2025年是寧波銀行成立30周年，同時(shí)也是其董事長(zhǎng)陸華裕入職該行的第25周年。

據(jù)公開簡(jiǎn)歷信息，陸華?，F(xiàn)年61歲，自1988年7月參加工作，曾先后擔(dān)任寧波市財(cái)政局預(yù)算處副處長(zhǎng)、預(yù)算二處及綜合處處長(zhǎng)、局長(zhǎng)助理兼國(guó)有資產(chǎn)管理局副局長(zhǎng)、寧波市財(cái)政局副局長(zhǎng)等職務(wù)。2000年11月，陸華裕加入寧波銀行股份有限公司，出任行長(zhǎng)一職。自2005年起，他開始擔(dān)任寧波銀行董事長(zhǎng)，至今已連續(xù)任職20年。

值得注意的是，陸華裕在董事長(zhǎng)崗位上的任職時(shí)間已遠(yuǎn)超現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定。

根據(jù)原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2019年印發(fā)的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》，關(guān)鍵崗位人員輪崗期限原則上不得超過7年，任職滿7年應(yīng)進(jìn)行輪崗或調(diào)崗；2022年發(fā)布的《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》進(jìn)一步明確，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)等關(guān)鍵人員在同一機(jī)構(gòu)任職不得超過兩個(gè)任期（每屆任期3年），累計(jì)不得超過6年。

陸華裕在同一機(jī)構(gòu)擔(dān)任董事長(zhǎng)長(zhǎng)達(dá)20年，已明顯超出監(jiān)管對(duì)關(guān)鍵人員任職期限的要求，這不僅使其任職的合規(guī)性存疑，也使得寧波銀行內(nèi)部可能存在的治理僵局等深層次問題成為焦點(diǎn)。

深層隱憂逐漸顯現(xiàn)

在A股上市銀行中，董事長(zhǎng)任職超過二十年的案例屈指可數(shù)，陸華裕便是其中之一。他之所以能屢獲董事會(huì)信任，或許是源于寧波銀行在行業(yè)息差普遍收窄的背景下，交出了一份又一份“增長(zhǎng)答卷”。

2025年三季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，前三季度，寧波銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收549.8億元，同比增長(zhǎng)8.3%；凈利潤(rùn)225.9億元，同比增長(zhǎng)8.7%，營(yíng)收、凈利潤(rùn)增速分別較上半年的7.9%、8.4%進(jìn)一步提升，年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率達(dá)13.81%。

然而，這份亮眼的成績(jī)單背后，實(shí)則隱藏著對(duì)規(guī)模擴(kuò)張與低基數(shù)效應(yīng)的依賴，其業(yè)務(wù)質(zhì)量的深層隱憂正逐漸顯現(xiàn)。

一方面，在“大零售+財(cái)富管理”成為行業(yè)轉(zhuǎn)型共識(shí)的背景下，非利息收入的穩(wěn)健增長(zhǎng)是衡量銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效的關(guān)鍵指標(biāo)，但寧波銀行在該領(lǐng)域的表現(xiàn)略顯乏力。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2025年上半年，其非息收入同比增速僅為1.34%，幾乎陷入停滯。盡管手續(xù)費(fèi)及傭金收入實(shí)現(xiàn)了6.32%的增長(zhǎng)，但這更多是建立在去年同期的低基數(shù)之上的“修復(fù)性增長(zhǎng)”，而非業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)突破后帶來的“增量創(chuàng)造”。

另一方面，為支撐業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)寧波銀行仍延續(xù)規(guī)模擴(kuò)張的路徑，其潛在的隱患也隨之顯性化。

一是，前三季度，寧波銀行新增貸款中有高達(dá)68%的比重投向了長(zhǎng)三角地區(qū)。其過度依賴單一經(jīng)濟(jì)區(qū)域，雖然能享受該地區(qū)的發(fā)展紅利，但也將銀行的命運(yùn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)波動(dòng)深度綁定，一旦宏觀經(jīng)濟(jì)或當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策發(fā)生變動(dòng)，將面臨巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

二是，寧波銀行“以量補(bǔ)價(jià)”的策略雖在短期內(nèi)做大了資產(chǎn)規(guī)模，卻也推高了資產(chǎn)質(zhì)量壓力。2025年上半年，寧波銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款不良率為3.30%，較2024年末的2.97%繼續(xù)上升，已顯著高于全行平均水平。

對(duì)董事長(zhǎng)陸華裕而言，延續(xù)其傳奇的關(guān)鍵，或許已不再僅是維持營(yíng)收與凈利潤(rùn)的雙增，而是如何帶領(lǐng)寧波銀行擺脫對(duì)規(guī)模路徑的依賴，真正構(gòu)建起高質(zhì)量、可持續(xù)、抗周期的穩(wěn)健增長(zhǎng)模式。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙刃劍

作為城商行中曾經(jīng)的“增長(zhǎng)標(biāo)桿”，寧波銀行如今正經(jīng)歷增速換擋的陣痛。

據(jù)了解，2022年以前，寧波銀行資產(chǎn)總額、營(yíng)收和凈利潤(rùn)常年保持20%左右的高增長(zhǎng)；而2022年至2025年三季度，這些核心指標(biāo)已全面回落。

據(jù)網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)，2022年至2025年三季度，寧波銀行營(yíng)業(yè)收入同比增幅分別下滑至9.67%、6.40%、8.19%和9.19%；歸母凈利潤(rùn)同比增幅分別下降至18.05%、10.66%、6.23%和8.71%；資產(chǎn)總額同比增幅分別下滑至17.39%、14.60%、15.25%和14.50%。

從長(zhǎng)期的高速增長(zhǎng)常態(tài)切換到中速軌道，不是一件很容易接受的事情。為應(yīng)對(duì)增長(zhǎng)放緩，寧波銀行將數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為破局關(guān)鍵，大力推進(jìn)“科技+場(chǎng)景”融合的智慧銀行建設(shè)，覆蓋從基礎(chǔ)設(shè)施升級(jí)到產(chǎn)業(yè)生態(tài)構(gòu)建的全鏈條。

以寧波銀行打造的“財(cái)資大管家”平臺(tái)為例，該平臺(tái)為企業(yè)提供全流程資金管理服務(wù)，覆蓋支付、結(jié)算、票據(jù)管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，顯著提升了企業(yè)的財(cái)務(wù)管理效率。目前，財(cái)資大管家已服務(wù)超過1.5萬家企業(yè)，提供700余項(xiàng)功能，覆蓋十大易用場(chǎng)景。

然而，數(shù)字化轉(zhuǎn)型亦如雙刃劍，在帶來效率提升的同時(shí)，也暴露出組織、數(shù)據(jù)、合規(guī)等方面的深層挑戰(zhàn)。

首先，組織架構(gòu)與人才結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)轉(zhuǎn)型需求。傳統(tǒng)的銀行組織架構(gòu)以業(yè)務(wù)條線為主，存在明顯的部門墻，與數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的跨部門協(xié)同、敏捷開發(fā)存在沖突。同時(shí)，既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才儲(chǔ)備不足，導(dǎo)致部分?jǐn)?shù)字化項(xiàng)目“形似而神不似”，未能真正提升業(yè)務(wù)效能。

其次，數(shù)據(jù)治理與系統(tǒng)兼容成為轉(zhuǎn)型瓶頸。銀行內(nèi)部積累了海量數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、質(zhì)量參差不齊，難以支撐精準(zhǔn)的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)控制。此外，新建的數(shù)字系統(tǒng)與原有核心系統(tǒng)之間的兼容性問題日益凸顯，形成了新的“數(shù)據(jù)孤島”，制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體效能。

更令人擔(dān)憂的是，在追求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，寧波銀行的合規(guī)風(fēng)控似乎出現(xiàn)了松動(dòng)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2024年，寧波銀行就收到6張監(jiān)管罰單，涉及信貸資金挪用、異地互聯(lián)網(wǎng)貸款違規(guī)等問題，累計(jì)罰款570萬元。比如：2024年8月，寧波銀行杭州分行因?yàn)閮身?xiàng)違規(guī)操作被浙江監(jiān)管局處以70萬元的罰款。

此外，黑貓投訴平臺(tái)上（11月10日），關(guān)于寧銀消金的投訴激增至2191條，投訴焦點(diǎn)集中在“暴力催收”“利率超標(biāo)”“捆綁銷售保險(xiǎn)”等問題上。

當(dāng)規(guī)模驅(qū)動(dòng)的增長(zhǎng)模式難以為繼，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不再是可選項(xiàng)，而是必由之路。然而，能否在追求科技賦能的同時(shí)，筑牢風(fēng)控底線、平衡創(chuàng)新與穩(wěn)健，將真正考驗(yàn)這家城商行能否穿越周期，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。

城商行競(jìng)逐下半場(chǎng)

當(dāng)前，城商行競(jìng)爭(zhēng)格局正處于結(jié)構(gòu)性分化的關(guān)鍵時(shí)期，最新發(fā)布的三季報(bào)數(shù)據(jù)，清晰地勾勒出各家機(jī)構(gòu)在此消彼長(zhǎng)中的新排位。

財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年三季度，江蘇銀行以4.93萬億元的總資產(chǎn)、27.8%的同比增速，穩(wěn)居城商行首位，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的規(guī)模擴(kuò)張勢(shì)頭。而寧波銀行資產(chǎn)總額雖首次突破3.5萬億元，繼續(xù)位列前列，但其14.50%的資產(chǎn)增速在頭部陣營(yíng)中已略顯平緩，昔日的領(lǐng)跑姿態(tài)正面臨挑戰(zhàn)。

隨著江蘇銀行持續(xù)領(lǐng)跑、上海銀行等部分機(jī)構(gòu)增長(zhǎng)乏力，以及一批中小城商行依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)展開差異化競(jìng)爭(zhēng)，寧波銀行若想在未來競(jìng)爭(zhēng)中繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，必須完成從高速度增長(zhǎng)到高質(zhì)量增長(zhǎng)的系統(tǒng)性轉(zhuǎn)變。

其一，從“規(guī)模驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“價(jià)值驅(qū)動(dòng)”。在息差收窄、資產(chǎn)擴(kuò)張承壓的行業(yè)背景下，寧波銀行需逐步擺脫對(duì)資產(chǎn)規(guī)模的路徑依賴，更加注重中收占比提升、客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資本使用效率等質(zhì)量指標(biāo)，構(gòu)建更加穩(wěn)健的收益結(jié)構(gòu)。

其二，平衡“創(chuàng)新提速”與“風(fēng)控固本”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖是必然選擇，但不能以犧牲合規(guī)與風(fēng)控為代價(jià)。特別是在治理結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易、異地業(yè)務(wù)等方面，亟需完善內(nèi)控機(jī)制，避免因管理滯后引發(fā)的監(jiān)管處罰與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，確保創(chuàng)新在合規(guī)框架內(nèi)有質(zhì)推進(jìn)。

其三，深化“區(qū)域深耕”與“特色突圍”。作為長(zhǎng)三角地區(qū)的重要銀行，寧波銀行應(yīng)在鞏固本地市場(chǎng)的同時(shí)，加快構(gòu)建專業(yè)化的行業(yè)金融能力，避免陷入同質(zhì)化對(duì)公競(jìng)爭(zhēng)，并在財(cái)富管理、綠色金融、科技金融等領(lǐng)域形成差異化優(yōu)勢(shì)。

城商行的競(jìng)爭(zhēng)已步入下半場(chǎng)，量的增長(zhǎng)正全面讓位于質(zhì)的較量。對(duì)于寧波銀行而言，過去的輝煌已成為歷史坐標(biāo)，未來的王座取決于當(dāng)下對(duì)增長(zhǎng)模式的深刻重構(gòu)。在規(guī)模、增速、風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新的多維平衡木上，它需要找到那個(gè)最穩(wěn)健、也最能通向未來的支點(diǎn)。

這場(chǎng)關(guān)乎長(zhǎng)遠(yuǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的考驗(yàn)，才剛剛開始。