隨著中國(guó)人口老齡化程度加深，傳統(tǒng)養(yǎng)老模式面臨著巨大壓力，需要轉(zhuǎn)向金融養(yǎng)老、投資養(yǎng)老等現(xiàn)代養(yǎng)老模式，相應(yīng)亟須構(gòu)建一個(gè)多層次、多元化的養(yǎng)老金融體系，以滿足龐大老年人口及其漫長(zhǎng)老年期的多層次、多樣化乃至高品質(zhì)的生活需求。

本書提出的中國(guó)養(yǎng)老金融體系包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老消費(fèi)金融等業(yè)態(tài)，具有支撐老齡經(jīng)濟(jì)社會(huì)的宏觀制度政策一中觀行業(yè)市場(chǎng)一微觀服務(wù)產(chǎn)品的多層次縱向結(jié)構(gòu)，以及服務(wù)個(gè)體生命周期的備老一養(yǎng)老一用老一醫(yī)老一護(hù)老一終老的多元化橫向結(jié)構(gòu)，并從金融服務(wù)養(yǎng)老財(cái)富、服務(wù)養(yǎng)老消費(fèi)、服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村養(yǎng)老、服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)老年生活、增進(jìn)老年福祉七個(gè)方面進(jìn)行了系統(tǒng)闡釋。

養(yǎng)老金融是積極并有效應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)、促進(jìn)老齡社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。養(yǎng)老金融不僅在服務(wù)國(guó)家養(yǎng)老保障制度、企業(yè)員工退休福利、居民養(yǎng)老財(cái)富管理等方面發(fā)揮重要作用，還對(duì)拉動(dòng)養(yǎng)老消費(fèi)、支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有重要價(jià)值，并且是提升老年人生活質(zhì)量、增進(jìn)老年人福祉的重要途徑。

序 一

2023年10月底，中央金融工作會(huì)議首次提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融‘五篇大文章’”。2024年7月，黨的二十屆三中全會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融重要性做了闡述，提出“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)”。

自從中央提出養(yǎng)老金融是篇大文章之后，學(xué)術(shù)界對(duì)養(yǎng)老金融的探討漸成熱點(diǎn)，擺在我們面前的這本養(yǎng)老金融體系研究著作就是這個(gè)領(lǐng)域最新的理論研究成果之一?？吹竭@本理論專著我就回想起2015年底我組建中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇時(shí)的情景（該論壇已于2024年5月融入清華大學(xué)五道口金融學(xué)院，更名為清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇）。

當(dāng)年論壇成立時(shí)首先需要回答的問(wèn)題是：養(yǎng)老和金融有什么關(guān)系？也就是，為什么要提出這個(gè)概念？中國(guó)古代說(shuō)“養(yǎng)兒防老”，這個(gè)“防”字用得很準(zhǔn)確。因?yàn)楫?dāng)時(shí)是“人生七十古來(lái)稀”，而農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者從事各種農(nóng)活，往往一直要干到干不動(dòng)為止，其后，沒(méi)有幾年就離世了，年青一代的負(fù)擔(dān)并不重，養(yǎng)兒只是“防”老，不是“為”老。高齡在農(nóng)業(yè)社會(huì)是個(gè)小概率事件。因此，在農(nóng)業(yè)社會(huì)，老年人的生活主要依靠傳統(tǒng)的土地制度和遺產(chǎn)繼承制度來(lái)保障，的確與金融沒(méi)有什么關(guān)系。工業(yè)革命以后，特別是進(jìn)入現(xiàn)代社會(huì)以后，人們的人均預(yù)期壽命不斷提高，現(xiàn)在中國(guó)人的人均預(yù)期壽命已經(jīng)超過(guò)79歲。由于長(zhǎng)壽和生育率的下降，發(fā)達(dá)國(guó)家率先遇到老齡化問(wèn)題。老齡化是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)，但同時(shí)也帶來(lái)兩個(gè)問(wèn)題：一是人們老了以后，會(huì)退出勞動(dòng)力隊(duì)伍，生活所需要的錢從哪里來(lái)？二是老了以后的各種需求，特別是特殊需求，如長(zhǎng)期照護(hù)，如何來(lái)滿足？這兩方面的需求可以概括為收入需求和服務(wù)需求。更重要的問(wèn)題是，一個(gè)國(guó)家的老齡化會(huì)不會(huì)拖累整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展？會(huì)不會(huì)因?yàn)槔淆g化、勞動(dòng)力的減少、退休金的增加使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力下降，進(jìn)入發(fā)展的停滯期？因此，如何在老齡化的形勢(shì)下，早做準(zhǔn)備，形成適應(yīng)老齡化的新的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，在滿足老年人收入需求和服務(wù)需求的同時(shí)，為年輕人創(chuàng)造更多的發(fā)展機(jī)會(huì)就成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)的關(guān)鍵，而金融在其中的作用就顯現(xiàn)出來(lái)了。

2016年我們出版了第一本《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告》，在報(bào)告中，我們將養(yǎng)老金融劃分為養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。

養(yǎng)老金金融包括兩部分：一是養(yǎng)老金制度的設(shè)計(jì)；二是養(yǎng)老金資產(chǎn)的管理。養(yǎng)老金金融不是我們的創(chuàng)新。發(fā)達(dá)國(guó)家早就有學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了詳細(xì)的論述，我們的任務(wù)就是在發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，不斷完善我國(guó)的養(yǎng)老金制度體系。

除了養(yǎng)老金金融這些國(guó)家“制度化”的養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備之外，人們也會(huì)根據(jù)自己的實(shí)際情況在工作期進(jìn)行一些養(yǎng)老財(cái)富的儲(chǔ)備，如購(gòu)買金融產(chǎn)品、投資固定資產(chǎn)等。更重要的是，人們?cè)谕诵莺筮€需要將這些養(yǎng)老財(cái)富轉(zhuǎn)化為可使用的養(yǎng)老服務(wù)，如以房養(yǎng)老等。我們把這部分金融活動(dòng)稱為養(yǎng)老服務(wù)金融。其中還包括養(yǎng)老金融規(guī)劃、養(yǎng)老財(cái)富投顧、養(yǎng)老財(cái)富權(quán)益保障等問(wèn)題。這部分的內(nèi)容范圍很廣，各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)也各有特色，我們用養(yǎng)老服務(wù)金融這個(gè)概念來(lái)涵蓋有時(shí)會(huì)引起誤解，但至今也沒(méi)有想到更好的表述方法。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是一個(gè)中國(guó)特色的概念。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是老齡化之后各國(guó)都很重視的產(chǎn)業(yè)。因?yàn)殡S著老年人口比重的增加，經(jīng)濟(jì)的需求結(jié)構(gòu)必然發(fā)生變化，同時(shí)也要求供給側(cè)做出相應(yīng)的調(diào)整。發(fā)達(dá)國(guó)家的老齡化有一個(gè)特點(diǎn)，即“進(jìn)展緩慢”，往往是上百年的過(guò)程，適應(yīng)老齡化過(guò)程的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化不緊迫，再加上發(fā)達(dá)國(guó)家的市場(chǎng)機(jī)制比較完善，金融工具比較豐富，“需求”必然牽引“供給”，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投融資都沒(méi)有遇到什么大的問(wèn)題。我國(guó)則不同。中國(guó)人口老齡化的特點(diǎn)是“來(lái)勢(shì)兇猛”，從21世紀(jì)伊始進(jìn)入老齡化社會(huì)（65歲及以上人口在2000年達(dá)到7%），短短25年，老年人占比就超過(guò)了15%，并且，在今后30年中還將加速上升。據(jù)預(yù)測(cè)，2050年前后占比會(huì)超過(guò)35%，而且這一高占比將會(huì)持續(xù)到21世紀(jì)末。我把這個(gè)現(xiàn)象稱為中國(guó)正在經(jīng)歷人口老齡化的“加速期”并進(jìn)入和停在“高原期”。面對(duì)日益嚴(yán)峻的人口老齡化形勢(shì)，黨中央在2019年就提出了積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略。為了應(yīng)對(duì)人口老齡化的挑戰(zhàn)，根據(jù)中國(guó)國(guó)情，我們必須有相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)政策來(lái)支持。產(chǎn)業(yè)政策的范圍很廣，也很復(fù)雜。其中，從金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度，我們提出了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的概念，聚焦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投融資問(wèn)題。

我們2016年提出的養(yǎng)老金融“三分法”更多的是從實(shí)踐層面出發(fā)的歸納和提煉，還沒(méi)有上升到更廣闊的理論視角來(lái)分析老齡化時(shí)代的金融問(wèn)題。為此，我很高興地看到，陽(yáng)義南教授在本書中提出了“養(yǎng)老金融體系”的分析框架，他不僅論述了這個(gè)體系的理論基礎(chǔ)，而且從金融服務(wù)養(yǎng)老財(cái)富、金融服務(wù)養(yǎng)老消費(fèi)、金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、金融服務(wù)農(nóng)村養(yǎng)老、金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、金融服務(wù)老年生活、金融增進(jìn)老年福祉等七個(gè)方面進(jìn)行了系統(tǒng)的深入探討，給我們提供了一個(gè)在應(yīng)對(duì)人口老齡化的大戰(zhàn)略和長(zhǎng)征程中研究養(yǎng)老金融的新視角和全疆域，值得祝賀！從養(yǎng)老金融體系這個(gè)角度出發(fā)，可以讓我們對(duì)金融在人口老齡化背景下的作用有更深刻的理解，也為我們理解如何運(yùn)用金融機(jī)制和金融工具促進(jìn)老齡社會(huì)的經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展打下了理論基礎(chǔ)。

積極應(yīng)對(duì)人口老齡化挑戰(zhàn)需要全社會(huì)的參與，特別是當(dāng)下中青年一代的參與。因?yàn)橹星嗄暌淮粌H面臨父母的養(yǎng)老問(wèn)題，還需要為自己，甚至下一代如何面對(duì)人口老齡化“高原”做好準(zhǔn)備。為此，理論先行迫在眉睫，只有在理論上講清楚，才能促進(jìn)社會(huì)共識(shí)的達(dá)成，才能在實(shí)踐層面有更大和更快的突破。期待更多的中青年學(xué)者推出更多的養(yǎng)老金融研究成果。

是為序。

董克用

清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇秘書長(zhǎng)

書籍信息

中國(guó)養(yǎng)老金融研究

陽(yáng)義南 著

2025年8月出版/98.00元

ISBN 978-7-5228-5789-3

作者簡(jiǎn)介

陽(yáng)義南，湖南大學(xué)“岳麓學(xué)者”特聘崗三級(jí)教授、湖南省“芙蓉學(xué)者”青年學(xué)者。從事老齡、老年和養(yǎng)老研究二十多年，目前擔(dān)任湖南省老齡科研基地首席專家、湖南大學(xué)人口老齡化應(yīng)對(duì)研究中心主任，兼任中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事、中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)理事、聯(lián)合國(guó)國(guó)際老齡組織（UN-INIA）中國(guó)衛(wèi)星中心專家委員會(huì)委員、清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇特邀成員等。主持國(guó)社科重點(diǎn)、國(guó)自科面上、國(guó)自科專項(xiàng)等國(guó)家級(jí)課題5項(xiàng)，國(guó)社科和教育部重大項(xiàng)目子課題2項(xiàng)，教育部等其他課題20多項(xiàng)。發(fā)表學(xué)術(shù)文章100余篇，人大復(fù)印報(bào)刊資料轉(zhuǎn)載12篇，他引3100多次，入選“中國(guó)知網(wǎng)高被引學(xué)者TOP1%”。出版《中國(guó)老年經(jīng)濟(jì)學(xué)透視》《中國(guó)老年政策論析》等系列著作。獲教育部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、全國(guó)老齡辦等成果二等獎(jiǎng)1項(xiàng)、三等獎(jiǎng)4項(xiàng)、優(yōu)秀獎(jiǎng)3項(xiàng)。

書籍目錄

第一章 我國(guó)人口老齡化與老年人長(zhǎng)壽

第一節(jié) 我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)

第二節(jié) 我國(guó)人口少子化與晚婚化

第三節(jié) 我國(guó)老年人口長(zhǎng)壽化與女性化

第四節(jié) 我國(guó)老年人口慢病化與失能化

第五節(jié) 我國(guó)老年人口空巢化與流動(dòng)化

第二章 應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老金融“大文章”

第一節(jié) 養(yǎng)老金融的政策進(jìn)展

第二節(jié) 養(yǎng)老金融的概念辨析

第三節(jié) 養(yǎng)老金融的理論內(nèi)涵

第四節(jié) 養(yǎng)老金融的主要作用

第五節(jié) 養(yǎng)老金融的主要問(wèn)題

第六節(jié) 養(yǎng)老金融的發(fā)展進(jìn)路

第三章 應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老金融體系

第一節(jié) 人口老齡化對(duì)我國(guó)金融體系的影響

第二節(jié) 養(yǎng)老金融體系的理論內(nèi)涵

第三節(jié) 養(yǎng)老金融體系的結(jié)構(gòu)要素

第四節(jié) 養(yǎng)老金融體系的主要作用

第五節(jié) 養(yǎng)老金融體系的主要問(wèn)題

第六節(jié) 養(yǎng)老金融體系的發(fā)展進(jìn)路

第四章 金融服務(wù)養(yǎng)老財(cái)富

第一節(jié) 養(yǎng)老金金融的政策進(jìn)展

第二節(jié) 養(yǎng)老金金融的理論內(nèi)涵

第三節(jié) 養(yǎng)老金金融的產(chǎn)品與服務(wù)

第四節(jié) 養(yǎng)老金金融的主要作用

第五節(jié) 養(yǎng)老金金融的主要問(wèn)題

第六節(jié) 養(yǎng)老金金融的發(fā)展進(jìn)路

第五章 金融服務(wù)養(yǎng)老消費(fèi)

第一節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的政策進(jìn)展

第二節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的理論內(nèi)涵

第三節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的產(chǎn)品與服務(wù)

第四節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的主要作用

第五節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的主要問(wèn)題

第六節(jié) 養(yǎng)老消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)路

第六章 金融服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

第一節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的政策進(jìn)展

第二節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的理論內(nèi)涵

第三節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的產(chǎn)品與服務(wù)

第四節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的主要作用

第五節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的主要問(wèn)題

第六節(jié) 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展進(jìn)路

第七章 金融服務(wù)農(nóng)村養(yǎng)老

第一節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老金融的政策進(jìn)展

第二節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老金融的理論內(nèi)涵

第三節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老金融的體系結(jié)構(gòu)

第四節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老金融的主要問(wèn)題

第五節(jié) 農(nóng)村養(yǎng)老金融的發(fā)展進(jìn)路

第八章 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

第一節(jié) 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的理論內(nèi)涵

第二節(jié) 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的體系結(jié)構(gòu)

第三節(jié) 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要作用

第四節(jié) 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的主要問(wèn)題

第五節(jié) 金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)路

第九章 金融服務(wù)老年生活

第一節(jié) 老年金融服務(wù)

第二節(jié) 老年金融排斥的類型表征

第三節(jié) 老年金融排斥的主要成因

第四節(jié) 老年金融排斥的影響后果

第五節(jié) 金融服務(wù)的適老化與普惠

第十章 金融增進(jìn)老年福祉

第一節(jié) 金融增進(jìn)老年福祉的政策導(dǎo)向

第二節(jié) 金融增進(jìn)老年福祉的服務(wù)內(nèi)容

第三節(jié) 金融增進(jìn)老年福祉的機(jī)制路徑

第四節(jié) 金融增進(jìn)老年福祉的發(fā)展進(jìn)路

第十一章 結(jié)論與展望

參考文獻(xiàn)

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