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教你搞懂保險，避開坑~

晚上好，我是簡七編輯部的艾小白~

上周看到新聞?wù)f，六大銀行全面停售5年期大額存單。

我正好有一筆存單馬上要到期了，3年前存錢時，年利率是3.25%，現(xiàn)在只有1.6%左右了。

關(guān)于這筆錢到期后怎么打理，我有點(diǎn)猶豫了——

繼續(xù)存吧，等3年后，估計利息還要降，那時候又要怎么選呢？

不定存吧，想要一個相對穩(wěn)定的收益，又能找什么投資品替代呢？

左找右找，還真找到一個能代替存款的投資方式。

今天，就來跟大家分享一下~

01

我找到的這個產(chǎn)品，是一款分紅型快返年金。

拿我自己的情況來舉例——

我手里有10萬元，一次性買入后，之后每年就可以通過這張保單來領(lǐng)取「收益」。

這份產(chǎn)品有3種領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、交清增額、累積生息。

現(xiàn)金領(lǐng)取是指，每年派發(fā)的收益，直接打到我的銀行卡里。 交清增額是指，用紅利一次性購買保額，長期利益更高。 累積生息是指，將分紅留在保險公司，享受浮動利率的累積生息，長期來看有望獲得更多收益，當(dāng)然累積生息利率是浮動的，不是固定的。

這個產(chǎn)品，我打算做為一個穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢的現(xiàn)金流來用，所以我會選擇「現(xiàn)金領(lǐng)取」。

我們一起通過產(chǎn)品演示，來看看怎么用。

*躉交3萬元起投，演示效果可倍數(shù)計算，如躉交20萬，則領(lǐng)取金額×2，躉交50萬，則領(lǐng)取金額×5。

我今年存入10萬元后，明年開始就能領(lǐng)錢（紅色框部分），在演示中：

第1個保單年度，領(lǐng)取紅利1481元； 第2個保單年度，領(lǐng)取紅利1506元； 第3個保單年度，領(lǐng)取紅利1533元； 第4個保單年度，領(lǐng)取紅利1560元。

前4年的平均年化收益在1.5%左右，跟目前四大行的3年定期存款收益差不多。

從第5個保單年度開始，收益由兩部分構(gòu)成：保證部分+紅利部分。

第5個保單年度開始，每年保證部分給1775元，無論市場如何波動都會固定給到我；

紅利部分的演示是1587，這一部分會受市場波動影響，市場環(huán)境好，有可能會多給，市場環(huán)境不好，也有可能會少給；兩部分相加，預(yù)期收益為3362元，年化收益3.3%。

這款產(chǎn)品吸引我的點(diǎn)，有兩個——

一是鎖定長期收益。

從第5個保單年度開始，最少也能拿到年化1.775%的收益，高于銀行存款，算上紅利部分預(yù)期能到3.3%的年化收益。

而且這個錢，是我活多久領(lǐng)多久，最多領(lǐng)到105歲。

二是本金靈活安全。

我們可以看一下，表格中保單的現(xiàn)金價值（黃色框），前4年，保單現(xiàn)價低于已交保費(fèi)，如果這時候要退保就會產(chǎn)生損失。

但從第5年開始，一直到第47個保單年度（此時我已77歲），保單現(xiàn)價始終高于已交保費(fèi)。

這就意味著，如果你需要用錢，可以隨時退保取回本金；如果暫時用不到，就把這份保單當(dāng)成一個收息工具；選擇權(quán)，始終在我們手里。

02

關(guān)于這類產(chǎn)品，有兩個比較常見的問題——

一是，儲蓄保險真的安全嗎？

其實，每當(dāng)利率下調(diào)，市場上就會出現(xiàn)「挪儲」現(xiàn)象。

也就是，一部分存款用戶覺得收益太低，存著不劃算了，他們開始尋找其他可替代的投資品了。

其中，最受關(guān)注的是儲蓄險。

因為儲蓄險的收益寫進(jìn)合同，在投保時，我們就對未來的收益范圍很明確。

即便是出現(xiàn)極端情況，比如保險公司破產(chǎn)倒閉，也會由官方指定的實力更強(qiáng)的保司去接管保單，對于投保人來說，并不會有什么影響。

二是，一年3000多的收益，好像不太多？

這個問題，我認(rèn)真算過。

確實，這不是一個能讓我們「一夜暴富」的產(chǎn)品，但它非常適合做長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流工具。

我有個在小城市生活的親戚，之前做生意積攢了100多萬元，由于沒有退休金，所以60歲還在工作；對親戚來說，沒有現(xiàn)金流收入，就意味著「坐吃山空」。

當(dāng)資金放大10倍，投入100萬元時，每個月能從這份保單里領(lǐng)到2800元，一直領(lǐng)到身故；而本金依然體現(xiàn)在保單現(xiàn)金價值中，家里需要用錢時就退保直接取出。

這類產(chǎn)品的價值，不在于收益高，而在于「收益穩(wěn)、可預(yù)期、可持續(xù)」。

我們其實是用一筆當(dāng)下閑置的錢，換未來幾十年穩(wěn)定不斷的現(xiàn)金流。

如果你曾經(jīng)羨慕過別人家「收入穩(wěn)定」，那這類產(chǎn)品，本質(zhì)上就是幫自己找了個「鐵飯碗」。

03

說完了產(chǎn)品的功能和形態(tài)，我們再來說說，哪些人群適合買，哪些不適合。

首先，5年內(nèi)要用錢的情況，是完全不建議買入的。

比如5年左右要置換房產(chǎn)、有失業(yè)風(fēng)險、老人的醫(yī)療需求等，手里現(xiàn)金流比較緊張，應(yīng)急金不足的人群，不適合這款產(chǎn)品，因為前4年退保會產(chǎn)生損失。

即便是有長期規(guī)劃的打算，不同的人群適合的購買方法也略有不同——

如果自己所在的行業(yè)，或家庭收入不太穩(wěn)定的情況下，更建議大家縮短繳費(fèi)期。

有個朋友在2021年買了一份5年交的儲蓄險，結(jié)果到了2023年就因為行業(yè)變動，無法續(xù)交保費(fèi)；而那時，退保又會損失保單現(xiàn)金價值（退保大約拿回已交保費(fèi)的一半），因此陷入進(jìn)退兩難的境地。 如果當(dāng)時她選擇一次性交完，她就可以等現(xiàn)金價值增長后再退保，這樣就不會損失本金。

反之，如果你的行業(yè)、單位穩(wěn)定，手里現(xiàn)金流也寬裕，那就可以適當(dāng)拉長繳費(fèi)期，這樣每年繳費(fèi)壓力不大，總保費(fèi)也比較可觀。

也就是說，繳費(fèi)方式的選擇，并不是「越長越好」或者「越短越好」，而是要看你的家庭現(xiàn)金流穩(wěn)定性。

低利率時代，對我們普通人來說，最大的挑戰(zhàn)不是「利息變少」，而是：手里的錢，怎么才能既安全，又不被時代悄悄抹去價值。

我自己這次的選擇，其實就是在為未來做一個提前布局——

不追求收益最高，而是希望未來的幾十年，不管發(fā)生什么，我都有一筆確定的現(xiàn)金流在那兒， 穩(wěn)穩(wěn)托著生活。

如果你對這類產(chǎn)品感興趣，或者想根據(jù)自己的情況定制方案，可以來快閃群一起討論~