，而非唯一選項。因此，被告人沈某旺對借款人提供的抵押物資產(chǎn)進行了嚴(yán)格審查，而未對借款人的收入證明內(nèi)容的真實性進行嚴(yán)格審查，并不違反該規(guī)定。

被告人沈某旺在初審、發(fā)放涉案四筆貸款時雖有不當(dāng)行為，但沒有違反國家規(guī)定，且該四筆貸款均有真實、足額的抵押，沒有給商城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社造成重大損失，情節(jié)顯著輕微、危害不大，不認(rèn)為是犯罪。

2、熊某安違法發(fā)放貸款一審刑事判決書〔(2018)豫1524刑初317號〕。判決理由跟上述案件一致。

3、鄒某某違法發(fā)放貸款二審刑事判決書〔(2019)遼06刑終65號〕。遼寧省丹東市中級人民法院認(rèn)為，上訴人鄒某某作為銀行工作人員，在向恒大公司發(fā)放貸款的過程中，雖然存在一定瑕疵，但該瑕疵是由于銀行工作流程、制度設(shè)計存在缺陷所導(dǎo)致，故鄒某某行為本身不具有刑事違法性；而鄒某某主觀上亦沒有違法發(fā)放貸款的故意，故鄒某某的行為不符合違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成要件。無罪。

4、金某小貸公司等違法發(fā)放貸款案〔(2016)川0502刑初614號〕。該案無罪判決的理由為：（1）被告單位金某小貸公司不屬于《中華人民共和國刑法》第186條規(guī)定中的金融機構(gòu)。（2）金某小貸公司主要依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，《四川省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)四川省小額貸款公司管理暫行辦法的通知》等規(guī)范性文件開展相關(guān)業(yè)務(wù)，上述規(guī)范性文件均不屬于刑法第186條所稱的“國家規(guī)定"。根據(jù)公訴機關(guān)出示的現(xiàn)有證據(jù)，無法證明被告單位及各被告人在本案中所實施的行為違反了刑法第186條所稱的“國家規(guī)定"。

四、 結(jié)語

本文分享刑事律師在辦理違法發(fā)放貸款案中的經(jīng)驗和案例研究。刑事辯護律師接受當(dāng)事人委托，以維護當(dāng)事人權(quán)益為己任，追求通過案件公正審理，實現(xiàn)依法治國和社會公平正義。

以上個人觀點，歡迎方家批評、指正。(END)

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