本文授權(quán)轉(zhuǎn)自：藍(lán)橡樹（ID: blue_oak )，作者：立正媽媽

“一定要在孩子滿18歲的第一天，以孩子的名義申請(qǐng)一張信用卡，刻意透支幾百元，然后任由賬單逾期，拖上半年甚至一年，才去還款，確保逾期記錄牢牢刻在征信報(bào)告上?！?/p>

這個(gè)駭人聽聞的操作，是最近家長(zhǎng)圈興起的一股“歪風(fēng)”。

一群故意“坑娃”的親爹媽們，一通操作，目的就是把孩子拉入征信黑名單，用這個(gè)“可控小污點(diǎn)”，把孩子擋在網(wǎng)貸門外。

他們算著一筆“安全賬”：征信污點(diǎn)5年消除，18歲留下的記錄，剛好護(hù)住孩子最易被套路的18-23歲。

這究竟是劍走偏鋒的風(fēng)險(xiǎn)防控，還是以愛為名的殘忍傷害？我們不得不直面這場(chǎng)藏在征信報(bào)告里的家庭焦慮。

被送上黑名單的年輕人：

以愛為名的傷害

當(dāng)“愛”開始以“傷害”的姿態(tài)呈現(xiàn)，這些親手將孩子推上征信黑名單的父母“狠心”的背后，動(dòng)機(jī)復(fù)雜又矛盾——

1、對(duì)網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度焦慮，催生極端防御心理

父母的擔(dān)憂并非空穴來(lái)風(fēng)。

中國(guó)人民銀行征信中心2024年的數(shù)據(jù)顯示，90后、00后在征信問(wèn)題人群中占比較高 (90后38%，00后23%)，其中18-35 歲年輕人在“失信被執(zhí)行人”名單中比例有所上升。

近些年，花唄、微粒貸、京東白條等產(chǎn)品審批通過(guò)率高達(dá)78%，給大學(xué)生的網(wǎng)貸額度5年擴(kuò)容了15倍。據(jù)融360調(diào)查，43%的90后同時(shí)使用4個(gè)以上借貸平臺(tái)，形成“以貸養(yǎng)貸”的多米諾骨牌。便利化的借貸渠道恍如甜蜜毒藥，正在拉扯著這一代年輕人深陷“債務(wù)沼澤”，甚至走上絕路。

“寧愿讓他現(xiàn)在貸不到款，也不能讓他將來(lái)被網(wǎng)貸逼死?！?/p>

面對(duì)網(wǎng)貸猛如虎的各類悲劇案例，部分父母形成了“一談網(wǎng)貸必致災(zāi)”的認(rèn)知偏見，讓焦慮取代了理性，催生了“造坑防坑”的極端行為。

于是，為了提前避坑，有些父母干脆自己造坑。在孩子18歲的成年禮上，親自給他“拉黑”，刻意送上征信黑名單。

只因18-23歲這關(guān)鍵的5年，正是孩子從校園踏入社會(huì)，最易被消費(fèi)主義裹挾、被網(wǎng)貸套路套牢的高危期。他們寧愿讓孩子在這5年里成為“金融殘疾人”——網(wǎng)貸APP秒拒、銀行信貸關(guān)門，也絕不愿承受孩子跌入網(wǎng)貸深淵、利滾利拖垮全家的萬(wàn)分之一風(fēng)險(xiǎn)。

這些父母用他們眼里的“可控小風(fēng)險(xiǎn)”，去抵御想象中的“網(wǎng)貸大陷阱”。卻不知道，這份裹著“愛”的枷鎖，遠(yuǎn)比網(wǎng)貸更能摧毀孩子的人生。

2、對(duì)征信代價(jià)的片面認(rèn)知，誤將“枷鎖”當(dāng)“鎧甲”

父母對(duì)征信體系的認(rèn)知存在嚴(yán)重片面性，只看到其“防網(wǎng)貸”的短期作用，卻忽視了其對(duì)孩子長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的深遠(yuǎn)傷害。

中國(guó)人民銀行征信中心明確提示，征信逾期記錄會(huì)保留5年，除影響信貸外，還會(huì)對(duì)公務(wù)員考試、事業(yè)單位招聘、租房、出行等多個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生負(fù)面影響。

上海就曾有一位母親為防止大手大腳花錢的女兒網(wǎng)貸，故意讓她剛成年就背負(fù)一筆逾期貸款。結(jié)果女兒畢業(yè)后報(bào)考公務(wù)員，因征信問(wèn)題在政審環(huán)節(jié)被淘汰，才痛心疾首，悔不當(dāng)初。

這種“撿芝麻丟西瓜”的認(rèn)知，源于對(duì)征信制度全面影響的認(rèn)知盲區(qū)。

“吃大虧才能長(zhǎng)記性”

傳統(tǒng)懲戒觀的慣性

剛上大學(xué)的北京新生張昊，為了顯擺而購(gòu)置了新款手機(jī)、高配置手提、潮牌服飾，不惜通過(guò)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借款了8萬(wàn)元，利滾利至12萬(wàn)元，逾期3個(gè)月未還，被平臺(tái)起訴至法院。

父親得知后暴怒，決心“讓他嘗嘗被全網(wǎng)追債的滋味！”拒絕替其還款，甚至主動(dòng)配合法院執(zhí)行，最終小林被列入失信名單。

張昊的父母年輕時(shí)做生意，被合作伙伴坑過(guò)錢，至今念叨：“我當(dāng)年被人騙了5萬(wàn)，睡橋洞三個(gè)月才爬起來(lái)。現(xiàn)在的孩子太嬌貴，沒吃過(guò)苦，根本不懂珍惜?！痹谒磥?lái)，“上黑名單”是“吃苦”，是“長(zhǎng)記性”的必經(jīng)之路。

但這次的“懲戒”，卻讓張昊在畢業(yè)校招時(shí)，因“失信”被多家企業(yè)拒錄，一度產(chǎn)生抑郁傾向，在家頹靡不振，很長(zhǎng)時(shí)間拒絕再出去找工作。

心理學(xué)教授李松蔚就曾指出——“這類父母的認(rèn)知存在偏差，錯(cuò)把‘人為制造重大負(fù)面體驗(yàn)’等同于鍛煉抗挫力，卻忽略了未成年人的心理韌性像幼苗，需要的是適度風(fēng)雨，而非連根拔起。”

對(duì)教育責(zé)任的認(rèn)知錯(cuò)位，用“替代防控”取代“能力培養(yǎng)”

“這些父母最大的錯(cuò)誤，是把自己的意愿當(dāng)成了‘愛’，把孩子當(dāng)成了自己的附屬品，而不是一個(gè)獨(dú)立的個(gè)體?！奔彝ブ委煄熽愞痹诮佑|過(guò)許多類似案例中發(fā)現(xiàn)，部分父母的“愛的保護(hù)”本質(zhì)是控制欲的外化。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)李建軍一針見血地指出，“征信記錄是人生的‘第二身份證’，父母可以替孩子簽字貸款，卻替不了孩子承擔(dān)一輩子的后果?！?/p>

那些想“保護(hù)”孩子的父母，往往把孩子推向了更危險(xiǎn)的境地。

北京就有這樣一個(gè)案例：母親為了防止18歲的兒子借網(wǎng)貸，刻意制造逾期，讓他征信變黑?？蓛鹤拥弥蟾纱嗥乒拮悠扑ぃ胺凑餍乓呀?jīng)黑了，再借點(diǎn)也無(wú)所謂”，短短一年就借了20多萬(wàn)高息網(wǎng)貸。

母親的極端保護(hù)，最終成了孩子墮落的催化劑。當(dāng)愛失去了理性，當(dāng)父母把自己的意愿強(qiáng)加給孩子，當(dāng)“為你好”變成“替你做主”，愛就會(huì)異化成最傷人的武器。

比物質(zhì)和前途更痛的，是心理和情感的傷害。

心理學(xué)專家王莉的話，道出了核心：青少年最在意的，是父母的尊重和信任。而父母用他們的名義貸款、制造逾期，本質(zhì)上是對(duì)他們的不尊重和利用。

不是替他擋風(fēng)雨，而是教他撐傘

父母總以為自己能替孩子規(guī)劃最好的路，卻忘了，孩子的路終究要自己走。

• 真正的保護(hù)不是替他規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而是教他識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；

• 不是給他制造“無(wú)菌環(huán)境”，而是增強(qiáng)他的“免疫力”；

• 不是用征信污點(diǎn)“鎖”住他，而是用財(cái)商教育“武裝”他。

財(cái)商教育，才是父母能給孩子的最靠譜的“信用保險(xiǎn)”。而且這份保險(xiǎn)，宜早不宜遲。

中國(guó)數(shù)字100數(shù)據(jù)研究院在2023年的調(diào)研顯示，我國(guó)僅35%的家庭會(huì)對(duì)孩子進(jìn)行系統(tǒng)財(cái)商教育，28%的父母自身都缺乏基本金融知識(shí)和信用意識(shí)——這正是“以愛為名傷害”頻發(fā)的根源。

而國(guó)際金融教育基金會(huì)（INFE）的數(shù)據(jù)給出了鮮明對(duì)比：

接受過(guò)系統(tǒng)財(cái)商教育的青少年，成年后出現(xiàn)不良信貸記錄的概率僅為未接受者的1/5，他們更懂得如何平衡消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，如何規(guī)避金融陷阱。

“很多父母把財(cái)商教育等同于‘教孩子賺錢’，這是最大的誤解?！?br/>

著名財(cái)商教育專家周文強(qiáng)說(shuō)——

“財(cái)商教育的核心，是教孩子三件事：正確認(rèn)識(shí)金錢的價(jià)值，學(xué)會(huì)管理金錢的方法，樹立守護(hù)信用的意識(shí)。這三件事，比給孩子留多少錢、買多少房都重要。而這份教育，必須從童年開始，因?yàn)閮r(jià)值觀的形成，從來(lái)不是一蹴而就的?！?/p>

看看那些財(cái)商教育成熟的國(guó)家——

美國(guó)有21個(gè)州要求高中開設(shè)個(gè)人金融課程將財(cái)商教育納入中小學(xué)必修課，12歲學(xué)生就要掌握征信知識(shí)和信貸規(guī)則，知道“逾期影響個(gè)人征信”；日本從小學(xué)就開設(shè)“金錢課”，讓孩子通過(guò)做家務(wù)賺零花錢，學(xué)會(huì)記賬和規(guī)劃，明白“欲望要匹配能力”。

這些早期財(cái)商教育使兩國(guó)青少年征信不良率長(zhǎng)期低于2%（日本1.8%、美國(guó)約2.1%），遠(yuǎn)低于我國(guó)。

他們的父母沒有用征信污點(diǎn)“保護(hù)”孩子，卻用財(cái)商教育給了孩子最堅(jiān)實(shí)的鎧甲。

其實(shí)，普通家庭不用照搬國(guó)外課程，把財(cái)商教育融入日常生活的三個(gè)階段，就能給孩子最扎實(shí)的保護(hù)。而這三個(gè)階段的核心，從來(lái)不是“教技巧”，而是“傳遞愛與尊重”——尊重孩子的獨(dú)立人格，教會(huì)他對(duì)自己的人生負(fù)責(zé)。

1、6-10歲：播下“責(zé)任”的種子——金錢要靠勞動(dòng)換

這個(gè)階段的孩子，不需要懂“征信”，但要懂“責(zé)任”。

家長(zhǎng)可以用“家務(wù)換零花錢”的方式，讓孩子明白“金錢是勞動(dòng)的報(bào)酬，不是憑空而來(lái)”。比如掃地1元、整理玩具2元，讓孩子知道“想要得到，就要付出”——這能從根源上杜絕“不勞而獲”的想法，避免未來(lái)被“免費(fèi)網(wǎng)貸”、“零首付”等陷阱誘惑。

更重要的是教孩子區(qū)分“需要”和“想要”。

孩子哭鬧著要玩具時(shí)，別急著滿足或拒絕，而是問(wèn)他“這個(gè)玩具是必須要的嗎？沒有它，你能吃飯、能睡覺、能上學(xué)嗎？”引導(dǎo)他明白食物、衣服、書本是“需要”，要優(yōu)先滿足；奢侈品玩具、新款零食是“想要”，要根據(jù)家庭條件和勞動(dòng)所得決定是否購(gòu)買。

從根源上避免孩子養(yǎng)成攀比、超前消費(fèi)的習(xí)慣。

2、10-18歲：學(xué)會(huì)“管理”的能力——金錢要靠規(guī)劃花

這個(gè)階段，要教孩子“記賬”和“規(guī)劃”，培養(yǎng)“量入為出”的意識(shí)。

給孩子準(zhǔn)備一個(gè)簡(jiǎn)單的記賬本，讓他記錄每天的支出“買飲料5元”“買漫畫書10元”。每周花10分鐘和孩子一起復(fù)盤“這筆錢花得值不值？有沒有更省錢的辦法？”比如孩子買了漫畫書卻沒看，就引導(dǎo)他“下次買之前，先想想自己會(huì)不會(huì)看，別浪費(fèi)錢?！?/p>

給孩子零花錢，不要轉(zhuǎn)賬，而要給現(xiàn)金，看得見才有概念。

可以給孩子準(zhǔn)備三個(gè)存錢罐，分別貼上“消費(fèi)”“儲(chǔ)蓄”“愛心”標(biāo)簽：“消費(fèi)罐”放日常零花，“儲(chǔ)蓄罐”存想買的大件（比如樂高），“愛心罐”存捐給公益的錢。當(dāng)孩子想買大件時(shí)，讓他慢慢存夠錢再買，而不是立刻滿足——這能教會(huì)他“延遲滿足”，避免被即時(shí)消費(fèi)誘惑。

父母的以身作則至關(guān)重要。

去超市時(shí)帶著孩子列購(gòu)物清單，告訴孩子“只買需要的，不買多余的”；還款日到了，當(dāng)著孩子的面按時(shí)還信用卡、房貸，說(shuō)一句“借了別人的錢一定要按時(shí)還，這是信用，信用比錢更重要?！?/p>

孩子會(huì)模仿父母的行為，潛移默化中形成正確的消費(fèi)觀和信用觀——這比任何說(shuō)教都管用。

3、18-25歲：樹立“信用”的底線——征信是人生的第二張臉

這個(gè)階段的孩子即將成年，必須直面“征信”的重要性。

不要回避，而是用孩子能懂的方式講解“征信報(bào)告就像你的‘人品成績(jī)單’，上面記錄著你有沒有按時(shí)還錢、有沒有失信行為。這份成績(jī)單會(huì)跟著你5年，影響你考學(xué)、找工作、買房?！?/p>

可以結(jié)合新聞案例講解“這個(gè)哥哥因?yàn)檎餍藕诹耍]考上；那個(gè)姐姐因?yàn)橛馄?，留學(xué)被拒了——信用是人生的第二張臉，一定要守護(hù)好?！?/p>

當(dāng)孩子滿18歲時(shí)，帶著他一起去查個(gè)人征信報(bào)告（可通過(guò)央行征信中心官網(wǎng)查詢），逐一向他解釋“這條‘信貸記錄’是你未來(lái)買房貸款的依據(jù)，如果有‘逾期記錄’就等于畫花了這張臉，別人都覺得你不靠譜?！弊尯⒆佑H手觸摸自己的征信報(bào)告，比任何說(shuō)教都有沖擊力。

更要教會(huì)孩子“說(shuō)不”。

模擬場(chǎng)景讓孩子練習(xí)：

• “同學(xué)借你身份證辦信用卡，你怎么說(shuō)？”

• “看到‘零首付買手機(jī)’的廣告，你怎么做？”

引導(dǎo)孩子說(shuō)出“身份證不能借，會(huì)影響我的征信”“零首付可能是陷阱，我不要”。

同時(shí)明確告訴孩子“任何人，包括爸媽，都不能強(qiáng)迫你用自己的名義貸款。如果有人讓你這么做，一定要拒絕，并且告訴其他家人?！边@才是最硬核的保護(hù)，因?yàn)樗虝?huì)孩子守護(hù)自己的底線。

最后，一定要跟孩子說(shuō)一句話——

“爸媽會(huì)努力給你好的生活，但你的人生終究要靠自己。我們能做的，是教你如何守護(hù)自己的人生。無(wú)論遇到什么困難，爸媽都是你最堅(jiān)強(qiáng)的后盾?！?/p>

信用不是刻在征信報(bào)告上的數(shù)字，而是刻在孩子心里的底線。財(cái)商教育最好的時(shí)機(jī)，不在“長(zhǎng)大以后”，而是“就在當(dāng)下”。

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