2024年9月25日王辰老師青海旅產(chǎn)會游玩地風(fēng)景照

各位朋友，大家好，我是王辰。今天我們來談?wù)撘粋€大家都熟悉，又容易搞糊涂的話題。就是社保和商業(yè)保險的關(guān)系，大病醫(yī)保是怎么回事，大病醫(yī)保能替代重大疾病保險嗎？

首先，我要強調(diào)的是，用解決問題的思維和視角看這個問題，就會簡單很多。

就是說：

我們不要糾結(jié)買什么保險，不買什么保險，

而是要關(guān)注我們需要面對哪些問題，需要什么解決方案，

我們已經(jīng)解決了什么問題，

有哪些問題沒有解決，

需要用什么方案解決，

可以選擇什么保險產(chǎn)品。

第一個，我們需要回答的問題就是，我有社保了，還需要買商業(yè)保險嗎？

• 過去我們給出的答案是“社會保險是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是補充”，補充不就意味著商業(yè)保險可有可無嗎？

• 后來我們又說“社會保險是基礎(chǔ)，商業(yè)保險是支柱”，原因是現(xiàn)實中恐怕是社保報銷了幾萬元，商業(yè)保險賠付了幾十萬（有重大疾病保險的情況下）。

• 當(dāng)然還有許多比方，比如“社會保險是主食，商業(yè)保險是甜點；社會保險是內(nèi)衣，商業(yè)保險是外套”等等。

但是，這些說法都屬于沒有切入主題，我們以己之昏昏如何使人之昭昭呢？我們應(yīng)該具體分類對比，才能把問題講清楚。

首先，我們看社保的醫(yī)保部分和商業(yè)保險的住院醫(yī)療的對比。

這兩個保險都是補償性質(zhì)的，就是有花費才有報銷，要憑發(fā)票，損失多少補償多少，不會超過你花的錢。

一般來說，醫(yī)保報銷完畢后，總有自費和自付的部分，如果你有住院醫(yī)療保險，就可以把未報銷部分拿到保險公司繼續(xù)報銷，但是，無論你買的是什么產(chǎn)品，醫(yī)保加商保的報銷總額不會超過你花的錢。

如果超過了，那是你買的商業(yè)醫(yī)療保險附加了住院津貼保險或者包含了住院津貼的責(zé)任，比如住院一天補貼300元，這部分是按照實際住院天數(shù)給付的（也許有免賠幾天的扣除）。

如果單位有員工福利保險也是同樣的道理，先用單位的保險報銷，把未報銷部分再拿到保險公司報銷，一般也不會超過你花的錢，就是不會額外獲益。

如果你有多家保險公司的住院醫(yī)療保險，也不能重復(fù)報銷，只能在第一家公司報銷完畢后，把剩余的未報銷部分拿到下一家公司繼續(xù)報銷，依然不會超過我們花的錢。

所以我們一般不鼓勵過度重復(fù)投保住院醫(yī)療保險，當(dāng)然要考慮總保障額度為前提。

現(xiàn)在流行的百萬醫(yī)療保險，價格比傳統(tǒng)的住院醫(yī)療便宜，但是一般都有一萬的免賠額度，這就是便宜的理由所在，因為一般住院醫(yī)療理賠數(shù)據(jù)證明絕大多數(shù)的住院花費都在萬元以下，也就是說大部分人是用不上的。

但這絕對不是說這個產(chǎn)品沒有用，對個體來講，如果我們住院費用花費了100萬，百萬醫(yī)療就是可以幫助我們報銷99萬。所以百萬醫(yī)療要和傳統(tǒng)的住院醫(yī)療保險搭配購買，或者我們選擇萬元以下的費用自擔(dān)，只買百萬醫(yī)療也是可以的。

舉個例子，某款普通住院醫(yī)療保險，30歲男性客戶，當(dāng)年度保費為788元，醫(yī)療費報銷年度限額為20萬元，不限社保用藥，自費藥也能報銷，有社保的100%報銷（是指在社保報銷以后的差額部分），無社保的報銷80%（花費總額）。為了控制成本，該產(chǎn)品對床位費日限額為500元。

如果附加一份住院津貼保險，保費增加558元，住院每天補貼300元，每個保險有效期內(nèi)最多給付180天，就是最高合計可以達到54000元補償。同一家公司的另外一款住院醫(yī)療保險，類似于百萬醫(yī)療，30歲男性當(dāng)年度保費為371元，一般住院醫(yī)療年限額為300萬元，重大疾病增加300萬，表面看來報銷額度高，保費還只有前款的一半，但是有免賠額，而且年醫(yī)療費給付限制為最長180天。

所以我們購買這些產(chǎn)品，不能簡單地比較價格，關(guān)鍵要看細節(jié)，比如是否分項目有限額，是否不同情況和額度有不同的報銷比例。比較產(chǎn)品，還是需要專業(yè)的保險代理人幫助，客戶自己想搞明白確實不容易。

我們可以說醫(yī)保和住院醫(yī)療保險是互為補充的，搭配好了可以盡量提高報銷額度，減少客戶自己的醫(yī)療費用負擔(dān)。

其次，我們看補償性質(zhì)的住院醫(yī)療保險（醫(yī)?？梢詺w為這一類）和重大疾病保險有什么關(guān)系呢？

簡單說，住院醫(yī)療無論報銷多少，都是給醫(yī)院的，我們自己得不到一分錢。它只能減少我們的財務(wù)損失，不能讓我們改善生活狀況。

而重大疾病保險，是按照合同約定給付，買多少，賠多少，不要發(fā)票。在多家公司買的重大疾病保險，都會賠付，沒有限額。錢給了我們之后，愛怎么花就怎么花，沒有人干涉。

如果醫(yī)療費不足，當(dāng)然可以靠重大疾病的保險賠款進行支付。

如果醫(yī)療費基本都靠社保和住院醫(yī)療報銷了，重大疾病保險金就可以用來支付生活費，償還購房貸款，給孩子繳納學(xué)費。即使人走了，也可以讓家人安居樂業(yè)，活得有尊嚴。

一句話，重大疾病保險賠款，是給我們自己的錢，愛怎么花就怎么花，買房子、買車、裝修、旅游，都是可以的。

住院醫(yī)療保險讓我們生病時不至于絕望，因為醫(yī)療費總是有著落的，還是可以努力爭取活下來。

重大疾病保險，是讓我們看到了希望。雖然生病了，也許失去了工作，收入中斷，但是一筆足夠的重大疾病保險賠款，等于延續(xù)了我們的收入，甚至一次性還清了原本要還好多年的房貸，保住了財產(chǎn)，這樣更有助于康復(fù)。

如果買的額度足夠大，比如幾百萬、上千萬，我們甚至而可以借機改善生活，買房子買車，換大房子換好車，多出去旅游，讓余生不留遺憾。

因為住院醫(yī)療保險解決的問題和重大疾病解決的問題完全不同，所以彼此不能互相替代。

企業(yè)破產(chǎn)常常是因為資不抵債時現(xiàn)金流中斷，人生破產(chǎn)常常也是因為現(xiàn)金流中斷，即收入中斷。配置足夠的重大疾病保險搭配合適的住院醫(yī)療保險，就是避免人生破產(chǎn)，不能讓人受傷的時候（患病）再讓錢受傷了（花光積蓄）。

我們常說的隱形貧困人口，就是屬于因病致貧的；隱形的有錢人口，就是因病致富的，貧富之間，其實只差一張保單（重大疾病保險+住院醫(yī)療保險）。

第三，我們要講講大病醫(yī)保。大病醫(yī)保是社保的一部分，是對于醫(yī)保的補充。

也就是說在患大病的情況下提高了醫(yī)保報銷的額度，依然遵循有損失才有補償?shù)脑瓌t，要憑發(fā)票報銷，不會讓我們額外獲益（即報銷額度超過花費額度）。

所以，即使國家推出了大病醫(yī)保，可以降低我們的醫(yī)療費用的支出，但是依然會有自費自付的部分，需要用商業(yè)保險的住院醫(yī)療（包含百萬醫(yī)療）進行補充。

大病醫(yī)保只能部分解決醫(yī)療費的問題，但是解決不了因病收入中斷造成的家庭缺錢的問題，正如上文所述，這個問題依然需要靠重大疾病保險解決。

所以說，大病醫(yī)保和重大疾病保險沒有任何關(guān)系，也沒有任何矛盾，誰也替代不了誰。

買不買保險，買不買健康保險（上述各種保險的統(tǒng)稱），其實主要是觀念問題。你認為有用就買，認為沒有用就不買。但是買與不買，都是要付出代價的。

買了，要交保費，不買要自付醫(yī)療費。買保險，平時稍微節(jié)約一點，患病時不至于絕望；不買保險，好像沒交保費給保險公司，一患病就會陷入絕望；這兩種選擇，哪個好，是明明白白的。

買不買保險，還要看有沒有替代品。如果有別的方法可以解決我們面對的問題，效率更高，效果更好，當(dāng)然可以不買保險。

現(xiàn)在有不少人把醫(yī)療費募集的希望放在輕松籌、水滴籌和相互寶上，其實這些網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品有兩個致命的問題。

第一不保證一定給，審核能不能通過是個未知數(shù)，能不能募集到你想要的數(shù)額也是不一定的；

第二不保證什么時候給，因為求助的人越來越多，幫助人的就越來越麻木，時效就越來越低。而治病救命是需要時效的，社保管哪些費用，商業(yè)保險能解決哪些問題，是可以確認的。住院醫(yī)療哪些能報銷，重大疾病什么情況能賠都是確定的。

網(wǎng)絡(luò)互助這些打著慈善外衣的商業(yè)模式畢竟是新生事物，運作模式還不成熟，有了聊勝于無，但是也許會讓我們絕望。

今天的專題就到這里，謝謝大家。

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【總編：劉佳】

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