這兩年，來(lái)問(wèn)香港保險(xiǎn)的朋友越來(lái)越多了。

光看數(shù)據(jù)就知道有多火，今年上半年，香港新單保費(fèi)沖到1737億港元，同比直接漲了50.3%。

然后大家最常問(wèn)的兩個(gè)問(wèn)題就是：“香港保險(xiǎn)到底值不值得買(mǎi)？”

“它跟咱們內(nèi)地的保險(xiǎn)，到底有啥不一樣？”

今天，咱們就來(lái)把這兩個(gè)問(wèn)題揉碎了，好好聊一聊。

香港保險(xiǎn)VS內(nèi)地保險(xiǎn)

先說(shuō)說(shuō)香港保險(xiǎn)吸引人的地方。

第一，預(yù)期收益更高。

香港的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，長(zhǎng)期預(yù)期復(fù)利通常在5%-6% 左右。

對(duì)比來(lái)看，內(nèi)地的產(chǎn)品，就算加上分紅，預(yù)期復(fù)利一般在3% 上下。

時(shí)間拉長(zhǎng)，這個(gè)差距還是挺明顯的。

第二，功能設(shè)計(jì)非常靈活，在資產(chǎn)傳承上很好用。

這里舉幾個(gè)內(nèi)地保險(xiǎn)做不到的功能。

比如，變更被保人。

很多香港保單生效一年后，就能申請(qǐng)更換被保人，而且沒(méi)有次數(shù)限制。

比如，父親為自己買(mǎi)的保單，之后可以直接把被保人改成兒子，未來(lái)甚至可以改成孫子。

這就實(shí)現(xiàn)了一張保單，代代相傳，讓資產(chǎn)持續(xù)增值下去。

第二個(gè)是保單拆分。

你可以把一份大保單，按需要拆成好幾份小保單。

比如，最初給自己買(mǎi)的保單，后來(lái)想提前給孩子分一部分資產(chǎn)。

就可以拆出一份新保單，把孩子設(shè)為新的投保人和被保人，兩份保單互不影響。

對(duì)于多子女家庭做定向傳承特別方便，每份保單都是獨(dú)立的，隱私性很好。

第三個(gè)，身故賠付方式很靈活。

內(nèi)地的身故理賠通常是一次性給到受益人。

香港則可以設(shè)定多種方式。

比如定額分期賠付，就像給孩子發(fā)工資一樣，每年或者每個(gè)月固定打一筆，直到打完，避免一大筆錢(qián)被短時(shí)間內(nèi)揮霍；

也可以設(shè)定在受益人升學(xué)、結(jié)婚等人生大事時(shí)一次性領(lǐng)取，給受益人更多選擇權(quán)。

此外，香港保險(xiǎn)通常支持多元貨幣配置，滿(mǎn)足海外教育、生活或投資的需求；

更重要的是，我們可以通過(guò)它去鏈接配置全球資產(chǎn)。

可以在不同國(guó)家、地區(qū)之間，尋找新興的投資機(jī)會(huì)，避免單一地區(qū)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響。

當(dāng)然它也有一些短板，是大家比較擔(dān)心的地方。

比如大部分香港的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，收益是不保證的，且保底部分非常低。

一般來(lái)講只有0.5%-1%左右，保證回本時(shí)間可能長(zhǎng)達(dá)10年左右。

另外感覺(jué)和背后公司有距離感。

不管是實(shí)際距離，還是服務(wù)觸感上，總覺(jué)得沒(méi)那么近。

最后就是，資金出入境的問(wèn)題。

雖然合法途徑可行，但資金出去，未來(lái)用人民幣回來(lái)，總會(huì)涉及換匯成本和匯率波動(dòng)，體感上就沒(méi)有那么便利。

反過(guò)來(lái)看，內(nèi)地保險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)。

產(chǎn)品的保證收益更高，寫(xiě)進(jìn)合同里更有安全感。

其次，對(duì)公司比較熟悉；而且網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)更便捷。

最后就是可以享受到增值權(quán)益，比如就醫(yī)綠通、養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接等，更貼合實(shí)際需求。

那如果有一款產(chǎn)品能結(jié)合兩地優(yōu)勢(shì)，它會(huì)是什么樣？

就是既擁有香港保險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益潛力、靈活功能和全球資產(chǎn)配置屬性。

又能享受內(nèi)地保險(xiǎn)的高保底、和便捷服務(wù)。

聽(tīng)上去是不是有點(diǎn)理想化？

但上個(gè)月，太平洋人壽推出了，瑩瑩還在香港參加他們的產(chǎn)品發(fā)布會(huì)。

看完以后，有被震撼到。

產(chǎn)品形態(tài)與收益

這款產(chǎn)品的形態(tài)，簡(jiǎn)單理解，有點(diǎn)像我們熟悉的快返年金。

內(nèi)地一般最快是從保單第五年末開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，后續(xù)賬戶(hù)里的現(xiàn)金價(jià)值維持本金。

但這款產(chǎn)品屬于是有著高額分紅的超強(qiáng)快返年金。

領(lǐng)錢(qián)時(shí)間快，且領(lǐng)得多，同時(shí)本金還能持續(xù)增長(zhǎng)。

躉交情況下，保單第1年結(jié)束末就開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。

每年保證領(lǐng)取本金的2.5%作為利息；

分紅部分，前1-4年，是總保費(fèi)的0.08%；

從第5年開(kāi)始，就是總保費(fèi)0.8%。

合計(jì)下來(lái)，前4年每年預(yù)期領(lǐng)本金的2.58%；

從第5年起可以每年預(yù)期領(lǐng)本金3.3%，活多久領(lǐng)多久。

與此同時(shí)，賬戶(hù)里剩余的現(xiàn)金價(jià)值還會(huì)持續(xù)增值，長(zhǎng)期的話(huà)會(huì)漲到本金的好幾倍，綜合復(fù)利達(dá)到5.5%左右。

這里我們以具體案例來(lái)看。

假設(shè)一位40歲女性，一次性交100萬(wàn)美元的情況下。

這里是為了方便演算，實(shí)際這款產(chǎn)品躉交3萬(wàn)美元就可投。

先看領(lǐng)取的現(xiàn)金流部分。

保證部分，是從交完的第一年末，每年領(lǐng)本金的2.5%，就是2.5萬(wàn)美元。

加上分紅部分，合計(jì)前4年每年領(lǐng)取2.58萬(wàn)美元，從第5年起可以每年領(lǐng)3.3萬(wàn)美元。

到保單第10年，可以累計(jì)領(lǐng)回30.1萬(wàn)美元。

到保單30年時(shí)，累計(jì)領(lǐng)回94.1萬(wàn)美元，幾乎領(lǐng)回1倍的本金。

這個(gè)錢(qián)我們可以直接提出用。

如果用不到，也可以留存于保單額外的賬戶(hù)中，積存生息，當(dāng)前享受4.5%的利息。

這個(gè)賬戶(hù)似于內(nèi)地的萬(wàn)能賬戶(hù)，但是結(jié)算收益可比內(nèi)地高太多了。

此外吃息的同時(shí)，賬戶(hù)里剩余的錢(qián)還在高速增長(zhǎng)。

比如說(shuō)領(lǐng)到第8年的時(shí)候，累計(jì)可以領(lǐng)走23.5萬(wàn)美元的利息；

同時(shí)賬戶(hù)里現(xiàn)金價(jià)值還有84.3萬(wàn)美元，合計(jì)107.8萬(wàn)美元，此時(shí)已經(jīng)超過(guò)本金，回本速度還是很快的。

后續(xù)領(lǐng)到保單20年時(shí)，累計(jì)領(lǐng)走63.1萬(wàn)美元，賬戶(hù)里剩余的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)到120萬(wàn)美元。

領(lǐng)到保單40年時(shí)，累計(jì)領(lǐng)走88.7萬(wàn)美元，賬戶(hù)里現(xiàn)金價(jià)值增值到了265.1萬(wàn)美元。

越來(lái)越高，到后期可以增值到300萬(wàn)美元，甚至是500萬(wàn)美元。

換算成復(fù)利，長(zhǎng)期在5.5%左右。

說(shuō)實(shí)話(huà)這個(gè)收益，在香港市場(chǎng)并不算高，很多拔尖的預(yù)期都做到6.5%。

但是其保底2.5%收益，并且是終身，縱觀兩地市場(chǎng)，沒(méi)有比這個(gè)保底更高的了。

同時(shí)本金還能增值，綜合預(yù)期收益做到5.5%左右，這兩點(diǎn)對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)很有吸引力。

除了收益外，這個(gè)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)香港保險(xiǎn)該有的功能，轉(zhuǎn)換被保人、保單分拆等都有。

就是我們第一部分和大家講的內(nèi)容。

其中轉(zhuǎn)換被保人，在保單第1個(gè)周年日起，可申請(qǐng)轉(zhuǎn)換，并且不限次數(shù)。

這樣可以延長(zhǎng)領(lǐng)取年限，持續(xù)增值。

但是為了避免永動(dòng)機(jī)，所以保司設(shè)置了保單最長(zhǎng)年限，不能超過(guò)130年，也是比較長(zhǎng)的了。

同時(shí)還新推出后備保單持有人、及保單暫托人。

這是為了避免突發(fā)情況，比如投保人不幸離世，或失去精神上的行為能力時(shí)候，導(dǎo)致保單失效。

所以可以提前設(shè)置后備的投保人，去接管保單，讓保單穩(wěn)健增值下去。

還有值得一提的——倍相伴保障，也很貼合用戶(hù)需求，讓你的保證領(lǐng)取金額翻倍。

具體在85歲及之前，確診了認(rèn)知障礙、帕金森、嚴(yán)重腦外傷等神經(jīng)系統(tǒng)疾病。

此時(shí)它每年的固定年金翻倍，從2.5%，直接變成5%，最長(zhǎng)可以領(lǐng)20年。

比如原來(lái)每年保證領(lǐng)取2萬(wàn)美元，此時(shí)變成領(lǐng)取5萬(wàn)美元。

正好去覆蓋這個(gè)階段，更多的護(hù)理醫(yī)療費(fèi)，緩解經(jīng)濟(jì)壓力，非常人性化。

說(shuō)完產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，此次還有更重磅的增值服務(wù)。

打通內(nèi)地與香港的服務(wù)體系

太平洋人壽打通了內(nèi)地和香港的增值服務(wù)。

就是讓你在享受香港產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，能無(wú)縫對(duì)接太平洋人壽在內(nèi)地的強(qiáng)大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

覆蓋醫(yī)療健康、美容抗衰、養(yǎng)老、緊急救援與出行六大板塊，每項(xiàng)服務(wù)實(shí)用性都很強(qiáng)。

首先醫(yī)療健康方面，包含線(xiàn)上問(wèn)診、就醫(yī)綠通、全球醫(yī)療、高端體檢這些。

線(xiàn)上問(wèn)診，普通大眾會(huì)員（0-4萬(wàn)美元）就可以享受，它就像是隨身的三甲醫(yī)院。

比如平時(shí)孩子半夜發(fā)燒，或者是自身小毛小病，可以直接線(xiàn)上視頻問(wèn)診。

15分鐘內(nèi)接通，而且接聽(tīng)的都是公立三甲醫(yī)院的主治醫(yī)生及以上級(jí)專(zhuān)家，給你初步診斷、用藥指導(dǎo)。

如果需要藥，醫(yī)生會(huì)開(kāi)電子處方，藥房審核后，直接送藥到家。

直接給我們省去醫(yī)院掛號(hào)，排隊(duì)時(shí)間，以及避免交叉感染的風(fēng)險(xiǎn)，非常便利。

其次就醫(yī)綠通里的名醫(yī)點(diǎn)診服務(wù)，是個(gè)人覺(jué)得最具稀缺性的。

如果需要去線(xiàn)下就診，你可以指定全國(guó)top前一百醫(yī)院的任意出診專(zhuān)家。

像上海瑞金醫(yī)院，華西醫(yī)院，北京大學(xué)第一醫(yī)院，中國(guó)人民解放軍總院等等。

哪怕是院士、學(xué)科帶頭人這類(lèi)，平時(shí)一票難求的大咖，都可以安排。

通常3-5個(gè)工作日給反饋，預(yù)約成功后，還有專(zhuān)業(yè)陪診人員全程陪同，協(xié)助取號(hào)、繳費(fèi)、拿報(bào)告等瑣事。

總之這種點(diǎn)名專(zhuān)家問(wèn)診服務(wù)，在市場(chǎng)上絕對(duì)是高凈值服務(wù)，且絕大多數(shù)的保險(xiǎn)公司的綠通是做不到這種級(jí)別的。

而太平洋人壽它是和國(guó)藥控股聯(lián)合，發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，把這個(gè)打造成標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。

除此外還可以對(duì)接全球醫(yī)療資源。

包括美國(guó)、日本、新加坡、德國(guó)等200多家全球頂級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)。

比如美國(guó)的梅奧診所、德國(guó)治療腫瘤的頂尖醫(yī)院等。

并且它不僅僅只是協(xié)助聯(lián)系，而是提供從出國(guó)前病情評(píng)估、海外醫(yī)院預(yù)約、就醫(yī)陪同翻譯、到歸國(guó)后治療銜接的一系列全流程管理。

相當(dāng)于你擁有了一個(gè)全球醫(yī)療的協(xié)助管家。

對(duì)于一些疑難重癥，多一個(gè)全球頂尖醫(yī)療的選擇，可能就是多一份希望。

這項(xiàng)服務(wù)平時(shí)用不上，一旦用上是無(wú)價(jià)的。

而且黃金（4萬(wàn)美元）及以上會(huì)員就可以享受。

第二個(gè)健康管理方面，是實(shí)打?qū)嵉捏w檢套餐，實(shí)用性很強(qiáng)。

根據(jù)不同會(huì)員級(jí)別，提供從境內(nèi)到境外的高端體檢，市場(chǎng)價(jià)值從2000元到3萬(wàn)元不等。

比如翡翠會(huì)員（16-30萬(wàn)美元），是臻怡套餐，價(jià)值2500。

體檢項(xiàng)目比普通的更豐富，還會(huì)有慢性病、腫瘤、心腦血管、女性專(zhuān)項(xiàng)等風(fēng)險(xiǎn)篩查可選。

高階版的至尊高級(jí)體檢，保費(fèi)130萬(wàn)美元及以上客戶(hù)可以享受。

價(jià)值在1-2萬(wàn)左右，在北京協(xié)和醫(yī)院國(guó)際部、上海瑞金醫(yī)院特需部這類(lèi)頂級(jí)醫(yī)院進(jìn)行體檢。

會(huì)根據(jù)你的健康狀況私人定制，以及包含住院一晚的深度腸鏡、胃鏡，或者心臟冠脈CTA等高端項(xiàng)目。

體檢后還有專(zhuān)家解讀報(bào)告，并納入全年健康管理。

更有吸引力的是日本精密體檢套餐，利用其全球領(lǐng)先的早癌篩查技術(shù)，市場(chǎng)價(jià)數(shù)萬(wàn)元。

以及體檢過(guò)程，還提供醫(yī)學(xué)顧問(wèn)、全程翻譯等服務(wù)，讓整個(gè)過(guò)程更便捷通暢。

第三、美容抗衰方面。

鉆石（50萬(wàn)美元）及以上的會(huì)員可以享受。

是在高端醫(yī)療機(jī)構(gòu)里，比如廣慈紀(jì)念醫(yī)院、和睦家醫(yī)院，有專(zhuān)家綜合評(píng)估定制方案，安全性和效果都有保障。

享受的項(xiàng)目包括水光嫩膚，面部頸部抗衰、逆齡童顏的套餐，價(jià)值在5千-2萬(wàn)左右。

第四、對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)。

當(dāng)保費(fèi)達(dá)到22.5萬(wàn)美元起，可以鎖定內(nèi)地旗下太保家園高端養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)。

目前已經(jīng)在上海、成都、大理等13個(gè)城市，布局了15個(gè)社區(qū)。

均采取重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，就是自己拿地、建設(shè)、運(yùn)營(yíng)。

社區(qū)內(nèi)部的基礎(chǔ)設(shè)施、適老化設(shè)計(jì)，緊急呼叫一應(yīng)俱全，服務(wù)的質(zhì)量和穩(wěn)定性是有保障的，屬于行業(yè)一流。

同時(shí)社區(qū)采取醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，每個(gè)社區(qū)設(shè)有醫(yī)療站或護(hù)理院。

解決老人常見(jiàn)病，慢性病等，做到小病不出門(mén)。

情況嚴(yán)重的，直接去周邊的三甲醫(yī)院，它們也都有綠通合作，能快速就診。

最方便的是，購(gòu)買(mǎi)保單內(nèi)的錢(qián)可以直接支付養(yǎng)老社區(qū)入住費(fèi)用，無(wú)需額外換匯。

第五、全球緊急救援。

這項(xiàng)服務(wù)只要是會(huì)員就可以享受。

包括緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)回國(guó)，甚至包括支付探病親屬的往返經(jīng)濟(jì)艙機(jī)票，和住宿費(fèi)，安排未成年子女回國(guó)等。

這項(xiàng)服務(wù)也是反映全球范圍內(nèi)的專(zhuān)業(yè)救援網(wǎng)絡(luò)，和快速響應(yīng)能力，依靠個(gè)人極難自行建立。

六、出行服務(wù)。

就是國(guó)內(nèi)外高鐵、機(jī)場(chǎng)貴賓廳的服務(wù)，翡翠會(huì)員（16萬(wàn)美元）及以上會(huì)員可以享受。

從家門(mén)口到機(jī)艙門(mén)，全程幫你打理得妥妥帖帖。

專(zhuān)車(chē)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)接送，幫你拿行李，辦手續(xù)。

境內(nèi)機(jī)場(chǎng)可以安排快速通道，優(yōu)先安檢、專(zhuān)屬值機(jī)、貴賓休息室。

境外機(jī)場(chǎng)也會(huì)有專(zhuān)人舉牌接機(jī)，協(xié)助通關(guān)，送至酒店。極大地提升了出行的品質(zhì)和效率。

以上就是太保會(huì)員的服務(wù)內(nèi)容。

具體不同會(huì)員等級(jí)，可享受的內(nèi)容與服務(wù)次數(shù)大家可以參考以下這張表格。

其中會(huì)員等級(jí)，采用積分制，1萬(wàn)美元保費(fèi)對(duì)應(yīng)1積分。

會(huì)員等級(jí)越高，享受到的服務(wù)內(nèi)容更豐富，以及可享受的人員、次數(shù)都更多。

或者關(guān)注綁定太平洋的官方公眾號(hào)，選擇我的保單，點(diǎn)擊增值服務(wù)進(jìn)行領(lǐng)取，即可查看對(duì)應(yīng)會(huì)員層級(jí)以及對(duì)應(yīng)專(zhuān)屬服務(wù)，非常方便。

總體看下來(lái)，這套服務(wù)是非常實(shí)用，很多服務(wù)單次市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格不菲。

更關(guān)鍵的是像“名醫(yī)點(diǎn)診”、“全球救援網(wǎng)絡(luò)”這樣的資源，極具稀缺性，并非有錢(qián)就能輕易獲得。

而是需要強(qiáng)大的資源整合能力和網(wǎng)絡(luò)，太平洋依托集團(tuán)實(shí)力資源，將其整合成了標(biāo)準(zhǔn)化、可信賴(lài)的權(quán)益，實(shí)實(shí)在在地提升了生活品質(zhì)和安全感。

聊了這么多，發(fā)現(xiàn)太平洋人壽，本質(zhì)上是用內(nèi)地邏輯，重新設(shè)計(jì)了一款香險(xiǎn)。

沒(méi)有單純?nèi)ゾ硐愀凼袌?chǎng)的高收益，而是精準(zhǔn)地抓住了內(nèi)地客戶(hù)的需求。

把穩(wěn)健現(xiàn)金流和高收益平衡得恰到好處，同時(shí)接入了內(nèi)地高端服務(wù)，可以說(shuō)是一個(gè)非常好的產(chǎn)品。

如果希望盡早提取現(xiàn)金流，且更偏向穩(wěn)健，又或者是利用港險(xiǎn)功能傳承等需求的朋友，都可以著重關(guān)注一下。

最后如果大家對(duì)這個(gè)產(chǎn)品感興趣，可以?huà)呙柘路蕉S碼，加我們小助手微信，讓他給你安排專(zhuān)業(yè)老師詳細(xì)講解一下。