11月25日上午，國家金融監(jiān)督管理總局臺州監(jiān)管分局披露多張罰單。其中，臺州銀行因存在“內(nèi)控管理不審慎”的違規(guī)行為，被罰款30萬元。一名相關(guān)責(zé)任人被禁業(yè)。

這是臺州銀行在2025年收到的首張監(jiān)管罰單。今年以來，臺州銀行經(jīng)營面遭受沖擊，曾經(jīng)作為亮點(diǎn)的“人海戰(zhàn)術(shù)”正被息差收窄、大行服務(wù)下沉等因素沖擊。前三季度，該行罕見地出現(xiàn)營收、凈利潤雙降的局面。

盈利能力下行、資產(chǎn)質(zhì)量惡化、規(guī)模增長放緩，如今再疊加內(nèi)控領(lǐng)域的合規(guī)問題，將臺州銀行面臨的周期性陣痛和經(jīng)營窘境暴露無遺。

責(zé)任人被終身禁業(yè)，合規(guī)風(fēng)險再度襲來

“內(nèi)控管理不審慎”是一個相對籠統(tǒng)的說法，并不單指某一項(xiàng)具體行為，而是對銀行在內(nèi)控體系建設(shè)、執(zhí)行、監(jiān)督等各個環(huán)節(jié)存在缺陷的統(tǒng)稱。

通常而言，內(nèi)控管理不審慎包括信貸業(yè)務(wù)相關(guān)違規(guī)，員工行為管理失效，數(shù)據(jù)、信息等基礎(chǔ)管理混亂，票據(jù)、結(jié)算業(yè)務(wù)違規(guī)操作等。臺州銀行此次罰單的罰款金額并不算大，應(yīng)當(dāng)是只存在某一類違規(guī)行為。

比起罰款金額，更值得注意的是對相關(guān)責(zé)任人的處罰。罰單顯示，相關(guān)責(zé)任人倪嘉璞因?qū)υ撨`規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，被實(shí)施終身禁止從事銀行業(yè)工作的行政處罰。

目前，公開信息中并沒有倪嘉璞在臺州銀行的具體職務(wù)及其他信息，不過，從處罰力度來看，倪嘉璞應(yīng)該是臺州銀行的中層或高層管理人員。

一方面，終身禁業(yè)算是銀行業(yè)最嚴(yán)厲、最頂格的個人行政處罰之一，通常是針對銀行嚴(yán)重違規(guī)行為負(fù)有直接管理或領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任的人員。

《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條明確規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)、國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對機(jī)構(gòu)罰款外，還可以區(qū)別不同情形，對直接負(fù)責(zé)的董事、高管和其他直接責(zé)任人員采取“取消一定期限直至終身的任職資格”“禁止一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作”的措施。

另一方面，內(nèi)控管理不審慎的責(zé)任主體通常是負(fù)責(zé)風(fēng)控、合規(guī)或業(yè)務(wù)管理的中高層，如支行行長、部門總經(jīng)理等，而非普通員工。

隨著金融監(jiān)管體系的不斷完善和持續(xù)強(qiáng)化，銀行違規(guī)行為相關(guān)責(zé)任人被“紅牌罰下”的情況并不罕見。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，僅今年上半年，就有46名銀行人被終身禁業(yè)。

雖然罰款金額不大，相關(guān)責(zé)任人的處罰也不算罕見，但這張罰單的出現(xiàn)，對于已經(jīng)在2024年連續(xù)收到兩張百萬罰單的臺州銀行而言，仍值得警惕。

2024年1月，臺州銀行杭州分行披露一張185萬元罰單，違規(guī)行為高達(dá)7項(xiàng)，包括高管未經(jīng)任職資格核準(zhǔn)實(shí)際履職、向不符合條件的借款人發(fā)放貸款等，涉及員工行為管理、考核管理、信貸業(yè)務(wù)等多個環(huán)節(jié)。

同年4月，臺州銀行又收到一張385萬元罰單，違規(guī)行為包含賬外提取浮動管理費(fèi)、風(fēng)險隔離不到位、貸款管理不到位客戶敏感信息保護(hù)不到位、不正當(dāng)方式吸收存款、向銀行員工發(fā)放個人經(jīng)營性貸款等9項(xiàng)。

連續(xù)兩張百萬罰單，暴露出臺州銀行內(nèi)控全面失守的事實(shí)?；蛟S正因如此，臺州銀行在2024年報中表示要不斷補(bǔ)充完善操作風(fēng)險管理內(nèi)控措施，并羅列了13條內(nèi)控措施(2023年報為12條，2022年報未披露)，包括明確部門間職責(zé)分工、加強(qiáng)員工行為管理、重點(diǎn)關(guān)注關(guān)鍵崗位員工行為、建立操作風(fēng)險管理的激勵約束機(jī)制、配置適當(dāng)?shù)膯T工并進(jìn)行有效培訓(xùn)等。

息差優(yōu)勢難保持，人海戰(zhàn)術(shù)反成“包袱”

近兩年的罰單頻現(xiàn)，以及年報中13條內(nèi)控措施一半都涉及員工行為管理、員工考核制度的現(xiàn)象，或與臺州銀行自身的業(yè)務(wù)特色有一定關(guān)系。

2005年左右，國開行引入德國的IPC技術(shù)，用于在國內(nèi)推廣小微信貸業(yè)務(wù)，臺州銀行便是第一批與國開行合作，使用IPC技術(shù)的銀行之一。這里的IPC技術(shù)，便是通過“人海戰(zhàn)術(shù)”，招聘大量信貸員進(jìn)行實(shí)地走訪，獲得更多維度的信息，用于確定客戶資質(zhì)。

在金融科技尚不夠普及的時候，臺州銀行的人海戰(zhàn)術(shù)效果顯著，經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)規(guī)模都得到快速發(fā)展，且不良率始終維持在較低水平，成為發(fā)展小微金融的標(biāo)桿銀行。

“人海戰(zhàn)術(shù)”的另一面便是員工數(shù)量的龐大。2024年，臺州銀行的員工人數(shù)出現(xiàn)了近十年里首次減員，但截至年末，在職員工仍有12012人；其中，一線客戶經(jīng)理占員工總數(shù)的比例高達(dá)50%。

龐大的員工規(guī)模增加了管理難度，給臺州銀行的內(nèi)控管理提出更高的要求。一旦管理層監(jiān)管不力，極易引發(fā)員工行為管理不到位等問題。在監(jiān)管趨嚴(yán)環(huán)境下，“人海戰(zhàn)術(shù)”的管理短板也逐漸凸顯。

員工規(guī)模較大的另一個不利因素，是業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的剛性支出，尤其體現(xiàn)在業(yè)績下行周期。

受大行普惠金融下沉、LPR下行等因素影響，臺州銀行的規(guī)模增長大幅放緩，高息差紅利逐步消退，2022年-2024年，該行的資產(chǎn)規(guī)模年內(nèi)增速依次為17.62%、7.97%、2.59%，凈息差分別為3.08%、2.95%、2.81%。

“人海戰(zhàn)術(shù)”的邊際效益在急劇衰減，人力成本卻依然剛性。

今年前三季度，臺州銀行的營業(yè)收入為84.32億元，同比減少11.44%；歸母凈利潤為27.74億元，同比減少22.32%。

歸母凈利潤降幅遠(yuǎn)大于營收降幅的一個重要原因，便是營業(yè)成本的居高。前三季度，臺州銀行的業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為35.08 億元，同比增加1.04%。計算下來，臺州銀行前三季度的成本收入比(業(yè)務(wù)及管理費(fèi)/營業(yè)收入)為41.6%，較2024年全年成本收入比又出現(xiàn)回升。

作為對比，今年前三季度，商業(yè)銀行的平均成本收入比為31.82%。臺州銀行的成本收入比遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平。

當(dāng)然，臺州銀行的困境并不是獨(dú)有的。同樣作為臺州“小微三杰”的泰隆銀行，同時期的成本收入比為40.65%，民泰銀行的成本收入比更是高達(dá)57.13%。

一面是內(nèi)控領(lǐng)域的合規(guī)問題暴露，一面又是難以壓降的業(yè)務(wù)成本，在各大城商行陸續(xù)嘗試將金融科技運(yùn)用到批量獲客、智能風(fēng)控等環(huán)節(jié)，降低運(yùn)營成本的當(dāng)下，臺州銀行會繼續(xù)堅持“人海戰(zhàn)術(shù)”嗎？還是破舊立新，在周期波動中尋找新增長點(diǎn)，期待臺州銀行給出更多答案。