當下養(yǎng)老成為不同年齡、階層、地域共同熱議的話題，即便是手握千萬資產(chǎn)的高凈值人群同樣面臨養(yǎng)老難題。數(shù)據(jù)顯示，我國千萬資產(chǎn)家庭中，45歲以上人群對“養(yǎng)老規(guī)劃”的關注度超過80%，但真正形成系統(tǒng)方案的不足30%。

某家族辦公室調(diào)研顯示，92%的企業(yè)家最憂心的不是股價波動，而是父母突發(fā)疾病時自己鞭長莫及；78%的高凈值子女發(fā)現(xiàn)，每年給父母的百萬養(yǎng)老費，最終靜靜躺在銀行賬戶里“保本”，而非真正實現(xiàn)孝心的轉(zhuǎn)化。

在老齡化加速的背景下，這一群體的困境頗具代表性：既擔心資產(chǎn)在漫長養(yǎng)老周期中縮水或失控，又渴望匹配身份的高品質(zhì)養(yǎng)老服務，更要兼顧父母贍養(yǎng)與家庭傳承。如何打破“資產(chǎn)安全與品質(zhì)養(yǎng)老”的二元對立？保險作為跨周期的風險管理工具，正在探索一條“雙軌并行”的破局之路。

一、高凈值人群的養(yǎng)老困局：光鮮背后的真實焦慮

在上海某私募機構創(chuàng)始人張先生的辦公室里，一份攤開的家庭賬單暴露了他的焦慮：78歲的母親需要高端康復護理，每年費用近50萬元；自己48歲，計劃60歲退休，按當前生活水準，養(yǎng)老儲備需覆蓋至少30年；獨子留學歸來，未來可能面臨贍養(yǎng)兩代人的壓力。“錢不是最主要的問題，怕的是規(guī)劃不周，要么錢花得不值，要么關鍵時刻掉鏈子�！睆埾壬睦Щ�，道出了許多高凈值人群的心聲。

高凈值家庭正深陷養(yǎng)老困局：

資產(chǎn)安全焦慮：高凈值人群的養(yǎng)老儲備往往數(shù)額龐大，但“多”不代表“夠”。某銀行私人銀行部調(diào)研顯示，該群體最擔心的三個問題中：資產(chǎn)在通脹中縮水、被詐騙或挪用、傳承與養(yǎng)老需求沖突占比分別達68%、52%、49%。

健康資源斷層：對高凈值人群而言，健康保障早已超越“看得起病”，升級為“看得好病、少生病、有尊嚴地養(yǎng)病”。某健康管理機構數(shù)據(jù)顯示，該群體年均健康支出超過10萬元，其中70%用于高端體檢、私人醫(yī)生、海外醫(yī)療等“預防性服務”，但資源的稀缺性始終是難題。

系統(tǒng)性服務困局：45-55歲的高凈值人群，大多處于“上要贍養(yǎng)80歲父母，中要規(guī)劃自身養(yǎng)老，下要考慮子女未來”的夾心層。這種系統(tǒng)性需求，暴露了傳統(tǒng)養(yǎng)老方案的短板：年金險只解決錢的問題，養(yǎng)老社區(qū)只解決住的問題，健康險只解決醫(yī)療費用 ——單一工具難以形成“全家覆蓋、全周期銜接”的閉環(huán)。

二、保險雙軌并行：資產(chǎn)安全與品質(zhì)養(yǎng)老的協(xié)同邏輯

面對這些困境，保險的價值正在從“風險補償”升級為“生態(tài)整合”。通過“資產(chǎn)安全軌”與“品質(zhì)養(yǎng)老軌”的雙軌設計，既能守住財富的確定性，又能鏈接優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老資源，這種協(xié)同性正是高凈值人群最需要的解決方案。

資產(chǎn)安全軌：用“保險+信托”構建養(yǎng)老資金的“防護網(wǎng)”

養(yǎng)老資金的核心訴求是“安全、持續(xù)、專屬”。保險的長期性與信托的隔離性結合，綜合解決這三個問題。例如，“美好人生”系列年金險通過領取開始時間、領取期限、領取金額、領取對象等要素的靈活組合，可以為客戶訂制差異化的專屬保障計劃，提供安全穩(wěn)定的養(yǎng)老現(xiàn)金流；設立保險金信托/家族信托，將生存金受益權、身故金受益權納入信托受托，進一步將養(yǎng)老專用資金與傳承資金的所有權獨立分離，避免出現(xiàn)養(yǎng)老金被挪用、被不確定的風險分割等計劃外減損的情況。對高凈值人士而言，合理配置壽險并設立信托，實現(xiàn)資產(chǎn)所有權分離，按委托人意愿分配的規(guī)劃，是保障資產(chǎn)安全，提升養(yǎng)老品質(zhì)的有效途徑。

更靈活的是，部分產(chǎn)品支持“雙被保險人”模式，夫妻雙方中只要一人健在就能持續(xù)領取，避免“一方去世后另一方養(yǎng)老錢中斷”的風險。

品質(zhì)養(yǎng)老軌：從“賠付費用”到“鏈接資源”的服務升級

單純的資金保障無法實現(xiàn)“品質(zhì)養(yǎng)老”，真正的解決方案需要將保險與醫(yī)療、康復、養(yǎng)老社區(qū)等資源深度綁定，形成“預防-診療-康復-照護”的全鏈條服務。

比如，對接國內(nèi)外頂尖醫(yī)院的特需部、國際部，實現(xiàn)“門診直付、住院綠通”；在急性治療后，無縫銜接專業(yè)康復機構，避免“出院即失能”的困境。這種“費用保障+資源鏈接+健康干預”的組合，恰好匹配了高凈值人群對健康的高端化需求。

三、陽光案例：從一套新產(chǎn)品組合方案看養(yǎng)老生態(tài)的協(xié)同實踐

2025年7月28日，正逢陽光保險成立20周年的日子，陽光推出“美好人生”養(yǎng)老保障系列產(chǎn)品（含養(yǎng)老年金險+醫(yī)療險+護理險等），這正是雙軌并行邏輯的落地體現(xiàn)。這套產(chǎn)品以“定制化、全周期、強鏈接”為特點，精準擊中高凈值人群的痛點，更折射出陽光在養(yǎng)老領域的全鏈條布局。

產(chǎn)品設計：用“靈活性”破解確定性難題

“美好人生”養(yǎng)老年金產(chǎn)品的核心亮點，在于打破了傳統(tǒng)保險的“剛性條款”，投保年齡上限至90周歲，突破了現(xiàn)有產(chǎn)品對高齡投保的限制，切實滿足高齡人群的投保需求；養(yǎng)老年金領取方案最快支持猶豫期后即可領取，支持年領或月領兩種領取模式，精準匹配個人養(yǎng)老節(jié)奏。此外，該系列產(chǎn)品提供傳統(tǒng)型與分紅型、有無保證領取期限、開始領取日起有無現(xiàn)金價值、有無身故責任等多種不同選擇，客戶可結合家庭結構、風險偏好及養(yǎng)老目標靈活組合，打造兼具風險防御與品質(zhì)養(yǎng)老的專屬解決方案。

在資產(chǎn)安全上，陽光保險可與信托公司合作，在各自的業(yè)務范圍內(nèi)為客戶搭建“保險+信托”雙架構方式，提供雙重風險隔離保障。

健康保障方面，“好運健康”產(chǎn)品提供每年高達400萬/600萬/800萬可選的醫(yī)療報銷額度，覆蓋公立醫(yī)院普通部及特需部、國際部和私立醫(yī)院甚至海外就醫(yī)。更關鍵的是“資源直連”：根據(jù)保險產(chǎn)品不同，由陽光人壽指定的行業(yè)領先的服務供應商可提供不同的高品質(zhì)全流程就醫(yī)服務，服務包含就醫(yī)直付、名醫(yī)點診（含陪診）、住院/手術安排、國內(nèi)二診、海外二診、海外轉(zhuǎn)診、全球找藥、特定藥械、慢病原研藥配送（權益）等就醫(yī)用藥和康復服務。

生態(tài)延伸：從“保單”到“全場景養(yǎng)老”的布局

陽光保險對養(yǎng)老領域的布局遠不止于一張保單，在它背后是不斷構建完善的“品質(zhì)養(yǎng)老+健康管理”生態(tài)體系。

在機構養(yǎng)老端，陽光人家·佘山康養(yǎng)社區(qū)是高端場景的代表。這座采用了“山水為骨，文化為魂”設計理念的康養(yǎng)社區(qū)，是名副其實的“森林氧吧”，三山環(huán)抱，森林覆蓋率極高，負氧離子濃度達3000個/cm3，比市區(qū)公園高6倍；社區(qū)周邊匯聚“一山四園”（佘山國家森林公園，月湖雕塑公園、歡樂谷瑪雅水上樂園、辰山植物園、廣富林文化遺址公園），四季景致各異，為長者提供了豐富多樣的自然與文化享受。社區(qū)的“五享四悅”服務體系，涵蓋57項基礎服務和110項增值服務：銀發(fā)學院的攝影課、恒溫泳池的康復訓練、徽派古亭里的昆曲欣賞，讓長者的生活不止于“被照顧”，更在于“有樂趣”。此外，社區(qū)引進現(xiàn)代適老化科技，引入無障礙衛(wèi)浴、緊急報警按鈕，并預留毫米波雷達和智能床墊監(jiān)測端口，展現(xiàn)了社區(qū)對長者生活品質(zhì)的極致追求。“不是等生病才管，而是每天都在幫你保持健康，讓你感到快樂，這才是養(yǎng)老該有的樣子。”陽光人家·佘山的一位入住長者說。

對偏好居家養(yǎng)老的人群，陽光在居家健康、居家安全和居家生活三大領域，整合合作供應商資源，提供全方位的綜合解決方案，打造“陽光居家養(yǎng)老”服務品牌。

健康管理也貫穿始終。陽光不僅可鏈接國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，還在國家鼓勵社會資本辦醫(yī)、積極推進醫(yī)療改革大背景下，與山東省濰坊市人民政府聯(lián)手打造一所大型國際化、現(xiàn)代化綜合性醫(yī)療機構——陽光融和醫(yī)院，這也是國內(nèi)第一家采用“保險+醫(yī)療”模式的三甲綜合醫(yī)院。開診三年，憑借出色的醫(yī)療服務與管理水平，融和醫(yī)院便一舉斬獲JCI認證、HIMSS7信息化評級、國內(nèi)三級甲等綜合醫(yī)院評審，患者滿意率長期保持在97%以上，是百姓心中值得托付生命健康的堅實后盾。

四、安心才是終極奢侈品，保險企業(yè)如何成為“養(yǎng)老生態(tài)構建者”

陽光的實踐揭示了一個趨勢：在老齡化加劇的今天，保險企業(yè)的角色正在從“風險承擔者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤梆B(yǎng)老生態(tài)構建者”。對高凈值人群而言，他們需要的不是單一產(chǎn)品，而是“資產(chǎn)安全有保障、健康服務有資源、家庭責任能兼顧”的綜合方案。

這種轉(zhuǎn)變需要三個核心能力：一是產(chǎn)品設計的靈活性，能根據(jù)家庭需求、健康狀況動態(tài)調(diào)整；二是資源整合的深度，不僅要鏈接醫(yī)療、養(yǎng)老機構，更要形成標準化的服務鏈條；三是科技賦能的廣度，通過智能設備和數(shù)據(jù)平臺，讓服務從“被動響應”變?yōu)椤爸鲃宇A防”。

從更宏觀的視角看，高凈值人群的養(yǎng)老需求，其實是整個社會養(yǎng)老升級的縮影。當保險能同時守護“資產(chǎn)的確定性”與“生活的品質(zhì)感”，當養(yǎng)老從“生存需求”變?yōu)椤吧钭非蟆�，銀發(fā)經(jīng)濟才能真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。正如陽光保險在布局中所展現(xiàn)的：養(yǎng)老不是一場孤獨的跋涉，而是一場有準備、有尊嚴、有溫度的人生旅程——而保險，正是這場旅程中最可靠的“護航者”。

提示：1.上述涉及保險產(chǎn)品的詳細內(nèi)容，請查閱對應保險合同條款并重點關注免責條款，并以對應保險合同約定為準。

2.“美好人生”系列保險產(chǎn)品中存在分紅型保險產(chǎn)品，分紅型保險產(chǎn)品未來的保單紅利為非保證利益，其紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零。