鄉(xiāng)村信用資源具有分散和隱蔽的特點(diǎn)，整合成本高，銀行難以對群眾信用狀態(tài)作出準(zhǔn)確判斷，農(nóng)戶貸款需求與銀行放貸意愿信息不對稱。近年來，華容縣委、縣政府與郵儲銀行等縣內(nèi)9家商業(yè)銀行合作，將金融工作納入鄉(xiāng)村振興工作全局謀劃，探索推行“黨建+誠信金融”華容模式，有效解決了銀行不敢貸、農(nóng)戶貸款難等問題。自2021年4月推行“黨建+誠信金融”工作以來，各商業(yè)銀行累計(jì)為信用戶投放貸款13.5億元，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入了強(qiáng)勁金融“活水”，推動鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)整體提升。

一、精準(zhǔn)畫像，開展授信服務(wù)

農(nóng)村黨組織與群眾聯(lián)系緊密，對群眾情況熟悉。我們廣泛開展信用村、信用戶評定，讓基層組織為鄉(xiāng)村振興增信。一是建立工作機(jī)制。成立由縣委書記任第一組長、縣長任組長的“黨建+誠信金融”工作領(lǐng)導(dǎo)小組，制定《華容縣“實(shí)施‘黨建+誠信金融’模式、共推鄉(xiāng)村振興三年行動”的指導(dǎo)意見》。推行縣主導(dǎo)、鄉(xiāng)主責(zé)、村主建、群眾主體、銀行共建方式，鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立由值班負(fù)責(zé)人、支村兩委、聯(lián)點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)代表等為成員的信用村評定小組，村級成立“兩委”班子成員、農(nóng)民代表（一般5-15戶推選1人）等人員組成的信用戶評定小組，銀行對村（社區(qū)）派駐“金融村官”。二是整合信用資源。以基層組織為主體，全面考察區(qū)域內(nèi)群眾信用資源，涉及群眾生活、生產(chǎn)、做人、做事各方面，如水電繳費(fèi)、資源資產(chǎn)、貸款還款、鬧訪信訪、遵紀(jì)守法等情況。整合稅務(wù)、人社、農(nóng)業(yè)、法院等部門信息，逐步歸集至縣內(nèi)大數(shù)據(jù)平臺，加快建設(shè)農(nóng)戶信用系統(tǒng)。信用數(shù)據(jù)信息不宜公開的，嚴(yán)格落實(shí)保密措施。信用村、信用戶評定情況由縣統(tǒng)一匯總，定期向各銀行推送共享，打破信用資源壟斷。三是實(shí)行動態(tài)管理。壓實(shí)評定人員責(zé)任，發(fā)現(xiàn)在評定中弄虛作假、優(yōu)親厚友的，已評信用村、信用戶降級作廢，并追究相應(yīng)責(zé)任人責(zé)任。實(shí)行信用年檢復(fù)評制度，規(guī)定信用村、信用戶有效期3年，每年對信用村、信用戶資格予以審核，達(dá)不到要求的取消資格。目前，我縣已完成村（社區(qū)）信用村創(chuàng)建全覆蓋，并陸續(xù)開展第一輪年檢復(fù)評。

二、政銀聯(lián)動，對接用信需求

各級黨組織當(dāng)好銀行與農(nóng)戶間的“橋梁”，讓評定信用快速、精準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)橘J款資金。一是協(xié)調(diào)政策優(yōu)惠。對信用村內(nèi)信用戶，由銀行在還款能力內(nèi)確定授信金額，直接憑信用貸款，無需抵押、擔(dān)保。督促商業(yè)銀行降低利率，至少在同類貸款指導(dǎo)利率的基礎(chǔ)上下浮10%以上，并專項(xiàng)配置農(nóng)戶貸款規(guī)模。推動銀行優(yōu)先為信用村建設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)，同等條件下優(yōu)先為信用戶辦理貸款，確保農(nóng)戶方便、快捷辦理貸款。鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)自身實(shí)際，制定其他優(yōu)惠政策。二是加大投放引導(dǎo)。根據(jù)縣域?qū)嶋H，選擇優(yōu)質(zhì)稻、優(yōu)質(zhì)油及芥菜、生態(tài)漁業(yè)（小龍蝦、鱸魚、東湖胖頭魚等）、生豬、中藥材“二優(yōu)四特”產(chǎn)業(yè)作為投放重點(diǎn)，針對育種、生產(chǎn)、收儲、加工、物流、銷售等環(huán)節(jié)提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。加大對種糧大戶、養(yǎng)殖能手、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體投放力度，支持鄉(xiāng)村生產(chǎn)性、生活性基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。探索農(nóng)房、土地流轉(zhuǎn)等財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押信貸業(yè)務(wù)，盤活鄉(xiāng)村資產(chǎn)。三是牽頭挖掘需求。由村（社區(qū)）統(tǒng)一收集信用戶貸款申請，并組織村民代表初審，提交相關(guān)銀行確定額度，加快貸款投放。利用黨建網(wǎng)格，聯(lián)合各商業(yè)銀行，用好電視、廣播、微信、短視頻等媒體，廣泛宣傳“黨建+誠信金融”優(yōu)勢，推介銀行金融產(chǎn)品。發(fā)揮信用村示范引領(lǐng)作用，通過已貸款信用戶口口相傳，擴(kuò)大“黨建+誠信金融”影響力。

三、閉環(huán)管理，維護(hù)守信環(huán)境

作為全省17個縣域金融生態(tài)評估A級縣之一，華容在“黨建+誠信金融”中切實(shí)維護(hù)良好金融生態(tài)，確保不良貸款率在3%以下。一是強(qiáng)統(tǒng)籌。持續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村治理“136”工程，即完善村規(guī)民約“一個制度”，建好村支“兩委”班子隊(duì)伍、集體經(jīng)濟(jì)隊(duì)伍、群眾自治隊(duì)伍“三支隊(duì)伍”，開展無逾期貸款、無非正常上訪、無治安刑事案件、無安全環(huán)保事故、無訴訟、無違法建設(shè)（含亂埋亂葬）“六無創(chuàng)建”，將誠信金融工作與基層黨建、鄉(xiāng)村治理、底線工作有機(jī)融合、統(tǒng)籌推進(jìn)。二是強(qiáng)約束。修訂完善各村村規(guī)民約，將“誠信金融”是否納入作為信用村評定基礎(chǔ)條件之一，強(qiáng)化群眾自我約束。設(shè)置“熔斷”機(jī)制，對農(nóng)戶不良貸款率超過2%的信用村予以預(yù)警、酌情減少優(yōu)惠措施，高于3%的予以摘牌、取消相應(yīng)優(yōu)惠政策。我縣還乘機(jī)加快推進(jìn)逾期貸款清收工作，著手建立長效工作機(jī)制，進(jìn)一步健全全縣信用體系。三是強(qiáng)激勵。對工作成效明顯的干部，優(yōu)先給予提拔重用。適時(shí)表彰誠信村（社區(qū)）、誠信農(nóng)戶、誠信企業(yè)，推介先進(jìn)典型。對金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村振興先進(jìn)單位，配比存放財(cái)政性資金。協(xié)調(diào)銀行安排適當(dāng)經(jīng)費(fèi)，“以獎代補(bǔ)”給予村級支持，提高工作積極性。

一年來，“黨建+誠信金融”工作的推行，取得了多重成效。銀行方面：打破了農(nóng)商行對鄉(xiāng)村存款貸款壟斷地位，主動降低貸款利率，如縣農(nóng)商行涉農(nóng)貸款平均利率已由7.56%降至5.1%。各銀行加入農(nóng)村金融服務(wù)競爭，服務(wù)質(zhì)量明顯提升。農(nóng)戶方面：獲得貸款更加便利，獲取金融貸款的品種更多、更方便、時(shí)間更短，付出貸款成本更低。提高了誠信意識。黨委方面：利用基層黨組織優(yōu)勢，加快建立完善農(nóng)村區(qū)域信用體系。提高基層治理群眾組織力，密切干群聯(lián)系，錘煉優(yōu)化干部作風(fēng)。加快鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加快見成效。

探索實(shí)施“黨建+誠信金融”華容模式，對我們有以下啟示。一要堅(jiān)持黨建引領(lǐng)。黨組織作為各個層面的領(lǐng)導(dǎo)核心，具有顯著的政治優(yōu)勢、組織優(yōu)勢、群眾優(yōu)勢。黨建引領(lǐng)，要深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會貫徹習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想，找準(zhǔn)黨建工作與業(yè)務(wù)工作的結(jié)合點(diǎn)，找準(zhǔn)組織動員群眾與群眾需求的結(jié)合點(diǎn)，讓基層組織為農(nóng)戶增信，基層治理為鄉(xiāng)村振興助力。二要強(qiáng)化市場思維。當(dāng)前，基層黨組織工作任務(wù)重，調(diào)動資源能力有限，制約瓶頸特別是融資難、融資貴問題比較突出。銀行獲取基層、區(qū)域信用資源的成本高，但基層黨組織及黨員比較容易且能以較低成本獲取信用資源。客觀地解釋鄉(xiāng)村金融，用市場的辦法為鄉(xiāng)村振興增信用、加杠桿、降風(fēng)險(xiǎn)。三要創(chuàng)新管理方式。政策舉措能否真正落地，與管理方式密不可分，不能停留在常規(guī)性活動、場面性部署。要切實(shí)做到閉環(huán)管理、一抓到底。閉環(huán)管理，就是落實(shí)誠信金融工作研判部署、組織協(xié)調(diào)、調(diào)度控制、督辦考核各環(huán)節(jié)、全鏈條管理。一抓到底，就是能級管理、環(huán)環(huán)相扣、壓茬推進(jìn)，不能層層甩手、內(nèi)部“轉(zhuǎn)圈”。四要防范把控風(fēng)險(xiǎn)。既要降低貸款利率、擴(kuò)大貸款規(guī)模，又要降低不良貸款率。堅(jiān)持專業(yè)的人干專業(yè)的活，在決策中多聽取專業(yè)人士意見，提高決策科學(xué)性。要積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判預(yù)警，及時(shí)采取干預(yù)措施。要通過共建共享信用平臺、競爭與考核管好銀行、農(nóng)戶與村干部，防范基層金融風(fēng)險(xiǎn)。

（作者：陶偉軍，系湖南省華容縣委書記）