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文章來源：生財(cái)研究社 (ID：gh_6538c7891ca3)

作者：是元寶啦

前段時(shí)間的“強(qiáng)繳社?！闭咭l(fā)了很多人的討論。有人說，再不這樣做，養(yǎng)老金可能很快就不夠用了。

大家有沒有想過一個(gè)問題：如果養(yǎng)老金真的不夠用了，我們?cè)撛趺崔k？

真到了這一步，不妨看看日本是怎么做的。

為什么很多人喜歡研究日本？

因?yàn)槟銜?huì)發(fā)現(xiàn)，日本走過的路，咱們這兒往往也會(huì)走，比如養(yǎng)老金就是這樣的。

日本的養(yǎng)老金制度，說白了就是個(gè)"三層蛋糕"。

最底下一層叫國(guó)民年金，目前每個(gè)月大概交16980日元（約800人民幣）。

時(shí)間的話，是在20歲到60歲之間，交10-40年都可以領(lǐng)，但是領(lǐng)的數(shù)額不一樣。

如果一個(gè)人交滿40年，那么65歲退休后，每個(gè)月能領(lǐng)6.8w日元左右，折合人民幣大概3200元，購(gòu)買力的話不同的東西，不同的地方，差異較大，就不列舉了。

當(dāng)然，如果只交10年的話，那一個(gè)月領(lǐng)到的大概800塊人民幣。

中間一層是厚生年金，這是給企業(yè)員工準(zhǔn)備的"加餐"，對(duì)應(yīng)的是咱們這兒的社保。

你的工資越高，交得越多，理論上將來領(lǐng)到的也越多。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

按目前平均工資32.6萬日元算，員工個(gè)人每月得交約3萬日元（約1400人民幣），企業(yè)也得同時(shí)交一樣的數(shù)額。

如果是普通上班族，國(guó)民年金+厚生年金都交40年，65歲退休后大概每月能領(lǐng)到15萬日元（約7200人民幣）吧。

最上面一層是企業(yè)年金，普通人幾乎都沒有，就不細(xì)說了。

但作為一個(gè)普通的日本老人，每個(gè)月的花費(fèi)是不止15萬日元的。

不說別的，光生病，自費(fèi)就要30%左右。

所以，那些在便利店收銀、在餐廳端盤子的白發(fā)蒼蒼老大爺老奶奶，不是為了高大上的什么實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，而是為了活下去。

此外，更麻煩的是，當(dāng)年輕人進(jìn)一步減少，老人進(jìn)一步增多的時(shí)候，未來的日本退休老人，可能拿不到這么多了。

那該怎么辦呢？

說大招之前，先說說日本的老齡化有多嚴(yán)重。

截至2023年10月1日，日本65歲及以上人口占總?cè)丝诘谋壤秊?9.1%，其中，75歲以上人口占全部老年人口的一半以上。

換句話說，差不多每3個(gè)人里就有1個(gè)老人，而且這些老人還特別長(zhǎng)壽——女性平均壽命達(dá)87歲、男性達(dá)81歲。

年輕人越來越少，老人越來越多，還越來越長(zhǎng)壽。

所以，在過去20年里，繳納養(yǎng)老金的人數(shù)一直在減少，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增加了40%以上。

現(xiàn)在的日本，基本上是兩個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人，這比例再這么下去，估計(jì)難以為繼。

面對(duì)這種局面，日本政府祭出了幾個(gè)"殺手锏"。

其一是，延遲退休！

從上世紀(jì)70年代開始，日本就在琢磨這事兒。

退休年齡也從55歲慢慢提到60歲，再提到65歲，但是仍然堵不住缺口。

所以這兩年，他們又在討論延到70歲甚至75歲。

具體怎么做呢？

你可以選擇75歲再領(lǐng)養(yǎng)老金，這樣能比65歲領(lǐng)取的人多拿1.9倍的錢。

聽起來很誘人？

但仔細(xì)一算就發(fā)現(xiàn)了問題——日本人平均壽命也就85-87歲，你75歲開始領(lǐng)，這買賣怎么看著都不太劃算。

此外，提高了繳費(fèi)的年限。

原來國(guó)民年金只需要交到60歲，現(xiàn)在討論要延長(zhǎng)到65歲。

繳費(fèi)年限從25年的最低標(biāo)準(zhǔn)改成了只要10年就能領(lǐng)取，這是為了把更多人吸引進(jìn)來，讓繳費(fèi)的基數(shù)更大。

厚生年金的適用范圍也在擴(kuò)大，原來只有正式員工才需要交，現(xiàn)在連小時(shí)工、兼職工都要被拉進(jìn)來，能多一個(gè)是一個(gè)。

還有個(gè)開源的大招。

通過提高消費(fèi)稅和社保繳納的基數(shù)來擴(kuò)大養(yǎng)老金的池子。

但即便是這樣，他們的養(yǎng)老金也在持續(xù)下山，畢竟生育率太低了，老人實(shí)在太多了。

答案是：緊巴巴。

一個(gè)獨(dú)居老人在日本的月支出至少16萬日元（約7700人民幣）。

這還是最基本的開銷——房屋養(yǎng)護(hù)、水電、買米買菜之類的。

如果只領(lǐng)國(guó)民年金的6.8萬日元，那每個(gè)月還缺9萬多日元。

即使能領(lǐng)到厚生年金，總共也才15萬日元，缺口還有1萬日元，而且一點(diǎn)意外支出都承受不了。

此外，65歲退休的話，差不多要14年左右才能回本，也就是從80歲開始才算賺的。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

有房子的老人也不見得過得好。

日本的房子不像咱們這兒。

很多上世紀(jì)八九十年代買的老房子，比較老舊，現(xiàn)在不僅賣不出去，每年還要交房產(chǎn)稅、維護(hù)費(fèi)，成了名副其實(shí)的"負(fù)資產(chǎn)"。

你想申請(qǐng)政府救濟(jì)，人家一看你名下有房，直接拒絕——管你這房子是不是破得住不了人、能不能賣出去。

"養(yǎng)兒防老"在日本也早就成了笑話。

年輕人自己都自顧不暇，哪有精力照顧老人？

況且現(xiàn)在的日本年輕人，很多都是兼職、小時(shí)工，收入不穩(wěn)定，自己的未來都看不清楚，怎么可能指望得上？

這就是當(dāng)前日本的情況，就這還是發(fā)達(dá)國(guó)家，曾經(jīng)的亞洲四小龍。

所以更不要說別的不如它的國(guó)家了。

當(dāng)老齡化越來越嚴(yán)重，年輕人越來越少，經(jīng)濟(jì)又一直沒起來的時(shí)候，退而不休變得越來越常見。

希望他們的今天，不要變成咱們的明天！

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