如果最近有配置養(yǎng)老金需求的朋友，我真心建議，一定要在8月底之前，買上現(xiàn)在2.5%的固定類養(yǎng)老金。

有朋友照做的話，多年后回看一定感謝自己當(dāng)初的決定。就如多年前上車3.5%、3.0%一樣。

下面我就和 大家分享下，為啥要趕在這個(gè)節(jié)點(diǎn)前來投保，2.5%的養(yǎng)老金到底優(yōu)勢(shì)在哪！

現(xiàn)在買養(yǎng)老金，不可忽視的三個(gè)理由

第一點(diǎn)就是，同樣情況下，養(yǎng)老金收益可能達(dá)到存款的四倍以上。

我知道大家都對(duì)收益比較感興趣，那咱們就來直接對(duì)比下收益。

目前我們買的養(yǎng)老金，能領(lǐng)多少，都是白紙黑字寫進(jìn)合同的，屬于保本保息。

而很多人經(jīng)常會(huì)購買的銀行存款，也屬于是保本保息，最安全的一類資產(chǎn)。

我們可以直接模擬，這兩類工具的收益情況。

目前我們五年期存款的收益，大約在1.3%左右，而且降息的趨勢(shì)還是肉眼可見的。

那我們買養(yǎng)老金，以某款拔尖的產(chǎn)品為例。

如果領(lǐng)到80歲，算下來年化單利可以達(dá)到4.23%，是目前存款收益的3倍；

如果更長(zhǎng)壽，活到90歲，年化單利更是高達(dá)6.20%，是存款收益的4倍以上！

最關(guān)鍵的是，這個(gè)收益是“鎖定”的。無論未來降息到什么地步，這份合同里的數(shù)字都不會(huì)改變。

在未來的大降息時(shí)代，有一個(gè)能鎖定利率的養(yǎng)老金，將會(huì)帶來一種絕對(duì)的安全感。

第二個(gè)理由是，養(yǎng)老這件事是絕對(duì)剛需，不因個(gè)人意志而轉(zhuǎn)移。

養(yǎng)老這件事，它不像買車、或者去旅游等消費(fèi)，可以等，可以不要。

養(yǎng)老，是100%會(huì)發(fā)生的“剛性需求”。

只要我們能健康活到60歲，就必然要面對(duì)這個(gè)問題。

但我們的保障足夠嗎？根據(jù)我們過往總結(jié)的數(shù)據(jù)：我們國(guó)家的社保退休金，替代率（退休金占退休前工資的比例）連40%都不到。

這意味著，一個(gè)退休前月薪一萬的打工人，退休后可能連四千元都拿不到。這筆錢，僅僅能維持最基本的生活。

更嚴(yán)峻的是，人口老齡化加劇，社?；饓毫薮螅覀円呀?jīng)開始推行延遲退休。

根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，養(yǎng)老金漲幅已經(jīng)在逐步走低，從最開始動(dòng)輒10%，但現(xiàn)在屢創(chuàng)新低，漲幅低至2%。

這意味著，如果只想依靠社保過上體面，不給子女添麻煩的晚年生活，幾乎是不可能的。

我們一直和大家強(qiáng)調(diào)，社保只是?；荆€需要其他工具補(bǔ)充，才能讓我們過上體面、滋潤(rùn)的晚年生活。

第三個(gè)理由是，未來分紅險(xiǎn)趨勢(shì)不可逆，確定性成為奢侈品。

為什么我反復(fù)強(qiáng)調(diào)“最后的機(jī)會(huì)”？因?yàn)楦鶕?jù)最新的趨勢(shì)解讀，監(jiān)管的意思很明確了，就是希望保險(xiǎn)公司去發(fā)展分紅型產(chǎn)品，包括養(yǎng)老金也是如此。

可見我們上周的文章——

分紅險(xiǎn)我們是可以拿到一個(gè)保證部分的收益，但除此外，分紅部分的收益是不確定的，要依照保司當(dāng)年度的經(jīng)營(yíng)情況。

對(duì)于已經(jīng)配置過固定類養(yǎng)老金的朋友，確實(shí)可以考慮分紅型養(yǎng)老金來拉高預(yù)期收益。

但若沒有配置過固定類養(yǎng)老金，那么這種存在不確定性的產(chǎn)品，確實(shí)會(huì)對(duì)我們傳統(tǒng)理解的養(yǎng)老金形態(tài)相違。這個(gè)屬于是人之常情。

那么我們準(zhǔn)備一份，到老后依仗的現(xiàn)金流時(shí)，可能確實(shí)很難去接受，在未來退休后，60歲、70歲、甚至80歲能領(lǐng)多少，都存在不確定的部分。

所以，若之前沒有配置過固定類的養(yǎng)老金，可能確實(shí)難以說服自己，上來就買存在分紅部分的產(chǎn)品。

更何況，養(yǎng)老金這種橫跨終身的產(chǎn)品，會(huì)更考驗(yàn)一家保司的分紅運(yùn)營(yíng)能力。

因此，當(dāng)預(yù)定利率2.5%的固收型養(yǎng)老年金離開后，我們將不得不面對(duì)一個(gè)選擇更少、確定性更低的市場(chǎng)。

以上三個(gè)問題，就是我對(duì)目前2.5%養(yǎng)老金最直觀的判定。

無論是出于對(duì)高收益的追求，還是對(duì)未來養(yǎng)老的剛需，或是對(duì)未來產(chǎn)品趨勢(shì)的判斷，目前2.5%的養(yǎng)老金，就是很多人買固定類養(yǎng)老金最后的機(jī)會(huì)。

當(dāng)然，空談趨勢(shì)沒有意義。

具體，我以一個(gè)40歲的姐姐，一次拿出100萬投入某款拔尖養(yǎng)老金為例，來看下實(shí)際效果。

我們從三個(gè)層面來看，這個(gè)養(yǎng)老金到底有多香。

這個(gè)方案設(shè)定的是，從60歲開始，小姐姐每年可以領(lǐng)7.5萬養(yǎng)老金，就是每個(gè)月6千多左右。

而且，是活多久、領(lǐng)多久，壽命越長(zhǎng)越香。

第一個(gè)層面，就是保證20年領(lǐng)取的價(jià)值。

這款產(chǎn)品在合同里明確規(guī)定“保證領(lǐng)取20年”。

這個(gè)的意思就是，保險(xiǎn)公司約定了一個(gè)承諾，給了我們一個(gè)最低領(lǐng)取的下限。

若非常不幸，在領(lǐng)取幾年后就掛了，保險(xiǎn)公司也能把余下未領(lǐng)的錢，賠給家人。

比如說，領(lǐng)了3年75080元；那么保司會(huì)把余下的17年的錢，賠給客戶的家人。

即17×75080=1276360元。就是，投入100萬，最差的情況，也能拿回20個(gè)7.5萬，即150萬多。

這個(gè)相當(dāng)于有了一個(gè)最低的保證，徹底打消了，很多人擔(dān)心的，萬一買了虧本了怎么辦的焦慮。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)就是，對(duì)于長(zhǎng)壽人群，活多越久，會(huì)越賺。

我們可以計(jì)算下，這個(gè)領(lǐng)取的金額。如果這個(gè)姐姐領(lǐng)到85歲，可以累計(jì)領(lǐng)走195.2萬；如果領(lǐng)到90歲，可以領(lǐng)走232.7萬。

若達(dá)到百歲人生，可以領(lǐng)走407.8萬！

對(duì)于壽命變長(zhǎng)這件事，大家真的不用去懷疑。

根據(jù)最新公布的壽命數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在人均壽命已經(jīng)達(dá)到了79歲。同時(shí)，女性的人均壽命會(huì)更高，達(dá)到81歲左右。

所以，對(duì)于女性來說，未來領(lǐng)到85歲、90歲都是大概率事件。

第三個(gè)優(yōu)勢(shì)就是，這個(gè)養(yǎng)老金，還有會(huì)一定的靈活性。

這款養(yǎng)老金在領(lǐng)取后，還會(huì)有比較高的現(xiàn)金價(jià)值，以防不時(shí)之需時(shí)取用。

對(duì)于上述案例，在投保后，第七年，現(xiàn)價(jià)就已經(jīng)超過已交保費(fèi)。

相較于很多養(yǎng)老金來說，這款產(chǎn)品的靈活性確實(shí)是比較強(qiáng)的。

另外，后續(xù)領(lǐng)錢，賬戶里也會(huì)有一筆較高的現(xiàn)金價(jià)值。

比如領(lǐng)到70歲，領(lǐng)回82.5萬后，賬戶里還有104.7萬的現(xiàn)金價(jià)值。這相當(dāng)于，這個(gè)姐姐賬戶存了100多萬后，還能額外領(lǐng)82.5萬。

并且，這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值是伴隨終身的，比如領(lǐng)到80歲，已經(jīng)領(lǐng)走157.6萬，賬戶里還有64.8萬的現(xiàn)金價(jià)值；

若繼續(xù)領(lǐng)到90歲，已經(jīng)領(lǐng)走232.7萬，賬戶還有43萬。

綜合來看，這份保單，不僅能帶來持續(xù)不斷的現(xiàn)金流，還能保證靈活性和身故賠付。就是不用擔(dān)心掛得早會(huì)虧，也可以抵御長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

這也是我們平時(shí)不推薦大家用存款養(yǎng)老的原因，因?yàn)閷?duì)比起來，商業(yè)養(yǎng)老金有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。

以上這個(gè)案例，是40歲姐姐的對(duì)比情況，但養(yǎng)老金這東西是越早準(zhǔn)備，領(lǐng)得越多。

比如我們以30歲小姐姐同樣拿出100萬為例，來看下效果，還是上述產(chǎn)品。

這樣領(lǐng)取金額，從60歲開始，即可領(lǐng)9.6萬。

算下來，保證可以領(lǐng)回20個(gè)9.6萬，即192.7萬，杠桿更高。

并且，領(lǐng)到70歲，就已經(jīng)能領(lǐng)回100萬了；領(lǐng)到80歲，可以領(lǐng)回超過200萬；

到90歲那年，可領(lǐng)回接近300萬。 除了領(lǐng)取表現(xiàn)外，現(xiàn)金價(jià)值也非常優(yōu)秀。

70歲那年，領(lǐng)走100萬以后，賬戶里還留有134萬的現(xiàn)金價(jià)值；到90歲，領(lǐng)走300萬，賬戶里還剩54.2萬。

從收益角度，80歲時(shí)，單利4.88%；90歲時(shí)，算下來單利有6.93%。這已經(jīng)是存款的近五倍的效果。

總體來說，30歲準(zhǔn)備養(yǎng)老金，無論是領(lǐng)取、收益還是靈活性都相較于40歲時(shí)，演示效果更好一些。

所以結(jié)論是不言而喻。現(xiàn)階段，我們買養(yǎng)老金的話，就是未來許多年以內(nèi)，最好的版本。

不僅從收益方面，會(huì)比定存要?jiǎng)澦阍S多；而且，活得越久，領(lǐng)得越多。

最主要的是，無論是站在現(xiàn)在還是以后，2.5%的固定類養(yǎng)老金依然具有性價(jià)比。

對(duì)于不接受后續(xù)分紅類型的朋友來說，它就是一個(gè)絕版的養(yǎng)老金。

無論是需求、趨勢(shì)還是收益角度分析，這都是我發(fā)自肺腑的建議。

如果，你想要一個(gè)，在利率下行時(shí)代，能過鎖定利率，穿越周期，獲得一個(gè)品質(zhì)養(yǎng)老的工具。

就不應(yīng)該猶豫，要在8月底之前，一定要抓緊買上2.5%的養(yǎng)老金。

而且，根據(jù)我的對(duì)比，越早儲(chǔ)備的話，退休后所領(lǐng)的養(yǎng)老金會(huì)越多。

如果你對(duì)我文中舉例的產(chǎn)品感興趣，可以留言絕版養(yǎng)老金?；蛘咧苯訏呶哪┒S碼，讓我們顧問老師協(xié)助你挑選下。