我們有車(chē)一族每年都會(huì)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，其中包含了第三者責(zé)任險(xiǎn)，主要是為了賠償因?yàn)閷?duì)第三者造成損傷而支付的費(fèi)用。

那么，如果這個(gè)第三者是自己的近親屬呢？保險(xiǎn)公司可以不賠償嗎？

案件情況

2020年8月，家住上海市青浦區(qū)的吳先生從家里駕駛小型客車(chē)外出辦事，車(chē)輛起步時(shí)，吳先生沒(méi)有留意剛滿(mǎn)兩歲的兒子小吳在車(chē)輛旁邊玩耍，不慎壓到在車(chē)旁的小吳，導(dǎo)致小吳經(jīng)搶救無(wú)效死亡。

事故發(fā)生后，經(jīng)公安部門(mén)認(rèn)定，這是一起交通意外。

吳先生想著自己的車(chē)輛上了保險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司提交了理賠申請(qǐng)，但被保險(xiǎn)公司拒賠。于是，吳先生便將保險(xiǎn)公司起訴到法院。

吳先生提出訴求：涉案車(chē)輛由保險(xiǎn)公司承保交強(qiáng)險(xiǎn)及100萬(wàn)額度的商業(yè)險(xiǎn)，且事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因此要求賠償死亡賠償金138萬(wàn)余元。

保險(xiǎn)公司提出多條答辯理由，其中最重要一條是：小吳是被保險(xiǎn)人吳先生的家庭成員，吳先生是本次事故的加害方。吳先生既是加害人又是賠償請(qǐng)求權(quán)人，身份競(jìng)合，不符合侵權(quán)法規(guī)定。因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

那么，法院最終怎么認(rèn)定呢？

三者險(xiǎn)的定義

我們先來(lái)看下平時(shí)購(gòu)買(mǎi)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，究竟是怎么回事吧？

第三者責(zé)任險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)“三者險(xiǎn)”，是一種商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，主要保障被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂密?chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故時(shí)，對(duì)第三方（即“第三者”）造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按合同約定進(jìn)行賠付。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的理賠范圍：

1. 人身傷亡賠償

醫(yī)療費(fèi)用：包括治療費(fèi)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等實(shí)際支出。

誤工費(fèi)與護(hù)理費(fèi)：因事故導(dǎo)致第三方誤工或需專(zhuān)人護(hù)理的費(fèi)用。

殘疾賠償金：根據(jù)傷殘等級(jí)計(jì)算的賠償金。

死亡賠償金：包括喪葬費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)等。

2. 財(cái)產(chǎn)直接損失

車(chē)輛維修費(fèi)：如撞壞他人車(chē)輛產(chǎn)生的修理費(fèi)用。

物品損毀：如撞壞道路設(shè)施、他人財(cái)物等。

賠償限額與免賠率：

常見(jiàn)保額檔位為50萬(wàn)、100萬(wàn)、200萬(wàn)等，最高可達(dá)1000萬(wàn)。賠償金額根據(jù)合同約定，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分由三者險(xiǎn)按比例賠付。

裁判結(jié)果

吳先生駕車(chē)壓死自己兒子的案件，經(jīng)過(guò)上海市青浦區(qū)人民法院審理后，法院依法作出了判決。

法院認(rèn)為，雖然吳先生對(duì)孩子的監(jiān)護(hù)存在疏忽，但造成這次悲劇的主要原因，還是吳先生開(kāi)車(chē)時(shí)的操作不當(dāng)，因此判定機(jī)動(dòng)車(chē)一方（即吳先生）應(yīng)承擔(dān) 80% 的賠償責(zé)任。

此外，本案不存在故意肇事、酒駕毒駕等法定拒賠情形，保險(xiǎn)公司引用的條款針對(duì)的是財(cái)產(chǎn)損失，和本案的人身傷害無(wú)關(guān)。至于“家庭成員不賠”的說(shuō)法，也沒(méi)有法律依據(jù)。

最終，法院作出判決：保險(xiǎn)公司需在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠付11萬(wàn)元，在商業(yè)三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付80%，也就是100萬(wàn)元，共計(jì)111萬(wàn)元。

相關(guān)政策

這個(gè)判決結(jié)果背后，其實(shí)藏著一個(gè)重要的保險(xiǎn)政策變化。

2015 年，國(guó)家啟動(dòng)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革，修訂后的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)綜合示范條款明確將家庭成員人身傷害責(zé)任納入了主險(xiǎn)范圍。

也就是說(shuō)，關(guān)于駕車(chē)撞死近親屬的事情，從政策層面早已規(guī)定，只要是家庭成員在交通事故中的人身傷害，都可以獲得賠償，不用糾結(jié) “是不是第三者”。

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