現(xiàn)在房?jī)r(jià)較高，因此多數(shù)人都是貸款買(mǎi)房。有人說(shuō)，通貨膨脹，貸款期限越長(zhǎng)越好；也有人說(shuō)，貸款期限越短，交給銀行的錢(qián)就越少。

今天咱就來(lái)聊聊貸款買(mǎi)房的幾個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，得出投資贏虧的判斷標(biāo)準(zhǔn)，給出貸款買(mǎi)房的最佳方案。

01

最佳公積金貸款期限

某家庭公積金月入9000元，純公積金貸款80萬(wàn)元，以下按不同貸款期限分別計(jì)算其還款數(shù)據(jù)：

貸款期限 貸款利率 還款總額 月供 30年 3.25% 125.34 3481 9年 3.25% 92.38 8553 8年 3.25% 90.96 9475 5年 2.75% 85.72 14286

由于公積金存款利率為1.5%<貸款利率3.25%，錢(qián)存在公積金賬戶(hù)中不如直接還給銀行，因此，我們應(yīng)盡可能花光公積金賬戶(hù)里的錢(qián)。

又由于銀行最高定期存款利率4.3%>公積金貸款利率3.25%，錢(qián)還公積金貸款不如存銀行定期，因此，我們應(yīng)盡可能別用定期存款里的錢(qián)還房貸。

綜上所述，最佳的純公積金貸款期限，應(yīng)當(dāng)讓月供盡可能接近但小于公積金月入值。

對(duì)于該家庭而言，應(yīng)當(dāng)選擇貸款9年，這樣總還款額小，而且銀行的定期存款還可以掙利息差。

大家千萬(wàn)不要小看這利息差，我國(guó)的定期存款利率最高為4.3%，銀行商業(yè)貸款利率為4.9%，看似只有0.6%的利差，但卻養(yǎng)活了全國(guó)近300萬(wàn)銀行員工。

想知道如何讓自己的銀行存款年利率更高，可以回復(fù)“理財(cái)”2字。

02

最佳商業(yè)貸款期限

某家庭每月除花銷(xiāo)外有9000元凈收入，純商業(yè)貸款80萬(wàn)元，以下按不同貸款期限分別計(jì)算其還款數(shù)據(jù)：

貸款期限 貸款利率 還款總額 月供 30年 4.90% 152.85 4245 10年 4.90% 101.35 8446 9年 4.90% 99.09 9175 5年 4.75% 90.03 15005

由于銀行最高定期存款利率4.3%<商業(yè)貸款利率4.9%，錢(qián)存銀行定期不如還給銀行，因此，我們應(yīng)盡可能將活期、定期存款都還給銀行，少給銀行打工。

綜上所述，最佳的商業(yè)貸款期限，應(yīng)當(dāng)讓月供盡可能接近但小于月收入值。對(duì)于該家庭而言，應(yīng)當(dāng)選擇貸款10年，這樣的總還款額小，可以少給銀行打工好多年。

總結(jié)以上2節(jié)內(nèi)容可知，最佳貸款期限的確定，關(guān)鍵取決于利息差，如果錢(qián)在你手上能獲得高于貸款利率的年收益，那你就貸的越久越好，反之則越短越好。

對(duì)于多數(shù)普通人而言，炒股、炒基金、基金定投、理財(cái)產(chǎn)品等各種投資，多數(shù)都是虧錢(qián)的，其可靠的年化利率都是低于銀行最高定期存款利率（4.3%）的，因此4.3%是一個(gè)分水嶺。高于4.3%的貸款一定是越早還完越好。

至于普通人怎樣投資，可以看看往期文章《》。

03

沖還貸本金的重要性

某家庭公積金月入9000元，公積金賬戶(hù)余額有10萬(wàn)元，純公積金貸款80萬(wàn)元買(mǎi)房，本月放款成功。下月是否沖還貸本金，會(huì)產(chǎn)生以下影響：

方案名 還款總額 月供 不沖還貸本金，還9年 92.38 8553 沖還貸本金，還9年 80.83 7484 沖還貸本金，還8年 79.59 8290

對(duì)比以上3個(gè)方案可以發(fā)現(xiàn)，沖還貸本金，也就是用公積金余額抵消貸款的本金，可以大幅降低你的還款總額和月供。

銀行限定了必須先簽貸款合同，月供1個(gè)月以后才可以辦理沖還貸本金的業(yè)務(wù)，因此，大家在月供1個(gè)月以后，一定要去銀行辦這3個(gè)手續(xù)：

1）沖還貸本金業(yè)務(wù)，用公積金余額抵消貸款本金；（每當(dāng)余額超過(guò)2萬(wàn)就可以辦）

2）縮短貸款期限業(yè)務(wù)，手續(xù)1）使月供明顯下降，因此可以縮短貸款期限，使月供值恢復(fù)為公積金月入值。

3）公積金按月沖還貸業(yè)務(wù)，設(shè)置每月自動(dòng)從公積金余額中劃扣月供，不足的部分再?gòu)你y行卡自動(dòng)劃扣，一勞永逸。

04

消費(fèi)主義的騙齉局

經(jīng)常有人傻傻地被洗齉腦，說(shuō)什么銀行大放水，錢(qián)不花就貶值啦。信這鬼話(huà)的人，就是小學(xué)數(shù)學(xué)沒(méi)學(xué)好。

去年2000元能買(mǎi)個(gè)好手機(jī)，今年能買(mǎi)個(gè)更好的，它貶值了嗎？

去年200萬(wàn)元能買(mǎi)套房，今年200萬(wàn)元能買(mǎi)套更好的，它貶值了嗎？

去年200萬(wàn)元沒(méi)買(mǎi)房，存銀行定期，每年能收到10萬(wàn)元利息，它貶值了嗎？

口口聲聲說(shuō)什么錢(qián)不花就貶值啦，難道錢(qián)花了就升值嗎？

你投資買(mǎi)了套房不住，每月要交房貸、交物業(yè)費(fèi)，房子隨時(shí)間而老化。房?jī)r(jià)如果沒(méi)有按每年10%的價(jià)格上升，那它就是貶值了，因?yàn)樗氖找孢€不如存銀行定期。

你花30萬(wàn)元買(mǎi)了輛汽車(chē)，每月要交保險(xiǎn)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、加油費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)……車(chē)子隨時(shí)間而老化，你還要花時(shí)間維護(hù)它，而時(shí)間就是金錢(qián)。有這錢(qián)，存銀行每年都能收到1.5萬(wàn)元利息，用這利息打車(chē)讓別人幫你開(kāi)不香嗎？

因此，錢(qián)只有買(mǎi)了貶值的東西，它才貶值，在無(wú)法保證收益大于銀行定期利率的情況下，不要胡亂花錢(qián)。

現(xiàn)在消費(fèi)主義盛行，資齉本齉家們恨齉不得把你身上的每一個(gè)銅板都拿走。

每條廣告，都在不斷鼓齉吹超前消費(fèi)的爽歪歪，這個(gè)也要有、那個(gè)也得買(mǎi)、要買(mǎi)還得買(mǎi)最好的，男人就要對(duì)自己狠一點(diǎn)，女人就要讓自己美一點(diǎn)……

有的甚至打起了親情牌、愛(ài)情牌，不買(mǎi)這個(gè)，就不是好老公；不買(mǎi)那個(gè)，就不是好媽媽?zhuān)?strong>不買(mǎi)啥啥啥，就證明不了自己的愛(ài)情；不買(mǎi)東西，就證明不了自己的孝心。

不得不說(shuō)，現(xiàn)在的消費(fèi)主義騙齉局，已經(jīng)是從生到死的一條龍服務(wù)。先是吹唄、花唄、借唄，然后就是騙唄、搶唄、坑唄，最后就跳齉樓唄。相關(guān)文章《》

花錢(qián)之前，先想想自己加班、打工的辛齉苦；借錢(qián)之前，先想想催齉債人員有多敬業(yè)——能天天讓你所有親朋好友都收到節(jié)日的問(wèn)候。

從談戀愛(ài)的角度看，這年頭，勸你存錢(qián)節(jié)儉的，肯定是愿意跟你過(guò)日子的人；勸你花錢(qián)買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)的，絕對(duì)是拿你當(dāng)備用錢(qián)包的人。

（本文完）

本文寫(xiě)于2022年2月22日，一忙起來(lái)忘了發(fā)表，結(jié)果3個(gè)月后的今天，恍如隔世。過(guò)去的3個(gè)月真可謂風(fēng)云變幻，世界主要有以下3個(gè)變化：

1）第3次世界大戰(zhàn)開(kāi)始

第3次世界大戰(zhàn)于2022年2月24日開(kāi)始，持續(xù)至今，新華約（俄、中、巴、伊、朝）對(duì)抗新北約（美、英、日、澳、加、新、韓等），雙方以烏克齉蘭為演兵場(chǎng)，展開(kāi)了經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)、軍事戰(zhàn)、輿論戰(zhàn)。

戰(zhàn)爭(zhēng)一旦開(kāi)始，就很難結(jié)束，唯有戰(zhàn)勝方能強(qiáng)立，我國(guó)5年之內(nèi)也將面臨一場(chǎng)命運(yùn)之戰(zhàn)，等假期有空我再寫(xiě)完這篇《觀前兩任世界霸主的崛起之路，定中華偉大復(fù)興戰(zhàn)略》。

2）新一輪世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)

軍事沖突加劇了世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)和糧食危機(jī)，而新冠疫情的變異與反復(fù)讓危機(jī)變得無(wú)法化解。國(guó)內(nèi)開(kāi)始出現(xiàn)倒齉閉潮、失齉業(yè)潮、降齉薪潮、斷齉供潮，銀行存貸款利率進(jìn)一步下調(diào)，國(guó)齉務(wù)院在5月25日召開(kāi)10萬(wàn)人動(dòng)員大會(huì)，開(kāi)始全面地緊急救市，極端的防疫核檢開(kāi)始讓步于全面的經(jīng)濟(jì)恢復(fù)。

3）悲齉觀主義開(kāi)始盛行

當(dāng)越來(lái)越多的人失齉業(yè)、降齉薪、斷齉供、破齉產(chǎn)，人們開(kāi)始品嘗貸款和超前消費(fèi)的苦果，奮斗幾十年，驀然回首，原來(lái)自己一直在替別人打工。經(jīng)濟(jì)危機(jī)和世界大戰(zhàn)的痛齉苦，能讓每個(gè)人切身感受到。普通人如何應(yīng)對(duì)，國(guó)家將如何破局，大明的十大問(wèn)題與對(duì)策（假期再完善），這些發(fā)表不出的文章，大家今后都可以回復(fù)“深度”獲取。

相比于隨機(jī)割韭菜的股票、基金而言，銀行存款，是普通人最靠譜的理財(cái)方式，因?yàn)樗潜１颈Ｏ⒌模吭率盏嚼⒌劫~的短信，這奮斗起來(lái)才有干勁。想知道如何讓自己的銀行存款年利率更高，可以回復(fù)“理財(cái)”。

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