隨著我國養(yǎng)老保險制度的不斷完善，未來退休領(lǐng)取養(yǎng)老金的最低繳費年限將逐漸的由15年提高至20年。不過，繳費年限的提升是逐步的，從2030年開始將提升為15年06個月，以后每年提升6個月，到2039年變?yōu)?0年。

如果是2039年以后退休，養(yǎng)老保險繳費20年，在山東省能領(lǐng)多少養(yǎng)老金呢？夠不夠養(yǎng)老呢？

山東省的養(yǎng)老保險繳費情況。

山東省2025年的繳費基數(shù)上下限是4504元至22518元，全口徑社平工資即100%的繳費檔次為7506元，比上年增長的比例是2%。

靈活就業(yè)人員可以在繳費基數(shù)上下限之間自由選擇繳費基數(shù)，但按繳費比例全國統(tǒng)一為20%。

由于靈活就業(yè)人員收入一般不高，參加養(yǎng)老保險繳費往往也選擇最低基數(shù)，這種情況下繳費檔次一般始終保持60%。

不過，由于每年社會平均工資都會有所提升，像今年就是提升了2%，未來的繳費錢數(shù)也會不斷提高的。

2025年每月需要繳納900.8元，一年是10809.6元。如果按照繳費錢數(shù)每年增長2%計算，連續(xù)繳費20年，總共需要繳納249518.5元左右（大約25萬元）。

繳費20年能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

參加養(yǎng)老保險產(chǎn)生的養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金兩大部分。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于當(dāng)年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費指數(shù)）÷2×繳費年限×1%。

山東省2025年的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)是7831元，增長率也是跟全口徑社平工資一樣為2%。按照這樣的速度計算，20年后計發(fā)基數(shù)會是11094元。

本人的平均繳費指數(shù)，實際上就相當(dāng)于本人的平均繳費檔次，按照規(guī)定計算就是0.6。

在平均繳費指數(shù)0.6的情況下，繳費20年可以領(lǐng)取16%的養(yǎng)老金計發(fā)基數(shù)，結(jié)果約為1775元。

②個人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險個人賬戶的余額÷退休年齡確定的計發(fā)月數(shù)。

養(yǎng)老保險個人賬戶的余額是按照繳費基數(shù)的8%進行積累，然后每年計算利息，最終積累而成。

2025年的個人賬戶記賬利率有朋友說是1.5%，比社平工資增長率略低一些。

今年按照4504元基數(shù)繳費，一年個人賬戶可以積累4323.84元。由于未來繳費基數(shù)不斷提升，繳費的錢數(shù)也會以每年2%的速度增長。同時，假設(shè)個人賬戶每年計算1.5%的利息，這樣20年后的個人賬戶余額約為114732.6元。

不同年齡的計發(fā)月數(shù)不一樣，55歲和60歲退休計發(fā)月數(shù)是170個月和139個月。雖然說實施了漸進式延遲退休，但是靈活就業(yè)人員還是可以最早提前三年領(lǐng)取養(yǎng)老金的。當(dāng)然如果推遲退休的話，計發(fā)月數(shù)也會變小。58歲和63歲的計發(fā)月數(shù)是152個月和117個月。

為了簡單起見，我們假設(shè)60歲退休，每月個人賬戶養(yǎng)老金大約是825元。

以上兩部分養(yǎng)老金相加，合計待遇是每月2600元。

總共繳納了養(yǎng)老保險25萬元，退休以后每年養(yǎng)老金3.12萬元，回本時間大約是8年左右。另外，萬一去世還有喪葬費、撫恤金、個人賬戶余額等待遇。對于現(xiàn)在人均預(yù)期壽命已經(jīng)79歲的情況來看，這絕對是一筆劃算的“投資”。