出品 | 妙投APP

作者 | 董必政

編輯 | 關(guān)雪菁

頭圖 | AI制圖

如果你交了幾年保險金，突然不想續(xù)保。

那你可要注意了。

退保意味著，你此前幾年交的保費幾乎退還不了多少到你的賬戶。

你想讓保險公司多退你點。

你的需求，催生了一個黑灰產(chǎn)生意——代理維權(quán)。

“他們就是純騙，真的是太猖狂了，我已經(jīng)報警了”，王芳（化名）憤怒地說。

（圖片來源：當(dāng)事人提供）

王芳本想幫老公退掉保險，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上找到了可以“高額退?！钡拇砭S權(quán)機構(gòu)。最后，不僅事情沒有辦成，還被騙了1500元。

“他們拉了一個群里面有7個人，有所謂的法務(wù)、退保老師”，王芳告訴妙投。

妙投一琢磨，7個人，1500元他們夠分嗎？一人賺200？

由此，妙投開始使勁琢磨，結(jié)果發(fā)現(xiàn)代理維權(quán)這個黑灰產(chǎn)，了不起，成體系，用流量漏斗精準(zhǔn)篩選到了王芳這樣的人群，并做了非常有效地轉(zhuǎn)化。

據(jù)虎嗅妙投向業(yè)內(nèi)人士了解，黑灰產(chǎn)在抖音平臺一年的廣告投放費用就超過60億元，60億占整個北京金融機構(gòu)投放總額的10%左右。

不僅舍得花錢，黑灰產(chǎn)機構(gòu)還訓(xùn)練有素，有組織、有體系、有打法，還狼性。

那么，代理維權(quán)這個黑灰產(chǎn)又是如何運作的呢？

#01一、公司化運營

2024年10月，馬上消費助力遼寧警方搗毀一個以法律咨詢服務(wù)為幌子的非法代理維權(quán)中介團伙，該公司相關(guān)人員協(xié)助并全程見證了這次抓捕行動。

“他們的業(yè)務(wù)量特別大”，一位員工回憶道。

“現(xiàn)場的辦公環(huán)境就像一個客服的環(huán)境。每個人面前都有一個插線板，然后幾個充電線，每個人都分配3到5部手機，甚至?xí)?，都是用于向金融機構(gòu)投訴的”，該員工坦言。

“現(xiàn)場查獲用來打投訴電話的手機就有2000部，很多都裝在麻袋里面。手機基本上就是那種老年機，每個手機背面都貼了客戶手機卡號碼”，該員工告訴妙投。

這次行動抓獲犯罪嫌疑人24名，查獲作案手機2000部，起獲用戶檔案1407份。

據(jù)虎嗅妙投了解，這些代理維權(quán)公司的內(nèi)部流程非常成熟，已經(jīng)是公司化運營，其業(yè)務(wù)流程、獎勵機制，都是對標(biāo)一些金融機構(gòu)。

“這個公司有財務(wù)、有人事、有老板辦公室、有客服、有法務(wù)，還有經(jīng)理、組長、做績效考核的，他們里面已經(jīng)有很成熟的管理架構(gòu)”，該員工告訴妙投。

“不僅如此，每個星期甚至每個月他們都有自己的內(nèi)部OKR復(fù)盤機制。比如：根據(jù)不同的金融機構(gòu)，不斷實時更新話術(shù)；了解不同地區(qū)金融監(jiān)管局對金融機構(gòu)監(jiān)管的變化，找到讓金融機構(gòu)妥協(xié)的方法”，該員工坦言。

這真的，比很多流量正規(guī)軍都來得“訓(xùn)練有素”。

（圖片來源：網(wǎng)絡(luò)）

#02二、引流

不僅公司化運營，黑灰產(chǎn)的打法比眾多互聯(lián)網(wǎng)公司的運營還要專業(yè)。

根據(jù)馬上消費發(fā)布的中國金融黑灰產(chǎn)治理研究報告（2025），非法代理維權(quán)運作流程可分為引流獲客、社群運營、偽造材料、惡意投訴、輿論操控、隱匿事實等。

在引流獲客上，代理維權(quán)機構(gòu)等黑灰產(chǎn)會大量地收購手機號，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺注冊，批量起號。

“黑灰產(chǎn)會利用“零月租”電話卡起號，這種電話卡是零月租或者低月租，成本很低，可以在流媒體平臺上去注冊賬號，發(fā)布大量的引流信息，同時還能充當(dāng)水軍進行回復(fù)”，馬上消費的員工告訴妙投。

（圖片來源：淘寶）

更為隱蔽的是，代理維權(quán)機構(gòu)仿冒正規(guī)律所、律師、法律咨詢機構(gòu)，發(fā)布“優(yōu)化債務(wù)”、“修復(fù)征信”、“逾期咨詢”、“代理退?！钡?，以專業(yè)形象騙取信任。

比如：一位名為“是米律呀”的用戶，發(fā)布了逾期話題的筆記。妙投在小紅書筆記下留言，就會收到很多黑灰產(chǎn)注冊的號的私信，一邊分享經(jīng)驗，一邊給你推薦“靠譜的機構(gòu)”。

（圖片來源：小紅書）

據(jù)虎嗅妙投了解，如果引流文案類似、圖片風(fēng)格一樣，那很可能就是出自一個黑灰產(chǎn)團伙之手，制作的工具會是同一款A(yù)I。

（圖：一位灰產(chǎn)人員給妙投講解文案制作）

除了搜索，妙投能夠發(fā)現(xiàn)這個引流的小紅書筆記，就是因為廣告推流的。

“黑灰產(chǎn)傳播能力確實非常有意思，就是文案清晰、投流精準(zhǔn)、計算明確。比如說：每個客戶我投多少錢，就跟我們的真正工作所想的一樣，他們還會聘請法務(wù)、稅務(wù)方面的一些專家來指導(dǎo)這份工作，是非常的專業(yè)”，一位金融機構(gòu)人士坦言

因為暴利，黑灰產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺推廣投流時不惜投入重金。

“現(xiàn)在整個黑灰產(chǎn)的獲客成本都在提升。據(jù)我了解，原來的獲客成本是70塊，現(xiàn)在各平臺也在打擊，黑灰產(chǎn)的獲客成本提升到兩三百塊。但是兩三百塊錢依然有這么多人干，那就證明掙回這個錢”，該金融機構(gòu)人士告訴妙投。

而黑灰產(chǎn)的引流策略，無形中推高了金融機構(gòu)維護自身權(quán)益，甚至品牌的難度。

黑灰產(chǎn)往往很舍得在百度上買排名，導(dǎo)致用戶搜索相應(yīng)關(guān)鍵詞，首先蹦出來的便是黑灰產(chǎn)的鏈接。

“甚至一個關(guān)鍵詞下面，前三的位置都是黑灰產(chǎn)的”，這位金融機構(gòu)人無奈表示。

“我們怎么做？只能花錢把這些位置買回來。但因為他們占了三個位置，而我們只是一個主體，每個主體只能買一個位置，就算我花錢，我也干不掉另外兩個位置，我就只能花更多錢，競價，把自己的排名搞到第一。”

企業(yè)做事，都要計算ROI，但對抗黑灰產(chǎn)上，他們沒有辦法計算價格是否合適?！吧踔霖攧?wù)會質(zhì)疑我們是不是出價太高了?！?/p>

“我沒有辦法，我們只能不顧代價，把位置搶回來?！?/p>

“其實我們花了大價錢?！彼f。

#03三、轉(zhuǎn)化

引流之后，消費者如何被轉(zhuǎn)化，一步步邁入陷阱呢？

王芳向妙投講述了代理退保被騙的經(jīng)過。

“起初，我對他們是有一定的懷疑，好擔(dān)心又踩了一個坑”，王芳坦言。

這個時候，為了打消客戶的顧慮，維權(quán)機構(gòu)又以“服務(wù)了很多客戶”、“專業(yè)維權(quán)”、“包退”等說辭來進行游說。

“后來，他又拍了他們公司的前臺、辦公場地、營業(yè)執(zhí)照、證書、其他人交費的截圖、退保成功的各種截圖給我看，然后我就心動了”，王芳告訴妙投。

(圖：當(dāng)事人提供)

對于代理維權(quán)的收費方式，王芳告訴妙投，“他們這種收費主要分為“先交”、“后交”。“先交”就是直接交了1500元，后面就不收費了；“后交”的話，就需要按退費額的一定比例交尾款”。

(圖：當(dāng)事人提供)

據(jù)虎嗅妙投多方面了解，代理維權(quán)的后端的“抽成”可以達到退費金額的30%。不過，現(xiàn)在也逐漸出現(xiàn)了一種“折中”的收費方式，先收一些定金，再簽訂電子協(xié)議，待退款后再收退費金額的8%左右。

值得注意的是，由于“先交”服務(wù)費，代理并沒有與王芳簽訂合同，只是在微信上口頭約定。為了“拿下”客戶，代理還向王芳表示“3~7個工作日就可以退保。如果因為我們的原因，不滿意可以全額退費”。

由于“先交”了錢，王芳很快便被拉入一個群里，群里有法務(wù)、退保老師等7個人，開始所謂的“退保服務(wù)”。

不是，7個人，“才”坑了1500元，圖啥呀？

時間很快過去了，并沒有人聯(lián)系王芳。

“我每催一次，他就說給我免費升級，換個老師來處理這個事情。我后面又催一次，他又說免費升級又換一個老師，基本上換了誰都沒人處理”，王芳補充道。

王芳告訴妙投，“我后來才發(fā)現(xiàn)他們是在帶徒，群里面那些人就是在學(xué)習(xí)，客戶提出什么問題，該怎么回答，都有模板的。說給你升級了，換老師了，然后再拉另一個人再進群，其實說白了就是訓(xùn)練學(xué)員的溝通能力。”

（圖片來源：春晚小品《功夫》）

另外，妙投發(fā)現(xiàn)，在智聯(lián)招聘等平臺，有不少單位以“債務(wù)規(guī)劃”、“網(wǎng)貸逾期”、“退保”為名義進行人員招聘，甚至在招聘信息中表示還有師徒傳承制一對一指導(dǎo)。

（圖片來源：智聯(lián)招聘）

“有一次，我就在群里說他們收了錢不辦事，就是純騙。他說他們都已經(jīng)處理好了，叫我下午2點半鐘直接過去保險公司去領(lǐng)錢就好，退保比例也從剛開始說的90%變成了65%”，王芳告訴妙投。

(圖：當(dāng)事人提供)

“在去保險公司之前，他們還要求不要告訴保險公司，有第三方幫我們退保，也不讓別人看到有這個群。盡量把消息都隱藏，叫我們把群內(nèi)的聊天記錄全部刪除”，王芳坦言。

到了保險公司的網(wǎng)點，王芳發(fā)現(xiàn)保險公司并不知道退保這件事。

“從保險公司出來的時候，就趕緊給他打電話。然后他就說，又不是我們騙了你，是保險公司騙了你，你愿意買保險關(guān)我們什么事”，王芳氣憤地說到。

“最后，我說我去報警，然后他們的人就刷的一下退群了。然后那個群里就剩我和群主兩個人”，王芳坦言。

除了代理退保，馬上消費還向妙投揭秘了“反催收”的套路——偷梁換柱。

“代理所謂的“反催收”的話術(shù)就是，我們在金融機構(gòu)內(nèi)部有關(guān)系，可以幫你減免債務(wù)或者停息掛賬”，馬上消費業(yè)務(wù)專家告訴妙投。

實際上，根本就沒有所謂的內(nèi)部關(guān)系。

代理維權(quán)機構(gòu)會以客戶自己說不清楚“停息掛賬”等為由，讓客戶辦理新的手機卡給他，以幫助客戶協(xié)商聯(lián)系。然后，代理會把客戶在金融機構(gòu)原先留下的電話替換成新的手機卡號，并要求把新的手機卡郵寄到代理的所在地。

“換了一個聯(lián)系方式，客戶自然就收不到催收電話了，就以為就是停息掛賬了”，該業(yè)務(wù)專家告訴虎嗅妙投。

一個字，絕。

（圖片來源：周星馳電影）

“假設(shè)一個用戶欠款2萬元，代理維權(quán)機構(gòu)和用戶說給你協(xié)商到只還1萬塊或者當(dāng)下只還1萬。他們就客戶收3000塊錢，客戶也覺得少了7000”，一位金融機構(gòu)人士告訴妙投。

而代理維權(quán)機構(gòu)僅是給對方換個手機卡，就賺了3000元。

看來，后端抽成30%才能讓黑灰產(chǎn)的商業(yè)模式形成閉環(huán)。1500元確實不太夠分，只能拉個群，陪聊幾句。

不僅如此，黑灰產(chǎn)人員還將用戶的個人信息賣到暗網(wǎng)等，以謀求“第二增長曲線”。這更加值得所有人警惕。

#04四、惡意投訴

當(dāng)然，也有維權(quán)代理機構(gòu)“拿錢辦事”的。

據(jù)妙投了解，這些代理維權(quán)機構(gòu)教唆客戶會向監(jiān)管進行投訴施壓，迫使金融機構(gòu)滿足停催免息的訴求。當(dāng)金融機構(gòu)較為強硬時，這些代理維權(quán)機構(gòu)還會“制造”甚至偽造投訴材料。

在偽造材料上，黑灰產(chǎn)團伙的套路經(jīng)常變化，可謂防不勝防。

馬上消費的業(yè)務(wù)專家向妙投表示，“以前，就有一些黑灰產(chǎn)團伙會做一些偽造的證件，去要求甚至威脅減免息費。最開始的時候偽造一些死亡證明，就說這個人已經(jīng)沒有辦法再還款?！?/p>

“后來，我們和一些互聯(lián)網(wǎng)大廠交流的時候，發(fā)現(xiàn)他們最近接觸到的一些案件都是偽造懷孕診斷證明。隔一段時間他們的套路就會變”，該業(yè)務(wù)專家坦言。

“公安、金融機構(gòu)對外公布了一些案例，他們就會有意地去規(guī)避，然后采取一些新的方式繼續(xù)死纏爛打，就演變成一個周而復(fù)始的模式”，該業(yè)務(wù)專家告訴妙投。

另一位馬上消費相關(guān)員工告訴妙投，“他們會偽造虛假的證明材料還包括社區(qū)、街道等。這種行為，實際上同時觸犯了《刑法》第二百八十條和《治安管理處罰法》中關(guān)于偽造、變造證明文件的規(guī)定?！?/p>

如果偽造材料去投訴以達到經(jīng)濟目的，消費者容易被代理維權(quán)機構(gòu)洗腦成為“幫兇”，也會有承擔(dān)連帶責(zé)任的風(fēng)險。

一位金融機構(gòu)的客服部人士向妙投表示，“有警方抓到代理維權(quán)機構(gòu)，讓其客戶去退款退贓。甚至還有相關(guān)的客戶來尋求我們諒解，讓公司出具諒解書”。

根據(jù)《中國金融消費者投訴指數(shù)年度報告2024》顯示，黑貓投訴平臺上，2024 年金融類投訴量超過70萬筆，與上一年相比，增長數(shù)倍，同時強調(diào)，非法代理維權(quán)經(jīng)常利用投訴平臺進行不當(dāng)投訴，據(jù)統(tǒng)計，重復(fù)投訴占比約占 30%，疊加惡意投訴、虛假投訴等，數(shù)量可能超過30萬筆。

此外，一些代理維權(quán)機構(gòu)還十分囂張。

該客服部人士向妙投表示，“有一些客戶發(fā)現(xiàn)被代理維權(quán)機構(gòu)欺騙會發(fā)起訴訟，想解除代理合同，或者不向代理維權(quán)機構(gòu)支付商議的分成費用，還可能會遭到代理維權(quán)的威脅、恐嚇，甚至還會出現(xiàn)一些暴力催收的行為，影響到客戶的人身安全?！?/p>

“比如：他們就威脅說，反正我知道你住哪，我很詳細地掌握你的個人信息，你如果不付錢，我就怎樣，就這種情況也有”，該客服部人士坦言。

#05五、還需政府牽頭

在妙投與金融機構(gòu)交流的過程中，發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)對于非法維權(quán)的具體操作手法諱莫如深。

他們的顧慮在于，如果被曝光出來了，反而會引發(fā)更多黑灰產(chǎn)人的學(xué)習(xí)模仿。

另一方面，作為黑灰產(chǎn)，非法代理維權(quán)之所以這么猖獗，在于違法成本低、打擊成本高。

“關(guān)于代理維權(quán)行為的司法定性還在進程中。目前而言，他們會認為自身的違法成本較低，但相應(yīng)經(jīng)濟利益驅(qū)動力又特別大的情況下，他們愿意冒風(fēng)險去做這個事情”，一位業(yè)內(nèi)人士告訴妙投。

消費者也非常無助。

“我感到最無助的就是，報警之后擔(dān)心沒人處理，特別擔(dān)心就不了了之。這樣就壯大了他們的膽，讓他們越來越囂張了”，王芳向妙投表示。

“我們不可能為了1500元去法院起訴，也不能一直耗在這個事情上面。有時候覺得算了吧，就自認倒霉了，就趕緊調(diào)回狀態(tài)好好工作了?？伤麄兙拖胫?，大家都是這種心理，反正錢也不多，所以就導(dǎo)致了這個行業(yè)越來越猖獗”，王芳無奈地說到。

據(jù)妙投了解，除了惡意投訴，這些代理維權(quán)機構(gòu)還會通過輿論操控，給金融機構(gòu)施壓。比如：雇傭一些水軍刷屏去轉(zhuǎn)發(fā)一些關(guān)于金融機構(gòu)負面的案例；用AI來剪切不同的視頻去攻擊某一家金融機構(gòu)。

畢竟，造謠的成本很低。

另外，截斷代理維權(quán)機構(gòu)引流的渠道，也是有效打擊這類黑灰產(chǎn)的措施。

該業(yè)內(nèi)人士向妙投表示，“目前比較急需的是，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺加強對內(nèi)容發(fā)布主體的審查?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)復(fù)制速度太快了，我們可以去針對一些不實的情況進行投訴舉報，但都是事后的。我們呼吁，各大媒體平臺、互聯(lián)網(wǎng)平臺一起建立清朗的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境?！?/p>

馬上消費的業(yè)務(wù)專家向妙投表示，“希望相關(guān)部門能夠牽頭建立一個非法代理維權(quán)的網(wǎng)絡(luò)識別標(biāo)準(zhǔn)，再通過識別標(biāo)準(zhǔn)來構(gòu)建黑名單庫，方便各金融機構(gòu)獲取并共享黑灰產(chǎn)線索，實現(xiàn)行業(yè)共治，馬上消費已經(jīng)有自主研發(fā)的打擊黑灰產(chǎn)技術(shù)平臺，我們可以在技術(shù)、案例上進行支持”。

#06寫在最后

在妙投看來，非法代理維權(quán)的猖獗，是多方共輸?shù)木置妗?/p>

一些消費者被自己的貪念所牽引，部分金融機構(gòu)不合規(guī)展業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)平臺審核有漏洞，監(jiān)管忙不過來……這些，讓本是維護消費者權(quán)利的武器，成為一些不法分子的牟利的工具，成就了一個非常成規(guī)模的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。

這不禁讓人深思，世界怎么顛成這樣了？

*以上分析討論僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議。

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