這一波銀行App“關(guān)停潮”，已經(jīng)不是零星試探，而是一場(chǎng)行業(yè)級(jí)別的集體收縮。

今年開(kāi)始，越來(lái)越多銀行開(kāi)始把旗下的信用卡App、直銷(xiāo)銀行App陸續(xù)下線(xiàn)，“能合的合，能停的停”。

原本分散在不同App里的功能，被重新塞回主手機(jī)銀行App，一切重新歸攏。

最近動(dòng)作最大的是中國(guó)銀行。

它官宣“繽紛生活”App將逐步停運(yùn)，功能并入“中國(guó)銀行”App——這也是首家主動(dòng)關(guān)閉信用卡獨(dú)立App的國(guó)有大行。

北京銀行也宣布 2025 年 11 月起，直銷(xiāo)銀行App和直銷(xiāo)銀行官網(wǎng)全部停止服務(wù)，業(yè)務(wù)遷至“京彩生活”。

更早一點(diǎn)，北京農(nóng)商行、渤海銀行也已將自家信用卡App關(guān)停。

從2023年至今，至少21家銀行關(guān)閉直銷(xiāo)銀行App；從2024年至2025年，又有十幾家中小行陸續(xù)把信用卡App并入主App。

這已經(jīng)不是個(gè)別機(jī)構(gòu)的選擇，而是一個(gè)行業(yè)在清算過(guò)去十年的“App過(guò)度擴(kuò)張”。

2015年前后，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)狂飆時(shí)代”席卷整個(gè)金融業(yè)。

那幾年銀行的數(shù)字化KPI很簡(jiǎn)單——多做App、多搶入口。

信用卡一個(gè)App，直銷(xiāo)銀行一個(gè)App，生活服務(wù)一個(gè)App，理財(cái)新品再來(lái)一個(gè)App。

一些股份制銀行甚至同時(shí)在運(yùn)營(yíng)超過(guò) 10 個(gè)垂類(lèi)App。

然而堆得越高，問(wèn)題越明顯：

1. 用戶(hù)體驗(yàn)稀碎：查賬單要信用卡App；買(mǎi)理財(cái)要回主App；繳費(fèi)跳到生活類(lèi)App。

密碼不同步、操作割裂、信息不同步——客戶(hù)只覺(jué)得：麻煩得要命。

相比之下，第三方支付就很簡(jiǎn)單：同一筆操作，銀行App平均6步，第三方支付3步。

年輕人用銀行App的動(dòng)機(jī)，本來(lái)就弱，體驗(yàn)再差……自然活躍度慘淡。

今年易觀(guān)千帆的數(shù)據(jù)里，信用卡服務(wù)AppTOP20中，只有6個(gè)月活破千萬(wàn)，中行“繽紛生活”月活只有 154 萬(wàn)。

2. 對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這是典型的“低頻、高成本、低回報(bào)”。

一個(gè)App，就意味著：獨(dú)立開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立測(cè)試團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立運(yùn)維團(tuán)隊(duì)、獨(dú)立推廣預(yù)算。

某股份行每年光維護(hù)這些App，就燒掉超過(guò)8000 萬(wàn)

關(guān)鍵是——用戶(hù)根本不怎么用。

3. 監(jiān)管對(duì)隱私和合規(guī)的要求越來(lái)越高。

2024年一年里，超過(guò)25家銀行因App違規(guī)收集信息被監(jiān)管點(diǎn)名。

隨后的監(jiān)管新規(guī)更明確要求：對(duì)活躍度低、體驗(yàn)差、功能重疊、安全風(fēng)險(xiǎn)大的應(yīng)用，必須優(yōu)化或關(guān)停

既然留著還要擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，那不如直接并入主App。

4. 信用卡行業(yè)本身正在“退潮”。

中產(chǎn)消費(fèi)意愿弱、壞賬上升、凈息差壓縮，信用卡行業(yè)正在進(jìn)入存量時(shí)代。

• 42家A股上市銀行里，有40家的凈息差繼續(xù)下降
• 信用卡數(shù)量連續(xù)11個(gè)季度下降
• 比三年前少了9200萬(wàn)張

在這個(gè)趨勢(shì)下，再去維護(hù)獨(dú)立信用卡App，就是徒增成本。

過(guò)去十年的玩法是“入口越多越好”。

現(xiàn)在銀行終于認(rèn)識(shí)到：

不是App越多，數(shù)字化就越強(qiáng)；而是用戶(hù)真正愿意用的那個(gè)App，才值錢(qián)。

大規(guī)模整合后，有三個(gè)顯而易見(jiàn)的收益：

1. 降本增效：資源集中投入一個(gè)主App，少跑彎路
2. 風(fēng)險(xiǎn)收斂：減少隱私風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)漏洞、合規(guī)壓力
3. 體驗(yàn)提升：把所有功能做成一站式，提高用戶(hù)留存

未來(lái)銀行的數(shù)字化競(jìng)爭(zhēng)，不再是“跑馬圈地”，而是要在有限入口上深耕服務(wù)場(chǎng)景、提升操作體驗(yàn)、真正做到以用戶(hù)為中心。