本文來源：時代周報 作者：王苗苗

圖源：圖蟲創(chuàng)意

“負債18萬多，最后協(xié)商只要還9萬多?！睆V西的楊女士看著手中“結(jié)清證明”，仍覺得有些不真實。在過去半年多的時間里，她通過一家自稱有“內(nèi)部渠道”的公司，以約五折的價格“結(jié)清”了六個網(wǎng)貸與信用卡平臺的欠款。

近日，時代周報記者注意到，在閑魚等二手交易平臺，一種以“高折扣還款”為誘餌的灰色服務(wù)悄然蔓延?！斑€款優(yōu)惠券”“信用卡82折起還卡優(yōu)惠券”“平臺欠款減免4-6成真實結(jié)清”等極具誘惑力的廣告，吸引著大量深陷債務(wù)泥潭的借款人。

時代周報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類服務(wù)的誘惑點十分明確：大部分還款優(yōu)惠在7-8折，部分甚至低至4-6折，即代還1萬元僅需支付4000-6000元。折扣力度之大，遠超常人理解。

這究竟是負債者的“救命稻草”，還是精心包裝的金融陷阱？時代周報記者歷時數(shù)日，以消費者身份潛入調(diào)查，并采訪多位法律、金融領(lǐng)域?qū)＜?，試圖揭開這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈背后的真相。

誘惑：“所有平臺欠款減免4-6成”

在閑魚平臺，時代周報記者以“債務(wù)減免”“還卡優(yōu)惠”“還款優(yōu)惠券”等關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)大量提供相關(guān)服務(wù)的商品鏈接。有商家明確標(biāo)注：“所有平臺欠款減免4-6成，僅還4-5成結(jié)清，公司律所簽合同，平臺出具結(jié)清證明，app賬單清零，征信顯示已結(jié)清，只做真實交付。”

圖源：閑魚截圖

時代周報記者以消費者身份聯(lián)系上其中一位商家，并添加其微信，對方表示“信息真實存在，按照欠款平臺不同，可以綜合減免40%-60%。”

該商家發(fā)來的價目表顯示，各類債務(wù)均可高額減免：中行、農(nóng)行、工行、建行、郵儲銀行等五大國有銀行信用卡可綜合減免40%；多數(shù)股份制銀行及主流網(wǎng)貸平臺（如微粒貸、支付寶、美團、京東等）可減免50%；部分銀行及網(wǎng)貸平臺甚至可減免60%（如度小滿、攜程等）。

圖源：商家供圖

該商家舉例稱，比如欠平安銀行兩萬，減免60%，還八千就能結(jié)清；欠招商銀行三萬，減免50%，還一萬五結(jié)清。

當(dāng)時代周報記者詢問是否需要提供個人信息時，該商家表示，需要身份證照片、手機卡和征信報告，而且還要簽委托合同，才有權(quán)限處理，需要先找平臺和解、談減免，協(xié)商好方案，才能還錢。

該商家進一步表示，合同簽訂的服務(wù)周期是18個月，就是在18個月之內(nèi)，把委托平臺全部結(jié)清。

對于如何實現(xiàn)如此大幅度的折扣，該商家表示有三種路徑：第一，持卡人在用卡期間產(chǎn)生的費用比較多，可以申請減免；第二，公司與催收公司合作，協(xié)助客戶還款，從催收公司獲取一定比例的返點；第三，銀行會將部分逾期客戶以極低折扣打包轉(zhuǎn)讓給不良資產(chǎn)管理公司。

對于這套說辭，南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝向時代周報記者分析表示，此類服務(wù)違背基本經(jīng)濟與金融邏輯，有可能是金融陷阱與洗錢通道的結(jié)合體。經(jīng)濟學(xué)邏輯下，債務(wù)折扣需基于金融機構(gòu)合法讓利或不良資產(chǎn)處置規(guī)則，而4-6折結(jié)清遠超合理范疇。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博對時代周報記者表示，代還1萬只付4000-6000元，這種折扣在正規(guī)金融體系里很難實現(xiàn)。所謂與催收公司分成，內(nèi)部渠道減免等說辭，往往缺乏事實依據(jù)，因為催收公司無權(quán)決定本金減免，銀行亦不會將核心減免權(quán)限外包給無資質(zhì)機構(gòu)。此類操作實質(zhì)是利用信息不對稱包裝，實則屬于灰色中介。

背后：自稱“國資委監(jiān)管”的中律集團

在進一步接觸中，上述商家向時代周報記者透露，其服務(wù)歸屬于久和法律咨詢服務(wù)（成都）有限公司（下稱“成都久和”）。當(dāng)記者追問其與久和法律咨詢是怎樣的合作關(guān)系時，該商家表示：“他們有給授權(quán)書?！?/p>

時代周報記者就此聯(lián)系成都久和，對方表示，“公司主要做法律咨詢服務(wù)，不良資產(chǎn)這個板塊也有，但還款方案是以欠款平臺給的方案為主，并沒有折扣還款優(yōu)惠券，也沒有在閑魚上掛這些東西。”

企業(yè)預(yù)警通顯示，成都久和成立于2023年10月，注冊資本200萬元，法定代表人李云飛，經(jīng)營范圍包括法律咨詢（不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的業(yè)務(wù)）、企業(yè)信用修復(fù)服務(wù)、個人信用修復(fù)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)銷售（除銷售需要許可的商品）、信息咨詢服務(wù)（不含許可類信息咨詢服務(wù)）、商務(wù)代理代辦服務(wù)、人力資源服務(wù)（不含職業(yè)中介活動、勞務(wù)派遣服務(wù)）、資產(chǎn)評估、破產(chǎn)清算服務(wù)等。

成都久和的第一大股東為久和法律信息咨詢（云南）有限公司，后者由中律集團（海南）有限公司（下稱“中律集團”）控股，持股比例78%。

時代周報記者從中律集團內(nèi)部人士處了解到，中律集團自稱是國資委監(jiān)管的集團企業(yè)。現(xiàn)有近十家直屬企業(yè)，近兩百家區(qū)域運營中心。主營業(yè)務(wù)為資產(chǎn)經(jīng)營管理，國內(nèi)國際貿(mào)易，大數(shù)據(jù)及人工智能，金融機構(gòu)委托服務(wù)，資產(chǎn)評估、清算、破產(chǎn)重組，法律服務(wù)相關(guān)等業(yè)務(wù)。

圖源：中律集團內(nèi)部人士提供的視頻截圖

該內(nèi)部人士告訴記者，目前集團員工接近10萬人，發(fā)展比較快，在全國都有分公司。當(dāng)時代周報記者問及發(fā)展迅速的原因，對方表示“這是國資委直屬企業(yè)所以發(fā)展快”。

企業(yè)預(yù)警通顯示，中律集團成立于2023年5月，注冊資本1000萬元，法定代表人李云飛，經(jīng)營范圍包括接受金融機構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）；接受金融機構(gòu)委托對信貸逾期戶及信用卡透支戶進行提醒通知服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）；法律咨詢（不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的業(yè)務(wù)）等。

中律集團有兩位股東，江蘇吳都科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司持股90%，云南和萬商務(wù)信息咨詢有限公司持股10%，前者成立于2023年6月，后者成立于2020年8月，兩家股東均為民企，與“國資委監(jiān)管”的說法存在明顯出入。

揭秘：全產(chǎn)業(yè)鏈條背后的真相

前述商家聲稱，中律集團具備“法律+不良資產(chǎn)+金融調(diào)解”全產(chǎn)業(yè)鏈條的平臺化運營能力。

旗下?lián)碛性颇系嵋蓭熓聞?wù)所、北京格理律師事務(wù)所、久和法律咨詢服務(wù)（成都）有限公司、國金資產(chǎn)管理（江蘇）有限公司、中國多元糾紛調(diào)解中心、成都興蓉調(diào)解中心，以及數(shù)據(jù)科技平臺調(diào)唄數(shù)字科技（北京）有限公司。

天眼查顯示，云南滇耀律師事務(wù)所成立于2018年1月，律所設(shè)立資產(chǎn)10萬元；北京格理律師事務(wù)所成立于2012年11月，律所設(shè)立資產(chǎn)100萬元。

時代周報記者分別致電兩家律所，兩家律所均表示，和中律集團只是普通的合作關(guān)系，沒有股權(quán)結(jié)構(gòu)上的關(guān)聯(lián)。云南滇耀律師事務(wù)所相關(guān)負責(zé)人對時代周報記者進一步補充道：“我跟他們老板關(guān)系好，他們有些事情會讓我處理，會簽委托合同?！?/p>

國金資產(chǎn)管理（江蘇）有限公司（下稱“國金資產(chǎn)”）成立于2023年11月，注冊資本1000萬元，法定代表人金鑫，經(jīng)營范圍包括公募證券投資基金銷售；接受金融機構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）；接受金融機構(gòu)委托對信貸逾期戶及信用卡透支戶進行提醒通知服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）等。

天眼查顯示，中律集團曾于2024年7月19日新增對外投資，投資標(biāo)的為國金資產(chǎn)；2024年12月3日，退出投資，退出前持股比例44.44%。

圖源：天眼查

時代周報記者就相關(guān)問題致電國金資產(chǎn)，接線人員表示，“沒有這方面的業(yè)務(wù)，和中律集團也沒有關(guān)系。”

調(diào)唄數(shù)字科技（北京）有限公司（下稱“調(diào)唄數(shù)科”）成立于2024年6月3日，注冊資本100萬元，國金江蘇出資20萬元，持股占比20%；王春紅出資80萬元，持股占比80%。同時，王春紅還是調(diào)唄數(shù)科的法定代表人、執(zhí)行董事、經(jīng)理兼財務(wù)負責(zé)人。

時代周報記者就還卡折扣等相關(guān)問題致電調(diào)唄數(shù)科，接線工作人員表示，調(diào)唄數(shù)科是免費對債務(wù)人開放的線上調(diào)解平臺，如果有網(wǎng)貸、信用卡或其他債權(quán)債務(wù)糾紛，可以通過平臺進行調(diào)解。該工作人員強調(diào)，“平臺的服務(wù)是免費的，每家債權(quán)機構(gòu)不一樣，有些可以調(diào)解到只還本金?！?/p>

此外，該工作人員向時代周報記者表示，調(diào)唄數(shù)科和中律集團沒有關(guān)系，國金資產(chǎn)是公司的股東，跟成都久和可能有合作關(guān)系，跟調(diào)唄數(shù)科合作的公司太多，現(xiàn)在沒法確認。

田利輝表示，中律集團沒有相關(guān)資質(zhì)，開展此類業(yè)務(wù)或涉嫌三重違規(guī)：“一是虛構(gòu)‘國資委背景’誤導(dǎo)公眾，背離商業(yè)誠信；二是未經(jīng)金融許可介入債務(wù)處置，突破法律邊界；三是所謂‘減免、催收合作、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓’操作，缺乏合規(guī)依據(jù)，實為非法中介活動。其模式既無資質(zhì)授權(quán)，又無正當(dāng)性基礎(chǔ)，應(yīng)受嚴(yán)厲規(guī)制。”

警惕：面臨法律、信息與財產(chǎn)三重風(fēng)險

這種模式看似為負債者提供了出路，實則將其拖入更危險的境地。

上海市海華永泰律師事務(wù)所高級合伙人孫宇昊向時代周報記者指出，此類操作模式風(fēng)險極高，所謂的路徑“缺乏合法依據(jù)”。

“如果代還資金來源于詐騙、盜刷等犯罪所得，該代還行為本質(zhì)上構(gòu)成了洗錢環(huán)節(jié)。”孫宇昊警告，借款人在不知情的情況下，也存在被認定為相關(guān)犯罪共犯或涉案人員的風(fēng)險。司法機關(guān)會綜合審查其認知能力、行為異常性等因素，“明顯不合理的遠低于本金的折扣、商家語焉不詳?shù)牟僮鹘忉尅⒁筇峁﹤€人敏感信息等異常情況，都可能被推定為‘應(yīng)當(dāng)知道’資金來路不正?！?/p>

此外，商家要求簽訂的長期委托合同本身效力存疑。孫宇昊表示：“此類以‘減免債務(wù)’為誘餌、可能涉及違法違規(guī)操作的委托合同很可能被認定為無效。它違背公序良俗，擾亂了金融管理秩序。”合同無效后，理論上費用應(yīng)返還，但“由于對方可能涉嫌犯罪或已將錢款轉(zhuǎn)移，借款人面臨‘錢債兩空’的巨大風(fēng)險，追回款項極為困難。”

同時，還面臨個人信息與資金安全風(fēng)險。

王蓬博指出，“借款人提供身份證、征信報告、手機卡并簽署長期委托合同，面臨極高隱私泄露與資金安全風(fēng)險。身份和征信信息一旦落入黑產(chǎn)手中，可能被用于冒名貸款、注冊空殼公司或二次轉(zhuǎn)賣；交出手機卡更可能導(dǎo)致SIM卡劫持，進而控制銀行短信驗證，盜刷賬戶。而且18個月委托期過長，期間服務(wù)商可代為操作還款、溝通平臺，用戶完全喪失對債務(wù)處置的主動權(quán)，若對方惡意拖延或偽造進展，維權(quán)難度極大?！?/p>

實際上，監(jiān)管機構(gòu)早已關(guān)注并警示此類風(fēng)險。

今年5月，山西金融監(jiān)管局明確發(fā)布關(guān)于防范金融領(lǐng)域非法中介活動的風(fēng)險提示，拒絕參與非法金融中介活動。提示指出，面對不法中介通過網(wǎng)絡(luò)平臺等發(fā)布的“債務(wù)優(yōu)化”“債務(wù)減免”“征信修復(fù)”“代理維權(quán)”“代辦貸款”等信息，消費者應(yīng)加強甄別，提高自我保護意識，避免被不法分子利用。

今年9月，福建金融監(jiān)管局、福建省委網(wǎng)信辦等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域非法中介風(fēng)險的通告》，點名非法金融中介往往掛著“法律咨詢”“信息咨詢”“金融科技”等“招牌”，通過電話、短信、網(wǎng)站平臺、社交公眾號或APP等渠道，承諾為消費者減免貸款或信用卡息費、提供貸款申請?zhí)厥馔ǖ赖?，實則通過偽造虛假材料、設(shè)置合同陷阱等方式，實施敲詐勒索、騙取貸款等違法違規(guī)行為。

對于后續(xù)黑灰產(chǎn)治理，素喜智研高級研究員蘇筱芮對時代周報記者表示，“一方面可壓實閑魚等平臺主體責(zé)任，明確定義黑灰產(chǎn)類型的文字、視頻內(nèi)容、商品交易內(nèi)容歸屬與界定，督促互聯(lián)網(wǎng)平臺加強對入駐主體和發(fā)布內(nèi)容的審核，建立快速響應(yīng)的舉報和處置機制；另一方面也需要深化科技賦能，借助智能識別與預(yù)警、動態(tài)風(fēng)險洞察與溯源及早識別跟處置金融黑灰產(chǎn)；此外也要加強公眾教育與源頭預(yù)防，通過真實案例、司法判例等展示黑灰產(chǎn)特征與危害，提升公眾的風(fēng)險意識和鑒別能力?！?/p>

若不幸卷入非法代還服務(wù)，借款人應(yīng)如何應(yīng)對調(diào)查、降低自身法律風(fēng)險？

孫宇昊律師建議，若已不幸卷入，應(yīng)立即停止與對方的一切聯(lián)系和操作，并盡可能保存好所有證據(jù)：聊天記錄、轉(zhuǎn)賬憑證、合同截圖等。如果發(fā)現(xiàn)個人信息已被用于非法活動，或遭到公安機關(guān)的調(diào)查，應(yīng)主動、如實向司法機關(guān)說明情況，強調(diào)自身作為債務(wù)受害者尋求解決途徑的背景，但對具體操作模式和法律風(fēng)險認知不足，積極配合調(diào)查以厘清責(zé)任。解決債務(wù)問題的根本途徑，需要主動與正規(guī)的金融機構(gòu)或官方客服聯(lián)系，說明困難，嘗試協(xié)商延期、分期等合法方案，或?qū)で螽?dāng)?shù)卣?guī)法律咨詢機構(gòu)的幫助。