不少華人最近都聽到一則消息：從2026年1月1日起，跨境匯款將同時(shí)受到美國(guó)與中國(guó)兩地的新規(guī)影響，有人將其形容為“匯款雙重打擊”，讓跨境資金往來(lái)再度成為華人圈的焦點(diǎn)話題。

對(duì)許多長(zhǎng)期生活在美國(guó)、或在國(guó)內(nèi)仍有家庭責(zé)任的人來(lái)說(shuō)，美中之間匯款本就是一項(xiàng)繞不開的日常事務(wù)——給父母寄生活費(fèi)、支付學(xué)費(fèi)、買房、投資、贍養(yǎng)家人……任何細(xì)微的政策調(diào)整，都會(huì)直接影響到無(wú)數(shù)家庭的實(shí)際支出與操作方式。

美國(guó)

美國(guó)國(guó)會(huì)在2025年通過的《大而美法案》中包含了一項(xiàng)新的稅收規(guī)定，從2026 年1月1日起，美國(guó)對(duì)一些跨境個(gè)人匯款征收1%的“匯款稅”（remittance tax）。這項(xiàng)規(guī)定的核心細(xì)節(jié)如下：

征稅范圍與方式

• 只對(duì)使用現(xiàn)金、匯票（Money Orders）、銀行本票（Cashier’s Checks）等實(shí)物形式匯款到境外的個(gè)人資金征收 1% 稅費(fèi)。

• 匯款機(jī)構(gòu)（如銀行、便利店匯款柜臺(tái)、Western Union、MoneyGram 等）將在執(zhí)行匯款時(shí)直接從匯出金額中扣除該稅款并代為上繳美國(guó)財(cái)政部。

• 無(wú)論是美國(guó)公民、綠卡持有者、臨時(shí)簽證持有者還是其他身份，只要使用上述方式匯款都納入征稅范圍。

  
  

哪些方式不涉及該稅？

• 利用銀行賬戶進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或電匯（wire transfer）

• 通過信用卡、借記卡完成的跨境支付

• 合規(guī)的電子金融渠道（如銀行 APP、在線國(guó)際支付平臺(tái)）
  這類電子傳輸方式目前不屬于征稅范圍。

這項(xiàng)稅收的一個(gè)明顯特點(diǎn)是，它不是針對(duì)總體匯款金額設(shè)立比例稅（例如所有方式都征稅），而是主要針對(duì)傳統(tǒng)的線下、以現(xiàn)金或票據(jù)為載體的跨境匯款。

另外一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是：稅收規(guī)則并沒有為任何身份設(shè)立豁免條款。

無(wú)論是美國(guó)公民、綠卡持有者、持工卡或留學(xué)生簽證的移民，還是臨時(shí)訪客，只要使用上述線下方式向海外匯款，都被視為“可征稅對(duì)象”。稅款會(huì)在匯款辦理時(shí)由機(jī)構(gòu)直接扣除，并不是通過報(bào)稅環(huán)節(jié)再另行申報(bào)。

與此同時(shí)，美國(guó)財(cái)政部下屬金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）也宣布，已向全美的金融機(jī)構(gòu)發(fā)出正式警告，要求加大力度防范無(wú)合法身份的外國(guó)人利用美國(guó)金融體系進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。

按照新要求，貨幣服務(wù)業(yè)者（Money Services Businesses，MSBs）對(duì)于金額在2,000美元以上、并且符合“確認(rèn)、懷疑或有合理理由懷疑”具有非法背景或與非法行為相關(guān)的跨國(guó)資金轉(zhuǎn)移，都必須上報(bào)。

其中包括一些非法勞工在美國(guó)打工后，將收入通過匯款公司跨境轉(zhuǎn)回其本國(guó)的行為，這類匯款未來(lái)都可能被視為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象。

中國(guó)

與美方政策幾乎同時(shí)，中國(guó)也將從2026年1月1日起，在跨境匯出環(huán)節(jié)對(duì)資金流動(dòng)加強(qiáng)審查。中國(guó)人民銀行等部門制定的新規(guī)要求：

• 當(dāng)單筆匯出金額達(dá)到等值人民幣 5,000 元或外幣約 1,000 美元及以上時(shí)，金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)匯款人的身份信息進(jìn)行核實(shí)并完整登記。

• 核查內(nèi)容包括匯款人姓名、賬戶、住址，以及收款人姓名、賬號(hào)等。

• 這些資料需在金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中留存，并在必要情況下提供給對(duì)方機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門進(jìn)行稽查。

• 若資料不完整或異常，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)要求補(bǔ)充說(shuō)明甚至暫緩處理。

業(yè)內(nèi)分析人士解釋，這部分政策的重點(diǎn)是強(qiáng)化資金來(lái)源和去向的可追溯性，從中國(guó)給在美子女匯學(xué)費(fèi)/生活費(fèi)、給配偶贍養(yǎng)、支付醫(yī)療賬單等正當(dāng)用途，仍可順暢辦理。

但相比以往，“人、賬、用途”三點(diǎn)一線要更一致：姓名/賬號(hào)/住所等要素要準(zhǔn)確，用途憑證要可追溯（錄取通知書、學(xué)費(fèi)單、賬單合同等）。信息會(huì)隨款報(bào)文傳遞到美國(guó)收款行，減少“到美后被卡住”的幾率。

如果匯款用于留學(xué)/學(xué)費(fèi)：用學(xué)費(fèi)賬單+錄取信/在讀證明；備注欄寫明“tuition payment + 學(xué)生姓名/學(xué)號(hào)”；避免由非直系親屬多點(diǎn)小額“湊”。

如果匯款用于贍養(yǎng)/生活費(fèi)：準(zhǔn)備親屬關(guān)系與用途說(shuō)明；固定節(jié)奏、固定金額、固定來(lái)源賬戶，少變更。

如果匯款用于醫(yī)療/房租：合同+賬單掃描件，必要時(shí)加醫(yī)生/房東信息；一次性付清優(yōu)于頻繁小額。

如果匯款用于投資/資產(chǎn)配置：合規(guī)渠道（如 QDII/滬深港通、QDLP/QDIE 等）優(yōu)先，遠(yuǎn)離地下錢莊/虛擬幣OTC跨境換匯。

需要注意的是，監(jiān)管系統(tǒng)無(wú)論金額多小，只要觸發(fā)高風(fēng)險(xiǎn)特征（例如多人向同一境外賬戶密集小額入金、用途與身份不匹配、典型“拆分”軌跡），系統(tǒng)就會(huì)預(yù)警，金融機(jī)構(gòu)可暫停/拒絕并進(jìn)行可疑報(bào)告。

值得注意的是，目前中國(guó)個(gè)人每年5萬(wàn)美元等值的便利購(gòu)匯額度并未被官方文件取消；政策調(diào)整主要發(fā)生在對(duì)單筆交易信息的審核上。

對(duì)很多在海外生活、卻經(jīng)常需要往國(guó)內(nèi)寄錢的華人來(lái)說(shuō)，日常操作可能會(huì)出現(xiàn)幾項(xiàng)明顯變化：

1. 以前隨手去店里匯錢，以后要更謹(jǐn)慎了

在美國(guó)，如果你習(xí)慣走進(jìn)便利店、超市柜臺(tái)或匯款門店，用現(xiàn)金把錢匯回國(guó)內(nèi)，那以后成本會(huì)更高：一筆 1,000 美元，要多付 1% 的稅，也就是額外多花 10 美元。換句話說(shuō)，線下現(xiàn)金匯款不再是便宜的選擇。很多華人其實(shí)圖的就是方便，現(xiàn)在就意味著：“能用網(wǎng)銀解決，就不要用現(xiàn)金?！?/p>

2. 國(guó)內(nèi)那邊對(duì)“錢從哪來(lái)、往哪去”會(huì)問得更細(xì)

中國(guó)的銀行未來(lái)要做的，就是讓每筆跨境匯款都“看得清楚、留得下痕跡”，只要金額稍微大一點(diǎn)，比如超過人民幣5,000元，銀行就會(huì)確認(rèn)：你是誰(shuí)？為什么匯？匯給誰(shuí)？這筆錢的用途是什么？以前隨便寫個(gè)“生活費(fèi)”就能過的情況，未來(lái)可能會(huì)更嚴(yán)格。

3. 監(jiān)管越嚴(yán)，越多人轉(zhuǎn)向“私下?lián)Q匯”；但騙子更多，風(fēng)險(xiǎn)比想象的高

在跨境匯款變得更嚴(yán)格之后，許多人會(huì)自然產(chǎn)生一個(gè)想法：“既然銀行問太多，那我干脆找人私下?lián)Q匯，省事還不留痕跡。”這種做法確實(shí)在華人圈子里非常普遍。常規(guī)做法就是境內(nèi)收人民幣，境外給你美元，雙方互不經(jīng)過跨境系統(tǒng)，看起來(lái)既快、又隱蔽，還不用解釋用途。

但隨著監(jiān)管升級(jí)，“私下?lián)Q匯”其實(shí)已經(jīng)成了詐騙最密集的領(lǐng)域之一，常見問題包括：

• 對(duì)方收了人民幣后人間蒸發(fā)，不給美元

• 謊稱系統(tǒng)延遲，拖到你無(wú)法追回錢

• 提供虛假匯款截圖，等你發(fā)現(xiàn)根本沒到賬已經(jīng)太晚

• 用你賬戶作為“資金轉(zhuǎn)手點(diǎn)”，你本人反而被銀行調(diào)查

• 境外給你的錢來(lái)源不明，被銀行鎖住賬戶，你既不能用，也無(wú)法證明清白

而這些騙局之所以成功，是因?yàn)椋菏芎φ弑緛?lái)就想“避開審查、不留痕跡”，這恰好成為騙子最佳切入口。很多人最后不僅“沒有避開監(jiān)管”，連錢也沒了，還可能把自己卷進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)交易鏈。

小編提醒大家：無(wú)論是美國(guó)的匯款稅，還是中國(guó)對(duì)資金流向更嚴(yán)格的核查，背后反映的都是同一個(gè)方向：跨境匯款會(huì)越來(lái)越透明，越來(lái)越需要說(shuō)得清、留得住痕跡。這不是針對(duì)某個(gè)群體，也不是突然“收緊”，而是全球監(jiān)管的共同趨勢(shì)。

對(duì)于在海外生活、卻仍需要向國(guó)內(nèi)/國(guó)外寄錢的華人來(lái)說(shuō)，最重要的并不是恐慌，而是：選擇正規(guī)渠道，提前準(zhǔn)備資料，不走極端或冒險(xiǎn)路徑，避免掉入以“私下?lián)Q匯”為名的陷阱。

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