隨著2.5%時(shí)代的結(jié)束，如今正式進(jìn)入2.0%的時(shí)代。

保險(xiǎn)公司的更新速度非?？?，很多2.0%的新產(chǎn)品在昨天已經(jīng)上線了。

所以接下來(lái)，我們也會(huì)陸續(xù)給大家出各品類(lèi)的新品測(cè)評(píng)，這里可以蹲一波。

今天，我們先來(lái)看當(dāng)前新出的2.0%成人重疾險(xiǎn)到底怎么樣，和之前2.5%的老產(chǎn)品有啥區(qū)別。

主要有兩款比較出色，依舊是我們熟悉的IP，超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文，屬于歷代卷王選手，當(dāng)前分別更新到15號(hào)和12號(hào)。

研究下來(lái)，最直觀的感受就是有一些創(chuàng)新責(zé)任，但保障變化不大。

然后價(jià)格和我們之前預(yù)測(cè)的一樣，整體漲幅在15%左右，漲價(jià)還是比較明顯的。

好了，下面就來(lái)詳細(xì)看一下這兩款產(chǎn)品的變化。

一、2.0%重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

我們先來(lái)從保障方面看下，新出的重疾險(xiǎn)，有哪些區(qū)別。

首先超級(jí)瑪麗15號(hào)，主要升級(jí)有5處，側(cè)重點(diǎn)在重疾多次賠和癌癥方面。

為了方便對(duì)比，我把超級(jí)瑪麗13號(hào)和15號(hào)放一起。

&基礎(chǔ)保障

先來(lái)看基礎(chǔ)保障方面，超級(jí)瑪麗除了傳統(tǒng)的輕中重癥責(zé)任，還有幾項(xiàng)附贈(zèng)責(zé)任。

老版本13號(hào)，是附贈(zèng)了惡性腫瘤重度拓展金和肺部惡性腫瘤關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金。

這兩項(xiàng)都是非常實(shí)用的保障，比如肺部惡性腫瘤關(guān)愛(ài)保險(xiǎn)金，是針對(duì)較為高發(fā)的肺結(jié)節(jié)。

如果做了肺結(jié)節(jié)手術(shù)為良性的，能額外賠5%的保額，減輕一些醫(yī)療費(fèi)。

且后續(xù)間隔1年再確診肺部惡性腫瘤重度，還能再賠30%基本保額，也算得上是錦上添花之選。

現(xiàn)在超級(jí)瑪麗15號(hào)保留了這兩個(gè)責(zé)任外，又新增乳腺結(jié)節(jié)/甲狀腺結(jié)節(jié)手術(shù)關(guān)愛(ài)金。

無(wú)論甲狀腺結(jié)節(jié)和乳腺結(jié)節(jié)，都屬于是較為高發(fā)的結(jié)節(jié)。

但問(wèn)題是，這次新增的責(zé)任，賠付的條件是有些苛刻的。

并不像之前附贈(zèng)的肺結(jié)節(jié)責(zé)任，說(shuō)做了乳腺/甲狀腺（良性）結(jié)節(jié)切除手術(shù)就可以賠付。

而是需要在結(jié)節(jié)切除術(shù)后滿(mǎn)1年后，又確診乳腺/甲狀腺惡性腫瘤--重度的，才可以額外賠付10%基本保額。

正常情況下良性結(jié)節(jié)切除后，保持健康生活習(xí)慣，做好定期復(fù)查，再患癌的概率是非常低的。

另外乳腺和甲狀腺結(jié)節(jié)術(shù)后關(guān)愛(ài)金，只能賠付其一。

所以附贈(zèng)的保障，雖然新加了責(zé)任，但實(shí)用性并不強(qiáng)。

接著呢，我們?cè)賮?lái)看看一些重要的可選責(zé)任，比如60歲前額外賠，重疾多次賠和癌癥多次賠這幾項(xiàng)，超級(jí)瑪麗15號(hào)都有一些新變化。

&重疾多次賠

對(duì)于這項(xiàng)責(zé)任，超級(jí)瑪麗的變動(dòng)還是比較大的。

原本，超級(jí)瑪麗13號(hào)可附加的重疾多次賠，限定了首次重疾必須在65歲之前，后續(xù)再患重疾才能賠，次數(shù)是1次。

這次對(duì)這個(gè)保障，新增添了次數(shù)，變?yōu)?次，也不算啥優(yōu)勢(shì)。

論核心的話，還數(shù)新增的重疾多次賠責(zé)任，可以做到不限時(shí)間，不分組，也是額外賠2次，每次120%的保額。

有些類(lèi)似于之前的多次賠類(lèi)型的重疾險(xiǎn)，區(qū)別是，它可以做到賠付同種重疾，算是個(gè)小優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，加了限定條件，同種重疾持續(xù)狀態(tài)不賠。

對(duì)于這個(gè)責(zé)任，新出的達(dá)爾文12號(hào)也可以附加，后面我會(huì)做一下詳細(xì)對(duì)比。

&特定年齡額外賠

再來(lái)看特定年齡額外賠，這項(xiàng)責(zé)任，其實(shí)變動(dòng)也不算大。

就是若45歲前患重癥，賠付比例多了20%，也就是可以額外賠100%。因限定了時(shí)間，提升不算大。

以上就是比較關(guān)鍵的附加責(zé)任，除此外，超級(jí)瑪麗又新增了一項(xiàng)癌癥特藥治療保險(xiǎn)金。

超級(jí)瑪麗在癌癥保障方面一直是市場(chǎng)前列，既有癌癥津貼，又可以做到癌癥無(wú)限次賠。

此次這個(gè)責(zé)任也是圍繞癌癥保障，但是看下來(lái)賠付條件有些苛刻。

要求患癌后必須滿(mǎn)足「服用癌癥特藥且進(jìn)行特定手術(shù)治療」兩個(gè)條件，才能額外賠付。

而實(shí)際患癌，并非都會(huì)做手術(shù)，這樣一來(lái)可賠付性就降低了。所以這個(gè)責(zé)任在我看來(lái)可加可不加。

當(dāng)然如果你有預(yù)算且想要癌癥保障更充分的，其實(shí)也可以考慮附加。單項(xiàng)附加的價(jià)格只要兩百多，還算可以接受。

好了，總體以上就是超級(jí)瑪麗15號(hào)在保障層面的介紹，最大的變化就是重疾多次賠上。

達(dá)爾文12號(hào)

接著，我們?cè)賮?lái)看一下，另一款I(lǐng)P達(dá)爾文12號(hào)新版本長(zhǎng)啥樣。

保障方面，區(qū)別大致是這樣的。也是和達(dá)爾文11號(hào)列了對(duì)比，其中標(biāo)紅的部分就是新增的內(nèi)容。

達(dá)爾文12號(hào)保障層面變動(dòng)還是較小一些。

基礎(chǔ)保障上，達(dá)爾文12號(hào)對(duì)于意外引發(fā)的重癥，多賠了5%，但是眾所周知，意外險(xiǎn)的保障成本并不高。

另外可選保障上，刪掉了心腦血管多次賠保障，以及三個(gè)責(zé)任出現(xiàn)了變動(dòng)。

有關(guān)60歲前額外賠，中癥提高了10%的比例；

其次頂梁柱關(guān)愛(ài)金，這個(gè)有所創(chuàng)意。即患重疾時(shí)，「若孩子＜18周歲或父母≥60歲」能額外領(lǐng)取30%保額的補(bǔ)貼。

這個(gè)附加責(zé)任價(jià)格也不算貴，30萬(wàn)保額的話，每年幾十塊。如果是家庭支柱，擔(dān)心在責(zé)任重大期間患病，順手加上即可，但不屬于必加的責(zé)任。

另外需要值得介紹一下的就是重疾多次賠終身版，與超級(jí)瑪麗一樣，達(dá)爾文12號(hào)也新增了可持續(xù)終身的多次賠責(zé)任。

和市面上純粹多次賠重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相比，這兩款都增添了同種重癥的賠付情況。

下面我就兩款產(chǎn)品保障做下對(duì)比，看下有啥區(qū)別。

首先這兩款重疾多次賠，優(yōu)勢(shì)是，不分組，而且相比于過(guò)去常規(guī)的多次賠責(zé)任，增添了同種重癥責(zé)任。

同種重疾里面，最需要注意的，就是癌癥。這兩款都除外了同種重癥的持續(xù)的情況，就是排除了癌癥最高發(fā)、最值得保障的情況。

所以，這個(gè)重疾多次賠并不算開(kāi)先河的保障，因癌癥持續(xù)的缺失，也需要再加上癌癥多次賠責(zé)任的。

具體保障細(xì)節(jié)上，達(dá)爾文12號(hào)對(duì)于非同種重癥確診的間隔期稍短一些，算是個(gè)優(yōu)勢(shì)，其余兩者幾乎一樣。

以上就是達(dá)爾文12號(hào)的保障情況，整體升級(jí)的部分并沒(méi)有太多，最核心的還是和超級(jí)瑪麗15號(hào)一樣，增添了不限制時(shí)間的重疾多次賠。

對(duì)比完保障，接著我們來(lái)對(duì)比一下，這兩款產(chǎn)品到底漲價(jià)了多少？

三、價(jià)格對(duì)比

價(jià)格層面，可以明顯感受到，這兩款產(chǎn)品的漲幅，基本都是10%-15%的漲幅差別。

假如30歲男性，若買(mǎi)2.5%重疾險(xiǎn)基礎(chǔ)版，30萬(wàn)保額保終身，分30年交的情況下，大概每年3千5左右；

而如今2.0%的產(chǎn)品，需要4千左右，漲了將近500元。

這個(gè)價(jià)格拉長(zhǎng)30年，就近一萬(wàn)左右，影響還是較大。

其余可選保障層面，由于保障幾乎沒(méi)啥變化，所以?xún)r(jià)格漲幅也比較小，就不細(xì)致分析了。

下面來(lái)說(shuō)下，對(duì)于現(xiàn)階段2.0%的重疾險(xiǎn)，還要附加哪些可選責(zé)任。

首先對(duì)于60歲前額外賠和癌癥津貼，這兩項(xiàng)責(zé)任，還是必須要加的。

根據(jù)我們過(guò)往理賠案例的經(jīng)驗(yàn)，這兩個(gè)附加責(zé)任確實(shí)非常關(guān)鍵。

60歲之前，屬于家庭支柱時(shí)期，若一旦患重癥，需要更多的補(bǔ)償，應(yīng)對(duì)收入中斷。

而我們計(jì)算會(huì)發(fā)現(xiàn)，30萬(wàn)保額+特定年齡額外賠，其實(shí)會(huì)比40萬(wàn)保額不加額外賠價(jià)格還要便宜些。

30萬(wàn)加額外賠，若60歲前患重癥，可賠54萬(wàn)；

40萬(wàn)不加額外賠患重癥，就只能賠40萬(wàn)。

所以，對(duì)于家庭支柱，收入較高的，60歲前額外賠是必加的。

另外癌癥多次賠，屬于最高發(fā)的病種，這項(xiàng)責(zé)任增添上，也是有利于拿到更多的理賠款。

對(duì)于新出的重疾多次賠是否附加，我的看法是，對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)優(yōu)先級(jí)是在特定年齡額外賠、癌癥多次賠之后的。

如果這兩項(xiàng)加完，還有預(yù)算那再去考慮附加重疾多次賠，會(huì)比單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)重疾多次賠產(chǎn)品要便宜些。

總體，就新出的超級(jí)瑪麗和達(dá)爾文這兩款重疾險(xiǎn)，延續(xù)了以往IP的調(diào)性，盡力控制價(jià)格的漲幅，同時(shí)保障上面，做了一些創(chuàng)新。

但還是很難抵得過(guò)預(yù)定利率下調(diào)帶來(lái)的重大的影響，所以說(shuō)，對(duì)于之前買(mǎi)上2.5%預(yù)定利率重疾險(xiǎn)的朋友，可是省了一大筆保費(fèi)，甚至稱(chēng)之為趕上紅利，也不為過(guò)。

而對(duì)于之前沒(méi)趕上2.5%重疾險(xiǎn)的朋友，如今也只能被動(dòng)接受了?；蛘呖梢栽儆^望一段時(shí)間，畢竟現(xiàn)在才開(kāi)始，看看后續(xù)重疾險(xiǎn)是否有新的形態(tài)出現(xiàn)。

好了，今天的重疾險(xiǎn)新品測(cè)評(píng)就到這里結(jié)束了，如果大家對(duì)產(chǎn)品細(xì)節(jié)還有疑問(wèn)，可以留言，或者掃描下方二維碼添加小助手微信，讓他給你安排專(zhuān)業(yè)規(guī)劃老師一對(duì)一講解！