老后破產(chǎn)1：嚴(yán)峻的問(wèn)題

各位書友大家好，歡迎繼續(xù)做客老齊的讀書圈，今天我們講點(diǎn)扎心的，但極有可能會(huì)在10年或20年之后成為社會(huì)的普遍現(xiàn)實(shí)，因?yàn)槿毡救爽F(xiàn)在正在經(jīng)歷著這樣的生活，他就是一本比較反映現(xiàn)實(shí)的書《老后破產(chǎn)》，也叫長(zhǎng)壽的噩夢(mèng)，是一個(gè)日本NHK電視臺(tái)的2014年拍攝的同名紀(jì)錄片，在2018年的時(shí)候出版了中文書。反應(yīng)的就是日本老齡化的現(xiàn)實(shí)情況，為什么有些老年人，明明擁有不錯(cuò)的財(cái)產(chǎn)儲(chǔ)蓄，卻依然過(guò)的十分拮據(jù)，很多人為什么說(shuō)自己已經(jīng)過(guò)上了老后破產(chǎn)的生活。進(jìn)而會(huì)引發(fā)一個(gè)話題，到底我們要存夠多少錢，才能過(guò)上一個(gè)比較體面的退休生活。講這本書的目的，更多是給大家提個(gè)醒，讓大家能夠早做打算。不要等到退休了，已經(jīng)沒(méi)有收入能力的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)錢沒(méi)有存夠。

日本的老齡化程度是非常觸目驚心的，從65歲以上老年人口的比重來(lái)看，1990年是5.1個(gè)年輕人撫養(yǎng)1個(gè)老年人，2010年降了一半，2.6個(gè)年輕人撫養(yǎng)一個(gè)老年人，2030年，將進(jìn)一步降到1.7:1，無(wú)限接近1:1的極限情況。而我們國(guó)家在2023年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，其實(shí)也已經(jīng)達(dá)到了4:1的比例。未來(lái)在20年間，將追上日本的老齡化程度，也就是說(shuō)，我們整個(gè)社會(huì)從現(xiàn)在開(kāi)始，將進(jìn)入一個(gè)快速老去的時(shí)代。那么我們會(huì)不會(huì)出現(xiàn)老后破產(chǎn)的現(xiàn)象呢？

日本定義的老后破產(chǎn)現(xiàn)象，就是指哪些完全靠養(yǎng)老金生活的老人，因?yàn)樯?，受傷等?xì)微的小事，便無(wú)法依靠自己的收入生活下去，而導(dǎo)致的破產(chǎn)現(xiàn)象。有的老人，生病了沒(méi)錢去醫(yī)院，只能忍著，并把飲食標(biāo)準(zhǔn)縮減到一天只吃一餐，一餐的費(fèi)用縮減到100日元，這本書里的匯率換算標(biāo)準(zhǔn)是0.06，也就是說(shuō)一餐的標(biāo)準(zhǔn)，也是一天的餐標(biāo)，只有6塊錢人民幣。這令我們也很難想象。這還是我們熟悉的那個(gè)富裕的日本嗎？

在日本社會(huì)，2014年，單身的獨(dú)居老人人口突破了600萬(wàn)大關(guān)，夫妻兩個(gè)人一起生活，還有兩份養(yǎng)老金可以維持生活，但只要有一個(gè)人先去世，那么剩下的那一個(gè)，就只能靠自己的養(yǎng)老金生活下去了。這里面有300萬(wàn)人的收入，是低于生活保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)的， 也就是年收入不足120萬(wàn)日元，剛才說(shuō)了換算標(biāo)準(zhǔn)是0.06，也就是7.2萬(wàn)人民幣，平均每個(gè)月6000元。在咱們這每月6000塊錢養(yǎng)老金，正常生活問(wèn)題不大，但是在日本的物價(jià)之下，就比較困難了。如果身體健康，尚能靠養(yǎng)老金維持生活。而一旦有病有災(zāi)，就麻煩大了。即便有存款，也是經(jīng)濟(jì)壓力巨大。很多年輕人不是很理解，認(rèn)為這是無(wú)病呻吟。是不是這些老人沒(méi)有房子？

實(shí)際情況剛好相反，在日本是有生活保護(hù)制度的，每月標(biāo)準(zhǔn)是13萬(wàn)日元，也就是7800元人民幣，也就是說(shuō)，如果你的養(yǎng)老金沒(méi)到這個(gè)數(shù)，政府給你補(bǔ)齊。但是，一旦你擁有自己的房子，就無(wú)法享受這個(gè)生活保護(hù)。也就是說(shuō)，要么你賣房，政府給你最低生活保障，要么你住在自己的房子里。自己想辦法。所以在日本你有自己的房子，反而成了無(wú)法獲得收入保障的拖累。

再說(shuō)日本的醫(yī)療制度，肯定也是有醫(yī)保的，60歲以上的老人，跟普通勞動(dòng)人口一樣，自付比例是3成，這個(gè)目前跟我們國(guó)家的政策是一樣的，但是到了75歲之前慢慢過(guò)渡到2成，75歲之后原則上是1成。

那么也就是說(shuō)，日本老年人，要支付水電煤氣，各種保險(xiǎn)，再加上生活費(fèi)，這基本就花光了收入，如果患有疾病，特別是那些長(zhǎng)期的慢性疾病，往往就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。

這個(gè)節(jié)目在日本播出之后，引發(fā)了巨大的社會(huì)反響，因?yàn)楹芏?0-50歲的中年人，他們的財(cái)務(wù)狀況，還不如電視里這些破產(chǎn)的老年人。所以曾一度引發(fā)社會(huì)絕望。大家看完這本書之后，估計(jì)心情也是沉痛的。因?yàn)槲覀儑?guó)家的收入，比日本還有巨大的差距。

第一個(gè)接受采訪的人，叫做田代先生，83歲，他住在東京港區(qū)，一個(gè)高級(jí)住宅區(qū)的對(duì)面，他的房子是一幢50年前陳舊的木制公寓，家里非常雜亂。被子沒(méi)疊，碗也沒(méi)洗。他說(shuō)歲數(shù)大了，知道亂，也懶得收拾了。

這個(gè)田代先生，雖然80多歲了，但看著還很年輕，身材也很苗條，但他不是刻意在減肥，而是已經(jīng)沒(méi)錢買吃的了。他一個(gè)月的收入就是10萬(wàn)日元養(yǎng)老金，其中包括6.5萬(wàn)日元的國(guó)民養(yǎng)老金，也就相當(dāng)于咱們這的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還有3.5萬(wàn)日元的企業(yè)積存養(yǎng)老金，相當(dāng)于年金性質(zhì)，而他的支出是，6萬(wàn)日元是房租，4萬(wàn)日元生活費(fèi)。去掉水電煤氣，在交完保險(xiǎn)，手里就是2萬(wàn)日元吃飯。所以他的伙食費(fèi)也就只有1000多塊錢人民幣，所以在伙食上是省了又省。

作者比較納悶，說(shuō)你的支出最多的地方就是房租，找個(gè)房租便宜點(diǎn)的房子不就好了，但田代先生卻說(shuō)，他沒(méi)錢搬家。他是一個(gè)孤獨(dú)的老人，一輩子沒(méi)結(jié)過(guò)婚，也沒(méi)有親人可以依靠。他每天都在計(jì)算著消費(fèi)，絕不超過(guò)500日元，也就是日消費(fèi)不能超過(guò)30塊錢人民幣。有時(shí)候午飯就吃個(gè)飯團(tuán)就解決了。甚至很多時(shí)候還什么也不吃。只有養(yǎng)老金到賬的時(shí)候，他才去附近的學(xué)生食堂里，改善下伙食，但也不會(huì)超過(guò)400日元。這個(gè)月的狀況非常緊張，前幾天因?yàn)闆](méi)錢交電費(fèi)，家里的電也被掐斷了。在我們看來(lái)，沒(méi)有電的日子是一天都過(guò)不下去的，但田代先生卻無(wú)所謂，他可以不開(kāi)空調(diào)和電視，用手來(lái)洗衣服。一片漆黑的時(shí)候，陪伴他的就是一臺(tái)裝電池的收音機(jī)。他說(shuō)自己最喜歡聽(tīng)的就是經(jīng)濟(jì)新聞。收音機(jī)里傳來(lái)的是制造業(yè)從業(yè)人員，在大量減少的消息。

這個(gè)田代先生，原來(lái)是一家啤酒公司的員工，現(xiàn)在他的衣櫥里，還保留著，上班時(shí)候的西裝。即便現(xiàn)在過(guò)的如此窘迫了，在社區(qū)有活動(dòng)的時(shí)候，他也會(huì)穿著正裝前往。當(dāng)年他也有一顆創(chuàng)業(yè)的心，40歲一過(guò)，他從啤酒公司辭職，開(kāi)了一家居酒屋，一開(kāi)始還很順利，但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，10年后還是破產(chǎn)了。起早貪黑的工作，導(dǎo)致他婚也沒(méi)結(jié)。無(wú)聊的時(shí)候，靠著畫畫解悶。他說(shuō)自己年富力強(qiáng)的時(shí)候，雖然每天都很忙，但每天都很快樂(lè)，非常喜歡自己的工作。也經(jīng)常跟朋友一起出去旅游，那時(shí)候的生活，過(guò)的有滋有味。

作者問(wèn)他，為什么不去領(lǐng)政府的救濟(jì)保護(hù)，也就是補(bǔ)足那13萬(wàn)日元，田代說(shuō)，他每個(gè)月領(lǐng)10萬(wàn)日元養(yǎng)老金，就不能接受生活保護(hù)了。但作者說(shuō)，這是他的誤解，他自己都不知道，其實(shí)是可以要求保護(hù)的。而當(dāng)時(shí)在日本，以為自己領(lǐng)取了養(yǎng)老金，就不能再領(lǐng)取生活保護(hù)的老人其實(shí)不在少數(shù)，至少占了20%以上。而日本政府也是睜一只眼閉一只眼，假裝看不見(jiàn)。因?yàn)樨?cái)政狀況也不寬裕，你不來(lái)問(wèn)，我也就不給。

而既然要發(fā)放保障，就得摸清楚家里的狀況，但這也是個(gè)難事，調(diào)查員經(jīng)常還被困難戶從家里攆出去。畢竟涉及到了收入和經(jīng)濟(jì)狀況，沒(méi)那么容易快速的建立信任。很容易心生抗拒。在調(diào)查員的介紹下，作者他們又來(lái)到一個(gè)叫做木村的老太太家里，他也80歲了。每月只有6萬(wàn)日元的國(guó)民養(yǎng)老金收入，交完房租就身無(wú)分文了，他告訴記者，70多歲的時(shí)候，他還在做家政補(bǔ)貼家用，但80歲了實(shí)在干不動(dòng)了。

他以前也去咨詢過(guò)政府保障，但是調(diào)查員發(fā)現(xiàn)他還有幾十萬(wàn)日元的存款，于是就拒絕了他的申請(qǐng)，讓他花完了再來(lái)。估計(jì)把老太太氣的夠嗆。當(dāng)然木村老太太根本就不信任政府，萬(wàn)一我花完了儲(chǔ)蓄，你還是不給我保護(hù)，我豈不是就要餓死了，所以即便調(diào)查員給他保證，存款減少到一定額度的時(shí)候，就可以享受政府保護(hù)，但老太太根本不信，他壓根就不敢花存款。所以這確實(shí)有點(diǎn)意思，站在政府角度上來(lái)說(shuō)，似乎沒(méi)啥毛病，你還一大堆存款呢，我就給你補(bǔ)助確實(shí)不合情理，也無(wú)法跟納稅人交代，容易導(dǎo)致很多富人過(guò)來(lái)占便宜。但你讓他把錢都花了，真正的窮人又都不敢。萬(wàn)一錢花完了，政策有變，那就徹底完蛋了。還有一個(gè)人也是這樣，留了50萬(wàn)日元給自己辦后事，不想加重孩子負(fù)擔(dān)，但就因?yàn)檫@50萬(wàn)存款，政府就不給救濟(jì)。其實(shí)就區(qū)區(qū)3萬(wàn)人民幣而已。錢不多，但已經(jīng)是老人最后的尊嚴(yán)和保障了。你讓他都花光了，他肯定是不敢的。所以日本這個(gè)政策制定的，確實(shí)有點(diǎn)意思。有點(diǎn)陽(yáng)謀無(wú)解的意味。明天我們繼續(xù)來(lái)講，這些日本老年人，老后破產(chǎn)的那些生活。

本內(nèi)容節(jié)選自《老后破產(chǎn)》，正在知識(shí)星球播出

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