在差異化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)之外，全球各區(qū)域的領(lǐng)先數(shù)字銀行正在思考著一些類似的問(wèn)題。而從他們的實(shí)踐來(lái)看，正是對(duì)這些共性問(wèn)題的探索讓他們確立了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

在全球范圍內(nèi)，隨著數(shù)字銀行的發(fā)展步入第二個(gè)十年，以「補(bǔ)位者」和「創(chuàng)新者」姿態(tài)出現(xiàn)的他們正在成為全球金融生態(tài)、社會(huì)生態(tài)中的重要組成部分。

奧緯咨詢與微眾銀行最新發(fā)布的《全球數(shù)字銀行發(fā)展與創(chuàng)新趨勢(shì)報(bào)告》（下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，無(wú)論是在成熟市場(chǎng)還是發(fā)展中市場(chǎng)，數(shù)字銀行均已證明自身對(duì)于金融體系的獨(dú)特價(jià)值。

從這個(gè)角度來(lái)看，即便與銀行業(yè)數(shù)百年的發(fā)展歷程相比，數(shù)字銀行依然年輕，但卻已不再稚嫩。

而在這個(gè)時(shí)點(diǎn)上去復(fù)盤(pán)過(guò)去、思考當(dāng)下、展望未來(lái)也更有意義，它不僅能夠展現(xiàn)金融科技到底為銀行業(yè)帶來(lái)了怎樣的實(shí)質(zhì)性改變——哪些是真的提質(zhì)增效，哪些是偽需求。

在此基礎(chǔ)上，它更能夠?yàn)槲覀冎敢较颉獢?shù)字銀行，甚至整個(gè)銀行業(yè)將向何處去。

這也是前述《報(bào)告》希望向我們展示的圖景，過(guò)去十年，他們到底做對(duì)了什么？當(dāng)下，他們?cè)谒伎际裁?？未?lái)，他們又想成為什么？

1、「補(bǔ)位者」的崛起

隨著數(shù)字銀行的發(fā)展與成熟，市場(chǎng)對(duì)于這一概念已不再陌生。

《報(bào)告》所關(guān)注的數(shù)字銀行，主要是指依托金融科技解決方案、主要以線上方式提供存貸匯等核心銀行服務(wù)、且擁有獨(dú)立公司主體身份的持牌金融機(jī)構(gòu)。

從數(shù)量來(lái)看，全球各主要區(qū)域在2009年至2014年間陸續(xù)開(kāi)始出現(xiàn)數(shù)字銀行。截止到2023年末，全球累計(jì)成立的數(shù)字銀行從2014年的48家攀升至2023年的235家，而更廣泛的提供數(shù)字化銀行服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量則早已超過(guò)300家。

同一時(shí)間，其在全球銀行業(yè)中所占的比重也日益提升。

究其原因，客觀環(huán)境的助推與市場(chǎng)需求的倒逼是驅(qū)動(dòng)數(shù)字銀行發(fā)展兩大關(guān)鍵因素。

一方面，分布式云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施在全球各地逐漸完善，為數(shù)字銀行提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，讓其在全球范圍內(nèi)快速擴(kuò)展業(yè)務(wù)成為可能。

同時(shí)，新冠疫情也客觀上加速了數(shù)字銀行服務(wù)的發(fā)展，數(shù)字銀行能夠遠(yuǎn)程評(píng)估借款人風(fēng)險(xiǎn)并提供「無(wú)接觸服務(wù)」，從而保證了銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

另一方面，數(shù)字銀行便捷的體驗(yàn)、集約的作業(yè)方式非常適合普惠金融的發(fā)展需要，這也是數(shù)字銀行模式在不同市場(chǎng)上都具有普遍適應(yīng)性的重要原因——在成熟市場(chǎng)中服務(wù)「長(zhǎng)尾客群」；在發(fā)展中市場(chǎng)滿足零售及小微金融服務(wù)需求。

其中，從數(shù)字銀行在各大洲的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展特點(diǎn)來(lái)看，亞洲顯然是最值得關(guān)注的地區(qū)。

雖然數(shù)字銀行的起步時(shí)間稍晚于歐美市場(chǎng)，但得益于人口基數(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利、普惠金融發(fā)展需求以及監(jiān)管推動(dòng)——包括中國(guó)、韓國(guó)、新加坡等在內(nèi)的各國(guó)政府為數(shù)字銀行頒發(fā)牌照，亞洲是目前全球范圍內(nèi)數(shù)字銀行數(shù)量最多的大洲，數(shù)量已經(jīng)超過(guò)100家。

更重要的是，包括中國(guó)的微眾銀行、網(wǎng)商銀行、韓國(guó)的KakaoBank、印尼的Allo Bank等在內(nèi)的亞洲數(shù)字銀行在成立后的較短時(shí)間內(nèi)便實(shí)現(xiàn)了盈利，保持良好的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和潛力。并且，其已經(jīng)形成自身較強(qiáng)的技術(shù)創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)能力。

2、「領(lǐng)跑者」的經(jīng)驗(yàn)

《報(bào)告》指出，在差異化的數(shù)據(jù)表現(xiàn)之外，全球各區(qū)域的領(lǐng)先數(shù)字銀行正在思考著一些類似的問(wèn)題。

而從他們的實(shí)踐來(lái)看，正是對(duì)這些共性問(wèn)題的探索讓他們確立了領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)：

提升盈利性，打造可持續(xù)的商業(yè)模式；
深挖獨(dú)特的生態(tài)資源；
拓展多元化的業(yè)務(wù)模式；
探索多市場(chǎng)覆蓋；
積極參與數(shù)據(jù)要素流通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

具體來(lái)看，數(shù)字銀行本身作為金融機(jī)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)「商業(yè)可持續(xù)」本身就是長(zhǎng)期發(fā)展的前提。

無(wú)論是在大人口基數(shù)市場(chǎng)零售驅(qū)動(dòng)的模式下，還是小人口基數(shù)市場(chǎng)聚焦高收益利基市場(chǎng)的模式下，深耕空白市場(chǎng)、通過(guò)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)成本和運(yùn)營(yíng)成本都是領(lǐng)先銀行構(gòu)建優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。

典型如微眾銀行，在數(shù)字原生、分布式架構(gòu)的基礎(chǔ)上，其戶均IT運(yùn)維成本自成立初期的約32元逐漸降低至2022年的2元，在客均成本上建立起的巨大優(yōu)勢(shì)使其能夠以更低的價(jià)格服務(wù)于規(guī)模更大、客單價(jià)更低但需求更旺盛的普惠客群。

而專注于中小企業(yè)貸款和不動(dòng)產(chǎn)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)字銀行Oaknorth Bank雖然只覆蓋了約200萬(wàn)客戶，但依靠AI平臺(tái)和云架構(gòu)實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力和運(yùn)營(yíng)效率的提升，并在2023年實(shí)現(xiàn)了1.8億美元的凈利潤(rùn)，ROE達(dá)到22%。

除了依托自身能力實(shí)現(xiàn)突圍之外，利用自身資源稟賦、開(kāi)發(fā)「生態(tài)圈」也是一部分?jǐn)?shù)字銀行確立領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)的重要原因。

生態(tài)體系為數(shù)字銀行提供了豐富的數(shù)據(jù)資源和合作場(chǎng)景，這不僅可以幫助銀行在「冷啟動(dòng)」階段實(shí)現(xiàn)批量獲客、在高頻和活躍的交易場(chǎng)景中培養(yǎng)用戶習(xí)慣，更能夠在風(fēng)控和業(yè)務(wù)縱深拓展等方面提供支持。

比如，依托阿里巴巴生態(tài)圈的拓展，網(wǎng)商銀行已經(jīng)服務(wù)了超過(guò)5000萬(wàn)小微用戶；

能夠與韓國(guó)最大即時(shí)通訊應(yīng)用Kakao Talk共享通訊錄的KakaoBank更是曾創(chuàng)下過(guò)下開(kāi)業(yè)一周開(kāi)戶數(shù)151萬(wàn)、借記卡申請(qǐng)數(shù)103萬(wàn)張的紀(jì)錄。

當(dāng)然，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化，越來(lái)越多的數(shù)字銀行也在積極打造「第二增長(zhǎng)曲線」，通過(guò)拓展多元業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)多元收入，或者將成熟的業(yè)務(wù)和經(jīng)驗(yàn)拓展至母國(guó)以外的市場(chǎng)。

以英國(guó)老牌數(shù)字銀行Revolut為例，其將人力資源能力「產(chǎn)品化」為一套完整的人力資源管理工具Revolut People，通過(guò)SaaS模式協(xié)助中小企業(yè)客戶解決管理痛點(diǎn)，自2023年11月該服務(wù)推出以來(lái)，已經(jīng)有超過(guò)325家公司申請(qǐng)使用。

而巴西數(shù)字銀行Nubank截止到2024年5月，在本國(guó)的人口覆蓋率已高達(dá)43%，而其在墨西哥和哥倫比亞市場(chǎng)上的戰(zhàn)略延伸也取得了成功，通過(guò)高度復(fù)用在巴西市場(chǎng)的成功經(jīng)驗(yàn)分別覆蓋了700萬(wàn)和100萬(wàn)人口。

就在不久前，微眾銀行在香港設(shè)立金融科技子公司也展現(xiàn)出了同樣的思路，這既是對(duì)BaaS（Bank as a Service) 模式的探索，將微眾銀行的科技能力進(jìn)行輸出，也是對(duì)國(guó)際大市場(chǎng)的布局。

從另一個(gè)維度來(lái)看，以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)的銀行也已經(jīng)不局限于金融服務(wù)，而是希望能在數(shù)據(jù)要素的流通、應(yīng)用和生態(tài)拓展中扮演起協(xié)調(diào)者、推動(dòng)者和創(chuàng)新者的角色。

典型如數(shù)字銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)在居民生活和商業(yè)活動(dòng)中有了一系列落地場(chǎng)景。

3、「創(chuàng)新者」的未來(lái)

數(shù)字銀行在全球銀行業(yè)中將承擔(dān)愈發(fā)重要的角色已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)，那么在未來(lái)，隨著新的技術(shù)和應(yīng)用不斷發(fā)展，客戶端的需求日益多元復(fù)雜，以及全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的演變，數(shù)字銀行又將向何處去？

《報(bào)告》指出，對(duì)于數(shù)字銀行本身而言，頭部數(shù)字銀行已經(jīng)形成規(guī)模效應(yīng)和良好的盈利能力。而未來(lái)幾年，領(lǐng)先數(shù)字銀行將在盈利性、市場(chǎng)覆蓋和引領(lǐng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等方面與其他跟隨者進(jìn)一步拉開(kāi)差距。

與此同時(shí)，數(shù)字銀行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)可能逐步形成，領(lǐng)先數(shù)字銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)管理模式等可能對(duì)外輸出成為行業(yè)通用標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步推動(dòng)行業(yè)規(guī)范統(tǒng)一，從而提升整體數(shù)字銀行業(yè)的發(fā)展水平。

而將其置于整個(gè)銀行業(yè)市場(chǎng)來(lái)看，數(shù)字銀行不會(huì)成為對(duì)現(xiàn)有銀行業(yè)格局形成根本性的改變，而是持續(xù)保持行業(yè)「鯰魚(yú)」的姿態(tài)，以其在金融科技和創(chuàng)新能力上的優(yōu)勢(shì)，在金融體系中繼續(xù)扮演「創(chuàng)新推動(dòng)者」的角色。

尤其是在新興科技的應(yīng)用層面，比如基于Gen AI（生成式及人工智能）等技術(shù)，數(shù)字銀行可以為每位客戶提供專屬虛擬「私人銀行家」；在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，銀行服務(wù)可以無(wú)縫融入可穿戴設(shè)備、汽車(chē)座艙等生活場(chǎng)景之中。

事實(shí)上，隨著數(shù)字化浪潮席卷整個(gè)銀行業(yè)，傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)形態(tài)甚至組織形式也在悄然發(fā)生變化。

數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的邊界正在逐漸模糊，但從始至終，真正重要的是新形態(tài)、新技術(shù)、新模式下的銀行能否持續(xù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。