《銀行3.0》：銀行不再是一個(gè)地方，而是一種服務(wù)。

《銀行4.0》：銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。

前幾天讀了一篇老文章《小銀行終將死于開放》，開放銀行會(huì)消解很多銀行產(chǎn)品的用戶價(jià)值。不開放，是等死；開放，卻是找死。開放銀行，正陷入囚徒困境。

差異化這條路大概率走不通，最終是各大銀行在囚徒困境中加速內(nèi)卷化，結(jié)果是贏者通吃，弱者被拖垮。銀行的產(chǎn)品線很廣，在一些對(duì)公業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、私行財(cái)富業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)線中，差異化較為突出；但在零售金融下的消費(fèi)貸、理財(cái)、存款、信用卡等基礎(chǔ)產(chǎn)品，同質(zhì)化程度較高。說到底銀行是傳統(tǒng)金融行業(yè)，很難通過差異化定位走出囚徒困境。

將傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)升級(jí)成為數(shù)字金融服務(wù)，成為現(xiàn)階段各家銀行共同努力的方向。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要通過戰(zhàn)略、組織、人才、技術(shù)、數(shù)據(jù)、應(yīng)用、生態(tài)等六個(gè)維度來實(shí)現(xiàn)。

麥肯錫對(duì)國(guó)際銀行業(yè)的調(diào)查顯示，國(guó)際領(lǐng)先銀行已將稅前利潤(rùn)的17%-20%用作研發(fā)，加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。埃森哲調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2011-2017年在初始凈資產(chǎn)收益率大致相同的樣本銀行中，“聚焦數(shù)字化”的銀行凈資產(chǎn)收益率上升了0.9個(gè)百分點(diǎn)，81家最不關(guān)注數(shù)字業(yè)務(wù)的銀行凈資產(chǎn)收益率下降了1.1個(gè)百分點(diǎn)。

高盛、花旗、摩根大通、匯豐等國(guó)際領(lǐng)先銀行對(duì)金融科技領(lǐng)域的投資主要聚焦在資本市場(chǎng)、財(cái)富和資產(chǎn)管理、支付、數(shù)據(jù)和分析以及相關(guān)重要領(lǐng)域。其中，資本市場(chǎng)、財(cái)富和資產(chǎn)管理領(lǐng)域是國(guó)際領(lǐng)先銀行最為重視的領(lǐng)域。

根據(jù)麥肯錫公司的研究估算，大數(shù)據(jù)可幫助銀行將交叉銷售業(yè)務(wù)量提升10%至30%，信貸成本下降10%至15%，后臺(tái)運(yùn)營(yíng)成本降低20%至25%。

2020年國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技總投入從2019年的1732億元增至2078億元，2021年達(dá)到2500億元，預(yù)計(jì)2022年突破3100億元。其中，六大國(guó)有商業(yè)銀行科技投入共956.86億元，大多用在了人才、IT技術(shù)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面。

興業(yè)銀行，從金字塔式的剛性架構(gòu)向扁平化柔性架構(gòu)轉(zhuǎn)變，從部門銀行、流程銀行向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變，從前中后臺(tái)分離向前中后臺(tái)一體化轉(zhuǎn)變，建立“一委四部一司”組織架構(gòu)，加快從“網(wǎng)點(diǎn)興業(yè)”向“數(shù)字興業(yè)”轉(zhuǎn)變。深化 “BA+DA+SA” 融合，科技人才隊(duì)伍實(shí)現(xiàn)翻番。煥新推出“興業(yè)管家、錢大掌柜、銀銀平臺(tái)、興業(yè)普惠、興業(yè)生活”五大線上品牌。

招商銀行，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五個(gè)方向：從客戶轉(zhuǎn)向用戶，以重新定義銀行服務(wù)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)思維；從銀行卡轉(zhuǎn)向手機(jī)應(yīng)用程序（App），以重新定義銀行服務(wù)邊界；從交易思維轉(zhuǎn)向客戶旅程，以重新定義銀行服務(wù)邏輯和客戶體驗(yàn)；從依靠經(jīng)驗(yàn)轉(zhuǎn)向依靠數(shù)據(jù)，以重新定義銀行經(jīng)營(yíng)的依據(jù)；從集中轉(zhuǎn)向開放，以重新定義銀行科技基礎(chǔ)和企業(yè)文化。

平安銀行，通過建立數(shù)字化人才隊(duì)伍和組織機(jī)制，推進(jìn)全面人工智能（AI）化戰(zhàn)略，打造以開放銀行、AI銀行、遠(yuǎn)程銀行、線下銀行和綜合化銀行有機(jī)融合的“五位一體”新模式等分階段戰(zhàn)略舉措，推進(jìn)“全時(shí)全域”“千人千面”“有溫有感”的智能化零售銀行建設(shè)。

寧波銀行，確立“ISMART+”智慧銀行戰(zhàn)略，實(shí)施系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化的三化發(fā)展。構(gòu)建“橫向到邊、縱向到底”的金融科技板塊體系，配置“十中心”和“三位一體”的研發(fā)中心體系，強(qiáng)化科技業(yè)務(wù)融合；實(shí)施智慧銀行戰(zhàn)略，加速金融科技融合創(chuàng)新，全力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

2023年會(huì)不會(huì)是一個(gè)宏觀大年？拭目以待。

宏觀在左，交易在右，資本永不眠！

本文由愛擼鐵的程序猿原創(chuàng)。

文|愛擼鐵的程序猿