近期，高層建筑的消防安全問題備受關注，“如果發(fā)生災害，我的家庭財產(chǎn)如何得以保障”等話題在社交平臺引發(fā)熱議。此時，家庭財產(chǎn)保險（家財險）的重要性就凸顯出來。

然而，家財險在內(nèi)地市場長期叫好不叫座、熱議不熱賣。螞蟻保家財險業(yè)務負責人蔣明龍給出的一組數(shù)字具有較強對比沖擊：目前內(nèi)地家庭家財險滲透率不足5%，香港超30%，歐美高達70%。這個險種為何難以進入內(nèi)地家庭財產(chǎn)抗風險“必備清單”？

改變認知偏差

家財險是以城鄉(xiāng)居民家庭自有財產(chǎn)為保險標的的險種，主要保障范圍包括房屋及裝修、衣物臥具、家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械、家用電器等室內(nèi)財產(chǎn)，承保因火災、爆炸、臺風、暴雨等自然災害和意外事故造成的損失。

蔣明龍表示，家財險在內(nèi)地市場的公眾認知度偏低，城鄉(xiāng)居民的風險意識和保險意識不充分，多數(shù)家庭對家庭財產(chǎn)風險缺乏清晰認知。他在一次市場調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，80%的家庭誤以為“房屋風險應由物業(yè)承擔”。

中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍認為，家庭財產(chǎn)重大損失本身具有“低頻高損”的特點，多數(shù)家庭在沒有親歷或親眼見證過類似事故前，往往抱有災害“不會落到自己身上”的僥幸心理，主動投保意愿薄弱。

不僅如此，在不少消費者的印象中，家財險是一個同質(zhì)化嚴重的險種，認為家財險保障范圍千篇一律，無非就是保房屋、保家電、保家具，難以滿足多樣化的保障需求。郭金龍指出，從市場現(xiàn)狀來看，目前多數(shù)家財險產(chǎn)品的責任范圍高度重疊，均以“火災+盜搶+管道破裂”為核心保障內(nèi)容，在保額檔位設置、理賠規(guī)則制定等方面趨同，未能針對不同戶型、不同居住場景、不同家庭結(jié)構的風險差異進行精準設計，難以滿足老小區(qū)、自建房、高端住宅、租房群體等不同用戶的個性化需求。

住房結(jié)構差異是家財險遇冷的因素之一。比如，歐美房屋大多是獨棟、木質(zhì)結(jié)構，容易受自然災害影響，居民投保意愿較強。而我國的房屋，以鋼筋混凝土結(jié)構為主，抗風險能力強，對于自然災害的風險暴露較低?；蹞癖ｋU經(jīng)紀財產(chǎn)險產(chǎn)品負責人劉甜認為，許多居民對家庭財產(chǎn)面臨的風險感知較弱，認為重大災害事件發(fā)生的概率低，缺乏購買保險產(chǎn)品的動力。

從供給端看，家財險在保險公司的資源分配中，長期處于“不受寵”的位置，供給側(cè)動力不足制約了其發(fā)展。劉甜表示，家財險具有“額小量大、業(yè)務分散、保險費率較低”的特點，在保險公司內(nèi)部常被視作“小險種”，保險公司普遍認為家財險的利潤不高，因此資源投入少、銷售渠道單一，進一步限制了其普及。

優(yōu)化創(chuàng)新產(chǎn)品

災害事件往往能喚醒風險意識。劉甜介紹，每逢臺風、暴雨、火災等事件，家財險咨詢量激增，市場需求也隨之升溫，投保量也會短期上揚，家財險投保量會達到平時的5.5倍。

劉甜強調(diào)，一方面，災害事故造成的直觀財產(chǎn)損失案例讓居民清晰認知到“物業(yè)保險僅覆蓋公共區(qū)域，室內(nèi)私有財產(chǎn)損失需自行承擔”的核心盲區(qū)，推動家庭財產(chǎn)風險從“隱性”轉(zhuǎn)向“顯性”；另一方面，社交平臺的裂變式傳播，帶動多家險企、中介平臺的家財險咨詢量、訪問量翻番，激發(fā)了居民主動了解家財險的意愿。

“但需要注意的是，短期的輿論熱度若缺乏持續(xù)引導，極易消退，難以轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的投保行為?！惫瘕?zhí)嵝选?/p>

家財險產(chǎn)品設計還存在較大的優(yōu)化與創(chuàng)新空間。郭金龍建議，可從4個方面發(fā)力改進產(chǎn)品設計。

推進場景化、差異化細分。針對老小區(qū)突出的電氣故障、管道老化風險保障；針對農(nóng)村自建房強化臺風、暴雨等自然災害保障；針對租房群體側(cè)重室內(nèi)家具家電、第三者責任保障；針對高端住宅推出貴重物品（珠寶、藝術品）專項保障，實現(xiàn)“一戶一策”的精準覆蓋。

深化“保險+服務”融合模式。將高頻生活服務嵌入保險產(chǎn)品，如免費上門的水電安全檢測、家電維修、家政保潔等，通過“事前預防+事后理賠”的全鏈條服務，提升產(chǎn)品附加值與用戶黏性。

優(yōu)化理賠流程與用戶體驗。推行線上查勘、單證簡化、預賠付、快賠付等創(chuàng)新舉措，縮短理賠周期，降低居民的理賠成本，解決“理賠難、理賠慢”的痛點。

擴展高發(fā)風險責任范圍。郭金龍建議，將寵物致害、高空墜物、裝修損失、電動自行車室內(nèi)充電風險等納入保障范圍，填補傳統(tǒng)產(chǎn)品的責任空白，貼合居民的日常生活風險場景。

還需多方合力

近年來，為應對極端天氣頻發(fā)、基礎設施老化等因素可能造成的家庭財產(chǎn)損失，在監(jiān)管部門的主導下，我國已初步建立起多層次家財險體系。

政策層面，家財險正被逐步納入普惠金融與民生保障體系。2022年3月，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出優(yōu)化新市民安居金融服務，推廣家庭財產(chǎn)保險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力。2024年6月，金融監(jiān)管總局在《關于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》中明確提及開發(fā)家財險產(chǎn)品；同年12月，金融監(jiān)管總局在下發(fā)的《關于強監(jiān)管防風險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》中再次強調(diào)，探索推廣新型家庭財產(chǎn)保險。

目前，各地政府開始嘗試推廣“政企協(xié)同”的普惠型家財險。比如，北京“普惠家財?！薄⒊啥肌叭丶冶！?、深圳“惠家?！钡瘸鞘卸ㄖ苹钠栈菪图邑旊U產(chǎn)品相繼落地，這類普惠型家財險多數(shù)以較低的保費撬動較高額度的火災、爆炸、自然災害等風險保障，同時兼顧一定的第三方責任、室內(nèi)財產(chǎn)損失，不斷在供給端上做改造，以此來適應我國居民住房，尤其是城鎮(zhèn)住房的特色化需求。

首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中強調(diào)，政府的參與可以提高民眾對產(chǎn)品的信任度，普惠型家財險必須強化“政企協(xié)同”，才能有效打通“最后一公里”。

李文中建議，家財險在產(chǎn)品設計上，應真正體現(xiàn)普惠型家財險的城市定制性質(zhì)，根據(jù)當前面臨的主要問題和經(jīng)濟發(fā)展水平完善保險產(chǎn)品條款和價格；應大力發(fā)展保險責任組合型家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，供消費者自由選擇，滿足其個性化的風險保障需求。

在產(chǎn)品推廣上，要將普惠性真正落到實處，保險公司應在一定程度上讓利給消費者，在理賠時也要堅持“第一危險賠償方式”，比如，可以采用“保險+社區(qū)”的形式來建立有效的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品推廣渠道。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者： 中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 馬 欣）