出品|拾鹽士

作者|多面金融工作組

在吉姆·柯林斯描繪的“飛輪效應(yīng)”圖景中，卓越企業(yè)的成長軌跡呈現(xiàn)一種蓄能式的躍遷——當(dāng)持續(xù)推動的動能突破臨界點(diǎn)，飛輪的慣性會成為推動其持續(xù)加速的動力，甚至以指數(shù)級加速度開啟自我強(qiáng)化循環(huán)。

這一理論在寧波銀行2024年財(cái)報(bào)中得到了生動詮釋。在“客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、戰(zhàn)略協(xié)同”三大齒輪精密咬合之下，這家城商行標(biāo)桿以超過3.1萬億總資產(chǎn)、8.19%營收增速與0.76%不良率的“不可能三角”，宣告著銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“飛輪”正在迅速轉(zhuǎn)動。

這份年度答卷不僅是對寧波銀行“大銀行做不好，小銀行做不了”經(jīng)營哲學(xué)的印證，更是一份城商行在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下構(gòu)建差異化比較優(yōu)勢，最終驅(qū)動發(fā)展質(zhì)變的參考答案。

客戶服務(wù)飛輪蓄能：

“四化”戰(zhàn)略體系引動高質(zhì)量發(fā)展

2024年全年，寧波銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入666.32億元，同比增長8.20%；歸母凈利潤271.27億元，同比增長6.23%。更為亮眼的是，其總資產(chǎn)規(guī)模超過3.12萬億元，同比增長15.25%；不良貸款率0.76%。不僅盈利水平強(qiáng)勁增長，資產(chǎn)質(zhì)量也繼續(xù)保持在業(yè)內(nèi)較好水平。

這些向上的數(shù)據(jù)背后，是寧波銀行多年來不斷升級“專業(yè)化、數(shù)字化、平臺化、國際化”戰(zhàn)略賦能體系蓄能驅(qū)動的結(jié)果。如同精密的機(jī)械裝置，寧波銀行的戰(zhàn)略飛輪始于“客戶服務(wù)輪”的持續(xù)加力。

在戰(zhàn)略客戶服務(wù)端，寧波銀行打造并不斷升級鯤鵬司庫、五管二寶等數(shù)字化系統(tǒng)解決方案，與客戶內(nèi)部系統(tǒng)互聯(lián)互通，推進(jìn)業(yè)財(cái)一體化與多元場景融合，賦能客戶經(jīng)營和降本增效，打通金融服務(wù)的最后一公里。

有案例顯示，某制造業(yè)集團(tuán)借助“鯤鵬司庫”實(shí)現(xiàn)資金成本降低 1.2 億元；在養(yǎng)老金融領(lǐng)域；通過財(cái)資大管家系統(tǒng)，某500強(qiáng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)全球資金管理，覆蓋35個國家的分、子公司�！按喝A秋實(shí)”則品牌服務(wù)32萬個人客戶，為養(yǎng)老企業(yè)提供 78 億元貸款，將金融服務(wù)嵌入民生場景。這種專業(yè)+科技的觸點(diǎn)延伸，恰似飛輪的第一推動力，將客戶信任轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)增長的原始動能。

在服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力方面，寧波銀行打造的“財(cái)資大管家”已鏈接35個國家金融系統(tǒng)，為跨國集團(tuán)提供全球資金管控方案，這種能力的溢出效應(yīng)使中間業(yè)務(wù)收入增長19%。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，通過金融下鄉(xiāng)工程覆蓋超200萬農(nóng)戶，涉農(nóng)貸款余額突破1900億，數(shù)字化助農(nóng)模式被央行列為典型案例。

平臺化戰(zhàn)略的飛輪效應(yīng)還體現(xiàn)在生態(tài)構(gòu)建能力上。寧波銀行通過“波波知了、設(shè)備之家、美好生活“三大平臺，將傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)升級為場景化服務(wù)，構(gòu)建出一個覆蓋企業(yè)全生命周期的金融服務(wù)生態(tài)。與此同時，寧波銀行還致力于搭建“國際化”鏈接，聚焦企業(yè)的難點(diǎn)堵點(diǎn)，提供全方位、多層次的跨境金融服務(wù)，賦能企業(yè)走出去。

截至2024年末，寧波銀行貸款總額以17.83%的增速突破1.47萬億，存款總額則以17.24%的增速突破1.83萬億。華安證券研報(bào)稱，對比全部A股上市銀行2024年年初至三季度末貸款總額增速，寧波銀行為16.2%已位列上市銀行第二，在此基礎(chǔ)上四季度投放不弱，公司區(qū)位優(yōu)勢、客群經(jīng)營能力顯著，擴(kuò)表速度保持領(lǐng)先。

寧波銀行取得以上成績，是27.49萬小微客戶與772家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)企業(yè)的深度賦能的結(jié)果，當(dāng)客戶基數(shù)形成的勢能傳導(dǎo)至數(shù)據(jù)資產(chǎn)，寧波銀行的數(shù)字化優(yōu)勢開始釋放乘數(shù)效應(yīng)。

通過鯤鵬司庫和財(cái)資大管家等工具，寧波銀行將數(shù)據(jù)消費(fèi)深度嵌入業(yè)務(wù)流；“閃電查”小程序則讓企業(yè)查款效率提升70%；“薪福寶”助力企業(yè)系統(tǒng)優(yōu)化人力成本管理，而“五全”服務(wù)體系則為企業(yè)提供跨境資金管理的全鏈條支持。

這些數(shù)字化工具不僅推動 342 億零售存款增量與貸款的精準(zhǔn)投放，更讓寧波銀行 MAU與 AUM實(shí)現(xiàn)協(xié)同增長。數(shù)據(jù)顯示，寧波銀行 2024 年非利息收入占比達(dá) 27.97%，其中財(cái)富管理手續(xù)費(fèi)增長15%，很好的印證了用數(shù)賦智帶來的價值重構(gòu)。

風(fēng)險(xiǎn)管理飛輪護(hù)城：

既要規(guī)模增長更要資產(chǎn)安全

不良率始終在行業(yè)中處于較低水平是銀行可持續(xù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。在復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，寧波銀行以穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理策略和創(chuàng)新措施，引動“風(fēng)險(xiǎn)管控飛輪”，為銀行構(gòu)建起穿越周期高質(zhì)量發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)護(hù)城河。

2024年，寧波銀行的不良貸款率維持在0.76%的低位，始終保持行業(yè)較低水平，撥備覆蓋率達(dá)到389.35%。連續(xù)18年將不良貸款率控制在1%以下，展現(xiàn)了該行強(qiáng)大的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和卓越的資產(chǎn)質(zhì)量。

在規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制的鋼絲上，寧波銀行展現(xiàn)出精妙的平衡藝術(shù)。在這背后，是寧波銀行獨(dú)創(chuàng)“四全三化”智能風(fēng)控體系（全流程、全鏈條、全周期、全方位管理，數(shù)字化、智能化、協(xié)同化）的持續(xù)發(fā)力，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解在萌芽狀態(tài)。

寧波銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造了“天羅地網(wǎng)”式風(fēng)控體系，依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)時監(jiān)測客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，“4+N”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，2024年成功預(yù)警超2000戶潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶，化解近百億元風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。這種“用數(shù)賦智”的能力，使銀行能夠快速識別和應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

拾鹽士了解到，寧波銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已實(shí)現(xiàn)從客戶準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)審批到貸后管理，實(shí)現(xiàn)全流程覆蓋。通過統(tǒng)一授信政策和獨(dú)立審批流程，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后回訪、行業(yè)研究和產(chǎn)業(yè)鏈分析等工作機(jī)制，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定。

此外，寧波銀行還通過深入的行業(yè)研究和產(chǎn)業(yè)鏈分析，精準(zhǔn)識別不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征。例如，針對綠色金融項(xiàng)目，銀行制定了專門的授信政策，優(yōu)先支持節(jié)能環(huán)保、清潔能源等國家鼓勵的產(chǎn)業(yè)，同時嚴(yán)控“兩高一剩”企業(yè)的授信。這種審慎的行業(yè)選擇和風(fēng)險(xiǎn)防控策略，為銀行的可持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

在規(guī)�？焖贁U(kuò)張的背景下，寧波銀行保持資本充足率穩(wěn)中有升。2024年末，資本充足率提升至15.32%，核心一級資本充足率提高至9.84%，為后續(xù)資產(chǎn)投放預(yù)留出安全邊際。

通過將風(fēng)險(xiǎn)管控深度嵌入戰(zhàn)略飛輪，寧波銀行在總資產(chǎn)規(guī)模和貸款規(guī)模穩(wěn)健增長的同時，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與效益的動態(tài)平衡，為銀行業(yè)提供了“既要規(guī)模增長更要資產(chǎn)安全”的轉(zhuǎn)型樣本。

戰(zhàn)略協(xié)同飛輪提速：

深耕“五篇大文章”實(shí)現(xiàn)質(zhì)效躍升

為優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，擴(kuò)寬盈利來源，近年來寧波銀行始終致力于打造多元化的利潤中心。在戰(zhàn)略協(xié)同與“五篇大文章”深度咬合之下，寧波銀行轉(zhuǎn)動的飛輪得以不斷提速并迎來質(zhì)變拐點(diǎn)。

截至目前，寧波銀行本體包括公司銀行、零售公司、財(cái)富管理、消費(fèi)信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)9個利潤中心；子公司方面有永贏基金、永贏金租、寧銀理財(cái)、寧銀消金4個利潤中心。2024年，各利潤中心協(xié)同推進(jìn)，發(fā)展良好。公司盈利構(gòu)成中大零售及輕資本業(yè)務(wù)的盈利占比較高，可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)。

可以看到，寧波銀行構(gòu)建起了“商行+投行+財(cái)富管理”立體作戰(zhàn)體系。體系成員產(chǎn)生多元化戰(zhàn)略共振持續(xù)貢獻(xiàn)盈利，2024年永贏基金和寧銀消金凈利潤同比增長五成左右，永贏金租凈利潤同比增長20.1%；寧銀理財(cái)凈利潤同比增長11.4%。這也使得寧波銀行在LPR下行環(huán)境中凈息差僅收窄2BP至1.86%，ROE維持13.59%的行業(yè)高位，2024年非利息收入達(dá)到186.38億元。

當(dāng)9大利潤中心與4家子公司形成協(xié)同共振，寧波銀行的戰(zhàn)略飛輪開始釋放指數(shù)級增長動能，扎實(shí)深耕“五篇大文章”——科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字金融，并進(jìn)一步賦能銀行實(shí)現(xiàn)質(zhì)效躍升。

在培育新質(zhì)生產(chǎn)力的國家戰(zhàn)略指引下，寧波銀行重構(gòu)科技金融服務(wù)體系。通過“投行+商行+財(cái)富”三級聯(lián)動，并創(chuàng)設(shè)科創(chuàng)貸、專利貸等專屬產(chǎn)品，持續(xù)服務(wù)“專精特新”企業(yè)，并幫助多家企業(yè)實(shí)現(xiàn)專利產(chǎn)業(yè)化，形成“融資-孵化-上市”的全周期服務(wù)閉環(huán)。

據(jù)了解，寧波銀行通過“產(chǎn)、研、測”一體化團(tuán)隊(duì)的迭代升級，加強(qiáng)數(shù)字化產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)。完善科技項(xiàng)目全生命周期管理體系，提高研發(fā)工程能力，陸續(xù)通過CMMi5級、TMMi4級、DevOps優(yōu)秀級和BizDevOps產(chǎn)業(yè)標(biāo)桿級認(rèn)證。落地更敏捷的版本火車機(jī)制，形成“規(guī)劃一版、實(shí)施一版、發(fā)布一版”的高效交付策略，提升客戶響應(yīng)速度。

在綠色金融方面，寧波銀行圍繞國內(nèi)綠色金融和碳中和政策，不斷完善綠色金融發(fā)展配套機(jī)制，持續(xù)強(qiáng)化綠色金融在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的深度融合，通過聚力低碳環(huán)保發(fā)展，做好綠色金融大文章。

以“綠色、安全、可持續(xù)”為原則，寧波銀行通過制定綠色金融授信政策，形成“重點(diǎn)-適度-審慎”三級綠色金融產(chǎn)業(yè)合作規(guī)劃，持續(xù)加大對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持力度。在2024年上半年，寧波銀行綠色貸款余額430.45億元，較年初增加44.48億元；累計(jì)發(fā)放碳減排貸款11.7億元，共計(jì)可帶動碳減排量19.53萬噸二氧化碳當(dāng)量。

當(dāng)科技金融的技術(shù)洞察、綠色金融的環(huán)境價值、普惠金融的毛細(xì)血管、養(yǎng)老金融的銀發(fā)紅利、數(shù)字金融的底層基建深度融合，寧波銀行已越過蓄能階段，正以戰(zhàn)略協(xié)同輪的加速度，開啟高質(zhì)量發(fā)展的新紀(jì)元。

值得關(guān)注的是，寧波銀行在取得亮眼業(yè)績的同時，還積極響應(yīng)監(jiān)管提升分紅水平，2024年擬向普通股東每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利9元（含稅），現(xiàn)金分紅總額達(dá)億元，占合并報(bào)表中歸屬于母公司普通股股東凈利潤的22.77%。這既是寧波銀行對股東回報(bào)的誠意，更是飛輪持續(xù)轉(zhuǎn)動下對于未來發(fā)展的“信心宣言”。

在建設(shè)金融強(qiáng)國的征程中，寧波銀行“以專業(yè)為軸、以科技為輻、以風(fēng)控為轂”的飛輪模式，正在書寫中國銀行業(yè)穿越周期、高質(zhì)量發(fā)展的新范式。

正如董事長陸華裕的年報(bào)致辭所言：“守正者穩(wěn)，創(chuàng)新者進(jìn)。當(dāng)前，銀行業(yè)正處于大分化、大變革的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，市場競爭加劇行業(yè)分化，我們始終堅(jiān)信，唯有以確定性應(yīng)對不確定性，以長期主義錯定價值創(chuàng)造，方能行穩(wěn)致遠(yuǎn)2025年�！�