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誰都知道有錢好？但為什么要有錢？

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慢慢變富

今天在后臺看到一個對“慢慢變富”這個觀點的評論：

唉，其實每次我提到“復(fù)利”，提到“慢慢變富”，都有人這么說。很多人就算嘴上不說，心里也會想：如果人生大部分時間根本享受不到自己賺到的錢，這樣的投資方法有什么意義呢？

實際上，這個感受首先是大家對巴菲特的一個誤解——老爺子99.8%的財富在50歲后獲得。

這個數(shù)據(jù)沒錯，但你把這個財富積累結(jié)構(gòu)套在自己身上就錯了。

第一、老爺子實在太高壽了，今年都95了，他從26歲開始創(chuàng)辦自己的投資公司，大部分人50歲之后就是半退休狀態(tài)，可老爺子50歲以后的投資生命接近之前的兩倍?，F(xiàn)加上50~70歲是巴菲特投資生涯中收益率最高的階段，才出現(xiàn)了99.8%這么夸張的結(jié)構(gòu)。

第二、老爺子的收益率太高了，一般人根本遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到。

復(fù)利積累的財富中，后期占比跟收益率有很大的關(guān)系。以定投為例，從25歲開始定投40年，一般人“慢慢變富”的年化收益率8%，65歲的資產(chǎn)總額大約是45歲資產(chǎn)總額的 5.92倍，而股神的“慢慢變富”的年化收益率20%，65歲的資產(chǎn)總額大約是45歲資產(chǎn)總額的 51.35倍。

對于普通人6%~10%的收益率而言，通過20-30年的積累，在60歲左右就能為余生提供高比例的保障，“慢慢變富”追求的是人生后半段不缺錢，而非人生最后階段才有錢。

不過，復(fù)利必然存在“前少后多”的節(jié)奏，讓很多年輕人很抗拒，但復(fù)利公式中也藏著一個可以讓你早一點享受的參數(shù)。

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不開始，就永遠(yuǎn)不會富

首先是一個反問，如果不慢慢變富，你準(zhǔn)備怎么變富？天天彩票？打聽內(nèi)幕消息炒股？加杠桿炒幣？

不管怎么變富，都有一個前提——留在游戲中別出局，慢的策略就是要讓你長期留在游戲中，大部分“快速致富”只是加大波動率，真正能穩(wěn)定快速變富的少數(shù)途徑，都寫在刑法里。

巴菲特用“滾雪球”比喻復(fù)利的魔力，雪球越大、坡越長，滾得越遠(yuǎn)，關(guān)鍵變量不是收益率，而是時間。

“慢慢變富”不是普通人的可選項，而是唯一可靠的方法，這可不是你愿意不愿意的問題。

你改變不了財富積累的速度，你也改變不了財富積累“前少后多”的節(jié)奏，但你至少可以做到——早一點開始。

比別人早了幾年投資，開始幾年也就是10萬和20萬的區(qū)別，但到了50歲就是100萬對200萬，300萬對600萬，區(qū)別就大了。

普通人的問題不是“老了才富”，而是——不開始，就永遠(yuǎn)不會富。

說到這兒，很多人可能還是覺得不爽：為什么我要為二十年、三十年以后的人生，放棄眼前的快樂？為什么未來就比現(xiàn)在更重要？為什么我們不能活在當(dāng)下呢？

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老年人的“保鏢費”

有一句話“莫欺少年窮”，反過來說，老了還很窮，就沒有什么翻身的機會，容易被人欺。

前幾天看到一個新聞，養(yǎng)老院的老人“雇保鏢”，不是討債，而是讓這些五大三粗的保鏢假裝“侄子”定期來看望老人，以威懾那些欺負(fù)自己無兒無女的護工和其他老人。

這跟過去農(nóng)村一定要養(yǎng)兒子一樣，如果只有女兒，就沒有威懾力，老了容易被欺負(fù)。

即使是城市里的退休老人，月養(yǎng)老金3000元，只能靠“節(jié)衣縮食”維持體面，尤其是醫(yī)療支出，可能一次住院花掉多年積蓄——現(xiàn)在又多了一筆“保鏢費”。

如果說，“年輕時的窮”是憤懣、委屈與自責(zé)，那么“老年時的窮”就只有兩個字——絕望，一種經(jīng)濟困境與心理絕望的疊加，你自己和其他人都知道你沒有時間去改變這一切。

沒有試錯的資本，人會變得小心翼翼、焦慮、甚至羞于社交，不敢開空調(diào)，不敢看病，過年不愿出門，怕別人看出窘態(tài)，朋友圈停止更新，怕別人看到生活落差。

不管你年輕時有多風(fēng)光，只要錢沒有帶進老年，就不僅僅是物質(zhì)上的貧窮，更是尊嚴(yán)的剝落。

人不是忽然變老的，也不是忽然變窮的，而是幾十年前的財務(wù)行為積累的結(jié)果：

過度消費，沒有應(yīng)急金

投資過于保守，財富貶值

或盲目冒險，一次虧光

對子女投入過度，忽視自身養(yǎng)老

錢對于年輕人和對于老人，作用完全不同，這讓我們不得不反思財富真正的意義。

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不花錢的影響力

說80歲再有錢也沒有意義，是站在年輕人的立場上，生活開銷之外的錢，最大的作用就是享受人生，這其實跟“皇帝用金鋤頭種地”一樣，是同一種思維。

人總是要老的，站在完整的人生旅途上，我認(rèn)為錢有三個最重要的意義，而享受還到不了這個級別。

1、財富的底層價值：安全感

錢帶來的安全感，上一章已經(jīng)分析過了，而且安全感是享受人生的前提，誰說80歲就不能享受？現(xiàn)代醫(yī)學(xué)下，80歲的健康老人比比皆是，巴菲特本人90歲仍每天喝可樂、吃漢堡、打橋牌、看球賽，比絕大多數(shù)老人更“享受人生”。

即使年輕人有很多方法獲得安全感，錢也是最直接最有效的一種。

2、財富的核心價值：選擇權(quán)

所謂自由，不是想干什么就能干什么，而是不想干什么就不會因為錢而被迫干什么，這并不需要達(dá)到財務(wù)自由的程度，你有多少錢，就有多少說“不”的自由。

老年人的生活水平和尊嚴(yán)，幾乎都是靠錢買來的。

對于中年人而言，不必為了生計做不喜歡的工作，如果家庭有需要，可以更好地照顧家人，可以抵御突如其來的風(fēng)險。

即使是對于收入差不多的年輕人而言，手頭有沒有通過投資產(chǎn)生的積蓄，是你敢不敢辭去無價值的工作的區(qū)別，是敢不敢對職場PUA說不的區(qū)別，是敢不敢嘗試收入略低但更有挑戰(zhàn)的職位的區(qū)別，是能不能租離公司更近的房子，節(jié)省時間的區(qū)別。

俗話說，選擇大于努力，而“選擇權(quán)”從經(jīng)濟學(xué)上看是一種“期權(quán)”，所有的選擇的機會實際都是用錢買來的，區(qū)別只在哪一個性價比更高。財富越多，選擇越多，你付出的機會成本也越低。

所以這個世界上，有錢人會越來越有錢，選擇權(quán)才是財富的核心價值。

3、財富的終極價值：影響力

把有錢理解成享受，是“錢只有被花掉才能體現(xiàn)價值”的誤解。

事實上，財富的價值遠(yuǎn)不止于“購買”這個動作，有錢人不一定要花錢，財富本身就能產(chǎn)生強大的影響力，它通過改變他人的預(yù)期，無聲卻有力地發(fā)揮擁有者的影響力。

巴菲特看中那個股票，哪怕只買了一點點，也能讓股價短期內(nèi)迅速上漲；

擁有資產(chǎn)的人，看到投資機會，可以輕松獲得銀行的貸款，遇到他認(rèn)為靠譜的人，可以用擔(dān)保幫助他，這些都不需要花一分錢；

即使是普通人也是如此，所有親戚朋友中，更有錢的那個通常更有影響力，盡管人們并不貪圖他的錢，所以大部分人都要通過維系中產(chǎn)階級生活方式，來表達(dá)自己的社會地位，這也是財富的影響力。

包括前面說的“選擇權(quán)”，也不是花錢，而是擁有財富給自己帶來的從容思考與理性決策。

當(dāng)然，如何適當(dāng)?shù)氖褂眠x擇權(quán)和影響力，而不用消耗財富本身，這是需要慢慢學(xué)習(xí)的，這也是“慢慢變富”的理由，一夜暴富的人往往只知道花錢解決問題。

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平滑一生的消費與財富

就像小孩子覺得自己遇到的所有問題都因為個子太小，只要快快長大，所有麻煩就能解決一樣，人生最大的問題就是覺得眼前的問題解決了，一切就都解決了。

所謂“活在當(dāng)下”，只是對付某些過度焦慮的“心理藥”，但是藥三分毒，人生的每個階段都是連續(xù)的：

六十歲的困窘源于五十歲時養(yǎng)老金不足，五十歲時養(yǎng)老金不足，源于四十多歲的職業(yè)危機，四十歲“無力選擇”的職業(yè)危機，源于三十多歲沒有積蓄財富；三十歲時的焦頭爛額，又源于二十多歲過度追求享受。

沒有人能真正做到“活在當(dāng)下”。

真正的變富是一個過程，而非一個時間點，“慢慢變富”“慢慢變強”“慢慢變老”，才是人生的常態(tài)，它體現(xiàn)了財富與人生價值相互成就的過程。

巴菲特的“慢慢變富”，本質(zhì)上是一種生活哲學(xué)，倡導(dǎo)一種基于長期主義的人生構(gòu)建方式。所以投資理財并不是數(shù)字游戲，你的財富積累和人生成就都是一個斜率持續(xù)向上的曲線，體現(xiàn)了你對自己人生的掌控。

這也是我做下面的“鋼大的財富新思維”圈子的原因，思維與財富都應(yīng)該是一根慢慢向上的曲線。

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