10月31日，由中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)指導(dǎo)，中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)處置工作委員會(huì)、聯(lián)通在線信息科技有限公司、北京華夏聚合信用管理有限公司、零壹智庫(kù)信息科技（北京）有限公司等單位聯(lián)合主辦的“第二屆不良資產(chǎn)處置及風(fēng)險(xiǎn)防控高峰論壇”在京召開(kāi)。

論壇以“合規(guī)·使命”為主題，設(shè)置13場(chǎng)主題演講與2場(chǎng)圓桌討論，匯聚百余位來(lái)自相關(guān)部委、金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司及學(xué)術(shù)界的權(quán)威代表，圍繞不良資產(chǎn)處置現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)防控、合規(guī)建設(shè)與科技應(yīng)用等關(guān)鍵議題展開(kāi)深入探討。

大會(huì)現(xiàn)場(chǎng)圖

與會(huì)嘉賓們認(rèn)為，隨著監(jiān)管政策的不斷完善，行業(yè)合規(guī)要求日益提高，探索創(chuàng)新的處置模式成為必然趨勢(shì)。此外，論壇還聚焦前沿科技應(yīng)用前景，以人工智能為代表的新技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、資產(chǎn)處置、流程優(yōu)化等方面潛力巨大，成為與會(huì)者們的普遍共識(shí)。

不良資產(chǎn)處置對(duì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展意義重大

出席本次活動(dòng)的嘉賓可謂“重磅云集”，其中包括：十二屆全國(guó)政協(xié)港澳臺(tái)僑委員會(huì)主任，云南省政協(xié)原主席、黨組書(shū)記，四川省委原副書(shū)記、省政府原常務(wù)副省長(zhǎng)楊崇匯；中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)原副主任、深圳市原市長(zhǎng)李子彬，最高人民檢察院機(jī)關(guān)黨委原副書(shū)記、紀(jì)委書(shū)記張秀杰，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局登記注冊(cè)局原局長(zhǎng)楊紅燦；中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融研究所所長(zhǎng)黃震，南寧市原副市長(zhǎng)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)政策法規(guī)部法律事務(wù)處原處長(zhǎng)文海興；中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)處置工作委員會(huì)主任韓曉；中國(guó)中小企業(yè)協(xié)會(huì)不良資產(chǎn)處置工作委員會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)王暉。

來(lái)自金融領(lǐng)域的企業(yè)高管也受邀出席論壇，包括中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)處處長(zhǎng)楊勇、中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心處長(zhǎng)巫鵬云、廣發(fā)銀行零售業(yè)務(wù)部高級(jí)經(jīng)理吳媚、新網(wǎng)銀行董秘徐柯，以及度小滿科技（上海）有限公司總經(jīng)理房佳珮等。

李子彬在開(kāi)幕致辭中深入分析國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境指出，我國(guó)明確了到 2035 年人均 GDP 達(dá)到世界發(fā)達(dá)國(guó)家中等水平的目標(biāo)，但當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍面臨美國(guó)遏制的外部挑戰(zhàn)。在此背景下，他強(qiáng)調(diào)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵在于始終堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，一方面要全力搶占科技發(fā)展制高點(diǎn)，增強(qiáng)核心技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面需通過(guò)擴(kuò)大消費(fèi)、改善民生夯實(shí)內(nèi)需基礎(chǔ)，加快建成國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)，并構(gòu)建 “中國(guó) + N” 產(chǎn)業(yè)鏈模式，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性。

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李子彬

針對(duì)不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域，李子彬進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，不良資產(chǎn)處置是維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定的重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系金融體系安全與經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行。而推動(dòng)該行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，需牢牢把握兩大核心方向：一是強(qiáng)化技術(shù)創(chuàng)新，借助數(shù)字化、智能化手段提升處置效率與精準(zhǔn)度；二是加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，完善行業(yè)規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，確保處置過(guò)程合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。

楊崇匯在演講中指出，當(dāng)前，我國(guó)正處于智能經(jīng)濟(jì)重塑產(chǎn)業(yè)格局的時(shí)代，企業(yè)運(yùn)營(yíng)環(huán)境瞬息萬(wàn)變，不良資產(chǎn)出現(xiàn)有其必然性，它隱含著重構(gòu)潛能與轉(zhuǎn)型機(jī)遇，如何將其轉(zhuǎn)化為跳板是核心命題。

楊紅燦在發(fā)言中表示，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換期，金融與企業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)積累，不良資產(chǎn)處置壓力不小。不良貸款余額及不良率有所上升，反映出經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)需穩(wěn)固，部分領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注。不良資產(chǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)易引發(fā)連鎖反應(yīng)，影響經(jīng)濟(jì)安全。

面臨規(guī)模與結(jié)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn)

當(dāng)前，我國(guó)不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)雖在持續(xù)發(fā)展，但仍面臨著一系列亟待解決的挑戰(zhàn)，這一現(xiàn)狀已成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

多位參會(huì)嘉賓分析認(rèn)為主要挑戰(zhàn)有兩點(diǎn)：一是不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)高位。數(shù)顯顯示，我國(guó)銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)2020年3.02萬(wàn)億元，2024年達(dá)3.8萬(wàn)億。與此同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)正處于宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，各行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)仍在持續(xù)暴露，這無(wú)疑為不良資產(chǎn)規(guī)模的控制帶來(lái)了更大壓力。

二是不良資產(chǎn)處置已進(jìn)入常態(tài)化階段，不再是周期性開(kāi)展的工作。值得關(guān)注的是，從結(jié)構(gòu)上看，不良資產(chǎn)已從傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，逐步延伸至非標(biāo)資產(chǎn)、數(shù)字資產(chǎn)、供應(yīng)鏈金融等多元化場(chǎng)景，資產(chǎn)形態(tài)日益復(fù)雜以及處置需求的個(gè)性化趨勢(shì)，對(duì)行業(yè)的市場(chǎng)化處置能力提出更高的要求。

而當(dāng)前不良資產(chǎn)處置的實(shí)踐工作還面臨著多重具體難點(diǎn)，天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理公司個(gè)貸事業(yè)部總經(jīng)理陳侃就指出：首先是定價(jià)估值難度大。定價(jià)估值過(guò)程中主觀性較強(qiáng)，相關(guān)數(shù)據(jù)獲取有限，更多依賴從業(yè)者的經(jīng)驗(yàn)判斷，缺乏科學(xué)完善的量化模型支撐；盡調(diào)工作開(kāi)展難度高、耗費(fèi)成本大，難以對(duì)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，最終往往導(dǎo)致要么 “一刀切” 式打折處置，要么出現(xiàn)流標(biāo)情況，進(jìn)而造成資產(chǎn)價(jià)值低估或資產(chǎn)積壓的問(wèn)題。

其次是清收效率偏低。清收過(guò)程中不僅成本高昂，而且手段較為單一，需要投入大量的人力和物力資源，同時(shí)處置周期普遍較長(zhǎng)；目前行業(yè)仍較多依賴人工催收、法律訴訟、資產(chǎn)拍賣(mài)等傳統(tǒng)清收手段，對(duì)于零售類(lèi)不良資產(chǎn)，以往 “人海戰(zhàn)術(shù)” 的處置模式已難以為繼。

最后是信息透明度不足。信息不透明不僅導(dǎo)致盡調(diào)工作難以有效推進(jìn)，也使得投資者參與意愿較低；投資者因盡調(diào)成本過(guò)高，參與不良資產(chǎn)處置的意愿受到極大抑制，同時(shí)多方參與主體之間信息相互割裂，呈現(xiàn)出 “各自為政” 的局面。

金融科技成破局關(guān)鍵

在監(jiān)管趨嚴(yán)與債務(wù)人行為模式變化的雙重壓力下，傳統(tǒng)不良資產(chǎn)處置手段已難以滿足市場(chǎng)需求，“AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技賦能成為未來(lái)重要發(fā)力方向”，已成為行業(yè)共識(shí)。

在相關(guān)會(huì)議的圓桌論壇環(huán)節(jié)中，零壹智庫(kù)信息科技（北京）有限公司CEO柏亮與武漢智品堂科技有限公司創(chuàng)始人余紅波等嘉賓探討了不良資產(chǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)、機(jī)會(huì)、人工智能應(yīng)用及未來(lái)科技需求，一致認(rèn)為科技將推動(dòng)行業(yè)持續(xù)變革。

余紅波明確表示，行業(yè)正從 “勞動(dòng)密集型” 向 “科技密集型” 轉(zhuǎn)型，“誰(shuí)能更精準(zhǔn)、合規(guī)地觸達(dá)債務(wù)人，誰(shuí)就能掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)”。

他還以武漢智品堂科技實(shí)踐為例，指出傳統(tǒng)貸后管理常因地址信息問(wèn)題浪費(fèi)大量成本，而公司通過(guò)自主研發(fā)的地址標(biāo)準(zhǔn)化、地址選擇等七大 AI 模型，可實(shí)現(xiàn)非標(biāo)準(zhǔn)化地址的智能清洗、補(bǔ)全修正，剔除無(wú)效及黑名單地址，并從 “一案多址” 中篩選最佳發(fā)函地址，構(gòu)建了全流程智能解決方案。?

此外，楊崇匯指出，對(duì)收購(gòu)資產(chǎn)進(jìn)行數(shù)字化改造與智能化升級(jí)，能快速提升其在新價(jià)值鏈中的地位與競(jìng)爭(zhēng)力，例如閑置土地廠房可轉(zhuǎn)化為尖端制造孵化基地，淘汰設(shè)備經(jīng)升級(jí)可服務(wù)新興領(lǐng)域，沉淀技術(shù)專利可激活賦能創(chuàng)新項(xiàng)目。?

黃震則強(qiáng)調(diào)，破局關(guān)鍵在于金融科技，需通過(guò)三大方向重構(gòu)不良資產(chǎn)處置生態(tài)：一是以 AI 與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)處置流程智能化，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)估值定價(jià)、智能清收管理與智能效能衡量；二是用區(qū)塊鏈重構(gòu)資產(chǎn)證券化信任生態(tài)，達(dá)成 “穿透式” 監(jiān)管、盡調(diào)與流程自動(dòng)化；三是以合規(guī)科技為審慎創(chuàng)新護(hù)航，通過(guò)完善法律框架推動(dòng) “設(shè)計(jì)即合規(guī)”，依托技術(shù)創(chuàng)新保障合規(guī)落地。?

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