同樣是彩票領(lǐng)獎，相比國內(nèi)，歐美國家都玩出花來了。領(lǐng)獎時都要做一個很有意思的計算題來選擇方案。

比如近日一位加拿大的20歲女孩彩票中獎，獎金100萬加元，相當于人民幣532萬元。在國內(nèi)都是領(lǐng)獎時扣除個人所得稅一次性領(lǐng)取。

彩票公司給這位加拿大姑娘提供了兩種兌獎方式，一種是直接領(lǐng)取100萬加元，另一種是每周領(lǐng)1000加元，領(lǐng)到生命結(jié)束為止。

如果是你，你會怎么選？一次性領(lǐng)取，金額扣稅后是確定的，你可以直接拿這些錢去投資、去消費。每周領(lǐng)1000加元，就有很大不確定性了，你活的越久，領(lǐng)到的錢越多。

在“一次性領(lǐng)取”和“分期終身領(lǐng)取”之間做選擇，是個幸福的煩惱。這遠不止是計算數(shù)字題，更是一場關(guān)于財務(wù)、人性和生活理念的綜合考量。

一次性領(lǐng)取獎金。財務(wù)潛力較高，資金可以投資，借助復(fù)利，長期財富增值空間巨大。但風(fēng)險也高，需承擔投資風(fēng)險，通脹侵蝕風(fēng)險，也可能會因為自制力不足很快揮霍掉獎金。一次性領(lǐng)獎，也會對人的心理和生活帶來巨大沖擊。容易引發(fā)生活巨變，帶來人際壓力。對個人財務(wù)和心態(tài)管理能力要求極高。

顯然，一次性領(lǐng)取獎金適用于那些具備扎實理財知識，良好自制力，且有明確可靠投資計劃的人。

另一種方式分期領(lǐng)取，每周領(lǐng)取1000加元。財務(wù)潛力較低但比較穩(wěn)定。如果女孩長壽，比如活到84歲累計領(lǐng)取獎金能超過300萬加元。但這種方式不能有效利用復(fù)利來獲得投資收益。

分期領(lǐng)取的好處是風(fēng)險低。能有效規(guī)避投資失敗和沖動消費，能提供終生穩(wěn)定的現(xiàn)金流。在一定程度上是給消費加了控制閥門。

分期領(lǐng)取對心理和生活的沖擊也比較平緩。將一筆大額橫財轉(zhuǎn)化為類似工資的穩(wěn)定收入，容易維持原有生活節(jié)奏，減少外界過度關(guān)注。

分期領(lǐng)取適合大多數(shù)人，特別是年輕人，不擅長理財者，或追求生活確定性和安穩(wěn)退休保障的人。

如果考慮稅收問題

這里沒有考慮稅收問題，在加拿大，彩票獎金免稅，兩種方式都不需要繳稅。但要是放在美國，由于要繳稅，這個選擇題復(fù)雜程度會加倍。

假設(shè)美國一個人幸運地中了強力球或者超級百萬大獎，獎金是1.5億美元。彩票公司也提供兩種領(lǐng)獎方案，一次性領(lǐng)取或者分期領(lǐng)取。

一次性領(lǐng)取時，實際能拿到手的并不是宣傳的1.5億美元。首先彩票公司會先支付給你對應(yīng)的現(xiàn)金選項，例如約7,500萬美元。然后稅務(wù)部門會開始征稅，美國的稅分為聯(lián)邦稅和州稅。

聯(lián)邦稅，這部分收入將適用最高為37%的聯(lián)邦所得稅率。對于大額獎金，絕大部分都會按最高稅率計算，這意味著聯(lián)邦稅可能高達數(shù)千萬美元。

你還需要繳納州所得稅，稅率因州而異，如果在加州或紐約，稅率可能高達10%以上，而在得克薩斯州或佛羅里達州則免繳州稅。

經(jīng)過層層扣除，最終到手金額可能僅為現(xiàn)金選項的一半左右。參考一個實際案例，一位中獎13億美元的幸運兒，選擇一次性領(lǐng)取后，最終到手約4.22億美元。

分期領(lǐng)取時，以30年為例。如果選擇分期領(lǐng)取，1.5億美元獎金會連同利息，在30年內(nèi)分期支付給你，每年大約領(lǐng)取500萬美元。

稅務(wù)處理時，不需要一次性為全部獎金繳稅，而是每年為實際收到的那500萬美元繳稅。這樣每年應(yīng)納稅的收入較低，可能不會全部適用最高的聯(lián)邦稅率，有效稅率可能會低于一次性領(lǐng)取的方式。

分期領(lǐng)取雖然每年到手金額減少，但由于分期支付通常會包含利息，30年領(lǐng)取的總和會高于一次性領(lǐng)取的現(xiàn)金選項，可能達到宣傳的1.5億美元或更多。但也要考慮幾十年間通貨膨脹和未來稅率變化的影響。

選擇時需要考慮的因素

那么具體做選擇的時候，要考慮哪些因素？

首先是評估自己的“投資能力”與“自制力”。要誠實地問自己是否具備管理和投資百萬資金的知識和能力？能抵御突然暴富帶來的消費欲望，不進行沖動性、無計劃的揮霍嗎？

歷史上很多中獎?wù)叨荚诙唐趦?nèi)將獎金揮霍殆盡，甚至很快破產(chǎn)，晚景凄涼。如果對自己的投資能力和自制力有十足信心，一次性領(lǐng)取則會帶來更大的財務(wù)想象空間。否則分期領(lǐng)取就更為合適。

其次是考慮自己的年齡與生命周期。

這是一個非常重要的因素。這個加拿大女孩只有20多歲，選擇分期領(lǐng)取非常明智。這意味著她有很大概率領(lǐng)取獎金超過60年，累計總額將遠超100萬加元。但如果中獎?wù)咭呀?jīng)是位60歲以上老年人，那么一次性領(lǐng)取一筆可觀的養(yǎng)老金，用于享受晚年生活，明顯是更好的選擇。事實上，中獎?wù)吣挲g超過40歲，選擇時可能都會更傾向一次性領(lǐng)取。

第三是明確自己對“安全感”的需求。

你更看重財富的上限還是下限？一次性領(lǐng)取博取的是財富增長的上限，但同時也承擔著投資失敗、揮霍一空的風(fēng)險。分期領(lǐng)取則牢牢鎖定了財富的下限——一份終身的、穩(wěn)定的收入保障。這份“睡后收入”能帶來極大的心理安全感，讓你在擇業(yè)、生活時更加從容、更有底氣。

雖然彩票公司通常只提供二選一的方案，但理財規(guī)劃可以更靈活。如果選擇一次性領(lǐng)取，完全也可以自己模仿分期領(lǐng)取的思路，自己制定一份“薪酬”計劃：把大部分資金進行穩(wěn)健的長期投資，如指數(shù)基金、債券、藍籌績優(yōu)股等，然后每月或每年定期提取固定、合理的金額用于生活。這既保留了彩票獎金的投資增值潛力，又避免了坐吃山空。

總之，選擇一次性領(lǐng)取100萬加元，更像是一次主動的進攻。它適合那些相信自己的能力和紀律，愿意并能夠通過主動管理財富來創(chuàng)造更大價值的人。
選擇分期每周領(lǐng)取1000加元，則是一次穩(wěn)健的防守。它通過制度設(shè)計幫你規(guī)避了最主要的風(fēng)險，用確定性對抗未來的不確定性，特別適合追求安穩(wěn)和簡單的人。
對于絕大多數(shù)普通人，尤其是年輕人，分期領(lǐng)取都是一個更穩(wěn)妥、更明智的選擇。它或許會犧牲掉一部分理論上的最高收益，但卻為你兌換來了整個余生堅實的財務(wù)安全墊和寧靜的心境。