當前全球經(jīng)濟格局深度調(diào)整，國內(nèi)經(jīng)濟加速向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)肩負著服務實體經(jīng)濟與強化風險防控的雙重使命。零售業(yè)務憑借毛細血管式的客戶觸達能力與普惠屬性，已成為銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化的核心支撐，其發(fā)展質(zhì)量直接關(guān)乎銀行整體風險抵御能力與可持續(xù)經(jīng)營水平。致同咨詢依托長期服務銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗，以 2024-2025 年上半年為核心觀察期，緊扣 “十四五” 規(guī)劃和《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》等頂層政策，深度調(diào)研銀行零售業(yè)務經(jīng)營發(fā)展與風險管控情況，形成專項洞察報告，為相關(guān)機構(gòu)提供決策參考。

調(diào)研顯示，近年零售業(yè)務實現(xiàn)規(guī)模穩(wěn)步擴張與服務模式創(chuàng)新，綠色消費信貸、普惠小微零售貸款等細分領域增長勢頭良好；與此同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化、監(jiān)管要求趨嚴及市場波動加劇，推動風險從傳統(tǒng)單一信用風險，向信用、市場、操作、科技多元聯(lián)動風險重構(gòu)。

2024-2025 年上半年，零售業(yè)務風險呈現(xiàn)多維度重構(gòu)特征，各類風險交叉?zhèn)鲗?，顯著提升風險管控復雜度。信用風險呈結(jié)構(gòu)性分化：普惠金融下沉背景下客戶資質(zhì)分層加劇，城商行、農(nóng)商行個人經(jīng)營性貸款不良率相對較高；信用卡多頭借貸引發(fā)的共債風險逐步顯現(xiàn)，逾期率有所攀升；房地產(chǎn)市場調(diào)整導致按揭貸款抵押物估值縮水，部分項目抵押率覆蓋率不足。市場風險敞口持續(xù)擴大：LPR 下行與存款成本剛性形成利差收窄壓力，商業(yè)銀行凈息差承壓明顯；人民幣匯率雙向波動疊加跨境零售業(yè)務擴張，跨境信貸匯率風險敞口增加；金融資產(chǎn)價格波動引發(fā)理財產(chǎn)品破凈，觸發(fā)客戶集中贖回，加劇流動性管理壓力。操作與合規(guī)風險高發(fā)頻發(fā)：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中線上線下身份核驗存在銜接斷點，部分機構(gòu)因系統(tǒng)數(shù)據(jù)同步延遲等問題遭監(jiān)管處罰；銷售誤導仍是合規(guī)管理重點問題，相關(guān)投訴量居高不下，監(jiān)管處罰力度持續(xù)加大?？萍硷L險防控仍有優(yōu)化空間，云原生架構(gòu)運維穩(wěn)定性有待提升。

基于上述風險特征，致同咨詢提出構(gòu)建 “四位一體” 智能風控體系，形成全維度防控升級路徑。信用風險防控方面，推動授信評估體系迭代，將 ESG 指標納入客戶信用評分模型，部分銀行實施后，綠色消費信貸客戶不良率顯著降低；應用圖計算技術(shù)升級反欺詐引擎，有效攔截團伙式大額欺詐案件。搭建智能風控中臺，實現(xiàn)風險全流程閉環(huán)管控，某城商行通過中臺建設壓縮經(jīng)營性貸款盡調(diào)周期，不良率得到有效壓降。市場風險緩釋方面，實施動態(tài)久期管理與外匯衍生品對沖策略，緩解跨境零售業(yè)務匯兌風險；應用風險平價模型優(yōu)化資產(chǎn)組合配置，結(jié)合壓力測試實施動態(tài)調(diào)倉，提升組合抗風險能力。操作與合規(guī)風險防控方面，深化 RPA 流程自動化與智能日志審計應用，某國有銀行通過該方式及時識別并整改流程未復核等操作漏洞；構(gòu)建監(jiān)管政策智能解讀平臺與合規(guī)知識圖譜，實現(xiàn)政策傳導與風險識別自動化，提升合規(guī)管理效率。科技風險防控方面，加強云原生架構(gòu)災備體系建設，部署異地多活架構(gòu)保障系統(tǒng)連續(xù)性。

研究表明，筑牢風控體系后，銀行可通過場景創(chuàng)新與技術(shù)賦能驅(qū)動零售業(yè)務高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢。業(yè)務模式轉(zhuǎn)型上，打造 “場景化 + 智能化” 金融生態(tài)，將零售產(chǎn)品與服務嵌入高頻生活及產(chǎn)業(yè)場景，實現(xiàn)金融服務與客戶需求精準對接，提升客戶觸達與轉(zhuǎn)化效率?？蛻舴丈壣?，依托金融科技優(yōu)化服務流程，推廣智能客服、遠程視頻服務等工具，實現(xiàn)服務響應高效化；基于客戶分層實施差異化服務策略，為不同需求客戶提供專業(yè)化、個性化服務方案。運營管理優(yōu)化上，構(gòu)建數(shù)字化運營體系，通過數(shù)據(jù)賦能實現(xiàn)業(yè)務流程精益化管理，提升運營效率與風險管控協(xié)同性，推動零售業(yè)務從規(guī)模導向向質(zhì)量效益導向轉(zhuǎn)型。

未來，銀行零售業(yè)務將邁向風險可控、效率提升、體驗優(yōu)化的高質(zhì)量發(fā)展新階段，風險重構(gòu)與轉(zhuǎn)型創(chuàng)新將成為行業(yè)發(fā)展主線，倒逼銀行持續(xù)強化風險管理能力與創(chuàng)新驅(qū)動能力。致同咨詢團隊在銀行業(yè)風險管控領域擁有豐富實踐經(jīng)驗、成熟方法論與專業(yè)數(shù)據(jù)庫，可助力銀行客戶結(jié)合自身差異化挑戰(zhàn)、經(jīng)營特點及監(jiān)管要求，制定兼具前瞻性、合規(guī)性與可落地性的優(yōu)化方案。