先認(rèn)錯(cuò)。

上個(gè)月部分村鎮(zhèn)銀行取消五年定存時(shí)，我也寫了文章，中小銀行取消五年存款，你的錢何去何從？當(dāng)時(shí)有讀者說(shuō)干貨太少，沒說(shuō)明白到底還能把錢放哪。

當(dāng)時(shí)我沒想到主流銀行會(huì)這么快跟進(jìn)，現(xiàn)在各大行都行動(dòng)了，今天趕緊彌補(bǔ)上次的遺憾。

熬夜整理了一些你可能需要的“錢的去處”，一起來(lái)看看。

利率下行，大勢(shì)所趨。

作為普通人，咱們無(wú)法阻止潮水的方向，但得學(xué)會(huì)在新的水域里游泳。

一、如果你超級(jí)保守，覺得賺錢已經(jīng)很不容易了，絲毫風(fēng)險(xiǎn)都不能承擔(dān)，那你可以關(guān)注這幾個(gè)方向：

比如銀行五年期普通定期存款，這個(gè)產(chǎn)品很多銀行還都有售。

還有，部分銀行推出的“特別存款”——專門針對(duì)新客戶或者VIP客戶等特殊人群的，期限也可能是5年，但利率比普通掛牌價(jià)稍高。

再比如，國(guó)債。

截至目前，國(guó)債3年期利率在1.63%—1.68%之間，比同期限銀行的定存高一些，且靈活性更強(qiáng)。

只是，你可能需要到日子去銀行門口排大隊(duì)，或者定好鬧鐘在網(wǎng)銀上搶。

二、如果你能接受一點(diǎn)點(diǎn)波動(dòng)，能承受一些風(fēng)險(xiǎn)，用來(lái)?yè)Q取更高收益，那可以拓寬一下思路。

你可以選穩(wěn)健型的銀行理財(cái)（R2級(jí)），屬于風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行理財(cái)，主要投資的是債券等固收資產(chǎn)。

但別只看成立以來(lái)的年化收益率，要看近1個(gè)月或3個(gè)月的情況，這才是最真實(shí)的。優(yōu)先選擇持倉(cāng)機(jī)構(gòu)是規(guī)模較大、高評(píng)級(jí)信用債為主的產(chǎn)品。

另外，您還可以嘗試結(jié)構(gòu)性存款。

這類產(chǎn)品不是存款類產(chǎn)品，大部分都不承諾保本，收益來(lái)自于固定部分和掛鉤標(biāo)的的浮動(dòng)部分。

選擇時(shí)一定要看清合同內(nèi)容，確認(rèn)本金是否有保障，且優(yōu)先選擇掛鉤標(biāo)的結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、波動(dòng)小的產(chǎn)品。

三、如果你有一筆長(zhǎng)期不用的閑錢，想用它來(lái)穿越周期（誰(shuí)也不確定周期多長(zhǎng)哈），可以關(guān)注增額終身壽險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)。

二者的核心功能是用合同形式，鎖定未來(lái)幾十年的復(fù)利增長(zhǎng)，目前大部分利率約2%。

好處是，收益是寫進(jìn)合同的，不會(huì)受到市場(chǎng)利率變動(dòng)的影響。

不足時(shí)，需要持有較長(zhǎng)時(shí)間，基本要持有5年以上才會(huì)逐步顯現(xiàn)優(yōu)勢(shì)。

如果你遇到突發(fā)情況，前期退保，可能本金都會(huì)虧掉。

四、如果你想玩杠桿，用小部分資金得到更高的回報(bào)，可以從存款中拿出10%-15%，來(lái)個(gè)進(jìn)攻性的配置。

比如紅利低波的ETF產(chǎn)品，主要投資現(xiàn)金流穩(wěn)定、高分紅的公司，股息率約5%。

長(zhǎng)期來(lái)看，能很好平衡波動(dòng)和收益。

再就是債券基金。

利率下行，通常債券價(jià)格會(huì)上漲。

你可以分批購(gòu)買純債基金或中長(zhǎng)期的債券基金。

重點(diǎn)是“分批”，因?yàn)槿绻磥?lái)利率上行（雖然可能性不大），債券基金凈值就有可能下跌，所以分批購(gòu)買能夠降低時(shí)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

能力所限，只想到了這么多，歡迎大家補(bǔ)充。

最后，想和大家說(shuō)，過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，所有人都習(xí)慣了經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)，也習(xí)慣了錢放在銀行里就能獲得4%利息的穩(wěn)穩(wěn)地幸福。

但那樣的幸福可能后無(wú)來(lái)者了，這或許不是壞事，這樣的情況反而能逼著你去升級(jí)對(duì)財(cái)富和投資的認(rèn)知。

未來(lái)的投資和理財(cái)，講究一個(gè)資產(chǎn)配置的平衡性：留夠生活保障+求穩(wěn)求安全（存款、國(guó)債等）+博增長(zhǎng)（基金、理財(cái)?shù)龋?/p>

新時(shí)代，需要頭腦更清醒，且能主動(dòng)打理財(cái)富，你準(zhǔn)備好了么？