12月首日，廈門金美信消費金融有限責(zé)任公司（簡稱“金美信消金”）收到了來自監(jiān)管的120萬元罰單。

國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)顯示，金美信消金融存在第三方合作機構(gòu)管理不到位、消費者權(quán)益保護工作不到位、個人消費貸款業(yè)務(wù)調(diào)查審查不審慎，三項違法違規(guī)行為被罰款120萬元同時對兩名責(zé)任人莊雅蘭、周忠德（金美信消金總經(jīng)理）給于警告。

合作機構(gòu)管理管理不當通常包括：準入管理不嚴格，如未對合作機構(gòu)的資質(zhì)、信譽、風(fēng)控能力等進行充分審核；合作模式不規(guī)范，如將核心風(fēng)控環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)；貸后管理缺失，如對合作機構(gòu)監(jiān)督不足，未能及時發(fā)現(xiàn)和處理合作機構(gòu)催收不規(guī)范等違規(guī)行為……

當然，金美信消金具體因如何不當被處罰不得而知，不過經(jīng)理人網(wǎng)觀察發(fā)現(xiàn)，其至少存在準入管理不嚴格和貸后管理缺失兩項不當之處。

其一，根據(jù)金美信消金11月于官網(wǎng)更新披露的第三方合作機構(gòu)名單，其共與32家引流機構(gòu)、13家擔(dān)保機構(gòu)及5家委外催收機構(gòu)合作，其中不乏存在曾被公開通報或被指存在合規(guī)問題的小型助貸平臺。

如，眾利數(shù)字科技（廣州）有限公司曾因違規(guī)收集個人信息在去年7月被廣東省通信管理局公開通報；2025年7月被移出而在最新名單中又被添加的深圳信合元科技有限公司，其旗下“百順寶”平臺曾被指在借款過程強制收取“會員權(quán)益費”“商品分期費”。

當然，存在合作機構(gòu)管理問題的并非金美信消金一家。

2024年7月，興業(yè)消金融因“未按規(guī)定及時終止與存在嚴重違法違規(guī)行為的第三方機構(gòu)合作”等問題被罰款170萬元；12月，中銀消金融因存在“對合作機構(gòu)管理未盡職”等問題被罰款90萬元。今年6月，陽光消金也因“合作機構(gòu)管理不到位”等四項違法違規(guī)行為被被罰款140萬元。

其二，金美信消金對合作結(jié)構(gòu)貸后管理的缺失只要在于未能及時發(fā)現(xiàn)和處理合作機構(gòu)催收不規(guī)范等違規(guī)行為。

根據(jù)金美信消金自身披露的年度報告，2024年該公司共計接收外部轉(zhuǎn)辦投訴1743筆，其中因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴1173筆，占比67.30%；因定價收費引起的投訴310筆，占比17.79%；因金融機構(gòu)管理制度、業(yè)務(wù)規(guī)則與流程引起的投訴255筆，占比14.63%。

可見，催收不規(guī)范問題已經(jīng)是金美信消金的重災(zāi)區(qū)，要知道2022年金美信消金的投訴案件還僅有233筆，其中事關(guān)催收的也僅112筆。

黑貓投訴平臺上的數(shù)據(jù)也窺斑見豹，截至12月2日金美信消金累計投訴1986筆，其中不乏指向違規(guī)收取擔(dān)保費、強制收取高額會員費、暴力催收等違規(guī)行為。

當然，這不僅限于對合作機構(gòu)的貸后管理不到位，這也涉及到消費者權(quán)益保護工作。而細數(shù)監(jiān)管對消金公司下的罰單，金美信消金是為數(shù)不多被直接點出消費者權(quán)益保護工作的不到位的公司。

值得一提的是，這已是今年金美信消金的第二張大額罰單。

2025年6月份，金美信消金因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定被中國人民銀行廈門市分行罰款82萬元。

半年內(nèi)連續(xù)收到來自不同監(jiān)管部門的罰單，可見金美信消金內(nèi)部控制和合規(guī)管理存在系統(tǒng)性缺失。

這種系統(tǒng)性缺失的原因獲可在金美信消金的處境中找到。

金美信消金成立于2018年4月，是經(jīng)批準設(shè)立的首家兩岸合資消費金融公司，由臺灣中國信托商業(yè)銀行、廈門金圓金控和國美控股各持股34%、33%、33%。

"兩岸合資"“均衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)”雖是金美信消金，但也導(dǎo)致該公司股東在資金投入意愿和經(jīng)營決策的分歧，如2022年6月金美信消金曾獲批增資至10億元，但因股東未能在時限內(nèi)達成一致致使增資方案失敗，至今其注冊資本仍未達到 “注冊資本不低于10億元” 要求。

對比同行業(yè)，金美信消金也被遠遠甩在身后，2024年甚至出現(xiàn)了資產(chǎn)收縮、利潤大幅下滑。

2024年末，金美信消金融累計放款482億元，服務(wù)客戶數(shù)437萬人，2024年新增放款89億元，在貸余額53.3億元；資產(chǎn)總額為55.16億元，與上年末相比下降12.6%；實現(xiàn)凈利潤2056萬元，同比大幅下降71.4%。

如此情況下，金美信消金開始加速布局線上化業(yè)務(wù)，尤其是通過助貸模式拓展市場，截至2023年9月其線上業(yè)務(wù)（以助貸為主的極速貸）占比已達到85.84%，線下自營業(yè)務(wù)（生活貸）占比為14.16%。

憑借助貸模式，金美信消金得以在競爭日益激烈的消金行業(yè)占據(jù)一席之地，但該模式極易出現(xiàn)助貸合作機構(gòu)違規(guī)收集信息、暴力催收等問題。也就是，消金公司需要再規(guī)模業(yè)績和合規(guī)管理間做某種取舍，而金美信顯然將天平傾向業(yè)績。

不過，金融監(jiān)管持續(xù)強化的當下，重規(guī)模輕合規(guī)顯然是無法長久持續(xù)的。

行業(yè)趨勢告訴我們，合規(guī)意識淡薄、經(jīng)營管理粗放的企業(yè)必將被市場淘汰。對于金美信消金這樣的中小機構(gòu)而言，當務(wù)之急是正視問題、徹底整改，在規(guī)范發(fā)展中尋找差異化競爭優(yōu)勢，否則將面臨更加嚴峻的生存挑戰(zhàn)。

來源：經(jīng)理人網(wǎng)

作者：南豈珵

編輯：曹諵